Hogyan befolyásolja az egyenlegátadás a hitel pontszámát?
Mikor Menjünk Süllőzni?
Tartalomjegyzék:
- Mi az átutalás, és nem
- Pénzt takarít meg átutalással
- Az átutalás hogyan segíthet a hitelezésében
- Az adósság elleni támadás, nem pedig a mozgás
- Mi a következő lépés?
- megtalálja jó egyensúly átutalás hitelkártya
- Megtanulják, hogyan összehasonlítani az egyensúlyi átutalási kártyákat
- Lát hogyan hatnak a közös tevékenységek a hitelminősítésekre
A nagy kamatozású hitelkártya-tartozás áthelyezése egy alacsonyabb kamatlábú kártyához - vagy még jobb, egy 0% -os kamatperiódus - több száz dollárt takaríthat meg, miközben megkönnyíti a tartozásainak kifizetését. Az adósságcsökkentési terv sarokköveként az egyenlegátadás nagyon okos lépés lehet, de ez nem fogja sokat befolyásolni a hitelezési pontszámát. Legalábbis nem közvetlenül.
Mi az átutalás, és nem
Amikor átutalja az egyenlegét, új hitelkártyával fizet ki a meglévő adósságát. Feltéve, hogy az adósságot alacsonyabb kamatlábbal rendelkező kártyára költi, kevesebb pénzre fog kerülni annak érdekében, hogy fenntartsa az adósságot. Ez azt jelenti, hogy több pénzt fordíthat arra, hogy a főkötelezettet az adósság után fizesse ki, nem pedig kamatfizetést.
" TÖBB: Mi az egyensúly-átvitel, és azt kell tennem?
Az egyenleg átutalások nem változtatják meg a múltat. A régi fiókkal kapcsolatos nem fogadott kifizetések továbbra is befolyásolják a pontszámot.
Amikor a hitelminősítésed szerint gondolkodsz, fontos megérteni, hogy mi az egyenlegátadás nem do:
- Ez nem csökkenti a teljes pénzösszeget. Ha egy kártyán 5000 dollárért tartozol, és átküld egy új kártyára, akkor még 5000 dollár tartozol; ez csak egy új hely. Ön még mindig a kampányon van a fizetés nélküli kamat megszerzéséért, mielőtt átadná az adósságát. Ez része annak, amit fizetett az új kártyával.
- Nem változtat semmit a régi fiókkal kapcsolatban. Az a számla, amelyről átutalta az adósságát, a hiteljelentésen marad, még akkor is, ha bezárja. (A jó állapotban zárt számlák 10 évig maradhatnak a jelentésben, a negatív jelzéssel bezárt vendégek 7 évig maradhatnak.) Ha a korábbi fiókkal kapcsolatos kifizetéseket kimaradt, a kimaradt kifizetések továbbra is megjelenik, és továbbra is a hitelezésben pontszámok.
Egyszerűen fogalmazva, az egyenlegátadás nem fog megváltoztatni semmit, ami már szerepel a hiteljelentésben. De ez olyan mozdulatokat hoz létre, amelyek javíthatják a hitelét az úton.
Pénzt takarít meg átutalással
Az egyensúlyátvitel pénzt takarít meg. Ha legalább annyit nem csinál, akkor tényleg nincs értelme.
Tegyük fel például, hogy a kártyán 10 000 dolláros egyenleg van, amely 15% -os kamatot számol fel, és a cél az, hogy a következő 12 hónapban kifizesse. Ha csak hagyja az adósságot azon a kártyán, amíg kifizeti, akkor számíthat arra, hogy körülbelül 830 dollárt fizet. De költözzön egy kártyára egy 0% -os APR-vel 12 hónapig, és az érdeklődés semmibe sem fog kerülni. Ne feledje, hogy a legtöbb kártya 3% és 5% közötti átutalási díjat számít fel. Ebben a példában egy 3% -os díj 300 dollárba kerülne, így 530 dollárért jönne elő.
" TÖBB: Hitelkártyák nincsenek átutalási díj nélkül
Az átutalás hogyan segíthet a hitelezésében
Minden dollár, amelyet nem kell kamatfizetni, egy dollár, amelyet használhatsz helyett, hogy fizesse ki az adósságát. Ez lehetővé teszi, hogy gyorsabban zsugorítsd az adósságodat - és az adósságod csökkentése jó a hiteledért. Az Ön által fizetendő összegek az Ön FICO hitelminősítésének 30% -át teszik ki, és a tartozásod dollárösszege tényező. Egy másik tényező a hitelkamat-arány, vagy a rendelkezésre álló hitel százalékos aránya.
Jó szabály az, hogy a hitelkamat-kihasználtsági arány mindenkor 30% alatti legyen - mind kártyás, mind az összes kártyán.
Új kártya hozzáadása új hitelkerettel csökkenti a teljes hitelkihasználást.
Mutassuk meg ezt példával. Mondja, hogy a fogyasztónak két hitelkártya van:
- A kártya: $ 5000 limit, $ 2,000-os egyenleggel
- B kártya: 3000 dolláros limit 1000 dolláros egyenleggel
Ennek a fogyasztónak a 40% -os kihasználtsági aránya az A kártyán, a B kártya 33% -os kihasználtsági aránya és a 37,5% -os (3000 dolláros, 8000 dolláros) felhasználási arány. Mindegyik kártyán és általánosságban ez a fogyasztó adóssága meghaladja a 30% -os felső határt.
Most azt mondja, hogy ez a személy megkapja a 6.000 dolláros limitet tartalmazó átutalási kártyát (C kártya), és áthelyezi az összes többi adósságot. Ennek a személynek most 0% -a van az A kártyán, 0% a B kártyán, 50% a C kártyán és 21% a teljes. Összességében ez jobban fog megjelenni a fogyasztói hiteljelentésben. És persze, hogy az átruházás olyan helyzetbe hozta ezt a személyt, hogy a kamatmegtakarítás miatt gyorsabban fizesse meg a 3.000 dolláros tartozást.
Egy utolsó megjegyzés: Az új egyenlegű átutalási kártyára való felkérés eredetileg néhány pontot lecsaphat, de az adósság elengedése és a felelősségteljes elkötelezettség felhasználása hosszabb távon enyhítené vagy akár megszüntetné ezt a hatást.
" TÖBB: Mi teszi ki a kredit pontszámát?
Az adósság elleni támadás, nem pedig a mozgás
Az egyenlegkifizetés egyszerű végrehajtása nem fogja javítani a hitel pontszámát, ha egyáltalán. Egyesek még az ismételt egyensúlyi átutalásokat is használják, hogy elkerüljék adósságuk kezelését. Az eredmény az, hogy az adósságuk egyszerűen növekszik, mert minden alkalommal, amikor egy kis légzőteret kapnak 0% -os időtartammal, inkább a kiadásokra törekszenek, nem pedig az adósságtörlesztés módjára.
A hitelkeret javításának kulcsa az átutalás csökkentése az adósság csökkentése érdekében - mind dollárban, mind a rendelkezésre álló hitel százalékában. Az adósság megszüntetése olyan jeleket küld, amelyek jobb hitelminősítést eredményeznek.
Ez a cikk frissítve lett. Eredetileg 2015. június 3-án jelent meg.
