Negatív Amortizációs Határérték és Példa

Mi ez:

A negatív amortizációs limit egy hitel záradéka, (

) Hogyan működik (példa):

A negatív amortizáció akkor következik be, amikor a hitel (általában jelzálog) fő egyenlege növekszik, mert a hitelfelvevő kifizetései nem fedezik a teljes a felhalmozott kamat összege

Tegyük fel például, hogy John 100 000 dollárt szeretne felvenni a XYZ Banktól ház megvásárlására. A 30 éves hitel kamatlába 5%. Normális esetben ez azt jelentené, hogy Johnnak 360 havi kifizetést kell fizetnie 536,82 dollárért ahhoz, hogy 30 év alatt kifizesse a kölcsönt. Így nézzük meg János amortizációs ütemtervének első 12 hónapját az elrendezés szerint (kattintson ide az InvestingAnswers "Amortization Schedule Calculator" használatához):

Azonban a Bank XYZ felajánlja Jánosnak, hogy "vegye fel a fizetés" opciót a jelzálogjába. "Válassza ki a fizetését", John annyit vagy annyit fizet, amennyit csak akar a jelzálog első évében. John úgy dönt, hogy havonta 50 dollárt fizet.

Amit John nem veszi észre, hogy a jelzálog legalább 410 dollárért kamatozik havonta. Mivel csak havonta 50 dollárt fizet, a Bank XYZ minden hónapban hozzáadja a nem fizetett kamatot, 360 dollárt, a hitelegyenleget. A növekvő hitelállomány viszont egyre nagyobb érdeklődést mutat. Így John hitelegyenlege minden hónapban felemelkedik, és az első év végére ténylegesen 104 502 dollárt fizet a 100 000 dolláros jelzálogjogában. (Jegyezzük meg, hogy John $ 50-os kifizetései az először fizetendő kamatra irányulnak, egyikét sem kell a fő egyenlegre alkalmazni, amíg a kifizetések kamatrésze nem kerül.)

Ha John hitel negatív amortizációs korlátja 103% -kal, a hitelegyenlege nem emelkedhet 100 000 dollár fölött X 1,03 = 103 000 dollár. Ha John elkezdi az 50 dolláros befizetését, a hitelegyenleg kilenc hónappal később ér véget a határidőnek. Ezen a ponton a bank visszaállítja a fizetési ütemtervet, és Johnnak új hitelnyújtásokat kell kezdeményeznie (ami kétségtelenül sokkal magasabb, mint 50 dollár havonta).

Miért számít:

Jelzáloggal a "fizetési lehetőségek" gyakran tartalmaz negatív amortizációt. Ritkán a hitelfelvevők megértik, hogy a szokásos visszafizetési összegnél kevesebbet fizetnek, később nagyobb hitelegyenleget eredményeznek majd később, és később érdeklődnek. Mindazonáltal nagyon vonzóak lehetnek azokhoz a hitelfelvevőkhöz, akik fizetéssel küzdenek vagy nagyobb jövedelmet várnak később. Így a negatív amortizációs korlátok célja, hogy megakadályozzák a hitelegyenlegek felemelkedését az irányítástól