A p�nzed jobb a matrac alatt?

Brian Frederick

Tudjon meg t�bbet a Brain honlapunkr�l K�rje tan�csad�j�t

Mi�ta a kamatl�bak cs�kkentek egy szikl�r�l a H�laad�s 2008 k�r�l, amikor a Federal Reserve cs�kkentette a gazdas�got, megk�rdezt�k t�lem: "Mi a c�lja a banknak a p�nzbe helyez�se?" V�laszom az, hogy a hagyom�nyos banki megtakar�t�s a sz�ml�knak van �rtelme bizonyos c�ljai k�z�l, de nem minden.

Att�l f�gg, hogy mi�rt akar p�nzt megtakar�tani �s milyen c�lt szolg�l. Ha p�nzt f�lretesz a v�szhelyzetekre, azt biztons�gosan, biztons�gos �s el�rhet�v� teszi, amikor sz�ks�ge van r�. Minden megszerzett kamat csak egy hozz�adott b�nusz.

Ha banksz�ml�j�t elk�ltik az �t �vn�l hosszabb oktat�si k�lts�gek fedez�s�re, akkor az alacsony kamatl�bak cs�kkentett v�s�rl�er�t jelentenek, amikor elj�n az ideje, hogy fizetni lehessen. A College Savings Bank szerint az elm�lt �t �vben a f�iskolai k�lts�gek 3,83% -r�l 4,36% -ra emelkedtek, 23% -os n�veked�s mellett. Ugyanebben az id�ben szerencs�s lett�l volna, ha �vente 1% -ot megtakar�t�si sz�ml�ra szeretn�l tenni.

Att�l f�gg�en, hogy mennyi van a bankban, az id�hat�r, amellyel dolgozik, �s milyen c�lok vannak, az alacsony kamatl�bak m�r r�g�ta jelent�s p�nz�gyi hat�st gyakorolhatnak. A k�rd�s �gy v�lik: Mi a teend�d a dr�ga megtakar�t�soddal, hogy a p�nzed dolgozhasson neked?

5 m�dja a megtakar�t�s n�vel�s�re

1. N�velje a hozamot CD-kkel.A let�ti igazol�sok, amelyeket gyakran CD-k�nt eml�tenek, olyan FDIC-biztos�t�si megtakar�t�si j�rm�vek, amelyek magasabb kamatl�bat adnak vissza, minthogy a p�nz�ket egy bizonyos ideig lez�rj�k. A leggyakoribb id�szakok hat h�napr�l �t �vre sz�lnak, de a 30 napot �s a 10 �vet meg nem halad� CD-ket l�ttam. Min�l hosszabb ideig elk�telezi a p�nzt, ann�l nagyobb a kapott �rdekl�d�s, ann�l nagyobb a szankci� a korai visszavon�s�rt. Jellemz�en van egy �des spot a d�jak szempontj�b�l egyre nagyobb �rdekl�d�s ellen, hogy nem a p�nzt lek�tve t�l hossz�, de meg kell n�zni a bank �ra t�bl�zat. Haszn�lja a Investmentmatome CD-adatainak keres�si eszk�zt, hogy megtal�lja a legjobb CD-ar�nyokat az �n ter�let�n.

1. N�zzen meg k�tv�nyalap� befektet�si alapokat.A k�tv�nyalapokr�l meg�rtett legfontosabb dolog az, hogy m�g a jelenlegi hozam magasabb, mint a banksz�ml�k, a magasabb kamatl�b kock�zat n�lk�l. A k�tv�nyalapok nem FDIC-biztos�tottak, �s l�tni fogja, hogy az �n t�ke �rt�ke ingadozik, ahogy a kamatl�bak felfel� �s lefel� mozognak. A k�tv�nyek �rai �s a kamatl�bak ford�tottan kapcsol�dnak egym�shoz, �gy ha a kamatl�bak emelkednek, a k�tv�nyek �rt�ke lecs�kken. Tov�bb�, ha egy befektet�si portf�li� egy�ni k�tv�nye meg�ll a kamatfizet�sb�l vagy hitelkock�zatot jelent, akkor a k�tv�ny �ra is cs�kkenni fog. Att�l f�gg�en, hogy mekkora kock�zatot szeretne v�llalni, mostant�l a Vanguard 31,36% -os k�tv�nyalapot (2014.
2. N�zd meg a p�nzpiacokat.A technika t�lzott megszerz�s�nek kock�zata miatt fontos megjegyezni, hogy a p�nzpiacok k�t �zben j�nnek. P�nz piac fi�kok �az FDIC �ltal biztos�tott banki term�kek �s p�nzpiacok alapok �nem FDIC �ltal biztos�tott k�lcs�n�s befektet�si alapok. A k�t kamatl�bat is elt�r� m�don hat�rozz�k meg. A p�nzpiaci alapoknak �t kell adni befektet�i j�vedelm�ket a r�ford�t�sok ar�nyaival cs�kkentve r�szv�nyeseiknek. A p�nzpiaci sz�ml�k viszont viselik a bank �ltal jelzett kamatl�bat. T�rt�nelmileg a p�nzpiaci alapok magasabb kamatl�bbal rendelkeztek, de ebben az alacsony kamatk�rnyezetben a p�nzpiaci sz�ml�k t�bbet jelentenek, �s val�sz�n�leg tov�bb fognak n�vekedni, am�g a r�vid lej�rat� kamatl�bak alacsonyabbak, mint 1%. A p�nzpiaci sz�ml�k magasabb kamatoz�s�ak, mint a megtakar�t�si sz�ml�k, de gyakran 10 000 doll�ros minim�lis m�rleggel rendelkeznek, valamint a minim�lis egyenleg alatti cs�sz�s�rt j�r� b�ntet�sek. Ezenk�v�l korl�tozz�k a kivon�sokat havonta h�rom �s hat k�z�tt. A p�nzpiaci alapok n�gyf�le v�ltozatban j�nnek l�tre: ad�k�teles p�nzpiacok (a j�vedelem �ltal�ban sz�vets�gi �s �llami ad�knak felel meg); ad�mentes p�nzpiacok (�ltal�ban a beruh�z�s olyan j� min�s�g�, r�vid t�v� �nkorm�nyzati �rt�kpap�rokba tartozik, amelyek mentesek a sz�vets�gi j�vedelemad� al�l); az �nkorm�nyzati �nkorm�nyzati p�nzpiacok (ugyan�gy, mint a helyi �nkorm�nyzatok, �ltal�ban mentes�lnek a sz�vets�gi j�vedelemad�zt�l �s esetleg �llami j�vedelemad�zt�l, a lak�hely�t�l f�gg�en); �s a kincst�ri p�nzpiacok (kiz�r�lag a Kincst�rjegyekbe fektetve, amelyek cs�kkentik a kock�zatot).
3. Vegy�k figyelembe az Egyes�lt �llamok megtakar�t�si k�tv�nyeit. A megtakar�t�si k�tv�nyek k�t �zben j�nnek l�tre: k�tv�nyeket �s EE k�tv�nyeket. A k�tv�nyek r�gz�tett kamatot fizetnek, plusz egy f�l�ves infl�ci�s r�ta. Jelenleg a k�tv�nyek 1,20% -os kamatl�bon, 1,18% -os infl�ci�s r�ta 1,38% -os kamatl�bon fizetnek. Az EE k�tv�nyek jelenleg 0,10% n�vleges kamatl�bbal rendelkeznek, de ha 20 �ves lej�rat� EE k�tv�nyt tartanak fenn, akkor a k�tv�ny k�tszeres�re emelkedik, �gy �vente 3,6% kamatl�bat ad. A megtakar�t�si k�tv�nyek kamatl�bai minden �vben m�jus 1-j�n �s november 1-j�n v�ltoznak, ez�rt figyeljen a kamatl�bakra. �n is korl�tozott, mennyit tehet takar�koss�gi k�tv�nyek. Jelenleg csak 10 000 doll�r EE k�tv�ny, 10 000 doll�r I k�tv�ny, �s 5000 doll�r I k�tv�nyek v�s�rolt ad�-visszat�r�t�s. Ezek a korl�tok �vente szem�lyenk�nt. A mindentud� megtakar�t�si k�tv�nyek hiteles webhelye a www.TreasuryDirect.gov.
4. Az IRA-sz�ml�kon bel�l a Zero-Coupon Kincst�ri k�tv�nyek (n�ha cs�kok vagy z�r�k) �tgondol�sa.A kincst�ri alapokt�l elt�r�en, amelyek havonta kamatot fizetnek, vagy egyenk�nt hat h�napos kamatokat fizetnek, a Zero-Coupon k�tv�nyeket kedvezm�nyre v�s�rolj�k, majd lej�ratuk ut�n kifizess�k az arca �sszeg�t. P�ld�ul most k�r�lbel�l 19.000 doll�r�rt v�s�rolhatok Zero-Coupon k�tv�nyt 25.000 doll�r ar�nnyal, amely 2024 m�jus�ban �rlel�dik - ami 2,82% -os lej�rat� kamatl�bat t�kr�z. A 19 ezer doll�ros k�tv�ny �rt�ke a k�vetkez� 10 �vben ingadozik, de am�g az amerikai korm�ny m�g mindig 2024-ben m�k�dik, 25 000 doll�rt kapok. Az egyik dolog, hogy tiszt�ban legyenek a Zero-Coupon k�tv�nyekkel, hogy m�g akkor is, ha nem kapnak kamatot addig, am�g a k�tv�ny lej�r, az IRS m�g mindig "bevallja", hogy �vente keresnek kamatokat, amelyekre ad�t kell fizetnie. Ennek k�vetkezt�ben csak Zero-Coupon k�tv�nyeket aj�nlok az ad�mentes nyugd�jaz�si sz�ml�n bel�l, mint p�ld�ul az IRA, a Roth IRA vagy a 401k.

Mit tal�lt�l a legjobb m�dja annak, hogy a j�v�dre n�velje a p�nz�t? Valami p�nznem van a matrac alatt?