Az azonnali k�szp�nz gyakran j�r� foly�sz�mlahitelekkel j�r, a CPFB mondja

Az online fizet�snapok hitelfelvevõinek fel�t a bankok bûncselekm�nyeibõl �l- l�tom meg, amik �tlagosan 185 doll�rba ker�lnek, amikor a hitel�kre vonatkoz� automatiz�lt kifizet�sek nem teljes�tenek vagy foly�s�tanak, amint azt a Consumer Financial Protection Bureau szerd�n k�zz�tette.

A sikertelen fizet�sekkel rendelkez� hitelfelvev�k t�bb mint egyharmada v�g�l elveszti a banksz�ml�j�t, mondja a CFPB.

Az online fizet�si vagy r�szletfizet�si hitelek a r�vid lej�rat�, magas kamatoz�s� k�lcs�n�k, amelyeket a hitelfelvev�k sz�m�ra hagyom�nyos hitelellen�rz�s n�lk�l ny�jtanak. N�h�nyat egy-k�t h�t m�lva �tal�ny�sszegben kell visszafizetni, m�sok pedig t�bb h�napon vagy �veken bel�l r�szletekben visszafizethet�k.

A CFPB k�zel 20 ezer banksz�ml�t vizsg�lt meg, amelyek a hitelez�k k�z�l 332-t fizetnek 18 h�napos id�szak alatt 2011 �s 2012 k�z�tt. A hitelez�k �ltal�ban egy elektronikus p�nz�tutal�si rendszert haszn�lnak arra, hogy a k�lcs�nt k�zvetlen�l a fogyaszt� foly�sz�ml�j�n helyezz�k el, majd ugyanazt a mechanizmust alkalmazz�k hogy visszavonja az esed�kes p�nzeket.

"A fizet�s hitelez�k azonnali k�szp�nzt �g�rnek, de mivel nem ellen�rzik a hitel�t, ezek a hitelek ak�r 1000% -os kamatl�bat is el�rhetnek" - mondja Amrita Jayakumar, a szem�lyi k�lcs�n�kre specializ�l�dott Investmentmatome �r�. "Ha a nagy �rdekl�d�sre sz�m�t a banki d�jak, m�g enn�l is k�nnyebb bejutni egy ad�ss�g-ciklusba."

"Biztos�t�kk�r" az ism�telt kifizet�si k�s�rletekb�l

Amikor a hitelez�k megpr�b�lj�k megterhelni a kifizet�seket olyan p�nzeszk�z�kb�l, amelyek nem el�gs�gesek, a hitelfelvev�k t�lk�t�ttek vagy nem elegend�ek a p�nzalapok.

A hitelez�k gyakran t�bbsz�r pr�b�lj�k megterhelni a sz�ml�t ugyanazon a napon, a CFPB megtal�lt�k, �s n�ha megpr�b�lj�k lek�rni a fizet�st t�bb r�szletben annak �rdek�ben, hogy n�velje annak val�sz�n�s�g�t, hogy a hitelfelvev� legal�bb a hitel egy r�sz�t visszafizeti. Minden sikertelen k�s�rlet gyors k�lcs�n�s d�jakat eredm�nyezhet a hitelfelvev� sz�m�ra; a tipikus banki b�ntet�s minden foly�sz�mlahitelre vagy el�gtelen p�nz�sszegre k�r�lbel�l 35 doll�r.

A sikeres kifizet�s val�sz�n�s�ge mindegyik k�vetkez� k�relemmel egy�tt j�r, mondta a CFPB. Az els� k�s�rlet tipikusan 152 doll�rra h�r�tja a hitelez�ket, a m�sodik 53 doll�rt, az �t�dik pedig csup�n 21 doll�rt.

Ezenk�v�l a hitelez�k maguk is d�jat sz�m�thatnak fel a fizet�sk�ptelenn� v�lt kifizet�sek�rt, ami a 25 doll�ros �tal�nyd�jat�l a fennmarad� egyenleg sz�zal�k�ig terjedhet.

A bankb�rs�ggal �rintett hitelfelvev�k k�z�l 36% v�letlen�l elvesztette banksz�ml�it, rendszerint az els� sikertelen tranzakci�t k�vet� 90 napon bel�l. A bank vagy hitelsz�vetkezet sz�ml�j�n val� v�letlen elveszt�se a k�zelj�v�ben az �gyfeleket a feket�re b�zhatja abban, hogy egy m�sik ilyen sz�ml�t szerezzen.

"Az online fizet�snapi k�lcs�n kiv�tele k�rokat okozhat a fogyaszt� banksz�ml�j�n" - nyilatkozta Richard Cordray CFPB igazgat�. "A bankb�ntet�sek �s a sz�ml�k bez�r�sa jelent�s �s rejtett k�lts�geket jelent ezekre a term�kekre."

A d�jak rosszak; a hitel rosszabb

A CFPB, amely a fizet�snapi hitel �s a fizet�snapi t�rleszt�r�szletek piac�n fennhat�s�ga alatt �ll, egy olyan javaslatot fontolgat, amely megg�tolja a fizet�snapi hitelez�ket, hogy t�bb mint k�t sikertelen k�s�rletet v�gezzenek egym�s ut�n egy hitelfelvev� ellen�rz�si vagy megtakar�t�si sz�ml�j�n. A d�nt�s v�rhat�an tavasszal v�rhat�.

A rossz hitelekkel rendelkez� hitelez�k m�r meredek es�lyekkel k�szk�dnek, Jayakumar szerint m�g a bankok b�ntet�seinek tov�bbi terhe n�lk�l is. Annak �rdek�ben, hogy a fogyaszt�bar�t - vagyis a 36% -os vagy ann�l alacsonyabb kamatl�bakkal rendelkez� - hitelt a hitelmin�s�t�sek �s a hitelmin�s�t�sek hagyom�nyos ellen�rz�s�vel szembes�ljenek. A hitelfelvev�k ad�ss�g / j�vedelem ar�nya szint�n kulcsfontoss�g� t�nyez� a j�v�hagy�sban.

Azt javasolja a hitelfelvev�knek, hogy vizsg�lj�k meg a hagyom�nyos, kisebb doll�r� hitelek forr�sait, p�ld�ul a hitelsz�vetkezeteket �s az online hitelez�ket, amelyek ellen�rzik a hiteleket. N�h�nyan elfogadj�k a 600 pont alatti hiteld�jakat.

A k�tf�le hitel k�z�tti k�l�nbs�g �les: A 2000 doll�ros, k�t�ves k�lcs�n m�g 36% -os APR-ben havi kifizet�sei 119 doll�rral j�rnak, Jayakumar megjegyzi. A 200% -os APR-vel, egy online fizet�snapos r�szletre vonatkoz� konzervat�v r�ta mellett a kifizet�sek �sszege 341 doll�r lenne.

Sean Pyles a Investmentmatome egyik szem�lyzeti �r�ja, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. E-mail: [email protected].