A "50 -30-20 szab�ly" jog a nyugd�jba helyez�shez?

Wow, 20%! Ez egy nagy sz�m, amely minden fizet�si megtakar�t�st kiv�lthat a megtakar�t�sok�rt - k�l�n�sen azok sz�m�ra, akik m�r kiegyenl�tett�k az ad�ss�got, �s alkalmazz�k ezt a szab�lyt nyugd�j-megtakar�t�sra.

De �gy t�nik, hogy sokan nem k�vetik a szab�lyt egy�ltal�n. A sz�vets�gi kutat�sok azt mutatj�k, hogy az amerikai h�ztart�sok k�r�lbel�l fel�nek nincs nyugd�jaz�si megtakar�t�sa. A szem�lyes nett� �rt�k� k�p nem sokkal jobb. A N�psz�ml�l�si Hivatal szerint az �tlagos amerikai szem�lyi nett� �rt�k (az otthoni saj�t t�ke n�lk�l) az amerikaiak 35-44 �ves kor�ra 14.226 doll�r, az 55 �s 64 �vesek eset�ben pedig 45.447 doll�r. Ezek a sz�mok nem t�nnek �sszhangban azokkal, akik rendszeresen megtakar�tj�k a j�vedelm�k 5% -�t.

46 �ves vagyok, �s elmondhatom neked, hogy a nyugd�j-megtakar�t�si tervemben nem felt�tlen�l k�vettem az 50-30-20-as szab�lyt. Az �n megtakar�t�som t�bbet k�vetett egy 50-40-10-es szab�lyt�l, a megtakar�t�sok k�r�lbel�l 10% -�val nyugd�jba vonultam, mivel a 20-as �vek elej�n kezdtem dolgozni. �s mivel p�nz�gyi tan�csad� vagyok, nem meglep�, hogy elv�geztem a matematik�t, �s nagyon j�l �rzem magam a hossz� t�v� p�nz�gyeim �s a k�nyelmesen nyugd�jra val� k�pess�gem miatt, legal�bb a mai csal�dtagok �letm�dj�nak fenntart�s�val.

Teh�t az orsz�gos �tlagok �s a saj�t p�nz�gyeim ut�n n�ztem, vajon az 50-30-20-as szab�ly t�lgazdag, �s hogy aj�nlom-e az �gyfeleimnek. Mint mindig, amikor ilyen k�rd�ssel szembes�l�k, kit�r�m a t�bl�zatokat, �s elind�tom a sz�mokat.

A matematika

Az 50-30-20 szab�ly �rv�nyess�g�nek meg�t�l�s�hez elemeztem a sz�ks�ges megtakar�t�si r�ta �t hipotetikus nyugd�jas megtakar�t� sz�m�ra. Felt�teleztem, hogy mindegyik megkezdte a nyugd�jaz�s megment�s�t egy m�sik �letkorban: 22 (saj�t tapasztalataim), 25, 30, 35 �s 40.

Az al�bbi feltev�seket is haszn�ltam; a k�r�lm�nyek elt�rhetnek:

• 1992-ben elkezdte a karrierj�t, 41 ezer doll�ros �tlagkeresetet fizetett az ad�z�s el�tt. (Ez volt a kezdeti fizet�sem, mint egy �jonnan kiv�gott k�miai m�rn�k, frissen a f�iskol�n.)
• Az infl�ci� �s a b�rek emelked�se egyenl�, 4% �vente. (Ez egy konzervat�v felt�telez�s az infl�ci�ra, magasabb, mint a k�zelm�ltban.)
• �n fizet a teljes (sz�vets�gi, �llami �s helyi) ad�kulcs 33% -a j�vedelem az eg�sz p�lyafut�s�t.
• 2040-ben szeretn� elkezdeni a nyugd�j�t azzal, hogy megegyezik az 1992-es �letsz�nvonal�val. Ehhez 180,492 doll�ros ad�z�s ut�ni j�vedelemre van sz�ks�g az infl�ci� kisz�m�t�s�hoz.
• 70 �ves korig teljes munkaid�ben dolgozik.
• Az �tlagos befektet�si hozamuk �vente 8%, az �sszes d�j �s r�ford�t�s n�lk�l.
• A t�rsadalombiztos�t�s 70 �ves kor�ban 2040-ben kezd�dik, �ves szinten �vi 58,810 doll�rral.
• A t�rsadalombiztos�t�si juttat�sok �vente 2% -kal n�nek, �s �vente 2% -kal n�veli a sz�ks�ges nyugd�jaz�si j�vedelmet 70 �s 100 �v k�z�tti koroszt�lyban. (Ez az infl�ci� miatt bek�vetkez� �letsz�nvonal-kiigaz�t�s.)
• �lt 100 �vig.

Teh�t az �t hipotetikus megtakar�t�k mindegyik�nek a j�vedelem sz�zal�k�t kell elt�r�lnie ahhoz, hogy ezt a �letsz�nvonalat 100 �ves korukban nyugd�jba vonuljon? Nem meglep�, hogy min�l el�bb kezdesz, ann�l kevesebbet kell mentened. �me az eredm�nyek:

Dave Rowan sz�m�t�sai

Az eredm�nyek v�ltozhatnak

Nem tudom el�gg� hangs�lyozni, hogy a fenti t�bl�zat egyszer�en �ltal�nos ir�nymutat�snak sz�m�t, �s esetleg nem is alkalmazhat� a helyzet�re. Az �ltalam k�sz�tett feltev�sek viszonylag konzervat�vak, �s sok dolog jobb vagy rosszabb� teheti a matematik�t.

P�ld�ul alacsonyabb megtakar�t�si lehetõs�ggel juthat el, ha az al�bbiak k�z�l egy vagy t�bb igaz:

• A piaci hozamok magasabbak vagy az infl�ci� alacsonyabb.
• �gy d�nt, hogy f�l�ves nyugd�jba vonul 70 �vesen, �s tov�bb dolgozik a r�szmunkaid�n t�l.
• �n alacsonyabb ad�bevall�sban vagy alacsonyabb ad�kkal rendelkez� orsz�gban �l.
• K�sedelmesen hajland� elfogadni a cs�kkentett �letsz�nvonalat nyugd�jba vonul�skor (85-100 �ves korig).
• Nem �l 100-n�l (neh�z ezt a gy�keret l�trehozni, de seg�t a matematik�ban).

A feladatod

Nem sz�m�t a k�r�lm�nyeidnek, h�rom f� pontot vehetsz �t, �s �p�theted �ket hossz� t�v� p�nz�gyi terv�be:

1. A nyugd�jba vonul�s megkezd�s�nek megkezd�se a lehet� leghamarabb.
2. Tervezzen meg legal�bb 10% j�vedelm�nek megtakar�t�s�t - m�g t�bbet, ha tudsz.
3. Tegyen hossz� t�v� tervet a j�vedelme 20% -�nak megtakar�t�sa �rdek�ben, k�l�n�sen akkor, ha nem sz�nd�kosan elkezdted megmenteni a nyugd�jaz�st 35 �ves kor el�tt.

Ez az �n 50-30-20-as szab�lyom: ez lehet a megfelel� tan�cs az �n sz�m�ra, de mindez att�l f�gg, hogy mikor kezdted a megtakar�t�st.

Dave Rowan �hiteles p�nz�gyi tervez� �s a Rowan Financial alap�t�ja.

Ez a cikk a Nasdaq-on is megjelenik.

K�p iStockon kereszt�l.