401 (k) Tervek, V�s�rl�s �s Legfels�bb B�r�s�g
What is a 401(k)?
Jonathan Broadbent
Tudjon meg t�bbet a Jonathan weboldal�r�l K�rje tan�csad�j�t
Vannak, akik kedvelik a boltot - szeretik a vad�szatot a legjobb aj�nlatokkal �s a legmagasabb min�s�g� anyagokat a lehet� legalacsonyabb �ron. Tal�n ilyen vagy. M�g akkor is, ha nem vagy, akkor val�sz�n�leg m�g mindig nagy teljes�tm�ny� v�s�rl�i d�nt�sek meghozatalakor szeretn�l egy hatalmas v�s�rl�t a sarokban.
M�soknak olyan sok p�nz�k van, hogy nem �rdekel. V�s�rolnak, amit akarnak, amikor akarj�k, �s nem is n�zik meg az �rc�dul�t. Val�sz�n�leg nem akarn�, hogy ez a szem�ly nagy v�teli d�nt�seket hozzon az �n nev�ben. Sajnos ez tal�n az �leted egyik legfontosabb bev�s�rl�si d�nt�s�vel is megt�rt�nhet - mely befektet�sekkel j�r a nyugd�jaz�s megtakar�t�sa.
Ez olyan kritikus k�rd�s, hogy a Legfels�bb B�r�s�g a k�zelm�ltban lemaradt r�, olyan d�nt�s, amely a 401 (k) tervet �r�kre megv�ltoztathatja.
�gy j�n l�tre a tipikus munkahelyi nyugd�jaz�si terv: Valaki feljebb a c�gn�l �gy d�nt, hogy 401 (k) tervet ind�t, vagy ilyesmi. A terv fel�p�t�se el�rel�t� m�don t�rt�nik, rendszerint, akit�l a v�llalat �gy d�nt�tt, hogy kezeli a tervet, �s ritk�n n�zett �jra. Mindazok a funkci�k - mint p�ld�ul, ki j�rul hozz�, mikor nyithatj�k meg sz�ml�ikat, befektet�si lehet�s�geiket �s �gy tov�bb - nagyj�b�l dikt�lja az, aki tartja a p�nzt �s a tervet. �ltal�ban p�nzt tesznek le a befektet�sekr�l.
Ez azt jelenti, hogy egy befektet�si alap v�llalat p�ld�ul 401 (k) tervet k�n�lhat annak �rdek�ben, hogy k�pes legyen t�bb term�ke elad�s�ra. Azt is jelenti, hogy val�sz�n�leg nem akar t�l sok nagyon j� funkci�t felvenni a tervben, mert csak k�lts�geket �s profitcs�kkent�st k�n�lnak. Enn�l is fontosabb, hogy a befektet�si alapok befektet�inek szeretn�k felaj�nlani a legdr�g�bb befektet�seket, amelyekr�l �gy gondolj�k, hogy el tudnak ker�lni.
Lehet, hogy elv�rja t�l�k, hogy pr�b�lja meg kih�zni ezt, ha csak egy szem�ly (te) fektet be a tervbe. De te vagy a v�llalat �rt�kes emberek k�z�. Ez biztos�tja �nnek �s munkat�rsainak v�s�rl�erej�t. Gondolj a v�s�rl�er�re, mint ez: k�pzelje el, hogy egy aut�keresked�vel v�s�roljon aut�t. Megpr�b�lod megkapni a legjobb �rat. Most k�pzelje el, hogy megjelent a keresked�ben, �s sz�z m�sik ember is v�s�rolni akar. Most elmondhatja a m�rkakeresked�knek, hogy j�nnek le az �rra, vagy �t fognak menni egy m�sik m�rkakeresked�h�z.
J� lenne, ha ugyanaz t�rt�nik a 401 (k) eset�ben is. De t�l gyakran nem. Annak �rdek�ben, hogy c�gedben �rdekl�d�, k�pzett �s objekt�v szem�ly vagy a terved semleges tan�csad�ja legyen, lehet, hogy senki sem dolgozik d�jk�teles t�rgyal�sokon.
Azok a v�llalatok, amelyek 401 (k) tervet k�n�lnak azzal a c�llal, hogy �rt�kes�ts�k a term�keiket, nagyon sok dolgot csin�ltak az �vek sor�n, hogy megv�dj�k a nyeres�g�ket. �k hoztak l�tre �gynevezett k�zvetlen aj�nlatokat, amelyek lehet�v� teszik a v�llalat sz�m�ra, hogy t�lts�n ki egy egyszer� �rlapot, �s legyen egy olyan terv, amely tele van befektet�sekkel, �s egy call center, hogy megv�laszolja a munkav�llal�k k�rd�seit. Semmik�ppen sem sz�m�t, mi okozza a befektet�k k�lts�g�t.
Ezek a tervszolg�ltat�k is felismert�k, hogy egy igaz�n intelligens terv-tan�csad� megpr�b�lhatja alacsonyabb d�jak megt�rgyal�s�t vagy a beruh�z�sok k�lts�g�nek cs�kkent�s�t a kev�sb� k�lts�ges beruh�z�sokra val� �tt�r�ssel. A tervszolg�ltat�k sz�mos m�dot hoztak l�tre az ilyen tan�csad�k fizet�s�re, a rendszeres kompenz�ci� mellett. Besz�lni fogunk a "fel�l�r�sokr�l" �s a "keres�k d�jair�l". Mindkett� csak egy fantasztikus m�dja annak, hogy a tan�csad�t kivegye az �r-v�s�rl�s egyenlet�b�l.
Itt j�n be a Legfels�bb B�r�s�g. Az idei �vben Tibble �s Edison n�ven ismert egyhang� d�nt�ssel az igazs�g�gyek �gy sz�ltak: Nem olyan gyors. Valakinek mindenk�ppen felel�ss�get kell v�llalnia annak ellen�rz�s��rt, hogy a mi nagy amerikai munkat�rsaink gondoskodjanak, �s ne csak a d�nt�sek meghozatalakor, hanem az elk�vetkez� �vekre is. M�s sz�val a Legfels�bb B�r�s�g jelezte, hogy valakinek felel�snek kell lennie a megfelel� d�nt�sek meghozatal��rt, majd az �vek sor�n t�rt�n� �tv�tel��rt �s a k�r�lm�nyek megv�ltoz�s��rt. �s kikre mutatnak r�? J� k�rd�s! Lehet, hogy �gy gondolja, hogy a terv szolg�ltat�k. De legink�bb a terveket k�n�l� c�gek - a munk�ltat�k. Arra is t�reksz�nk, hogy �jradefini�ljuk a terv tan�csad�k szerep�t, �s k�nyszer�ts�k �ket munk�ra csak ��gyfeleik legjobb �rdekeit. Sokat tal�lsz err�l a "bizalmi szab�ly" felkutat�s�val.
Az �sszes nyugd�jaz�si tan�csad�knak a tev�kenys�g�k�rt val� felel�ss�ge sok �rtelme van. V�gt�re is rengeteg v�llalat nem rendelkezik a technikai kifinomults�ggal �s a munkat�rsak a folyamatban l�v� d�jbeszed�si �s szolg�ltat�si meg�llapod�sok megismer�s�ben. A legfontosabb p�nz�gyi v�llalatok k�zdenek vissza, azonban azt sugallj�k, hogy az alkalmazottaik elsz�moltathat�s�ga a munk�juk�rt (�s a p�nzt, amellyel) a nyugd�jaz�si tervek v�g�l megs�rtik a kis befektet�t. Ez a vita folyamatban van. N�zz t�bb �j dolgot, �s mindenk�ppen hagyd, hogy a t�rv�nyhoz�k tudj�k, hogyan �rzed magad.
Teh�t, mi�rt nem sz�molj�k el a term�kek kibocs�t�it - a tervszolg�ltat�kat -, k�rdezik? Ez k�nny�: mivel a munk�ltat�k �ltal a terv megkezd�s�re �s fenntart�s�ra ir�nyul� szerz�d�sek kifejezetten k�rtalan�tj�k a szolg�ltat�kat.
K�pzelje el, hogy a bev�s�rl�k�zpontba k�lt�zik egy szem�lyes v�s�rl�val, �s amint a hitelk�rty�j�t �tadja neki, azt mondja: "�rts�tek meg, hogy nem k�telezem arra, hogy b�rmit, amire val�ban sz�ks�ge van, vagy olyan �ron t�nyleg engedheti meg mag�nak, ugye? "Most k�pzelj�k el, hogy ahelyett, hogy csak cip� vagy egy �j kab�t, olyan beruh�z�sokr�l besz�l, amelyek v�gs� soron meghat�rozz�k a k�nyelmesen nyugd�jas k�pess�g�t.
K�p iStockon kereszt�l.