Hogyan lehet intelligens hitelfelvételi döntéseket hozni (beleértve a nem hitelfelvételt is)?

A legtöbb ember megérti a fogyasztói adósság alapjait: ha többet költenek a hitelkártyáján, mint amennyit vissza tud fizetni, nagy bajban vagy. De valamilyen oknál fogva, amikor a kisvállalkozói adósságról van szó, a kép nem teljesen egyértelmű.

Nem minden vállalkozás olyan ponton van, ahol a pénzkeresés a legjobb cselekvési folyamat. Tehát milyen típusú vállalkozásoknak kellene gondolniuk a kölcsön felvételéről? Mennyit költi meg az adósság? Tekintse meg az összes rendelkezésre álló opciót, beleértve azt is, hogy milyen típusú kölcsön megfelel az Ön vállalkozásának, és hogyan biztosíthatja, hogy a kölcsön segít növekedésében, nem pedig mérlegelni.

A kérdések megválaszolásához (és így tovább) többek között Drew Tonsmeire, a Small Business Development Center területigazgatója, Mitchell Weiss, kölcsön szakértő és a "Business Happens" szerzője, valamint Gregory Liegey, a Metrobank alelnöke és az SCORE Szövetség önkéntes munkatársa.

Van lehetőség a kölcsönzés mellett?

Mielőtt úgy döntesz, hogy a hitelfelvétel a helyes utat választja, fontolja meg a többi lehetőséget.

A felelős kölcsönvevőként minden lehetséges módot keres nem. Egy egyszerű lehetőség, hogy elkerüljék a kölcsön felvételét, és ügyeljen arra, hogy a vállalkozás zökkenőmentesen működjön, az a gyártókkal való együttműködés. Például, ha egy olyan pékség tulajdonosa, amely vállalati ügyfeleket kínál, akkor esélye van arra, hogy ne fizessenek 30 napig az esemény teljesítése után, vagy bármi legyen is a vállalati ügyfelek nettó feltételeiknek. Talán az egyik szállítója a szállítási szolgáltatás, amely a sült áruk ügyfeleinek szállít. Ha előre fizetsz a szállításért, de 30 napig vársz, hogy fizessétek meg magatokat, ez veszélyeztetheti Önt. Ehelyett vegye fontolóra a szállítási szolgáltatással való szerződéskötést, ha azt ígéri, hogy az összes vállalkozását cserébe számlázza számukra a számlázásért, 30 nap fizetést ad. "Minél előbb kapcsolatot kezdesz, annál valószínűbb, hogy ők is csatlakoznak hozzád" - mondja Tonsmeire.

A folyamatos kapcsolat lehetővé teszi számukra, hogy könnyebben bízhassanak abban, hogy időben kifizetik a számláját, és megadja a ugyanazt a rugalmasságot nyújtja ügyfeleinek. Bizonyos értelemben ez egy nagyon rövid távú, kamatmentes kölcsön, amely jelentősen segíthet a műveletekben.

Mennyit tudsz hitelezni?

Ha úgy döntött, készen áll a kölcsönzésre, fontos megfontolni, hogy mekkora adósságot engedhet meg magának.

Weiss azt mondja: "Szeretem a kisvállalkozásokat, mert az agyuk két részével gondolkodnak. Úgy gondolkodnak, mint az üzletemberek, de a legjobbak közül az a vállalkozás kezeli a háztartásukat. A háztartás működtetésében tudod, hogy nem fogsz többet költeni, mint amennyit megengedhetsz magadnak. Egy vállalkozás működtetésében ne tegyen semmit másképp. "

A felelős kölcsönzés az adósság-lefedettségi arány megállapításán alapul. Vegye meg, hogy mennyi pénzt keresnek a műveletekből minden hónapban, mielőtt visszafizeti az adósságát, és osztja meg ezt a számot a várható adósság-kifizetésekkel havonta. Ennek az aránynak a legalacsonyabb, 1,25 és 1,50 között kell lennie, és ideális esetben magasabb lenne. Abban az abszolút maximális összegben, amellyel eldöntheti, hogy kölcsönözni szeretne, ennek az aránynak kell diktálnia.

Tegyük fel például, hogy öt év alatt 50 000 dolláros hitelt kérünk. A kölcsön teljes havi visszafizetése havonta körülbelül 800 dollár lehet. A költségek kifizetése után a műveletekből származó pénzforgalomnak körülbelül 1,5-szeresnek kell lennie a kölcsönnek (ebben a példában közel 1200 dollár havi). Megengeded ezt magadnak, és milyen szűkös lesz ez? Annak előrejelzése, hogy képes-e kezelni a kölcsönt, még a legrosszabb esetben is visszaesett forgatókönyv esetén, elengedhetetlen.

Mennyit kérdezel (és mikor)?

Ha készen állsz a merülésre, pontosan tudd meg, hogy mennyit kell és mikor lesz szüksége rá.

megbízható üzleti terv a következő két évre. Ha nincs, hozzon létre egyet. Kitaláld ki, milyen pénzre van szükséged a kölcsönedből, és mennyibe fog kerülni ezek a dolgok. Elérhető becslések a vállalkozókról vagy a berendezések forgalmazóiról, és ha elindulsz, fontold meg, milyen költségeket okozhat, mielőtt megnyílna. Tekintse meg a dolgokat, például a betéteket, a franchise díjakat, a bérleti díjakat stb.

Az üzleti terv létrehozásakor ügyeljen arra, hogy megfontoljuk, ha valamilyen késedelem van az áruk és szolgáltatások nyújtásakor és a kifizetésekor. Drew Tonsmeire azt kérdezi: "eladhatsz, de mikor válik a készpénz? Ugyanígy van rá költség, de mikor kell fizetnie? "Ha egy következő két évet előrejelző költségvetést készíthet, és közelítheti az eladásaid és a kiadások időzítését, akkor számolni kell egy előrejelzett nettó bevétel, amely irányítja az Ön felelősségteljes hitelfelvételét.

A pénzügyi tervvel pontosan tudni fogja, hogy mekkora összeggel kell kölcsönöznie a jövőbeli készpénzhiányok fedezésére. Ismét a felvett összeg kevesebb, mint a korábban leírt maximális összeg. Végül, ha a pénzt ténylegesen szükségessé teszed, több hónapot is igényelhetsz.

A legjobb megoldás az, ha hat hónap működési pénzt takarít meg abban az esetben, ha üzleted nehéz időkre esik, de fontos megjegyezni a kereskedelem összefüggéseit és szezonalitását. Mit fogsz használni ezt a pénztárcsát? Amikor kiszámolod, hogy a működő tőke hat hónapja, havi átlag alapján számolsz? Az elmúlt hat hónapra épül?

Annak meghatározása, hogy egy felelős hitelfelvevő szükségessé váljon vészhelyzet esetén, a múlt a legjobb referencia. Weiss azt mondja: "Ha a céged már régóta megalapozott, nézz vissza az utolsó recessziós ciklusra. Milyen messze volt az eladás? Mennyi ideig kell visszaszerezni? Mennyit veszített? Ha új vállalkozás vagy, használjon proxy-t. Nézd meg, mi történt az iparágban a kisvállalkozásokkal az elmúlt két gazdasági visszaesés során […] Milyen költségeket vágna? Hány hónap veszteség várható? Hogyan finanszírozná ezt? "

Weiss azt is megjegyzi, hogy akár egy már meglévő hitelkeretet is elutasíthatnánk, ha az üzleti vállalkozás gyorsan elindul délre, mivel minden bizonnyal frissített pénzügyi kimutatásokra lesz szükség. Hozzáteszi: "az egyetlen módja annak, hogy ezt megelőzzük, jó pénzügyi menedzsmenttel, előrejelezzük, hogy az üzleti tevékenység irányába megy, és a válság előtti hitelfelvétel útján finanszírozzuk magunkat." Tehát győződjön meg róla, a vállalkozás pénzügyi pulzusán

Melyik hitelezõ a legmegfelelõbb?

Miután eldöntötte, hogy mennyit kell kölcsönöznie, és mikor kell csinálni, itt az ideje, hogy feltárja a lehetõségeket a hagyományos banki szolgáltatásokon kívül.

Mindenki tudja, hogy a nagy bankok, például a Chase és a Citibank, kisvállalkozói hiteleket kínálnak. Sajnos azonban a nagy bankok közül sok korlátozta a hitelezést a Nagy Recesszió óta, ami viszont az alternatív hitelezők növekedését okozta. Az alternatív hitelezők olyan intézmények, amelyek nem a bankok és hitelszövetkezetek, amelyek olyan finanszírozást kínálnak, mint a hitelek, hitelkeretek és készpénzelőlegek. A káposzta egy jó példa egy alternatív hitelezőre. Ha figyelmen kívül hagyja a hagyományos bank útvonalat, akkor meg kell nézned az alternatív hitelezőket. Azonban fontos, hogy megtudd a különbséget a kettő között. "Tipikusan az alternatív finanszírozás drágább, mert nagyobb a kockázata" - mondja Tonsmeire, de Liegey hozzáteszi, hogy az alternatív hitelezők általában "kevésbé engedékenyek a hitelezésre "

A bankok gyakran hetekig tarthatnak a pénzügyi kimutatások, az üzleti tervek és az adóbevallások áttekintése érdekében, és általában szilárd hitel pontokat, üzleti biztosítékot és komoly céges követést igényelnek. Másfelől az alternatív hitelezők kreatív módon használhatják fel a hitelképességet, például az ügyfelek véleményének megvizsgálását (például a Yelp-en), a közösségi média tevékenységét, vagy akár közvetlenül az üzleti számviteli szoftvere is. Ennek eredményeképpen az alternatív hitelezők már egy hét alatt jóváhagyhatják a kölcsönöket, így nagy lehetőséget kínálnak azoknak a vállalkozásoknak, amelyek nem vagy nem akarnak hitelt szerezni egy bankból.

A vállalkozásnak meg kell vizsgálnia az egyes típusú hitelek feltételeit, hogy eldönthesse, melyik a legmegfelelőbb.

Három fő dolog befolyásolja a kölcsönét: a kölcsönösszeg, a kamatlábak és a feltételek, valamint a teljes idő kölcsönöz. A fentiek közül bármelyik megváltoztatja a kifizetést.

A felelős hitelfelvevőként a Tonsmeire azt javasolja, hogy rövid távú kiadásokat szüntessen meg a hosszú távú kiadásokról, és azt tanácsolja, hogy a gazdálkodók "megpróbálják megegyezni a pénz típusát az adott eszközhöz [próbálnak] megvenni. "Hosszú távú eszközt definiál, mint ami egy évnél tovább tart. Például, ha pékséget nyitott volna, a sütő hosszú távú eszköz lenne, mert évekig használhatja, míg a liszt és a cukor rövid távú eszközök, mert azonnal felhasználják őket, amint elkezdik hogy eladja a készletet.

Azt mondja: "Ha ez hosszú távú eszköz, akkor egy évnél hosszabb finanszírozási eszközre lesz szükséged […] Ugyanakkor a rövid távú eszközökhöz hasonlóan, mint a készlet, és készpénzre kell átváltani, ezért általában kevesebb mint egy évig szeretné finanszírozni. "

Ezek a határidők figyelembe vételével külön kölcsönöket különíthetünk el, így különböző kiadásokra vonatkozó feltételeket kaphatunk, mondja a Tonsmeire. "Talán egy berendezésbérletet vizsgálsz, vagy találsz egy hitelezőt, aki finanszírozza a felszerelés beszerzését, és egy másik forrást használ a készletekre és a követelésekre."

Végül, hogy valóban felelős hitelfelvevő, a Weiss javasolja, hogy vizsgálja meg az alapértelmezett a szerződés rendelkezései: "Mi történik, ha nem fizet be? Milyen gyógyító periódust kapsz rosszul? Az emberek annyira izgatottak, hogy pénzt kapnak, hogy gyakran nem tekintik a szerződés e rendelkezési részét. "Weiss hangsúlyozza, hogy mennyire fontos összehasonlítani a különböző vállalatok árait, hogy megtalálják a legjobbat, mert mint bármi, bevásárlás körül segíthet megmenteni drámaian.

Segítségre van szüksége a kölcsön megtalálásában? Nézze meg a Bplans Hitelkeresőt