Hogyan m�k�dik az FDIC Biztos�t�?

A bankok biztons�gosak �s stabilak a p�nz�k t�rol�s�ra. Az elm�lt n�h�ny �v azonban arra eml�keztetett minket, hogy ezek az int�zm�nyek elhib�zhatj�k, vagyis nem tudnak t�bb� k�telezetts�get v�llalni azokkal a szem�lyekkel szemben, akik p�nzt helyeztek el vel�k vagy azokt�l, akiket k�lcs�nvettek.

Ezekben a ritka esetekben a p�nz�t mindaddig v�di, am�g a bank sz�vets�gi biztos�t�si. Ez azt jelenti, hogy t�mogat�st ny�jt a Sz�vets�gi Bet�tbiztos�t�si R�szv�nyt�rsas�g. (A hitelint�zetek ezt a biztons�got is felaj�nlj�k a Nemzeti Hitelez�si Hivatalon kereszt�l.)

�me egy pillant�s, hogy mi az FDIC, mit takar, �s hogyan �rzi a nehezen megkeresett p�nzt.

Az FDIC biztos�t�s alapja

Az FDIC-t 1933-ban alap�tott�k a nagy gazdas�gi v�ls�g idej�n bek�vetkezett bankhib�kra v�laszul. A fogyaszt�k bet�tjeinek biztos�t�s�val (�s m�g mindig) el� kell seg�tenie a lakoss�g bizalm�t a bankrendszerben. 2015-ben nyolc bank sikertelen volt, de a Nagy Recesszi� sor�n t�bb tucatnyi alatta maradt. M�gis, az FDIC megalakul�sa �ta a biztos�t�si bet�tek egy sz�zal�ka nem v�sz el.

A bankok alap�rtelmez�s szerint nincsenek biztos�tva; mint a legt�bb biztos�t�si form�ban, akkor ez egy k�lts�g. De nem fizetsz havi d�jat, az ad� doll�r pedig nem sz�mol be. A bank fizeti a d�jakat.

Az FDIC legfeljebb 250 000 doll�rt biztos�t bet�tenk�nt, int�zm�nyenk�nt �s tulajdonjogi kateg�ri�nk�nt. Az FDIC biztos�t�s a let�ti sz�ml�kat, az ellen�rz�, a megtakar�t�si �s a p�nzpiaci sz�ml�kat, valamint a let�ti igazol�sokat foglalja mag�ban, �s csak abban az esetben j�r le, ha a bank sikertelen. A befektet�sekb�l ered� vesztes�gek nem fedezhet�k, m�g akkor sem, ha azokat biztos�tott bankb�l v�s�rolt�k. Az FDIC-biztos�t�sok nem terjednek ki a bankban t�rolt sz�f tartalm�ra sem.

" T�BB:�Hogyan v�lasszunk bankot?

A lefedetts�g korl�tai

Mit jelent a "befizet�kre, int�zm�nyenk�nt �s tulajdonosi kateg�ri�nk�nt legfeljebb 250 000 doll�rra"?

Vegy�nk egy p�ld�t: Egyed�l�ll� vagy, �s csin�ld a bankj�t egy helyen. Van egy 50 000 doll�r �sszeg� foly�sz�mla, 100 000 doll�r a megtakar�t�si sz�ml�n �s 200 000 doll�r CD-n, �sszesen 350 000 doll�ros bet�tekn�l. De ez egy bet�tes (te), egy int�zm�ny (a bankod) �s egy tulajdonosi kateg�ria (egyetlen), �gy ha bankod sikertelen, akkor 100 000 doll�rt vesz�tesz, mert ebben az esetben az FDIC csak 250 000 doll�rra fog fedezni.

	bet�tek	FDIC lefedetts�g (ak�r $ 250,000)
Fi�k ellen�rz�se	$50,000	$50,000
Takar�ksz�mla	$100,000	$100,000
CD-k	$200,000	$100,000
Nem biztos�tott alapok	$100,000

Ne felejtse el, mert a k�vetkez� legfontosabb dolog az FDIC-lefedetts�gr�l tudni, hogy sokkal t�bbet tudsz biztos�tani att�l f�gg�en, hogy hol tartod a sz�ml�dat �s hogy vannak azok tulajdonosa.

" T�BB: Hogyan v�lasszon banksz�ml�t

Hogyan maximaliz�lhatja lefedetts�g�t?

Az egyik m�dja annak, hogy biztos�tsa az �sszes p�nzt biztos�tott, hogy elterjedt t�bb int�zm�nyben. Tekints�nk egy �j p�ld�t: �n m�g mindig egyed�l van, de most 250 000 doll�r van egy bankn�l, �s 250 000 doll�rt egy m�sik bankn�l. Minden p�nzed v�dett ebben a forgat�k�nyvben.

	bet�tek	FDIC lefedetts�g (ak�r $ 250,000)
Bank sz�ma 1	250 000 doll�r az ellen�rz�s �s a megtakar�t�s	$250,000
2. sz�m� bank	$ 250,000 CD-n	$250,000
Nem biztos�tott alapok	$0

"Tulajdonosi kateg�ria" egyszer�en csak arra vonatkozik, hogy ki a sz�mla tulajdonosa. A legegyszer�bb k�l�nbs�g az "egyszem�lyes", azaz csak egy szem�ly sz�ml�ja, �s a "k�z�s", azaz k�t vagy t�bb ember �ltal megosztott fi�k. M�s t�pus� tulajdonosi kateg�ri�k k�z� tartoznak bizonyos nyugd�jaz�si sz�ml�k, p�ld�ul IRA-k, bizalmi sz�ml�k �s munkav�llal�i juttat�si tervek.

Itt van m�g egy p�lda, hogy megmutassuk, hogy a k�l�nb�z� tulajdonjogi kateg�ri�k hogyan befoly�solj�k a p�nzed biztos�t�s�t: �n h�zas, �s egy bankn�l 500 000 doll�r k�z�s megtakar�t�si sz�ml�val osztozik a h�zast�rs�val, �s 250 000 doll�rt a CD-n az �n nev�ben. Mindezek a p�nzek v�dettek. Hogyan? A k�z�s megtakar�t�si sz�mla egy tulajdonosi kateg�ria, ahol �n �s h�zast�rsa is 250 000 doll�rra fedezhet�. A CD egy m�sodik tulajdonosi kateg�ria (egyszem�lyes), ahol �n fedezi ezt az �sszeget.

	bet�tek	FDIC lefedetts�g (ak�r $ 250,000)
Egyedi sz�mla	$ 250,000 CD-n	$250,000
K�z�s sz�mla	500 000 doll�ros megtakar�t�s	500 000 doll�r (250 000 doll�r)
Nem biztos�tott alapok	$0

T�l sok kombin�ci� van, amelyek mindegyikre kiterjednek. Csak tudd, hogy lehet�s�ge van arra, hogy biztos legyen benne, hogy minden p�nze biztos�tott.

" T�BB: Mikor kell egy k�z�s banksz�ml�t figyelembe venni?

Hogyan visszakapod a p�nzedet?

Amikor egy sz�vets�gi biztos�t�si bank meghi�sul, az FDIC megpr�b�lja eladni bet�teket �s k�lcs�n�ket a meghi�sult int�zm�nyb�l egy old�szerhez. Ha az �rt�kes�t�s sikeres, az �gyfelek sz�ml�it egyszer�en �tutalj�k.

Ha nem lehet �rt�kes�teni, a sikertelen int�zm�nyt�l �rkez� �gyfelek az FDIC-t�l ellen�rz�seket kapnak a bet�tjeik biztos�t�si egyenleg�re, �ltal�ban a bank lez�r�s�t k�vet� n�h�ny napon bel�l.

Az �gyfelek lev�lben �rtes�t�st kapnak, ha az FDIC tov�bbi beavatkoz�sokat k�vetel a bet�t visszav�s�rl�s�ra.

K�vetkez� l�p�sek

Annak meg�llap�t�s�hoz, hogy let�tjei fedezetileg biztos�tott-e, keresd meg bankj�t az FDIC BankFind eszk�z�n. �s terjessze el p�nzeit t�bb bankra vagy hitelsz�vetkezetre, hogy ne l�pjen fel, vagy ne l�pje t�l a 250 000 doll�ros limitet egyetlen int�zm�nyben sem.

Melissa Lambarena egy szem�lyi �r� a Investmentmatome-en, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Friss�tve 2016. augusztus 24-�n.