Vajon a CARD-t�rv�ny val�ban visszaes�st okozott-e az �zleti hitelez�sben?
Vajon a kávé egészséges?
Tartalomjegyzék:
A 2010 febru�rj�t�l hat�lyos hitelk�rtya t�rv�ny a szem�lyes hitelk�rty�khoz kapcsol�d� d�jak megf�kez�s�re �s a korl�tozottan megk�rd�jelezhet� banki gyakorlatokra, p�ld�ul az �nk�nyes kamatemel�sekre �s a p�nz�gyi kimutat�sok �tl�that�s�g�nak hi�ny�ra tett k�s�rletet. Azonban egy t�rv�nyjavaslat, amely az �zleti hitelk�rty�kkal szemben hasonl� v�delemre sz�l�t fel, nem siker�lt �thaladni a Kongresszuson A CARD-t�rv�ny hat�sai a k�zelm�lt bevezet�se miatt m�g mindig ismeretlenek, de az egyik trend bizonyos: a szem�lyes hitelk�rty�k az elm�lt �vekben n�pszer�bbek lettek.
A Businessweek azzal �rvel, hogy a CARD-t�rv�ny felel�s a v�llalati tulajdonosok helyett a szem�lyes, nem pedig az �zleti hitelk�rty�k fel�, ami viszont cs�kkentette a kisv�llalkoz�i hiteleket. Egy�rtelm�, hogy az �zleti hitelek cs�kkentek, de ez a v�lt�s a felel�s �zleti k�rty�kr�l? Alig.
Shift a k�rtya preferencia
Az elm�lt k�t �vben a szem�lyi hitelk�rty�kat haszn�l� kisv�llalkoz�sok sz�ma 7% -kal n�tt, m�g az �zleti hitelk�rty�k sz�ma 5% -kal cs�kkent. B�r a k�rty�k sok hasonl�s�got mutatnak, csak a szem�lyes k�rty�t a CARD-t�rv�ny szab�lyozza. A szem�lyi k�rtyatulajdonos sz�m�ra jobb v�delmet biztos�tanak, mint p�ld�ul az els� �v stabil kamatl�bai.
A kisv�llalkoz�sok tulajdonosai �gy d�nthetnek, hogy szem�lyi k�rty�kat haszn�lnak az �zleti k�lts�gekre, hogy elker�lj�k a kamatemel�st �s a CARD-t�rv�ny hat�lya al� nem tartoz� egy�b d�jakat. A legt�bb kisv�llalkoz�s tulajdonosai, f�ggetlen�l att�l, hogy szem�lyes vagy n�vjegyk�rty�t haszn�ltak-e, nem tartalmaznak egyenleget, jelezve, hogy a k�rty�kat ink�bb a tranzakci� megk�nny�t�s�re haszn�lja, mint a t�k�re. A kisv�llalkoz�soknak csak 28% -a veszi ig�nybe hitelk�rty�j�t.
A 2012-es NFIB-jelent�s azt mutatja, hogy amikor egy kisv�llalkoz� az �zleti kiad�sokat szem�lyi hitelk�rty�ra terheli, akkor nem csak a teljes kifizet�s k�tharmada, hanem a lej�rt kifizet�sek t�bbs�ge 500 doll�r alatt van. Ez azt jelenti, hogy ezek a k�sedelmes hitelek nem indokoltak, mivel ezek kisebb k�lts�geket jelentenek a szem�lyes hitelk�rty�kn�l, amelyeket �zleti c�lokra haszn�lnak fel. Ha ezek az adatok a kisv�llalkoz�sok �ltal haszn�lt szem�lyi k�rty�kon felhalmozott nagy �sszeg� hitelek felt�r�s�ra szolg�ln�nak, akkor m�sk�nt is kider�lhetn�nk, de ez nem �gy van. A k�rty�kkal rendelkez�k 60% -a azt mondja, hogy n�vjegyk�rty�jukat el�nyben r�szes�tik szem�lyes k�rty�jukkal szemben.
A Federal Reserve kijelenti: "2009-ben a kisv�llalkoz�k 83% -a haszn�lta hitelk�rty�j�t a v�llalkoz�sok sz�m�ra, �s 18% -uk k�lcs�nz�tt." Az NFIB ellenzi azonban, hogy "a hitelk�rty�t haszn�l� v�llalkoz�soknak csak 4% -a nem fizet �s nem rendelkeznek m�s hitelforr�ssal. "Csak ritk�n vannak �zleti hitelk�rty�k a v�llalat egyetlen t�keforr�sa; s�t, csak ritk�n van egy�ltal�n forr�s.
Hitelk�rty�k cser�je t�l
A kisv�llalkoz�sok hitelez�s�nek cs�kken�s�t tal�n k�nnyebben a hitelek ir�nti kereslet vagy k�n�lat cs�kken�se okozhatja. K�l�n�sen sok alternat�v hitelforr�s mer�lt fel a kisv�llalkoz�sok sz�m�ra, hogy kijussanak. Tal�n az �j hitelkeretek megjelen�se felel�s a jelentett cs�kken�s�rt a kisv�llalkoz�sok hitelez�s�n�l, ahelyett, hogy a hitelk�rtya-preferenci�t v�ltan�. A k�zelm�ltbeli hitelcs�kken�s - amint azt az SBA jelentette - csak a kisv�llalkoz�sok hitelk�rty�ir�l ny�jtott k�lcs�n�ket tartalmazza, kiv�ve a mikrohiteleket. A kisv�llalkoz�sok mikrohitel-tranzakci�inak meghat�roz�sa kiz�rhatja a t�kebefektet�s hipot�zis�t a szem�lyes �s az �zleti hitelk�rty�k k�z�tt.
Claudia Viek, a CAMEO vez�rigazgat�ja szerint sz�mos kisv�llalkoz�s a hagyom�nyos hitelint�zetek helyett a mikrohitelez�k �s a k�z�ss�gi fejleszt�si p�nz�gyi int�zm�nyek (CDFI-k) fel� fordul. Viek szerint "a CDFI-k �ltal�ban nagyobb rugalmass�ggal rendelkeznek a biztos�t�k k�vetelm�nyeivel �s �sszer� felt�teleket k�n�lnak", szemben a szok�sos banki hitelekkel. Sz�mos mikrohitel c�g k�n�l biztos�t�k n�lk�li forg�t�k�t a kisv�llalkoz�sok sz�m�ra, olcs�bb �ron, mint a szem�lyes vagy �zleti hitelk�rty�k. Az azonnali hitel-el�finansz�roz�st �ltal�ban a mikrohitelez�k k�szp�nz-el�legprogramjai k�n�lj�k. A bankok �ltal�ban bizonytalanul v�llalj�k a kisv�llalkoz�sokat, mert az �ltal�nos k�lts�gek nem azonosak a hitel nagys�g�val. �gy sokkal hajland�ak a megalapozott �zleti tev�kenys�g finansz�roz�s�ra, mint egy kock�zatosabb kisv�llalkoz�s sz�m�ra.
M�g a CARD-t�rv�ny az �zleti v�llalkoz�sokt�l a szem�lyi k�rty�k k�z� t�rt�n� �thelyez�s�t okozta, nem hagyom�nyosan t�keforr�sk�nt haszn�lj�k. Ez�rt neh�z a kisv�llalkoz�sok hitelfelv�tel�nek cs�kken�s�t tulajdon�tani ennek a v�ltoz�snak. Az alternat�v finansz�roz�s hat�sai nyilv�nval�bbak, mint a hitelfelv�teli m�dszerek, amelyek t�kr�zik a jelenlegi kisv�llalkoz�sok viselked�s�t. A hitelk�rty�k cser�je biztosan megmutatja a v�llalkoz�k kedv�t az �tl�that�s�g kedv��rt, �s hogy mindenkinek, legyen az �zleti vagy fogyaszt�i, a CARD-t�rv�nyt mindenk�ppen meg�ri.