Hogyan válasszuk ki a legjobb hitelkártya ajánlatokat?

A hitelkártya a modern amerikai élet metaforájává vált: Vásároljon most, fizessen később.

Ha kétségei merülnek fel arra, hogy a gazdaságunk műanyag alapon nyugszik, akkor fontolja meg a következő statisztikákat:

• A Federal Reserve szerint vannak olyanok, 609,8 millió hitelkártya az amerikai fogyasztók által.

• A kártyabirtokosok által tartott hitelkártyák átlagos száma 3,5.

• Az átlagos hitelkártya-adósság egy kártyatulajdonos amerikai háztartásonként 15 788 dollár.

• A teljes amerikai forgó adósság, 98% -a hitelkártya-adósságból áll, 852,6 milliárd dollár.

A hitelkártyák rendkívül jövedelmező üzleti vállalkozások a kibocsátó vállalatok számára. Ezért folytatódnak a bankok hitelkártya-ajánlatokkal a fogyasztók körében, annak ellenére, hogy a vállalati és személyes "de-leveraging" erőfeszítéseinket adóssággal nyerte gazdaságunkban. Valószínűleg ezeket az ajánlatokat mindig az e-mailben érheti el.

A legjobb értékelési teendőket és a legjobb kártyát választja az Ön számára.

1) Bevezetési arány

Bevezetési ráta vagy "teaser rate, "egy meghatározott idő elteltével lejár. A szövetségi törvény előírja, hogy a bevezető árfolyamok legalább hat hónappal a regisztráció után érvényesek. Ez a kamatláb a piaci érték alatt van, és jellemzően csak az egyenlegek és készpénzelőlegek egyenlegére vonatkozik, bár a vásárlásokra is alkalmazható. A kezdeti árak általában rendkívül alacsonyak, legfeljebb 12 hónapig 0% és 4% között. Mindig olvassa el a finom nyomtatást, hogy mi lesz a százalékos arány a kezdeti bevezetési periódus után

2) Éves százalékos arány (APR) - Fix / Változó

Ha nem fizeti ki a mérlegét teljes mértékben az esedékesség napján, a fennmaradó egyenlegre kamatot számolunk fel. A kártya által fizetett kamatmennyiség (APR) mekkora kamatot határoz meg.

Ha minden hónapban fizeti a teljes egyenleget a hitelkártyáján, nem kell fizetnie az egyenlegére (0 USD)

Minden hitelkártyának fix vagy változó APR-je van, amelyet nagyrészt a "fő kamatláb" határoz meg, amely a kamatlábak kereskedelmi bankjai a leginkább hitelképes ügyfeleiknek, amelyek általában társaságok. Például, ha egy bank hitelkártyát ajánl fel a "prime plus 5" -nél, és az elsődleges kamatláb 6%, akkor a bank 11% -os hitelt kínál (6% + 5%).

zárolja a sebességet úgy, hogy ne ingadozjon az elsődleges ráta megváltoztatásával, amelyre rá van kötve. Az APR változó viszont az elsődleges sebességgel mozog. Ha a feltételek ingatagok és a kamatlábak csillognak, az APR változó, amely eredetileg izgatott volt, végül kevés hasonlóságot mutat ahhoz, amit ténylegesen fizetni.

Bár előnyös, ha van egy rögzített APR-vel rendelkező kártya, ezek a kártyák kevések és messze vannak egymástól. Ebből az írásból az átlagos rögzített APR 13,47% és az átlagos APR arány 11,54% volt.

3) Kártyák Bad Credit

Mindenki megkapja a második esélyt. Legalábbis ez a hitelkártya mögött álló hely azok számára, akiknek rossz hitelük van. A legtöbb esetben ezek a típusú hitelkártyák "biztonságosak", ami azt jelenti, hogy a személynek előzetesen fel kell vennie a pénzt a kártyára, mielőtt a kártyájukon keresztül elérheti a hitelkártyát.

Egyes vállalatok "nem biztonságos" korlátok és magas kamatok. Ezek a díjak akár 20% -ot is elérhetik.

A biztonságos és nem biztonságos kártyák logikája, hogy a mai társadalomban a hitelkártya az emberek számára legitimációt kölcsönöz és megkönnyíti az életet. Könnyebben és nehezebben működik egyszerű pénz felhasználásával. Továbbá, ha rossz hiteled van, de jó kártyákat állít elő ilyen típusú kártyákkal, akkor kijavíthatja károsodott kreditpontját.

4) Jutalmak

Egyes hitelkártyák kötődnek a szállodák, a légi utazás, az élelmiszerbolt és a gáz vásárlása stb. Az előfeltétel az, hogy minél több terméket és szolgáltatást vásárol, annál több "pontot" kereshet ingyen vagy kedvezményes jutalmakért.

De vigyázz: Sok ilyen ösztönző alapú kártya magas kamatlábbal és nagy éves díjakkal jár. Ez azt jelenti, hogy ha kamatlábai nem túlságosan nagyok, és nincsenek rejtett korlátozások vagy díjak, a jutalom kártyák jó üzletet kínálnak, ingyenes hotelszobákat, bónuszbérlésű autóikat, ingyenes repülőjegyeket - nevezhetjük.

Mindazonáltal, vigyázz magadra a megállapodásra. A leggyakoribb repülőtéri hitelkártyák esetében magas kamatok és korlátozások jelennek meg a megtett távolságért. Gyakran nem érdemes.

[További információ az InvestingAnswers szolgáltatásban: 10 trükk a ravasz utazók számára.]

Kulcsfontosságú területek értékelése

Most, a hitelkártya-ajánlat előnyeinek és hátrányainak mérlegeléséhez szükséges legfontosabb területek:

Mi a kamatláb? A fix és változó APR-k összehasonlítása. Ha úgy gondolja, hogy a kamatlábak stabilak maradnak, érdemes lehet az alacsonyabb változó kamatlábat választani. Ne felejtsd el, ez egy kockázatos lehetőség. Ha a kamatok emelkednek, akkor veszítesz.

Az új hitelkártya törvényeknek köszönhetően a kártyákat kibocsátó vállalatok nem tudnak emelkedni a meglévő egyenlegek után az első évben, kivéve, ha egy előzetes promóciós ráta lejárt, az index egy változó indexben aránya nőtt, vagy 60 nap múlva kifizetett számlát. Ha a kamatláb késedelmes fizetés miatt emelkedik, akkor a banknak vissza kell állítania az alacsonyabb kamatlábat, ha hat egymást követő havi kifizetést hajt végre, természetesen időben.

Van bevezető árfolyam? Ha igen, mi az és mennyi ideig tart? Ha a bevezető árfolyam több mint 14,35%, és nem tart legalább hat hónapot, felejtsd el.

Van éves díj? A hitelkártya éves díja éves díj - jellemzően $ 15-tól 300 dollár - a hitelkártya-társaság által felszámított kiváltság kiváltja a kártyát. Nem fogadja el, hogy sokkal többet fizet, mint körülbelül 50 dollárt. Ha tudsz, választhatsz egy kártyát, amelynek nincs éves díja.

Mi a késedelmi díj? Ha késedelmes fizetést teszel, mit fog fizetni? Az átlagos hitelkártya késedelmi díja kb. 35 dollár.

Mi a túlköltekezéses díj? A hitelkártya limitje feletti díj átlaga 37 dollár. Keressen olyan kártyákat, amelyek nem írnak elő ilyen jellegű díjat. Néhány kártya értesíteni fogja Önt, ha meghaladta a korlátot, anélkül, hogy büntetőjébe ütközne a zsebkönyvével.

Van rejtett díj? Egyes kártyák díjazása az egyenleg átutalása és a számlázási díjak miatt. Kerülje el ezeket a kártyákat. Olyan kártyákat találsz, amelyek nem viselnek ilyen díjakat.

Vigyázz a halászati ​​kamat számításokra is. Számos lehetőség van arra, hogy a kártya kibocsátója kiszámíthatja az esedékes kamatot. Az egyik legegyszerűbb trükk az, hogy késedelmes fizetésként használják fel az új vásárlási tranzakciók kamatmentes időszakát, majd az eredeti vásárlási dátumig számolják ki a kamatot.

Egy másik kíméletlen manőver a napi kamat feltöltése a teljes beszerzési összegre, még akkor is, ha a határidőn belül részben visszafizetik. Olvassa el a finom nyomtatást a hitelkártya nyilatkozaton. Ha a szerződés lehetővé teszi a kártyatársaság számára, hogy megkerülje a fenti rendszereket, akkor törölje a kártyáját, és keressen olyanat, amely csak az új nyilatkozat elkészítésének időpontjától számított díjat számol fel.

[Kattintson ide további tanácsok csalások: hét legelterjedtebb pénzügyi megszüntetés.]