Planner V�laszok K�z�s szem�lyes p�nz�gyek k�rd�sei

Rachel Podnos, JD, CFP

Tudjon meg t�bbet Rachel-r�l a Investmentmatome's Ask Advisor-r�l

Amikor p�nz�gyi tervez� vagy, az �gyfelek szem�lyes p�nz�gyekkel kapcsolatos k�rd�seket vetnek fel. Ugyanezek a k�rd�sek �ltal�ban k�l�nb�z� �gyfelekb�l sz�rmaznak. Itt vannak a leggyakoribbak a v�laszok.

(K�l�nleges p�nz�gyi tan�csad�s csak az egyes esetek egyedi k�r�lm�nyeinek figyelembev�tele ut�n adhat� meg, ez az oszlop �ltal�nos tan�csokkal foglalkozik.)

Mennyit kell megtakar�tani?

A legt�bb embernek el kell kezdenie megtakar�tani legal�bb 20% -�t az el�tti j�vedelem legal�bb 10% -�t kitev� 15% -ra. Ha k�s�bb elkezdi megtakar�tani az �letet, nagyobb sz�zal�kot kell f�lre�ll�tania. Ha p�ld�ul a 30-as �vekben elkezdi a ment�st, val�sz�n�leg meg kell mentenie a 15% -t�l 20% -ig vagy ann�l t�bbet.

" T�BB:�Mennyit kell megtakar�tani a nyugd�jaz�sra?

Milyen befektet�seket kell a nyugd�jaz�si sz�ml�imban kiv�lasztani?

A legt�bb embernek k�szleteket �s k�tv�nyeket kell tartalmaznia. Min�l fiatalabb vagy, ann�l val�sz�n�bb, hogy a k�szletek fel� d�nt. Ahogy �regsz, jobb, ha megn�veli a portf�li�ban l�v� k�tv�nyek sz�zal�k�t.

A legt�bb munk�ltat� �ltal t�mogatott nyugd�jaz�si terv, p�ld�ul egy 401 (k), olyan befektet�sek "univerzum�t" k�n�lja, amelyekb�l diverzifik�lni kell azokat, amelyek alacsonyak (az alapd�jakat �vi 1% -n�l kevesebbet t�ltik).

Az �tlagos befektet�k sz�m�ra a c�lalap� alapok �ltal�ban �sszer�en meg vannak hat�rozva, �s elfelejtik, mivel azok v�ltozatosak, �s az �llom�nyok ar�nya olyan k�tv�nyekhez tartozik, amelyek az �vek sor�n a nyugd�jaz�s id�pontj�hoz k�pest automatikusan alkalmazkodnak.

" T�BB:�A nyugd�jas sz�mla kiv�laszt�sa

Mikor j� az ad�ss�gon kereszt�l t�rt�n� v�s�rl�s finansz�roz�sa?

Hitelk�rtya ad�ss�g - mindig rossz �tlet. A hitelk�rtya-tartoz�s �ltal�ban a legk�lts�gesebb m�dja annak, hogy "k�lcs�n" p�nzt (kamatok gyakran 18% vagy t�bb) v�s�rolni dolgokat. Ez is puszt�t�st okoz a hitel pontsz�m. Ha hitelk�rty�t haszn�l, csak p�nzt k�lt, �s minden h�napban teljes m�rt�kben fizeti ki egyenleg�t.

Auto hitelek - �ltal�ban rossz �tlet. Ha nagyon alacsony vagy nulla kamatoz�s� auto-k�lcs�n�ket kapsz, akkor egy k�lcs�nt egy aut��rt nem sz�rny� �tlet. B�rmelyik helyzetben arra kell t�rekedned, hogy csak olyan aut�kat v�s�roljon, amelyeket k�szp�nzzel meg tud fizetni, vagy pedig a gyorsan le�rt�kel�d� javak ut�n fizethet.

Di�khitelek - n�ha rossz �tlet. Ezek tipikusan valamivel magas kamatoz�s�ak �s cs�delj�r�sban nem ker�lnek ki. A diplom�s iskolai hitelek eset�ben �ltal�ban 6% �s 7% k�z�tt van. Nem olyan magasak, mint a hitelk�rtya-ad�ss�g vagy a szem�lyi k�lcs�n�k ar�nya, de magasabbak a jelz�logkamatokn�l, amelyek �tlagosan ak�r 4% -kal, vagy a h�ztart�sokra vonatkoz� hitelkerettel ar�nyosak, vagy a HELOC, amely �tlagosan 4-5% %.

Ez�rt el�re megfontoljuk, hogy az oktat�si beruh�z�s teljes megt�r�l�se meghaladja-e a hallgat�i hitelek jelent�s k�lts�g�t.

" T�BB:�Di�khitel-alap�rtelmez�s: Mit jelent �s hogyan kell kezelni?

A jelz�logk�tv�ny - t�bbnyire elker�lhetetlen, de OK, ha az az okon bel�l van. A jelz�logk�lcs�n megszerz�se elker�lhetetlen a legt�bb wannabe lak�stulajdonos sz�m�ra. Ennek ellen�re c�lszer� a lehet� legalacsonyabb kamatl�bat el�rni azzal, hogy nagy �sszeg� p�nzt helyez el el�leget, �s csak olyan jelz�logot kap, amellyel megengedheti mag�nak fizetni. Havi lak�sfizet�sei (jelz�log, ad�k �s biztos�t�sok) �ltal�ban nem haladhatj�k meg a brutt� havi j�vedelm�nek 28% -�t.

Kell-e extra k�szp�nzt fizetni az ad�ss�g megfizet�s�re vagy a nyugd�jba vonul�s �rdek�ben?

Ez k�t kulcsfontoss�g� t�nyez�t�l f�gg - az ad�ss�g kamatl�b�t�l �s az ad�ss�ghoz val� hozz��ll�sodt�l.

Ha a kamatl�b alacsony (4% vagy ann�l kevesebb), mivel az ad�ss�g nem okoz t�lzott szorong�st �s 4% -ot meghalad� megt�r�l�st eredm�nyez, akkor nem rossz �tlet extra p�nzt befektetni a nyugd�jba. Ha a kamatl�b magas, akkor a lehet� leghamarabb fizetnie kell, m�g akkor is, ha az ad�ss�g nem befoly�solja negat�van a pszich�j�t. Tekintse meg tov�bb� a magas kamatoz�s� ad�ss�gok refinansz�roz�s�t.

Ha agg�dik az ad�ss�gt�l, akkor fizetse ki az extra k�szp�nzzel, f�ggetlen�l a kamatl�bt�l. Az �n nyugalma felbecs�lhetetlen.

Hogyan megk�zel�thetem az ad�ss�gok kifizet�s�t?

El�sz�r is fontolja meg az �sszes tartoz�s refinansz�roz�s�t. K�rdezze meg a refinansz�roz�si k�lts�geket, az el�t�rleszt�si b�ntet�seket �s a rugalmass�got a visszafizet�si �temtervben a munkahely-vesztes�g helyzetek �s egy�b t�nyez�k tekintet�ben. Ha hitelk�rtya-tartoz�sa van, akkor pr�b�lja meg a k�rtyat�rsas�ggal t�rgyalni egy alacsonyabb kamatl�bbal.

Ha sok a magas kamatl�b� ad�ss�g, �s alacsonyabb kamatl�b mellett hozz�f�rhet egy hitelkerethez vagy egy m�sik hitelhez, haszn�lja az alacsonyabb kamatl�b� ad�ss�got, hogy teljes m�rt�kben fedezze a magasabb kamatad�ss�got.

Ha extra k�szp�nzzel rendelkezik, kezd el fizetni a legmagasabb kamatl�b� hitel ut�n, majd l�pjen tov�bb a k�vetkez� legmagasabb kamatk�lcs�nre. Ne keletkezzen tov�bbi tartoz�s ebben a folyamatban.

Hogyan v�dhetem a csal�dom f�szek toj�s�t?

Ezt megteheti megfelel� biztos�t�si fedezettel. Ha az emberek az �n j�vedelm�t�l f�ggenek, elegend� �letbiztos�t�ssal �s hossz� t�v� rokkants�gi biztos�t�ssal kell rendelkeznie ahhoz, hogy j�vedelm�t helyettes�tse, ha meghal vagy fogyat�koss� v�lik.

A legt�bb embernek rendelkeznie kell egy szem�lyes felel�ss�gv�llal�si ir�nyelvvel. Az aut�baleset val�sz�n�leg a legnagyobb felel�ss�g� forr�sod. Sok aut�p�lya 300.000 doll�rt fizet a balesetb�l ered� k�rok�rt, de az ilyen esetekben hozott b�r�s�gi �t�letek t�bb milli� doll�rba ker�lhetnek.A szem�lyes felel�ss�gv�llal�si ir�nyelvek fedezn�k az aut�p�lya-fedezetet meghalad� k�rok m�rt�k�t (a szakpolitikai hat�rig).

�s az eg�szs�gbiztos�t�s is k�telez�. A s�r�l�s vagy a betegs�g katasztrof�lis p�nz�gyi k�vetkezm�nyekkel j�rhat, ha az orvosi k�lts�geket legal�bb r�szben nem fedezi a biztos�t�s.

Tanulj magadnak a szem�lyes p�nz�gyek ter�n. Ha van ilyen eszk�ze, b�rel egy p�nz�gyi tan�csad�t, de tal�ljon olyan szem�lyt, aki bizalmi szem�ly lesz, vagyis jogilag k�teles el�sz�r �rdekeit felmutatni.

Rachel Podnos d�jnyertes p�nz�gyi tervez� a Wealth Care LLC-vel.