T�l nagy a s�rg�ss�gi alapja?

H�rom-hat h�napos kiad�sok: Ez a s�rg�ss�gi alapok aranyszab�lya.

Ez is megf�leml�t� c�l, amikor elkezdi �sszes�teni a k�lts�gvet�s �sszes elem�t.

De egy val�di v�szhelyzetben - egy elbocs�t�s, egy orvosi v�szhelyzet, amely miatt nem tud dolgozni - az elemek t�bbs�g�t ink�bb ink�bb diszkrecion�lisnak kellene tekinteni, mintsem sz�ks�gesnek. �s egy v�szhelyzeti p�nzt�rat �gy terveztek, hogy csak a sz�ks�ges havi k�lts�geket fedezze (olvassa el: tartsa a vil�g�t�st, �s ne tartsa fenn a tornaterem tags�g�t).

A t�lfesz�tett v�szhelyzeti p�rn�k vesz�lye

Vesz�ly lehet egy er�s sz� - soha semmi baj van, t�bb p�nzt takar�t meg. De van egy strat�gia, m�g�tted �s hogyan mented meg, �s a s�rg�ss�gi alap t�lterhelts�g�nek h�tr�nyai vannak.

A legnagyobb: A hagyom�nyos tan�csok szerint a s�rg�ss�gi p�nzeket rendszeres megtakar�t�si sz�ml�kon kell t�rolni, ahol 2% -os kamatot keresnek, m�g a Fed legut�bbi kamatemel�sek ut�n is. Ha t�l sok p�nzt takar�t meg az alacsony kamatl�bak miatt, val�j�ban p�nzvesztes�get jelent az infl�ci�hoz az id� m�l�s�val. (Nemr�giben azonban t�bb szak�rt� azt sugallja, hogy a s�rg�ss�gi p�nzt konzervat�v m�don befektetni lehet.)

A m�sik h�tr�nya az, hogy t�lterheli a v�szhelyzeti p�nzt�rat, �s figyelmen k�v�l hagyja az olyan ad�kedvezm�nyes nyugd�jaz�si lehet�s�geket, mint a 401 (k) vagy az IRA. Nagy lehet�s�g van r�, mert az extra p�nz elmarad a befektet�si bev�telekt�l. 2% -os kamatokkal �vente 400 doll�rt kapsz egy 20 000 doll�ros egyenlegre. Ha befektett�k, a j�vedelem h�rom vagy n�gyszeres lehet.

Sz�molja ki, hogy mennyit kell

El�sz�r is, vegye figyelembe, hogy a h�rom-hat h�napra vonatkoz� ir�nymutat�s utal k�lts�gek, nem j�vedelem. M�g �gy is, sz�les k�r�. Ahol ezt a spektrumot v�lasztja, sz�mos t�nyez�t�l f�gg: �n egy j�vedelm� h�ztart�s? C�lozz feljebb. A munk�ja szorosan k�t�dik a gazdas�ghoz? Azonos. A j�vedelme diverzifik�lt, vagyis egy forr�s kisz�rad, de m�sok meg fogj�k tartani? Van k�t keres� az otthon�ban? Lehet, hogy kicsit le tudsz l�ni.

Akkor meg kell n�zni a t�nyleges k�lts�geit. (Tipp: Seg�t, hogy a k�lts�gvet�s megkezd�dj�n, miel�tt elkezden� ezt a feladatot.) Ez a sz�ks�ges versus diszkrecion�lis kiad�si v�dr�kh�z kapcsol�dik. S�rg�s helyzetben szinte minden diszkrecion�lis t�tel n�lk�l elmehetsz: k�beles �s egy�b sz�rakoz�si k�lts�gek; �ttermi kiad�sok; bev�s�rl�s; megtakar�t�si hozz�j�rul�sok. A kiv�tel az internet, amelyet p�ld�ul az �ll�skeres�s sor�n kell haszn�lni.

Mi maradt? Villamos energia, v�z, v�z; b�rleti d�jak vagy jelz�log- �s aut�fizet�sek; az �lelmiszerek, az eg�szs�g�gyi ell�t�s k�lts�gei, a biztos�t�s �s az ad�ss�gok kifizet�se. Adja meg, mekkora havi k�lts�ge van, szorozza meg azt a h�napok sz�m�t, amelyet fedezni k�v�n, �s megvan a c�lalapm�rete.

Tekints�nk m�s p�nzforr�sokat is

A munkahelyi vesztes�ges helyzetben k�szp�nzre van sz�ks�ge. A jelz�logot nem tudja hitelk�rty�val fizetni. Lehet, hogy a s�rg�ss�gi p�nzt�rat arra is fel akarja t�lteni, hogy megtudja, milyen k�lts�gekkel j�r - pl. Ha a tet� a v�rhat� �lettartama ellen�re �tk�zik. Ez seg�t aludni �jszaka.

De ha t�lfinansz�roz�sra k�sz�lsz, hogy felk�sz�lj az el�re nem l�that� k�lts�gekre, mint p�ld�ul az es�lye, hogy kuty�dnak s�rg�ss�gi m�t�tre van sz�ks�ge, ne feledje, hogy nem kell k�szp�nzzel, hanem egy m�dja annak, hogy valamit csepegjen. �s ez lehet egy hitelk�rtya, amit fizetni fogsz.

Ne t�vedj: A v�szhelyzeti p�rna egyik �ri�si el�nye, hogy meg�rzi a hitelk�rtya ad�ss�g�t. Az ilyen ad�ss�gkezel�s nem a javaslat. De ha a hitelk�rty�id mentesek az ad�ss�gt�l, lehet, hogy kevesebb p�nzt helyezhet el egy s�rg�ss�gi p�nzt�rba, mert a k�rty�n felmer�l� k�lts�geket lefedheti �s kifizetheti, miel�tt kamat keletkezne.

Hogyan jutn�l el a p�nzhez, hogy gyorsan kifizeted? A munkahelyi vesztes�g eset�n beillesztheti a vesztes�ges p�nzbe. Egy vagy k�t h�napig cs�kkentheti megtakar�t�si hozz�j�rul�sait; V�gt�re is, ha �n a v�szhelyzeti p�nzt�r t�lfinansz�roz�sa, akkor val�sz�n�leg meglehet�sen magas megtakar�t�si r�ta van, �s a p�nz - m�g a nyugd�jaz�si hozz�j�rul�sok is - r�vid t�v� megt�mad�st tehet. Hozz�f�rhet a k�szp�nzhez, amelyet m�s c�lokra (otthoni el�leg, k�vetkez� ny�ri vak�ci�) k�l�n�tett el. Vagy megf�kezheti ezeket a diszkrecion�lis k�lts�geket �s egy kicsit �lhet.

B�rmely t�bblet felesleges haszn�lata

Ha �gy tal�lja, hogy a s�rg�ss�gi megtakar�t�sok le lehetnek cs�kkentve, szedje le a felesleget, �s tegye be egy IRA-ba. 2018-ban �vente 5 500 doll�rt helyezhet el az ilyen sz�ml�k egyik�re (vagy 6500 doll�rra, ha 50 �ves vagy ann�l id�sebb).

Ezut�n ir�ny�tsa a j�v�beni hozz�j�rul�sait a k�tf�le m�don:

Ha a munk�ltat�ja a 401 (k) -en megfelel� doll�rokat k�n�l, �s nem j�r el�g ahhoz, hogy a teljes meccset kereshesse, az els� sz�m� priorit�s.

Ha nincs 401 (k), nem kapsz egy doll�rt, vagy m�r el�g hozz�d j�rulsz ahhoz, hogy maxim�lisan ki tudd �ket adni, az IRA a legjobb megold�s. Ha ink�bb egy Roth IRA-t v�lasztasz, mint egy hagyom�nyos, akkor van egy hozz�adott b�nusz: Egy csipetnyi - a csipetnyi hangs�lyt - a p�nzt, amelyet �n hozz�j�rul, v�szhelyzetben is haszn�lhat�, mivel a Roth IRA kivon�si szab�lyai lehet�v� teszik, hogy b�rmikor beavatkozzanak.

»M�r maximaliz�lta az IRA-t �s a 401 (k) -t?�Stash extra k�szp�nzt egy brokerage sz�ml�n.

»Seg�ts�gre van sz�ks�ge a p�nz�gyi terv l�trehoz�s�hoz?Ismerje meg, hogyan v�lasszon p�nz�gyi tan�csad�t az �n ig�nyeinek megfelel�en

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n.E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.