Sean Talks Credit: A korl�tozott hozz�f�r�s� hitelcsapda

Nem h�r, hogy a millenniumok �tlagosan kev�sb� fogj�k haszn�lni a hitelk�rty�kat, mint a kor�bbi gener�ci�k. Ami azonban h�r�rt�k�nek t�nik, az az ok folyamatos keres�se.

A New York Times a legut�bbi, hogy sz�rt, hangs�lyozva a f�lelem szerep�t a fiatalok azon d�nt�se sor�n, hogy elker�lj�k a hitelk�rty�kat. Pontosabban, a f�lelem az ad�ss�g felhajt�s seg�ts�g�vel hitelk�rty�k v�logat�s n�lk�l.

Persze, a millenniumoknak j� oka van, hogy vigy�zzanak. Ahogy a k�zelm�ltban egy interj�ban a Money magazint mondtam, a Nagy Recesszi� arra k�sztette minket, hogy ellen�lljon az ad�ss�gnak minden form�ja ellen. De az ad�ss�g ellens�ge csak a t�rt�net r�sze. Ugyanolyan jelent�s, ha nem t�bb, az az a t�ny, hogy sok millenniumnak nincs hozz�f�r�se a kor�bbi gener�ci�k �ltal ny�jtott hitelk�rty�hoz. A Investmentmatome folyamatosan hallgatja a millenniumokat, akik hitelk�rty�t akarnak, de nem tudj�k hozz�jutni.

Ennek k�t f� oka van, �s �sszefon�dnak. Az egyik az, hogy a hitelk�rty�k t�rv�ny szerint sokkal nehezebbek a fiatalok sz�m�ra, mint kor�bban. A m�sik az, hogy az amerikaiak milli�i - nem csak a millenniumok, hanem minden nemzed�kr�l - van egy subprime kreditprofilja, amely �lesen korl�tozza p�nz�gyi lehet�s�geit.

�s a kicker, nem igaz�n nagy megold�s ez a rendetlens�g.

A hitelk�rty�k hitelhez k�t�dnek

Az �p�t�si hitel, mint sok m�s dolog a szem�lyes p�nz�gyekben, kedvez azoknak, akik kor�n kezd�dnek.

A hitelmin�s�t�s azt m�rlegeli, mennyire megb�zhat� vagy, amikor valaki m�s p�nzt kezel, �s id�be telik a bizalom ki�p�t�se. Ha a bar�tod 100 doll�ros sz�ml�j�ra tart 10 percig, an�lk�l, hogy k�ltene, tal�n nem lehet leny�g�z� j�t�k. De mi van egy �vvel?

K�lcs�nt vesz fel, majd felel�ss�gteljesen visszafizeti, ak�r egy di�khitel, egy aut�hitel, egy szem�lyi k�lcs�n, egy jelz�log - vagy egy hitelk�rtya seg�ts�g�vel. Az els� n�gy k�z�l�k jelentõs elk�telezetts�get �s terhet jelent. A hitelk�rty�k nem. Ez�rt �k a legegyszer�bb �s legbiztons�gosabb m�dja a hitelszerz�snek.

Ami a Times cikk�ben id�zett ad�ss�gt�l val� f�lelm�t illeti, itt a legfontosabb pont: a hitelk�rtya bonyol�t�sa nem garant�lja, hogy a t�nkrement ad�ss�gba ker�l, mint egy aut�, garant�lja, hogy egy t�zes �sszeoml�sban hal meg. A hitelk�rty�k egy eszk�z, �s hogyan haszn�lja �ket teljesen a hatalmadon bel�l. Mindaddig, am�g az �n eszk�zein bel�l elk�ltik, nem lesz sz�ml�ja, amit nem tud fizetni.

A millenniumi lehet�s�gek 2009 �ta cs�kkentek

Ha 25 �vesn�l fiatalabb vagy, akkor eml�kezhet a regisztr�ci�s vagy t�j�koz�d�si helyeken, ahol a di�kok p�ly�zhatnak hitelk�rty�kra, �s cser�be hazat�rnek a Frisbees, az �lelmiszerek �s a p�l�k. Egyszer cser�ltem fel egy k�rty�t egy szendvics�rt. Ez k�nny� volt a fiatal feln�ttek sz�m�ra, hogy hitelk�rty�kat kapjanak. Nincs sz�ks�g munkahelyre vagy j�vedelemigazol�sra. Csak t�ltse ki az alkalmaz�st, �s a k�rtya n�h�ny h�t m�lva bej�tt az e-mailbe.

A 2009-es hitelk�rtya t�rv�ny tiltotta a k�rtyatulajdonosok sz�m�ra, hogy ilyen �szt�nz�ket k�n�ljanak. Enn�l is fontosabb, hogy a t�rv�ny a 21 �ven aluliak sz�m�ra sokkal nehezebb� tette �j hitelk�rtya ig�nybev�tel�t, hacsak nem rendelkezik jelent�s j�vedelemmel vagy megl�v� hitelprofillal. M�g a "di�k" hitelk�rty�k sok f�iskolai hallgat� sz�m�ra el�rhetetlenek.

Ma, ha fiatal vagy, �s szeretne hitelt �p�teni, akkor proakt�v kell lennie. Ez azt jelentheti, hogy a sz�lei felvehetik �nt a k�rty�jukhoz felhatalmazott felhaszn�l�k�nt, �s felk�ri a sz�l�t vagy valakit, hogy t�rsszolg�l�k�nt szolg�lhassanak az �n sz�m�ra, vagy olyan szolg�ltat�st haszn�ljon, amely a b�rbead�kat a hitelmin�s�t�kn�l jelentette be. A hallgat�k�nt val� �p�t�s biztosan nem lehetetlen, de nehezebb.

A fiatal feln�ttek sz�lei gyakran nem ismerik ezt a dolgot, tudat�ban annak, hogy b�rmi megv�ltozott a napja �ta, �s gyermekeik nem veszik tudom�sul a csendes k�rokat, melyeket a hitelez�s�k k�sleltet�se okoz.

A Times cikke a t�rv�nyen �tmen� v�ltoz�sokat eml�t, de a millenniumi ad�ss�gt�l val� f�lelm�k�n maradt.

Ez nem csup�n millenniumi probl�ma

Mintegy 30 milli� millennium van "subprime" hit, egy Investmentmatome tanulm�ny szerint. Ez �ltal�ban olyan szem�lyekre vonatkozik, akiknek 600 pont alatt a hitelkeret�k van, ami a t�volr�l versenyk�pes hitelkamatok vagy egy tisztess�ges hitelk�rtya megszerz�s�nek k�sz�b�rt�ke. A becsl�sek szerint 18 milli� id�sebb feln�tt is subprime. Mindent egybevetve, t�bb mint egy �t�dik amerikai feln�tt tal�lkozik a defin�ci�val.

Sok millennium nem subprime, mert rossz hitel, de az�rt, mert van egy v�kony hitel t�rt�nelem. �s m�gis a hat�suk ugyanaz. M�g azok is, akik j� munk�t v�geznek tisztess�ges p�nzzel, elk�pzelhet�, hogy m�sodlagos hitel�k miatt elutas�tj�k a hitelk�rty�t. Amikor az "ind�t�" hitelk�rty�k elmentek, bejutottak a hitelcs�be, �s most m�r nincs k�nny� bejutni.

A m�sodlagos hitelekkel rendelkez� emberek csapd�ba estek. Val�sz�n�leg t�bb p�nz�gyi seg�ts�gre van sz�ks�g�k, nem kev�sb�, de sokkal kevesebb lehet�s�g�k van, mint a t�bbi fogyaszt�. �s a rendelkez�sre �ll� lehet�s�gek j�val magasabb k�lts�ggel j�rnak.

Ugyanez a Investmentmatome tanulm�ny olyan hitelk�rtya kibocs�t�kra n�zett, amelyek szakosodnak a m�sodlagos piacon, amelyek gyakran ragadoz� gyakorlatokat alkalmaznak. A kibocs�t�k k�rty�inak felt�telei meglehet�sen �sszetettek, �s sz�mtalan d�jat sz�molnak fel, f�ggetlen�l att�l, hogy a k�rtyatulajdonosok id�ben fizetnek-e.Azt �ll�tj�k, hogy felaj�nlj�k a kiutat a hitelcsapd�b�l, m�gis sok szempontb�l tart�s�tj�k a probl�m�t. Az amerikaiaknak, akik a hitelek meg�p�t�s�ben k�zdenek, ezek a k�rty�k legal�bb rem�nyt ny�jtanak. De nem a legjobb megold�s - m�g akkor sem.

A biztos�tott hitelk�rty�k egy kev�ss� hirdetett, de hat�kony eszk�z a m�sodlagos fogyaszt�k sz�m�ra. Ezekkel a k�rty�kkal vissza kell fizetni egy visszafizetend� �vad�kot, amely megv�di a hitelez�t abban az esetben, ha az alap�rtelmezett, de egy�bk�nt �gy m�k�dik, mint a rendszeres hitelk�rty�k. A tanulm�ny szerint �tlagosan 125 doll�r megtakar�t�st jelentenek �vente, a m�sodlagos szakemberek �ltal k�n�lt k�rty�khoz k�pest.

Nagy probl�ma, nagy megold�s n�lk�l

Teh�t mi a legjobb lehet�s�g a hitelek ki�p�t�s�re? Ez a helyzetedt�l f�gg.

A millenniumi f�iskol�n tanul�k hitelk�rty�j�t kaphatj�k, vagy feljogos�tott felhaszn�l�v� v�lhatnak a sz�l� hitelk�rty�j�n. De ezek az utak korl�tozottak - a hallgat�i hitelk�rty�k eset�ben a p�ly�z�knak rendszeres j�vedelmet kell biztos�taniuk, �s az enged�lyezett felhaszn�l�v� v�l�snak csak akkor van �rtelme, ha a sz�l�k stell�ris hitelt kapnak.

A "v�kony" hiteldokumentumokkal rendelkez� emberek, mint p�ld�ul a nem hallgat�i �vezredek �s a bev�ndorl�k, elkezdhetik hitelez�s�ket egy biztons�gos k�rty�val, de ezeknek is vannak korl�tai. A biztons�gi let�t �ltal�ban egyenl� a hitelkeret�vel, ami azt jelenti, hogy vagy nagyon sok p�nzt kell k�tnie a let�tbe, vagy egy nagyon alacsony limitet kell kezelnie. A minim�lis befizet�s jellemz�en 200 doll�r vagy ann�l t�bb, ami sok alv�llalkoz�i hitelez� akad�lyt jelent. Meg kell menteni�k ezt a p�nzt az id� m�l�s�val, �s csak akkor kezdhetik el dolgozni a hitel�ket.

Sok als�bbrend� amerikai sz�m�ra egyszer�en nem k�nny� v�lasz. A legt�bb hitel-fel�p�t�si strat�gia azt felt�telezi, hogy valamilyen er�forr�ssal kezd�dik, amelyet meg�rinthet - egy csal�dtag vagy bar�t, amely lehet�v� teszi a hitelk�rty�j�hoz val� �tterel�st, vagy olyan megtakar�t�sokat, amelyeket let�tbe helyezhet, vagy fedezheti a hitelk�rtya d�jakat. Azok, akik nem rendelkeznek ilyen er�forr�sokkal, neh�zs�get okoznak az Egyes�lt �llamokban val� hitelez�s

S�lyosbod�suk nemcsak az ad�ss�gokt�l val� f�lelem. Ez is a rendszer - �s nekik a rendszer nem m�k�dik.