Di�khitel-tulajdonosok elkapj�k a h�zv�s�rl�si sz�netet -

A 44 milli� amerikai sz�m�ra, akiknek a hallgat�i hitelek ad�ss�gai otthont v�s�rolnak, a jelz�loghoz val� jogosults�g csak egy kicsit k�nnyebb lett. A hontalan �ri�s Fannie Mae ezen a h�ten �j ir�nymutat�sokat adott ki arr�l, hogy a hitelez�k hogyan �rt�kelj�k azokat a jelz�log-k�relmez�ket, akiknek hallgat�i hitel�k van - k�l�n�sen a hitelfelvev�k sz�m�ra a j�vedelemalap� visszafizet�si tervek.

A v�ltoz�sok a di�khitel-felvev�kkel szembeni aggodalomra adnak v�laszt, hiszen a hallgat�i ad�ss�g az otthontulajdonost�l elmarad az asztalt�l - mondja Jonathan Lawless, a term�kfejleszt�s aleln�ke �s a Fannie Mae megfizethet� lakhat�sa.

A visszafizet�s alatt �ll� di�khitel-hitelfelvev�k, akik nem lak�stulajdonosok, 71% �gy v�li, hogy a hallgat�i ad�ss�g k�sleltette az otthoni v�s�rl�st, egy 2016-os felm�r�s szerint a Realtors Orsz�gos Sz�vets�ge �s az American Student Assistance, egy nonprofit, amely seg�t a di�koknak fizetni f�iskolai �s visszafizeti a hallgat�i hiteleket.

A hallgat�i hitelviszonyt megtestes�t� tartoz�s cs�kkentheti a jelz�logk�telezetts�g�t, mondja Jerry Kaplan, a Colorado-i sz�khely� Cherry Creek Mortgage Co. alpesi piac�nak aleln�ke. A di�khitelek n�velik az ad�ss�g / j�vedelem ar�ny�t - az �sszes ad�ss�g �sszeg�t tartozol a j�vedelmedhez k�pest - �s akkor nem jogosult, ha ez a sz�zal�k t�l magas.

M�gis, a di�khitel-k�lcs�nz�k k�lcs�n�ket kaphatnak, �s az �j politik�k t�bb lehet�s�get k�n�lnak a hitelfelvev�knek, mondja Kaplan. Fannie Mae az amerikai lak�sok egyharmad�t t�mogatja, mondta Fannie Mae sz�viv�je, Alicia Jones.

Fannie Mae v�ltoz�sai m�r �rv�nyben vannak, b�r egyes hitelez�k id�re sz�m�thatnak a felemel�shez, mondja Lawless. �me, amit a di�khitel-k�lcs�nz�knek tudniuk kell a friss�t�sekr�l.

J�vedelem-vez�relt tervek �s a hazai tulajdon

Az �j ir�nymutat�sok szerint a Fannie Mae �ltal t�mogatott jelz�logk�lcs�n�ket ad� hitelez�k kisz�m�thatj�k az ad�ss�g / j�vedelem ar�ny�t a havi di�khitelt felhaszn�lva egy j�vedelemalap� visszafizet�si terv alapj�n, �ll�tja Lawless. A j�vedelemorient�lt tervek a havi kifizet�seket a j�vedelme egy sz�zal�k�ra korl�tozz�k.

Kor�bban a hitelez�knek magasabb kamatoz�s� b�rleti d�jakat kellett sz�m�taniuk a jelz�logk�lcs�n�kre a j�vedelemalap� visszafizet�si tervek szerint, �ll�tja Lawless. Ez azt jelentette, hogy a jelz�log-hitelez�k a hitelfelvev�k magasabb ad�ss�g / j�vedelem ar�ny�t �rt�kelt�k, mint amennyire val�j�ban voltak. Abban az id�ben Fannie Mae �gy �rezte, hogy a hitelfelvev�knek ny�jtott hitelez�s j�vedelemorient�lt tervben kock�zatosabb volt, mondja Lawless. "Jobban meg�rtett�k ezeket a programokat," mondja Lawless, hivatkozva arra, hogy a jobb meg�rt�s a politikai v�ltoz�s oka.

A Fannie Mae �ltal t�mogatott hitelez�knek tov�bbra is havi di�khitelt kell fizetni�k ahhoz, hogy meghat�rozz�k ad�ss�g / j�vedelem ar�ny�t, ha elhalaszt�s vagy t�relem van. Ez a havi �sszeg a fenn�ll� hallgat�i hitelegyenleg�nek 1% -a, vagy a sz�ks�ges �sszeg, amely a fennmarad� hitel id�tartam�n bel�l fizetend�.

Seg�ts�g a t�rsalg�knak �s azoknak, akik nem fizetnek hitelre

Ha valaki, p�ld�ul egy sz�l� vagy munk�ltat� fizet a hallgat�i k�lcs�n�k�rt, vagy �n egy olyan t�rsalg�, aki az els�dleges hitelfelvev� fizet, akkor most jobb l�v�sre van sz�ks�ge a Fannie Mae �ltal t�mogatott jelz�loghoz val� jogban.. A di�khitel-fizet�s nem sz�m�t bele az ad�ss�g / j�vedelem ar�ny�ba, ha pap�rokat, p�ld�ul banksz�mlakivonatokat vagy csekkek ellen�rizhet, annak bizony�t�s�hoz, hogy valaki m�s az elm�lt 12 egym�st k�vet� h�napban havi kifizet�seket teljes�tett.

Lak�stulajdonosok refinansz�roz�sa hallgat�i ad�ss�ggal

Fannie Mae 2016 v�g�n k�s�rletet tett arra, hogy a SoFi, az online jelz�log- �s a di�khitel-refinansz�roz� hitelez�jek�nt megh�vja a di�khitel-k�szp�nzfinansz�roz�st. Most minden Fannie-Mae-h�tter� hitelez� k�n�lhatja.

�gy m�k�dik: �j, nagyobb jelz�logot vesz fel, amely megegyezik a megl�v� jelz�logj�val �s n�h�ny vagy mindegyik kiemelked� hallgat�i ad�ss�g�val. Az �n jelz�log-k�lcs�nad�ja megfizetni fogja a hitelez�j�t vagy a hallgat�i hitel�gyint�z�j�t, �s lemond egy kock�zati kiigaz�t�si d�jr�l, amelyet a hagyom�nyos jelz�log-k�szp�nz-visszafizet�sekre alkalmaznak. A jelz�logkamatok m�g mindig alacsonyak, a di�khitel-k�szp�nz-refinansz�roz�s vonz� m�don cs�kkentheti a di�khitel kamatl�b�t.

De vannak kock�zatok a jelz�log haszn�lat�val a hallgat�i ad�ss�g refinansz�roz�s�ra. �n egy fedezetlen ad�ss�got (di�khitelt) v�s�rol egy biztos�tott ad�ss�ghoz (a jelz�logj�hoz), �s n�veli, hogy mi tartozol az otthon�ban. Ha nem tudsz magasabb jelz�logfizet�st fizetni, elvesz�theted a h�zadat. Akkor is val�sz�n�leg t�bbet fizetnek a kamatok id�ben, mert a jelz�log felt�telei hosszabbak, mint a di�khitelek.

Alternat�v megold�sk�nt fontolja meg a hallgat�i hitelek refinansz�roz�s�t egy priv�t di�khitelez�vel, hogy alacsonyabb kamatoz�s� �s r�videbb hitelkamatl�bat kapjon, mik�zben a hallgat� �s az otthoni ad�ss�got k�l�n tartja. Vannak azonban kock�zatok is. P�ld�ul elvesz�theti a j�vedelemalap� visszafizet�si tervekhez val� hozz�f�r�st, amikor refinansz�rozza a sz�vets�gi hallgat�i hiteleket.

Miel�tt egy �j jelz�logot vagy egy megl�v� refinansz�roz�st hozna l�tre, besz�ljen p�nz�gyi tan�csad�val vagy ad�szak�rt�vel, hogy szem�lyre szabott �tmutat�st kapjon, mondja Kaplan. Azt is �ssze kell hasonl�tani a jelz�log-hitelez�k, hogy megtal�lja a legalacsonyabb ar�ny akkor jogosult a p�nz�gyi helyzet alapj�n.

Teddy Nykiel egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.