Ment�s nyugd�jba, majd kezeld az ad�ss�got

Minden nap olyan embereket hallunk, akik szorgalmasan fizetik le hallgat�i hitel�ket - �s figyelmen k�v�l hagyj�k nyugd�jaz�si alapjaikat. Ennek meg kell �llnia.

Igen, az ad�ss�g k�lts�ges lehet, de a nyugd�jaz�s elmarad�sa v�gs� soron sokkal t�bbet fog ker�lni. Ez�rt:

1. m�rk�z�sek:�Ha a v�llalat 401 (k) j�rul�khoz tartozik, ez �ltal�ban egy pillanatnyi megt�r�l�st jelent 25% -r�l 100% -ra a p�nzeden. B�r vannak olyan "felz�rk�z�" rendelkez�sek, amelyek lehet�v� teszik az 50 �vn�l id�sebbeknek, hogy nagyobb m�rt�kben j�ruljanak hozz� sz�ml�jukhoz, soha nem kapja vissza az elmaradt p�nz�sszeget.
2. Ad�kedvezm�nyek:�A nyugd�jaz�si hozz�j�rul�sok cs�kkentik az ad�kat, jellemz�en 15% �s 50% k�z�tt. (Az alacsonyabb j�vedelm� ad�alanyok sz�m�ra megtakar�t�i j�nnek a hitelek, akik nem kapnak sokat, ha levonj�k �ket). Az ad�ss�g kifizet�se helyett a nyugd�jra val� megtakar�t�s helyett az ad�terhek nem j�rulnak hozz�, �s m�g n�velheti is, mert a di�khitelek �s a jelz�logk�lcs�n�k �ltal�ban levonhat�k.
3. �sszet�tel�hez:�Nincs jobb ideje megmenteni a nyugd�jaz�st, mint a 20-as �vekben. Ennek az az oka, hogy min�l el�bb p�nzt helyeznek nyugd�jaz�si alapba, ann�l tov�bb n�. A 30-as �vekb�l sz�rmaz� p�nz a nyugd�jkorhat�r 10-szeres�re n�het, tipikus t�zsdei megt�r�l�st felt�telezve. M�s szavakkal, 1000 doll�r 10 000 doll�rra tehet�. Ugyanez a 1000 doll�r hozz�j�rul�s a 20-as �vekben 20-szoros�ra n�vekedhet, vagy 20 000 doll�rra. (L�sd mag�nak egy �sszetett kamat sz�mol�g�pet.)
4. Kem�nyebb �s nehezebb felz�rk�zni:�Min�l hosszabb ideig nyugd�jaz�si megtakar�t�sokat sz�n, ann�l t�bbet kell mentenie, hogy ugyanabba a helyre mehessen. A negyvenes �veiben �l� embereknek j�vedelm�k mintegy 30% -�t kellene megtakar�taniuk ahhoz, hogy megegyezzenek azzal, amit volna, ha elkezdt�k megtakar�tani a 10% -�t a 20-as �vekben. Az 50-es �vek sor�n j�vedelm�k t�bb mint 40% -�t kellene megtakar�taniuk. Roger Ibbotson elv�gezte a matematika az Orsz�gos Megtakar�t�si Ir�nyelvek az egy�nek sz�m�ra, �s �gy tal�lta, hogy a 35 �ves �letkor ut�n kezdõdni kezdett, annyit kellett megtakar�tani, hogy a legt�bb ember sz�m�ra lehetetlen, ha nem lehetetlen, hogy elegendõ megtakar�t�sra szorul.
5. Egy�bk�nt a visszat�r�s nem sz�m�t (sokat):�T�l sok besz�lget�s az ad�ss�g kifizet�s�r�l a "garant�lt" hozamokra �sszpontos�t, a befektet�s "spekulat�v" hozam�val szemben. De a kapott eredm�nyek t�nyleg sokkal kevesebbet jelentenek a v�gs� vagyonunkhoz k�pest, mint hogy mennyit v�lasztunk megmenteni. A h�ztart�sok, akik �gy d�ntenek, hogy t�bb p�nzt takar�tanak meg t�bb j�vedelemmel a j�vedelmi spektrumon kereszt�l.
6. Az �let megt�rt�nik:�Amikor nyugd�jaz�si megtakar�t�sokat k�sleltetsz, t�tet teszel, hogy a dolgok nem fognak komolyan rosszul k�vetni a j�v�ben. A k�s�bbi keres� �veket megszak�thatja az elbocs�t�sok, betegs�gek, balesetek vagy a csal�dtagok gondoz�s�nak sz�ks�gess�ge. Csak amikor a ped�lt a f�mre kell helyezni a nyugd�jas megtakar�t�sokn�l, valaki elveszi az aut�t.
7. P�nz�gyi rugalmass�g: A di�khitelek �s m�s ad�ss�gok fizet�s�re haszn�lt p�nz j�csk�n elmaradt. Nem kaphatod vissza a k�szp�nzt, ha sz�ks�ged van v�szhelyzetre - �s sz�ks�ged van a v�szhelyzetek kezel�s�re.

Van m�rgez� ad�ss�g?

Jogos lehet, hogy a magas hozam� "m�rgez� ad�ss�got" a nyugd�jaz�si megtakar�t�sok k�z� sorolj�k, amikor az ad�ss�g meglehet�sen gyorsan kifizethet�. M�rgez� ad�ss�g mag�ban foglalja az �sszes fizet�snapi hiteleket �s a legt�bb hitelk�rtya egyenleg�t. �n m�g mindig szeretn�, hogy el�gg� hozz�j�ruljon a nyugd�jaz�si tervhez, hogy el�sz�r v�llalati m�rk�z�st kapjon (mert ingyenes p�nz), de a t�bbi nyugd�jas j�rul�kai v�rhatj�k, am�g a m�rgez� ad�ss�g s�rk�nyt meg�lik.

Ez azt felt�telezi, hogy a s�rk�ny term�szetesen lepuszt�that�.

Ha �t �v vagy ann�l hosszabb id�t vesz ig�nybe, hogy ezt �s az egy�b fogyaszt�i ad�ss�got, p�ld�ul az orvosi sz�ml�kat �s a szem�lyi k�lcs�n�ket megfizetik, akkor figyelembe kell vennie az ad�ss�gcs�kkent�st. Mi�rt �t �vig? Mert ez az ideje, hogy az ilyen tartoz�sokra vonatkoz� kifizet�seket az 13. fejezetben meghat�rozott cs�dt�rleszt�si tervben kell v�grehajtania, miel�tt a fennmarad� egyenlegeket t�r�lni fogj�k.

�s �t �v a maxim�lisan azt szeretn�m, hogy b�rki a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokat tartsa meg, tekintettel arra, amit tudunk a n�vekv� nyugd�jas v�ls�gr�l Amerik�ban. Az amerikai p�nz�gyek minden felm�r�s�ben rejl� val�s�g az, hogy a legt�bb embernek kezelhet� ad�ss�gterhel�se van, de sokan k�z�l�k t�ls�gosan elmaradtak a nyugd�jaz�s�rt.

�me n�h�ny kimondott statisztika:

• A legut�bbi Munkav�llal�i Jut�skutat� Int�zet nyugd�jbiztons�gi felm�r�s�ben a munkav�llal�k 42% -a - �s az 55 �ves �s az id�sebbek 27% -a - azt �ll�totta, hogy kevesebb, mint 10 000 doll�r ment. Az EBRI azt j�solta, hogy a baby boomerek t�bb mint 40% -a �s Gen Xers nyugd�jba vonulnak, �s nem k�pesek megfelelni az alapk�lts�geknek �s az eg�szs�g�gyi k�lts�geknek.
• Ezzel szemben az amerikai h�ztart�sok egynegyede 2013-ban nem volt ad�ss�g, a Federal Reserve jelent�se szerint. Az ad�ss�gok mind�ssze 8,2% -a tartozott, amelyek bev�teleik t�bb mint 40% -�t tett�k ki, fizet�sk�ptelens�gi szintet, amely p�nz�gyi neh�zs�geket okoz.
• A legt�bb amerikai h�ztart�snak nincs hitelk�rtya-tartoz�sa. A h�ztart�sok k�r�lbel�l egynegyed�nek nem rendelkeznek hitelk�rty�val, m�g m�sf�l-harminc sz�zal�ka teljes m�rt�kben fizet havonta egyenlegeiket. A hitelk�rtya-egyenleggel rendelkez� medi�n csal�d 2013-ban 2300 doll�rt tett ki, a legfrissebb �v, amelyre a Fed statisztik�k �llnak rendelkez�sre.
• M�g a di�khitel-ad�ss�g, a millenniumi l�t fenn�ll� �ll�sa is a legt�bb h�ztart�sban kezelhet�. A di�khitel-k�lcs�n�k �tlagos r�szesed�se a h�ztart�sokban, akiknek f�iskolai v�gzetts�g� 35 �vesn�l fiatalabb ember vezet, 3,8%, mondja a Fed.

Nyilv�nval�, hogy az emberek tov�bbra is t�ladagolnak az ad�ss�g miatt.�vente mintegy 1 milli� amerikai szem�lyi cs�dr�l sz�mol be, �s k�zel 7 milli�an esed�kes a di�khitel�k. A kiz�r�sok cs�cspontjukr�l lemaradtak, de t�bb mint f�lmilli� otthon volt a 2016 elej�n a foreclosure bizonyos szakasz�ban, a CoreLogic ingatlan-kutat� c�g szerint.

A h�ztart�sok t�bb t�zmilli�ja sz�m�ra azonban a k�m�letes nyugd�j-megtakar�t�s nagyobb vesz�lyt jelent a hossz� t�v� vagyonra, mint az ad�ss�guk. Az alacsony ad�m�rt�k�, potenci�lisan ad�mentess�get biztos�t� ad�ss�g, p�ld�ul a hallgat�i hitelek �s a jelz�logk�lcs�n�k kifizet�se nem kell els�bbs�get �lvezzen, mint az elszeg�nyedett �regs�g elleni v�dekez�s.

Liz Weston a Investmentmatome, a szem�lyes p�nz�gyek weboldal�nak szerkeszt�je �s a "Your Credit Score" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.