Az �jsz�l�tt adatok f�lret�ve, a hitelmin�s�t�sek m�g mindig fontosak

A kutat�k �s a kezd�k szerint mindenf�le furcsa adat meg tudja becs�lni a hitelk�pess�g�t. Milyen okostelefonod van, ki a bar�taid, �s hogyan v�laszol a felm�r�si k�rd�sekre, megj�vend�li, hogy mennyire val�sz�n� a hitel visszafizet�se.

Ne sz�m�tsd ezt az alternat�v adatot a h�romjegy� sz�m helyettes�t�s�re. A hitelez�si pontsz�m m�g mindig sz�m�t - sokat.

A hitelez�k a hitelkereteket haszn�lj�k annak eld�nt�s�re, hogy kapnak-e k�lcs�n�ket �s hitelk�rty�kat, valamint a fizetett kamatokat. Pontsz�mokat is haszn�lnak annak meg�llap�t�s�ra, hogy mely apartmanokat lehet b�relni, melyik mobiltelefon terveket kaphat, �s a legt�bb �llamban mennyit fizet az automatikus �s a lak�stulajdonosok sz�m�ra biztos�tott biztos�t�s�rt.

A hitelez�si pontok k�zponti probl�m�ja, hogy nem hozhat�k l�tre, hacsak az emberek akt�van nem haszn�lnak hitelsz�ml�kat. Az emberek milli�i nem, de m�g mindig lehetnek hitelk�pesek. Alternat�v adatokat haszn�lnak szippantani �ket.

Mi jelezheti a nemteljes�t�s kock�zat�t?

Egyes amerikai hitelez�k p�ld�ul befoly�solj�k, hogy az emberek milyen gyakran v�ltoztatj�k meg a c�m�ket, hogyan fizetnek nem hitelsz�ml�kat, p�ld�ul b�rleti d�jakat vagy mobiltelefon-terveket �s hogyan kezelik banksz�ml�ikat. A FICO, a vezet� hitelmin�s�t� v�llalat �gy tal�lta, hogy azok a szem�lyek, akik megtakar�t�ssal rendelkeznek, nagyobb egyenlegeket tartanak az ellen�rz� sz�ml�jukban, �s nem folytathatnak t�lk�t�st, j� hitelkock�zatok lehetnek. A c�g �j "opt in" pontsz�mot fejleszt ki, amely lehet�v� teszi a hitelez�k sz�m�ra, hogy a fogyaszt�k enged�ly�vel sz�molj�k a banksz�ml�k viselked�s�t a hitelk�relmek �rt�kel�se sor�n.

Oroszorsz�gban a p�ly�z�k hitelt kaphatnak a "pszichometriai" felm�r�sekre adott v�laszok alapj�n, amelyek verb�lis �s sz�mtani ismereteiket �rt�kelik. Ek�zben egy n�met e-kereskedelmi v�llalat �gyleteinek tanulm�nyoz�sa sor�n az emberek "digit�lis l�bnyomai" - ak�r haszn�lj�k az iPhone-t, sz�mukat az e-mail c�m�kben, vagy �jszakai boltjukon - megj�solhatj�k az alap�rtelmezett fizet�sk�ptelens�g kock�zat�t. (Ha k�v�ncsi vagy, az iPhone felhaszn�l�k kev�sb� val�sz�n�, hogy az alap�rtelmezettek, mint az Android felhaszn�l�k, m�g azok, akiknek e-mailje van, vagy k�s�n v�s�rolnak, nagyobb val�sz�n�s�ggel alap�rtelmezettek a tanulm�ny szerint.)

Az alternat�v adatok nem k�lt�ztek el hitelmin�s�t�ssel

Nem minden alternat�v m�dszer fog �tjutni a szab�lyoz�khoz, �s sz�les k�r� elfogad�st nyer a hitelez�kkel. A szoci�lis m�dia h�rcsatorn�i p�ld�ul korai �g�reteket mutattak, de a lelkesed�s erre az eszm�re zuhant, amikor a hitelez�k a szab�lyoz�si akad�lyokat tekintett�k.

"Egyetlen bank sem akarja megc�mk�zni" a Twitter feedem miatt elutas�tott�k ", f�ggetlen�l att�l, hogy milyen predikt�v lehet" - mondja John Ulzheimer szak�rt�.

Hasonl�k�ppen, a h�ztart�s�ban �s a t�rsadalmi k�r�ben �l� emberek hitelmin�s�t�sei megj�solhatj�k, hogy a hitelk�pess�ged vagy, de a mainstream hitelez�k val�sz�n�leg nem fogadj�k el a t�bbi ember magatart�s�n alapul� pontsz�mokat.

"A t�nyez�knek �sszer�nek �s tisztess�gesnek kell lenni�k a predikt�v �s megfelel�bbek mellett" - mondja Ethan Dornhelm, a FICO aleln�ke a pontok �s a predikt�v analitika sz�m�ra. "Ha azt mondod, hogy rossz bar�tod van, akkor nem �l j�l."

Most �s a bel�that� j�v�ben, �sszpontos�ts a pontsz�mokat

A kutat�sok nagy r�sze azt tal�lta, hogy az alternat�v adatok a hagyom�nyos hitelmin�s�t�sek helyett ink�bb helyettes�tik a hagyom�nyos kreditpontok helyett. Teh�t a legjobb m�dja annak, hogy a p�nz�gyi opci�k nyitva maradjanak, ugyanaz marad: a hitelmin�s�t�seinek er�s tart�sa. Ez azt jelenti, hogy:

• K�sz�nj�k.�Ha megpr�b�lja fel�p�teni vagy �jj��p�teni a pontsz�mokat, fontolja meg a biztons�gos k�rty�t, amely a kibocs�t� bankn�l megadott let�ttel egyenl� hitelkeretet ad. Egy�b opci�k k�z� tartozik a hitelszerz�d�s vagy az online hitelny�jt� hitelk�pes�t�je, vagy a hitelk�pes szem�ly sz�ml�j�ra feljogos�tott felhaszn�l�.
• Akt�van haszn�lja a hiteleket.�Nem kell egyens�lyban tartani a hitelk�rty�it, ami szerencs�s: a hitelk�rtya-tartoz�s �ltal�ban dr�ga �s szinte mindig �gyetlen. De a hitelk�rty�k rendszeres haszn�lata seg�t meg�rizni a pontsz�mokat. �gy fizethet� r�szletfizet�si k�lcs�n�k, p�ld�ul hallgat�i hitelek, aut�hitelek �s jelz�logok.
• Ne haszn�ljon t�l sok hitelt.�A hitelk�rty�k kiakn�z�sa vagy a t�l sok k�rtya ig�nyl�se r�vid id�n bel�l megteheti a pontsz�mokat. Min�l kevesebb hitelkeret�t haszn�lja, ann�l jobb, m�g akkor is, ha minden h�napban fizetsz.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.