Emiatt a kattint�sokkal kapcsolatos kifizet�sek napi feldolgoz�st ig�nyelhetnek

Ha a Google keres�je megkezdte a bank�rok �rasz�m�nak fenntart�s�t, akkor az emberek az utc�kon elsz�llhatj�k a t�mad�kat �s a f�kly�kat. De egy digit�lis fizet�s, amely t�bb mint 72 �r�t vesz ig�nybe, mert p�ntek est�re helyezte? Az Egyes�lt �llamokban ez a status quo.

Bank of America eset�ben a mobilfizet�sek legal�bb egy munkanapot ig�nyelnek a feldolgoz�shoz. A SnapCash, a SnapChat �j, Square �ltal m�k�dtetett fizet�si rendszere egy vagy k�t munkanapon bel�l teljes�ti a tranzakci�kat; a Venmo-b�l val� bev�tel ugyanannyi id�t vesz ig�nybe. A Google Wallet haszn�lat�val h�rom vagy n�gy sz�ks�ges. Mindezek a tranzakci�k ugyanazon az automatiz�lt kl�ringh�z h�l�zaton mennek kereszt�l, vagy az ACH, amely t�bb mint 40 �ves.

Hogyan m�k�dik

�me, mi t�rt�nik: Amikor egy foly�sz�ml�r�l online vagy mobil fizet�st hajt v�gre, a bank feldolgozza a k�r�stervezetet �s elk�ldi az ACH h�l�zathoz egy m�sik t�telb�l. Innent�l kezdve a tervezet k�t, a Federal Reserve vagy a m�sik �ltal m�k�dtetett rendszer egyik�be ker�l, amelyet a kereskedelmi bankok tulajdon�ban l�v� Clearing House (TCH) m�k�dtet. Az ACH h�l�zat ezut�n rendezi a tranzakci�t, �s a p�nzt a c�mzett rendelkez�s�re bocs�tja, �s a fizet�s teljes.

A folyamat egy vagy k�t munkanapot vesz ig�nybe. �s b�r a rendszer automatiz�lt, a g�pek m�g mindig tartj�k a bank�r �temterv�t - nincs �nnep, h�tv�g�n vagy est�nk�nt. Mi�rt?

"A 70-es �vekben elk�pzelt �s megval�s�tott rendszerr�l van sz�", mondta Elizabeth McQuerry, egy kor�bbi Federal Reserve fizet�si rendszer vezet�je.

Az idei �v elej�n a NACHA, a TCH m�veletekre vonatkoz� szab�lyokat meghat�roz� nonprofit csoport kijelentette, hogy l�p�seket tesz az �sszes tranzakci� napi feldolgoz�s�nak v�grehajt�sa �rdek�ben, ami v�rhat�an �vekbe telik, hogy megval�suljon. 2012-ben a NACHA tagjai elutas�tott�k a hasonl� er�fesz�t�seket. Okt�berben a TCH azt �ll�totta, hogy val�s idej� h�l�zatot �p�t majd ki, amely k�pes "azonnali kifizet�seket" ny�jtani a r�sztvev�knek, �s ezt "t�bb�ves er�fesz�t�sk�nt" �rja le.

"A digit�lis gazdas�g val�s id�ben mozog, �s �gyfeleink arra sz�m�tanak, hogy l�p�st tartsunk" - nyilatkozta Richard Davis TCH eln�ke. � is az USA Bank vezet�je.

Magasabb k�lts�g

A Fed, amely �prilisban �h�tozta az ipar�gnak egy napi rendszer fel� vezet� l�p�s�t, felaj�nlotta ezt a szolg�ltat�st 2010 �ta. Viszonylag kev�s p�nz�gyi int�zm�ny vesz r�szt. Az egyik megtorl� lehet az, hogy a Fed a bankok valamivel t�bbet fizet a gyorsabb elj�r�shoz.

Egyes szolg�ltat�k el�rel�p�st jelentenek. A Dwolla, a Des Moines, Iowa alap� �zembe helyez�se r�v�n a fogyaszt�k k�pesek a val�s idej� kifizet�seket. Okt�berben a v�llalat egy�ttm�k�d�tt a spanyol �ri�s BBVA p�nz�gyi csoporttal, amely az Egyes�lt �llamokban m�k�d� Compass Bankot haszn�lja, hogy egyszer� hozz�f�r�st biztos�tson a rendszergazda sz�m�ra.

De m�g a Dwolla rendszer sem lehet kevesebb, mint azonnal, amikor olyan bankokra �s m�s t�pus� int�zm�nyekre t�maszkodik, amelyek nem tartoznak FiSync h�l�zat�ba. A telep�l�sek egyes esetekben ak�r n�gy napot is ig�nybe vehetnek. Az �vtizedeken �t tart� p�nz�gyi int�zm�nyek egyre ink�bb t�maszkodnak a bonyolultra. Jelenleg n�h�ny r�sztvev� m�g mindig lass� �temben r�szes�l.

A bankok �jszaka vagy n�h�ny napra befektethetnek p�nzeszk�z�ket arra az id�szakra, amikor a p�nzt elk�telezik egy tranzakci�val, de m�g nem fizetik ki, n�ha �sz� id�nek nevezik. M�g n�h�ny digit�lis fizet�si szolg�ltat�s is hasonl� m�don nyerhet. B�r a Venmo, az online �s az okostelefon-fizet�si alkalmaz�sokra vonatkoz� felhaszn�l�i meg�llapod�s szerint "�ltal�ban nem kapnak kamatot" a p�nz�kre, el��rja, hogy az �gyfelek "visszavonhatatlanul �truh�zz�k �s tulajdonjogot ruh�znak �t a t�rsas�gra" olyan kamatokra, amelyek �sszegy�jt�tt p�nzeszk�z�kh�z vezethetnek hogy let�tbe helyezi a bankokat.

Fizetni �rte

Azt�n ott van a k�lts�g probl�ma. Valakinek fizetnie kellene az �j infrastrukt�ra�rt, amelyet az ACH tervez. �s ha az �ltala v�gzett kifizet�sek azonnali hat�llyal rendez�dnek, ez jelenthet p�nz�gyi neh�zs�geket a kisebb bankok �s hitelint�zetek sz�m�ra, mivel alkalmazkodnak �s kicser�lik a r�gi rendszereket �s m�dszereket. Egyfel�l az �sz�si peri�dusok - �s az esetleges visszat�r�t�sek - elt�nnek.

De sok mindent el lehet �rni a gyorsabb telep�l�st�l. A m�lt h�napban a b�rsz�mfejt� szakemberek t�bb mint 90% -a szerint az Egyes�lt �llamokban aznapi ACH feldolgoz�s seg�thet az �zleti ig�nyeinek kiel�g�t�s�ben, a NACHA felm�r�s szerint. T�bb mint 35 orsz�g, k�zt�k Mexik�, India �s Lengyelorsz�g, jelenleg olyan h�l�zatokkal rendelkezik, amelyek egy nap alatt kevesebbet �rnak le az elektronikus fizet�sekr�l.

Mind a v�llalkoz�sok, mind a fogyaszt�k sz�m�ra a gyorsabb kifizet�sek nagy k�l�nbs�get jelenthetnek. A Fed szerint �ll�t�lag becsl�sek szerint a v�llalkoz�sok ak�r 10 milli�rd doll�rt, ak�r 40 milli�rd doll�rt takar�thatn�nak meg hat�konyabb h�l�zattal. A gyorsabb feldolgoz�ssal az �gyfelek is k�nnyebben elker�lhetik a k�sedelmes d�jakat �s a foly�sz�mlahitel d�jait.

De most a leggyorsabb fizet�si lehet�s�g nem a digit�lis p�nzt�rc�k, mobil fizet�sek vagy online �tutal�sok - ez j� �reg k�szp�nz.

Elektronikus fizet�si illusztr�ci� a Shutterstockon kereszt�l.