A leggyorsabb módja a hitelminősítés növeléséhez

A magasabb hitel pontszám több pénzt jelent a zsebében. Ez olyan egyszerű, mint ez.

A hitelképes hitelkártyához 20% -os kamatláb szükséges. Ha az adott kártyán 5000 dollár összeggel rendelkezik, és minden hónapban $ 150-t fizet, akkor a következő 12 hónapban többet fizet, mint 900 dollárt. Bump ez 25% -ot, és a kamat nő közel 1200 dollár!

Most, mondjuk, van nagy hitelt. Ugyanazt az egyensúlyt hordozza és ugyanazt a havi befizetést teszi, de a kamatláb csak 12% lehet. Az első 12 hónapban csak körülbelül 500 dollár kamatot fizetne. Ez azt jelenti, hogy kb. 400 dollárt - vagy csaknem három teljes havi befizetést mentesz - egyszerűen azért, mert a hiteled elég volt ahhoz, hogy segítse az alacsonyabb kamatlábat.

A hitelbesorolás még a kis növekedése is hatással lehet. Ha például 690-ről 720-ra növeli a hitelkeretét, például egy alacsony kamatlábú kártyát helyezhet el egy átlagos kártya helyett. Ez hosszú távon kevés pénzt jelent a zsebéből.

Szóval hogyan kap jó hitelt? Minden szakértő elmondja neked, hogy a legfontosabb módja annak, hogy hosszú távon javítsd a hitelminősítődet, az, hogy mindig fizetsz a számládnak - és jogosan vannak.

Ez azonban nem a leggyorsabb út a jobb hitel pontszám. Gyakran félreértett formula található a hitelezési pontozási modellekben, amelyek ha megértitek, nagy sietséggel segíthetnek abban, hogy nagy hatással legyenek a pontszámodra.

A házi feladatot, mielőtt pontszámot vásárolnál.

Mielőtt folytatom, Fontos megjegyezni, hogy számtalan hitelminősítés létezik - amelyek közül sok gyakorlatilag értéktelen. Miért? Mivel az egyetlen hitelminősítő, amelyik számít az Ön számára, az az intézmény által használt, amellyel megpróbál hitelt igényelni. Az esetek túlnyomó többségében ez a pontszám a FICO-tól származik, a Fair Isaac Corporation néven ismert értékpapír behemoth.

Az egyik legfontosabb hitelfelvételi hivatal - az Experian, az Equifax és a TransUnion - saját FICO pontszámokat kínál, és a pontszámok meglehetősen különbözőek lehetnek, mert az egyes irodáknak különböző információi lehetnek rólatok. Kérdezze meg a hitelezőjét, hogy melyik hitpontot használják döntéseik meghozatalához, és valószínűleg megmondják. Így például, ha azt mondják, hogy az Experian által készített FICO pontszámot használják, akkor például ellenőrizheti Experian-hiteljelentéseit olyan hibák vagy pontatlanságok miatt, amelyek csökkenthetik a hitelkeretét. (A hibák kijavítása nagy sietséggel javíthatja a hitelét, azonban nem minden hiteljelentés tartalmaz hibákat, és nem minden hiba jelentős hatással van a pontszámodra, ezért bölcsen támaszkodhatsz arra, hogy elindítsd a hiteledet.)

[InvestingAnswers funkció: Az "ingyenes" hitelminősítések rejtett költségei]

A 300-tól 850-ig terjedő FICO-pontszám öt különböző súlyú összetevőből áll.

• Az Ön fizetési előzményei - 35% -a pontszám
• Mennyit fizet - 30%
• Meddig éltél - 15%
• Az Ön által használt különböző típusú hitelek - 10%
• Új hitel (vagy hogyan az utóbbi időben igényelt nagy összegű jóváírás) - 10%

Ha azonban a fizetési előzménye a hitelkeret legfontosabb darabjaként szerepel, hónapokig vagy akár évekig is eltarthat, hogy drámaian javítsa. Keres gyorsabb javítást?

Mi a hitelkihasználás?

Egyszerűen csak az Ön felhasználási aránya: mennyi adósságot hasonlított össze a rendelkezésre álló hitelekhez képest.

# - ad_banner_2 - # Ez a kulcsfontosságú összetevő a hitelminősítő képlet második legfontosabb részének - mennyit fizet - és minél alacsonyabb az aránya, annál jobb. Miért? Mivel a rendelkezésre álló hitel kisebb százalékát teszi ki, úgy tűnik, hogy kevésbé kockázatos a bank, és a kevésbé kockázatos hitelfelvevők kapják a legjobb kamatokat.

Így működik: Mondja meg, hogy van három hitelkártya. A kártyák kombinált hitelkerete 10.000 dollár, a teljes egyenleg pedig 4.000 dollár. A hitelkihasználás 40%. (4000 dollár a 10 000 dollár 40% -a) Ez nem jó. A legtöbb szakértő azt javasolja, hogy a felhasználás 30% alatt maradjon.

Azonban a mérleget legfeljebb 2500 dollárra teheti, és felhasználási aránya elfogadható 25% -ra esik. Ez csökkenti a pontszámot. Nem fog azonnal megtörténni, hiszen a bankok általában csak havonta egyszer jelentik a kártyabirtokosok egyenlegét, de ez meg fog történni. És minél nagyobb a felhasználásod csökkenése, annál nagyobb a pontszámod. (Ne várj csodákat, de nem fog változni 550 ponttal 750-re. De ahogy korábban mondtam, a kis változások valódi hatást gyakorolhatnak arra, hogy a hitelezők hogyan látják.)

javítsa a hasznosítást is. Például a hitelkeret növelésére koncentrálhat, nem pedig az adósság csökkentéséről. Ez csökkenti a hasznosítását, de mellékhatása is lehet. Ha összességében növelte az általános hitelkeretet egy másik kártya megszerzésével, az "új hitel" kategóriában egy kis találatot vennének el, amely figyelembe veszi, hogy mennyi hitelt jelentett be a közelmúltban. A hatás kis és rövid életű lehet, feltételezve, hogy nem őrült meg, és túl sok kártyát keres egyszerre. Azonban ez megdöbbentette a javított kihasználtsági arány hatását.

Ne feledje továbbá, hogy nem csak az Ön általános hasznosítása fontos. A FICO tisztviselői azt mondták, hogy az egyéni kártyák felhasználási arányát is figyelembe veszik. Így a fenti példában jobb, ha a 4 000 dolláros tartozás a három kártya között elterjedt, nem pedig egy olyan kártyán, amely valószínűleg elfogadhatatlanul magas kihasználtsági arányt eredményezne.

A befektetési válasz: A matematika hogy felmérje saját felhasználási arányát, és mennyi adósságot kell elveszíteni ahhoz, hogy az arány elfogadható legyen. Ezután kreativitással növelheti a szükséges készpénzt. Értékesítsen valami értéket, amit maga tulajdonít. Tegyen túlórát a munkahelyén. Csinálj mindent, amire szükséged van, hogy felemeljed a pénzt, mindaddig, amíg nem teszed magad egy rövid távú pénzügyi kötődésnek a folyamatban.

Végül ellenállj a késztetésnek, hogy megszüntesselek minden kártyát, amelyet teljes mértékben kifizetsz. A kártya visszavonásával csökkentené a rendelkezésre álló hitelét, megsértette volna felhasználási arányát, és alapvetően megszabadítaná az adósságát megszabadító jóság nagy részét.

[További információ 9-ben Látszólag ártatlan módok a hiteldíj károsítására]