Online a kisv�llalkoz�i hitelhez? F�kusz�ljon a APR-re

Ha kisv�llalkoz�i hitelre van sz�ks�ge, akkor nem el�g, ha a legalacsonyabb havi kifizet�seket, vagy ak�r a legolcs�bb kamatot keresed. Miel�tt al��rja a pontozott vonalat, okos megismerni az ad�ss�g legtiszt�bb, legegyszer�bb �ves k�lts�geit - ez az APR.

A teljes �ves kamatl�b a hitel t�nyleges k�lts�g�t jelenti, f�ggetlen�l att�l, hogy hitelk�rty�val, jelz�loggal vagy szem�lyi k�lcs�nvel rendelkezik. Hogyan k�l�nb�zik ez a kamatl�bt�l? APR tartalmazza a k�lcs�nh�z kapcsol�d� �sszes d�jat, p�ld�ul a kezdeti d�jakat �s a havi karbantart�si k�lts�geket.

Az APR "j�, szabv�nyos m�dja annak, hogy �tl�that� k�lts�get jelentsen a kisv�llalkoz�s tulajdonosa sz�m�ra" - mondja Charles Green, a Small Business Finance Institute �gyvezet� igazgat�ja.

Ez egy olyan int�zked�s, amelyet fel kell haszn�lnia, amikor b�rmilyen k�lcs�nre n�zel, de ez neh�z lehet olyan kisv�llalkoz�i sz�m�ra, akik - a gyorsas�gra �s a k�nyelemre, vagy a k�z�pszer� hitelek vagy m�s okok miatt - online v�s�rl�st v�s�rolnak. A kisv�llalkoz�i hitelek online �sszehasonl�t�sa neh�z lehet, hiszen a hitelez�k k�l�nb�z� m�don hirdethetik ar�nyukat. N�h�nyan �gy d�ntenek, hogy elker�lik az APR-t.

Az online hitelez�k idegen nyelv� �raikban id�zik k�lts�geiket "- mondja Green. "Ez bizonytalann� teszi a kisv�llalkoz�s tulajdonos�t, vagy ak�r rosszul ir�ny�tja."

�sszehasonl�tsa az APR-eket a Investmentmatome kisv�llalkoz�i k�lcs�n�k eszk�z�vel. A hitelez�k megb�zhat�s�g�t, piaci hat�k�r�t �s felhaszn�l�i �lm�ny�t m�rlegelt�k, t�bbek k�z�tt m�s t�nyez�k k�z�tt, �s olyan kateg�ri�kba rendezt�k �ket, amelyek magukban foglalj�k a bev�teleket, �s mennyi ideig tartott �zletben.

N�h�ny kisv�llalkoz�s online hitel p�ld�ja

Kabbage:�A c�g azt mondja, hogy a 10 000 doll�ros, hat h�napos hitelk�lts�ge 1,2 ezer doll�r k�lts�get jelent a hitelfelvev�k sz�m�ra, �tlagosan a Kabbage Score alapj�n, amely m�rs�kli a v�llalkoz�s �tlagos havi bev�tel�t �s hitelt�rt�net�t t�bbek k�z�tt. �gy gondolhatja, hogy ez azt jelenti, hogy a k�lcs�n 24% -a k�lcs�nben van, hiszen f�l�vente 1200 doll�r�rt j�r k�lts�get 10 000 doll�r (12% kamat), �s minden h�napban 2% APR-t (12% -kal �s 6% -kal 2%).

A hitelfelvev�k azonban nem fizetnek egyenl� �sszegeket havonta. Az els� k�t h�napban ($ 2,066.66 havonta) �s az elm�lt n�gy h�napban ($ 1,766.67) kevesebbet fizetnek, mik�zben ugyanazt az �sszeget visszafizeti. Ebben az esetben ez egy k�zel 40% -os APR.

Olvassa el Kabbage fel�lvizsg�latunkat.

�Tudjon meg t�bbet a Kabbage-r�l

Kreditez�si klub:�Az online hitelny�jt� 5,9% -os kamatoz�s� kamatoz�s� hiteleket hirdet. Ha figyelembe vessz�k az egyszeri kezdem�nyez�si d�jat, 99,99% -r�l 5,99% -ra �s m�s k�lts�geket, akkor a APR vagy a "teljes �ves�tett ar�ny" 8% �s 32% k�z�tt mozog. Olvassa el a hitelez�si klubunk �ttekint�s�t.

�Tov�bbi inform�ci� a Kredit Klubban

Az asztalon:�A 21.000 doll�ros hat h�napos hitelk�lts�ge �tlagosan 3.780 doll�r, vagy 18 cent fizetett 1 doll�r�rt k�lcs�nz�tt, az OnDeck honlapj�n. Tal�n �gy gondolod, hogy a THM 18% (1780 Ft-ra osztva 21 000 000 Ft-tal 18%), de magasabb, mivel a 2,5% -os egyszeri befizet�si d�jat kell tartalmaznia, 12 h�nap (nem hat) (az OnDeck napi visszafizet�seket ig�nyel, amelyeket banksz�ml�r�l sz�molnak fel, ami a napi �sszet�tel miatt magasabb APR-t eredm�nyez). Az OnDeck futamideje �tlagosan 41% -os.

Olvassa el az OnDeck fel�lvizsg�lat�t.

�Tov�bbi inform�ci� az OnDeck-en

Mi�rt olcs�bbak az online kisv�llalkoz�i hitelek?

Az online hitelez�kt�l �rkez� kisv�llalkoz�i hitelek �ltal�ban t�bbet k�ltenek a hagyom�nyos banki hitelekn�l, �s n�h�ny oka van.

Nincs biztos�t�k: A hagyom�nyos hitelez�kkel ellent�tben az alternat�v online hitelez�k val�sz�n�leg nem ig�nyelnek biztos�t�kot: olyan eszk�z, amelyet a hitel visszafizet�s�nek biztos�t�kak�nt �g�rtek. P�ld�ul, ha jelz�logot kap, a biztos�t�k az �n otthona lenne, ez�rt a jelz�logkamatok jellemz�en nagyon alacsonyak, mivel a hitelez� megragadhatja otthon�t, ha a jelz�logk�telezetts�g alap�rtelmezett.

A kisv�llalkoz�sok kock�zatosak: A kisv�llalkoz�soknak ny�jtott hitelek kock�zata nagyobb kock�zatot jelent, mint a nagyobb, megalapozott v�llalatoknak ny�jtott hitelek. Az �j v�llalkoz�sok kb. 50% -a els� �t �v�ben sikertelen, a Gallup c�ggel folytatott kutat�sok szerint. E kock�zat ellens�lyoz�sa �rdek�ben magasabb APR-t sz�m�tanak fel.

"Ahhoz, hogy megv�dj�k magukat a potenci�lisan magasabb fizet�sk�ptelens�gi r�t�val szemben - vagyis t�bb olyan kisv�llalkoz�i, akik nem tudj�k visszafizetni a k�lcs�nt - az online hitelez�k magasabb kamatot fizetnek" - mondja Alice Bredin, az American Express Open Business Small Business tan�csad�ja.

Alacsonyabb pontsz�mok: Az online hitelez�k sz�m�ra, szemben a bankokkal �s m�s hagyom�nyos hitelez�k�vel, a szem�lyes �s az �zleti hitelek val�sz�n�leg nem olyan fontos t�nyez�, mint a v�llalat �rt�kes�t�se �s j�vedelmez�s�ge. P�ld�ul az OnDeck csak akkor k�telezi hitelfelvevõit, hogy legal�bb 500 szem�lyes hitelpontjuk legyen, ami nagyon alacsony. Az alacsonyabb hitelmin�s�t�s azt jelenti, hogy a hitelfelvev� nagyobb kock�zatot jelent, ami dr�g�bb hitelt jelent.

Menj t�l az APR-n

Az APR-n k�v�l n�h�ny t�nyez� is gondosan �sszehasonl�thatja az online hitelny�jt� kiv�laszt�sakor.

Egy�b d�jak �s k�lts�gek: K�rje meg a hitelez�k k�rd�s�t a hitelhez hozz�adott d�jakr�l vagy d�jakr�l, p�ld�ul a korai el�re fizet�si b�ntet�sekr�l �s az alkalmaz�si d�jakr�l.

"Igaz�n �gyeljen arra, hogy t�lts�n el egy kis id�t, hogy megismerje az �sszes d�jat, amit felsz�molnak, hogy mit fizetnek a hitel �lettartama felett, ha vannak el�refizet�si b�ntet�sek" - mondja Trevor Dryer, a vez�rigazgat� �s t�rsalap�t�ja Mirador, a kisv�llalkoz�i hitelez�si platform a p�nz�gyi int�zm�nyek sz�m�ra.

A kamatl�b t�pusa: A fizet�si hat�rid�t r�gz�theti - ami azt jelenti, hogy a kifizet�sek nem v�ltoznak a hitel �lettartama alatt - vagy v�ltoz� szerint, Bredin szerint: "Az APR v�ltoz� �ltal�ban alacsonyabb, mint a fix kamatoz�s�, amikor finansz�roz�st kap, de megv�ltoztathatja dr�mai m�don a finansz�roz�s �lettartama alatt."

Alkalmaz�s �s finansz�roz�s sebess�ge: Ha a kisv�llalkoz�snak sz�ks�ge van a gyors k�szp�nzre, hogy megfeleljen a b�rsz�mfejt�snek vagy a lelt�r megv�s�rl�s�nak, a legfontosabb t�nyez� lehet a sebess�g, amellyel megkapja a p�nzt. Minden online hitelny�jt�nak k�pesnek kell lennie arra, hogy elmondja �nnek, hogy mennyi ideig tart a p�ly�zati folyamat, �s milyen gyorsan sz�m�that arra, hogy a k�lcs�nt j�v�hagy�s�t k�vet�en megkapja a p�nzt.

Hitelez� h�rneve: Keressen v�lem�nyeket �s panaszokat, hogy megtal�lja az online hitelny�jt�t, j� h�rn�vvel a Better Business Bureau-n�l, vagy online �rt�kel�ssel.

"Amikor t�rgyal�szavakat haszn�lsz, �s nem �rted, hogy mit mondanak neked," mondja Green, "k�rd�seket tegyen fel �s k�rjen magyar�zatot: mi ez az, ami t�nyleg meg fog ker�lni?"

Jelent�s a hitelez� irod�knak:�A kisv�llalkoz�soknak gondoskodniuk kell arr�l, hogy az online hitelez� a fizet�si tev�kenys�geket besz�molja a hitel�gyn�ks�geknek, mondja Bredin, mivel a j� �zleti hitelek megteremt�se n�veli az es�lyeit, hogy a j�v�ben alacsonyabb k�lts�ggel j�rjon.

K�szen �ll az �zleti k�lcs�n ig�nyl�s�re online, vagy csak t�bbet szeretne megtudni? Mindenk�ppen hasonl�tsa �ssze az �sszes finansz�roz�si lehet�s�get:

�Hasonl�tsa �ssze az �zleti hiteleket Steve Nicastro egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro .

K�p iStockon kereszt�l.