401 (k)? Vegy�nk egy MYRA-t

A legt�bb ember k�zd, hogy mentse a nyugd�jaz�st. De a 401 (k) - vagyis az amerikai munk�sok fele - a munk�ltat� �ltal t�mogatott nyugd�jaz�si terv n�lk�l - a legink�bb k�zd.

A nyugd�jaz�si terv n�lk�li munkav�llal�knak csak 12% -a sz�molt be arr�l, hogy "nagyon magabiztosak", elegend� p�nzhez jutnak a k�nyelmes nyugd�jba vonul�s�rt, a 2015-�s felm�r�s szerint a Nonprofit Nonprofit szervezet.

�rja be a Myra-t: A 401 (k) n�lk�li munkav�llal�k sz�m�ra tervezett nyugd�jaz�si forma �j form�j�t, amelyet Obama eln�k 2014-ben jelentett be.

Lehet, hogy azt gondolj�k, hogy m�r van ilyen sz�mla - ez IRA-nak nevezik. Igazad van. Gondolj egy myra mint Roth IRA k�pz�si kerekek: mentheti a b�rjelleg� levon�sok, elt�r�lve ak�r $ 5 fizet�si id�szak.

Mi az a MYRA?

A myRA-t k�nny� kezd�sre tervezt�k: Nincs sz�ks�g minim�lis sz�ml�ra a fi�k megnyit�sa, m�g a Roth IRA-k gyakran legal�bb 1000 doll�rnyi befektet�st ig�nyelnek.

A MyRAs indul�s n�lk�l indult el a k�zvetlen hozz�j�rul�sokra, �s el��rja, hogy a sz�mlatulajdonosok k�zvetlen let�tbe helyez�s�t �s egy munk�ltat�t, aki beleegyezik abba, hogy a b�rsz�mfejt�sbõl levonja a b�rsz�mfejt�st a sz�ml�ra. 2015 november�ben a P�nz�gyminiszt�rium nemzeti bejelent�st tett k�zz�, amely lehet�v� teszi a k�zvetlen�l az ellen�rz�si �s megtakar�t�si sz�ml�khoz val� hozz�j�rul�st, valamint az ad�visszat�r�t�st.

A myRA ad�strukt�r�ja pontosan olyan, mint egy Roth IRA: A hozz�j�rul�sok ad�z�s ut�ni doll�rral j�rnak, �s a sz�ml�r�l val� kivon�s nyugd�jba vonul�s n�lk�l ad�mentes. A f�k�telezett b�rmikor visszavonhat� ad�z�s vagy b�ntet�s n�lk�l, de az 59. �let�v�ket megel�z�en visszavont �rdekek ad�t �s b�ntet�st vonhatnak maguk ut�n, kiv�ve, ha Roth IRA-kiv�tel vonatkozik. (L�sd a postunkat a Roth IRA elvon�si szab�lyair�l.)

Ak�rcsak a Roth IRA-n�l is, akkor jogosulttok arra, hogy �vente 5 500 doll�rral j�ruljon hozz� a MyRA-hoz, ha a korrig�lt brutt� j�vedelme 183 000 doll�r alatt van, mint egy k�z�s filer vagy 116 000 doll�r, mint egyetlen filer. Ez az �tven doll�ros j�rul�k limit minden egyes IRA sz�ml�ra kombin�lva. Miut�n 15 000 doll�rt tettek be egy MYRA-nak, egy mag�n Roth IRA-ba ker�lnek.

Melyik a jobb lehet�s�g: a Roth IRA vagy myRA?

A Roth IRA-k hozz�f�r�st biztos�tanak egy gyakorlatilag korl�tlan befektet�shez. A lehet� legt�bbet vagy ennyit kock�ztathatja, amennyit csak szeretn�l, vagyis a k�szletbeoszt�st teljes eg�sz�ben k�szletbe fektetni, teljesen k�tv�nyben vagy - amint azt a legt�bb szak�rt� javasolja - a kett� kever�k�b�l. Az �n �ltal v�lasztott befektet�sek kisebb k�lts�geket, �gynevezett k�lts�gh�nyadokat tartalmaznak, amelyek egy r�sz�t visszat�rnek; ezek korl�tozhat�k az ETF-kbe vagy az indexalapba t�rt�n� befektet�sekkel szemben, az akt�v m�don kezelt befektet�si alapok helyett.

A MyRA seg�ts�g�vel a befizet�seidet az Egyes�lt �llamok korm�nya �ltal t�mogatott k�tv�nyekbe fektetik be - �gy kezdeti befektet�se garant�lt - �s nincs d�ja. A h�tr�ny: ezek a k�tv�nyek v�ltoz� hozamot k�n�lnak, jelenleg �tlagban 3,19%. Ez l�nyegesen alacsonyabb, mint a k�szletek hossz� t�v� nyugd�jaz�si portf�li�j�nak a Roth IRA-n kereszt�l t�rt�n� 7% -os �ves �tlagos hozama.

A myRA olyan embernek sz�l, aki a biztons�got a magas megt�r�l�s mellett �rt�keli, vagy nem felel meg egy minim�lis bet�tnek a Roth IRA-nak. Ha a kezdeti bet�t nem akad�ly, akkor fontolja meg, hogy a magasabb kock�zat hossz� t�von magasabb jutalmat eredm�nyez: a 15 000 doll�rra jut� 3,19% -ot 30 �v alatt 38 000 doll�rra emelkedik; ha az egyens�lyt 7% -kal n�veli, akkor a 114 000 doll�rhoz k�zelebb ker�lne.

Als� vonal

Ha az IRA-kt�l elt�r�tett�l, mert nem fedezheted a minim�lis kezdeti let�tet, vagy nem �rezted magad k�nyelmesen a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokkal, a myRA seg�thet a j�t�kban val� r�szv�telben; nincs minim�lis befektet�s, nem vesz�ti el a megb�z�t, �s a sz�mla nem j�r d�jakkal.

De a MyRA val�s �rt�ke lehet, hogy ugr�s-megkezdi a megtakar�t�si szok�st: A hozz�j�rul�sok k�zvetlen�l a fizet�sedb�l - vagy ad�visszat�r�t�sb�l - vehet�k ig�nybe, miel�tt lehet�s�ged lenne arra, hogy m�sutt k�ltsd el ezt a p�nzt.

Ha m�r a szok�sa szerint menteni vagy hajland� t�bb kock�zatot v�llalni, a Roth IRA egy jobb hossz� t�v� lehet�s�g. Be�ll�thatja ism�tl�d� hozz�j�rul�sait bankj�t�l a sz�ml�ra, k�vetve a myRA k�zvetlen bet�tjeit, �s kiv�laszthat olyan eszk�zeloszt�st, amely diverzifik�lja a befektet�s�t, hogy id�vel nagyobb hozamot �rjen el.

Ak�rhogy is, a 401 (k) -k�nt m�k�d� nyugd�jaz�si megtakar�t�si eszk�z kulcsfontoss�g� l�p�s a p�nz�gyi priorit�sok �s c�lok el�r�s�hez.

M�g t�bb Investmentmatome:

• Kell-e menteni egy IRA-t vagy egy 401 (k) -t?
• Webhely�nk Retirement Calculator
• Jobb a Roth-hoz vagy a hagyom�nyos IRA-hoz val� hozz�j�rul�s?

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. Email: [email protected] . Twitter: @arioshea .

K�p iStockon kereszt�l.