Ne k�szp�nzzel ellen�rizze a hitelk�rty�t, am�g ezt nem olvasta

Ebben a h�napban a p�nz sz�k�s, �s csak n�h�ny csekket kapott a hitelk�rtya-t�rsas�gt�l az e-mailben. K�s�rt�st kap arra, hogy kihaszn�lja az aj�nlat el�nyeit.

�llj meg. El�sz�r is tudnia kell, hogy mit fogad.

�ltal�ban ezeket a hitelk�rtya "k�nyelmi ellen�rz�seket" haszn�lhatja az egyenleg m�s bankk�rty�r�l vagy k�lcs�nr�l t�rt�n� �tutal�s�ra, v�s�rl�s c�lj�b�l, vagy csak p�nzt a banksz�ml�j�ra. De az aj�nlat felt�telei - a 0% -os �ves sz�zal�kos kamatl�bak, a folyamatos kamatl�bak �s d�jak - v�gs� soron p�nzbe ker�lhetnek.

"A k�nyelmes ellen�rz�sek k�t�dnek a hitelk�rtya sz�ml�hoz" - mondja Bruce McClary, a Nemzeti Tan�csad� Hivatala Alap�tv�ny sz�viv�je. - �gy n�z ki, mint egy szem�lyes csekk. T�ltsd ki, �rd al� �s k�szp�nzes el�leget t�lts fel. A dolgokat v�s�rolhatja meg egy kiskeresked�nek. Nagyon rugalmas, hogy haszn�lhatja. Ez a fogyaszt�k vonzereje."

J� ellen�rz�s, rossz ellen�rz�s

A hitelk�rtya-ellen�rz�sek seg�tik a fogyaszt�kat, ha b�lcsen haszn�lj�k, mondja McClary. "Ha a csekket olyan kamat fizet�s�re haszn�lj�k, amely magasabb kamatl�bat fizet, �s amelyek felt�telei kedvez�tlenebbek, mint a k�nyelmes fizet�s, akkor" �rtelme a haszn�latnak "- mondja. "A 0% -os aj�nlat j�. Csak biztosnak kell lennie abban, hogy k�pes fizetni az �truh�zott egyenleg�t az id�intervallumban."

Emellett fejf�j�st is okozhatnak. "Ahol a fogyaszt�k bajba ker�lnek, amikor elv�rj�k, hogy a 0% id�tartamon bel�l kiegyenl�tik az egyens�lyt, de valami v�ratlan t�rt�nik, �s nem tudj�k kifizetni" - mondja McClary. "Ez olyan cs�nya forgat�k�nyveket produk�lhat, mint a teljes egyens�ly megteremt�se, a kezdetig."

Ugyanakkor hitelk�rtya-ellen�rz�st haszn�l, a hitelk�rty�n l�v� hitelkeretet meg�rinti, �s hozz�adja az egyenleg�t. �me n�h�ny k�rd�s, amire meg kell k�rdezni, miel�tt kit�lten� az ellen�rz�sek egyik�t. Ha a v�laszok nem egy�rtelm�ek az ellen�rz�sekkel ell�tott dokument�ci�ban, akkor h�vja fel a k�rtya kibocs�t�j�t, �s k�rje k�zvetlen�l.

Milyen felt�telek vannak a csekk k�szp�nzes fizet�s�re?

Az alkalmass�gi ellen�rz�sek gyakran 0% -os �ves sz�zal�kar�nyt �rnek el egy bizonyos ideig. Ez a kamatmentes id�szak azonban csak akkor �rv�nyes, ha a csekket �tutalja a k�rty�j�ra.

Gy�z�dj�n meg r�la, hogy a 0% -os APR akkor is �rv�nyes, ha csekket haszn�l a v�s�rl�s vagy k�szp�nzes befizet�s a banksz�ml�j�ra. Ezeket a felhaszn�l�sokat p�nzbefizet�seknek lehet tekinteni. A k�szp�nzel�leg-el�takar�koss�g 20% vagy magasabb lehet, �s �ltal�ban a k�lcs�n�sszeg 4% -�nak vagy 5% -�nak a d�ja. Van m�g egy korl�toz�s, hogy mennyit �rhat az ellen�rz�sre.

"Ha k�szp�nzes el�leget haszn�lunk" - mondja McClary -, a hitelk�rtya k�szp�nz el�tti kamatl�bat terhelj�k meg. Ez az, ahol nagyon �vatosnak kell lenned, tudv�n, hogy ez mit jelent a k�lts�geket illet�en."

Mit jelent a 0% -os APR id�szak a v�s�rl�sokn�l?

A k�nyelmi ellen�rz�sek kamatl�ba bonyolult a get-go-b�l. El�fordulhat, hogy az �rdekl�d�st el�zetesen megtakar�tjuk a 0% -os APR-rel, de ez val�j�ban n�velheti a v�s�rl�sokra fizetett kamatot.

Ez�rt van. Ha minden h�napban kifizeti egyenleg�t, akkor a hitelk�rty�k rendszerint "v�s�rl�si id�t" tesznek lehet�v�. Ez azt jelenti, hogy v�s�rl�skor az �rdekl�d�s nem kezd�dik el addig, am�g a sz�ml�z�si ciklus bez�r�dik �s a k�vetkez� fizet�s esed�kes. Att�l f�gg�en, hogy mikor v�s�rol, a t�relmi id� ak�r 50 nap lehet.

Ha egyenlege van a k�rty�j�n egy h�napr�l a m�sikra, azonban nem kapsz t�relmi id�t, �s az �rdekl�d�s azonnal elkezd�dik a v�s�rl�sokon. Ha egy k�nyelmes ellen�rz�st haszn�l az egyenleg �tutal�s�hoz, akkor a k�vetkez� esed�kess�gi id�pontot meg kell fizetnie a teljes �tutalt �sszeg ut�n, vagy elvesz�ti a v�s�rl�si t�relmi id�t. "Bizonyos ellen�rz�seket k�vet�en kamatd�jakkal lehet eltal�lni, amint az egyenleg a sz�ml�j�ra ker�l" - mondja McClary.

" T�BB:�Hogyan m�k�dnek a hitelk�rtya t�relmi id�szaka?

Nem kapja meg a v�s�rl�ssal kapcsolatos �rdekl�d�st, ha jelenleg egy 0% -os �prilisi �rt�k van �rv�nyben mind az egyens�lyi �tutal�sokra, mind a v�s�rl�sokra vonatkoz�an. Ez lehet az a helyzet, ha �jabb k�rty�n m�g mindig 0% -os bevezet�ben van, �s a kibocs�t� k�nyelmes ellen�rz�seket k�ld.

A fogyaszt�i p�nz�gyi v�delemmel foglalkoz� iroda azt javasolja, hogy fizesse ki a kamatmentes id�szak alatt 0% -ban �tutalt egyenleg�t, �s hogy a k�rty�t egy�ltal�n nem haszn�lja, am�g ki nem fizeti az egyenleg�t.

Van-e egyenleg�tutal�si d�j?

A bankok �ltal�ban �tutal�si d�jat sz�molnak fel - az �tutalt �sszeget 3% -t�l 5% -ig, a k�rty�t�l f�gg�en legal�bb 5 �s 10 doll�r k�z�tt. Ha m�rlegel�seket tervez, ellen�rizze a sz�mok �rtelm�t. Ha p�ld�ul $ 5,000-os �sszeget fizet, p�ld�ul 150 �s 250 doll�rba ker�lhet. Tov�bb� a legt�bb bank nem enged�lyezi sz�ml�inak �tutal�s�t m�s banksz�ml�j�r�l.

Mi a hitelkeret a k�rty�n?

Ha a hitelk�rty�val egy csekken (plusz az egyenleg �tutal�si d�j�val) felt�lt�d� �sszeg megemeli a hitelkeret�t, akkor bajban van.Ha hitelk�rty�val ellenõrizz�k hitelkeret�t, McClary azt mondja: "ugyanazok a dolgok t�rt�nnek, mint amikor �tmegyek a hitelk�rtya korl�tj�n�l - b�ntetõd�jak, b�ntetõkamatok. Meg kell n�zni az egyenlegedet, �s tudod, hogy mekkora hitelkeretet haszn�lsz az ellen�rz�s el�tt."

Van-e "felhaszn�l�si d�tum", �s milyen felt�telekkel?

Csak�gy, mint a joghurt, ezeknek az aj�nlatoknak lej�rati d�tuma van. Van egy meghat�rozott id�tartam, hogy �tutal�st hajtson v�gre, vagy haszn�lja a k�szp�nzel�leg ellen�rz�s�t vagy az �rut. A felhaszn�l�si felt�telek v�ltozhatnak. N�ha a d�tum ut�n �rt csekk elutas�t�sra ker�l; n�ha a kibocs�t� a rendszeres APR-t sz�molja fel a felhaszn�l�s id�pontj�t�l sz�m�tott b�rmely ellen�rz�skor. Teh�t biztos, hogy ismeri a felt�teleket.

Hitelk�rtya-ellen�rz�sek befoly�solj�k a hitel pontsz�mokat?

A hitelk�rtya-ellen�rz�s nem s�rtheti meg a hitelkeret�t mindaddig, am�g felel�ss�gteljesen kezeli hitelk�rty�j�t - id�ben fizet �s az egyenlege alacsony. "De ha jelent�s �sszeget veszel fel, ami megv�ltoztatn� ad�ss�gar�ny�t, vagy maximaliz�lja a hitelkeret�t, akkor rosszul k�ldheti el a pontsz�m�t" - mondja McClary.

Ezenk�v�l azt mondja: "Ha azt haszn�lja, hogy �tutalja az egyenlegeket m�s sz�ml�kr�l, majd lez�rja ezeket a sz�ml�kat, akkor t�l sok tev�kenys�ged lesz a hiteljelent�seden, �s ez k�ros lehet. K�ldheted hitelpontj�t az alagsorba."

A hitelk�rtya-ellen�rz�s alternat�v�i

B�r nem kapsz 0% -os kamatl�bat, egy szem�lyes k�lcs�n, vagy egy saj�t t�ke k�lcs�n vagy hitelkeret felv�tele biztons�gosabb m�dja lehet a k�szp�nz megszerz�s�re. A szem�lyi hitelek kamatl�ba alacsonyabb, mint a hitelk�rty�k, att�l f�gg�en, hogy a hitel pontsz�m. A lak�sc�l� hitelekn�l alacsonyabb kamatl�bak is vannak, �s a k�lcs�nre fizetett kamat ad�levon�sra alkalmas, mint a jelz�logjog.

Ha �gy d�nt, hogy elfogadja a hitelk�rtya-ellen�rz�si aj�nlatot, McClary azt mondja: "a legrosszabb forgat�k�nyvre van sz�ks�g. Annyira vonz�, mint az aj�nlat, akkor szembes�lnie kell azzal a lehet�s�ggel, hogy nem �rheti el a c�lvonalat. Van egy terv a nyerem�nyre, ha ez megt�rt�nne.

Ha nem haszn�lja az ellen�rz�seket, gy�z�dj�n meg r�la, hogy k�zvetlen�l az apr�t�ba ker�lnek.

�ll�tsa le az aj�nlatokat

Ha nem akarja, hogy k�s�rts�k ezeket az aj�nlatokat, vagy egyszer�en nem akarja, hogy t�ltse ki postafi�kj�t �s apr�t�j�t, akkor kil�phet. Az OptOutPrescreen.com-ot az Equifax, az Experian �s a TransUnion hitelbiztos�t�k �s az Innovis Data Solutions m�k�dtetik. Menjen a www.optoutprescreen.com weboldalra, vagy h�vja az 1-800-5-OPT-OUT telefonsz�mot.

Online �s telefonon �t �vig kiz�rhatja a hitel- �s biztos�t�si aj�nlatokat. Be kell t�ltenie a szem�lyes adatokat, bele�rtve a t�rsadalombiztos�t�si sz�mot.

Ha �r�kre ki szeretne l�pni, akkor kezdem�nyezheti a k�relmet online, de be kell t�ltenie �s elk�ldenie az e-mailt a Tart�zkod�si Kijelentkez�s v�laszt�sa formanyomtatv�nyon.

Ellen Cannon egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.