Hogyan kell befektetni a 401 (k)

Semmi sem k�zpontibb a nyugd�jra, mint a 401 (k). Ez a legt�bb nyugd�jas f�szek toj�sainak legnagyobb darabja.

A p�nzt keresni a sz�ml�n csak az els� l�p�s. A m�sodik l�p�s a beruh�z�s, �s ez egy olyan hely, ahol az emberek felborulnak: A 2014-es Charles Schwab felm�r�s szerint a 401 (k) terv tulajdonosainak t�bb mint fele megk�nny�ti a megfelel� befektet�sek kiv�laszt�s�t.

�me, mit kell tudnia a 401 (k) befektet�s�r�l:

J�jj�n el a kock�zattal

Vannak, akik szerint a befektet�s t�l kock�zatos, de a kock�zat val�j�ban k�szp�nzt tart. Igaz, p�nzt vesz�tesz nem �befektetni a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokat.

Tegy�k fel, hogy 10 000 doll�r van. Nem befektetett, ez kevesebb, mint 30 �v alatt �rn� meg az infl�ci�t. De fektess be 401 (k) -be 7% -os hozammal, �s akkor m�r meghaladja a 75 000 doll�rt, amikor visszavonul - �s ez nem j�rul hozz� tov�bbi hozz�j�rul�sokhoz. (Haszn�lhatja a 401 (k) sz�mol�g�p�nket a matematika elv�gz�s�hez.)

Nyilv�nval�, hogy jobb, ha k�szp�nzt dolgozol. De hogyan?

A v�lasz �vatos eszk�zallok�ci�, a folyamat, ahol eld�nthetj�k, hol a p�nzed befektet�sre ker�l. A vagyoneloszt�s kisz�les�ti a kock�zatot. A r�szv�nyek - amelyeket gyakran r�szv�nyeknek neveznek - a legink�bb kock�zatos befektet�si m�dok; a k�tv�nyek �s m�s fix hozam� befektet�sek a legkev�sb� kock�zatosak. Csak�gy, ahogyan nem takar�tanod meg az �leted takar�koss�g�t k�szp�nzben, nem fogsz fogadni mindent egy l�tv�nyos visszat�r�s ut�n az indul� IPO-b�l.

Ehelyett olyan �temtervet szeretne, amely lehet�v� teszi a megfelel� mennyis�g� kock�zatot, �s a megfelel� hossz� t�v� ir�nyba mutat.

Hat�rozza meg, hogy mennyire vesz�lyes a k�nyelme

Azok a befektet�k, akiknek �vtizedekig meg kell menteni�k, fokozottabban kell kock�ztatniuk, �s fokozatosan be kell vonni �ket nyugd�jba vonul�sk�nt. Nyilv�nval�an a 110 �ves kor�t�l kivonhatja az �letkor�t, hogy megtal�lja a portf�li� sz�zal�k�t, amelyet r�szv�nyekbe kell befektetni; a fennmarad� r�sznek k�tv�nynek kell lennie.

Term�szetesen a h�velykujjszab�ly nem veszi figyelembe m�s t�nyez�ket - nevezetesen a kock�zati toleranci�t. "K�rdezd meg magadt�l:" Ha a piac 50% -kal cs�kkent, k�pes vagyok-e gyomorra hagyni, tudva, hogy elv�rhatom, hogy t�rjen vissza? Vagy t�vedek �s eladok? "- mondja David Walters, a p�nz�gyi tervez� a Palisades Hudson Financial Group-al.

Ha te vagy a haj�haj�, akkor �rdemes kicsit kisebb kock�zatot v�llalni. Ha ilyenfajta izgalmat �lsz, akkor m�g t�bbet tehetsz. (Kock�zat tolerancia kv�zek b�velkednek, szeretj�k ezt a Rutgers Egyetemen.)

M�rje fel a befektet�si lehet�s�geit

A 401 (k) s �ltal�ban egy kis befektet�si szelekci�val rendelkezik, amelyet a tervez� �s a munk�ltat� kezel. �n nem v�laszt ki egyes r�szv�nyeket �s k�tv�nyeket (whew!), De a befektet�si alapok - ide�lis esetben az ETF-ek vagy indexalapok -, amelyek �sszegy�lik a p�nz�vel egy�tt m�s befektet�k�vel, hogy sok kapcsol�d� �rt�kpap�r kis darabjait v�s�rolj�k.

A r�szv�nyalapok kateg�ri�kba sorolhat�k. A 401 (k) val�sz�n�leg legal�bb egy alapot k�n�l az al�bbi kateg�ri�k mindegyik�ben: az Egyes�lt �llamok nagykapcsa - amely az egyes�lt �llamokbeli kis cap, a nemzetk�zi, felt�rekv� piacok �rt�keire �s egyes tervekre alternat�v�k, p�ld�ul a term�szeti er�forr�sok vagy ingatlanok. Diverzifik�lja a portf�li�j�t azzal, hogy az alapok k�z�tt megosztotta a r�szv�nyeket.

"T�bbet szeretne sz�tosztani a legnagyobb eszk�zoszt�lyokba, p�ld�ul az Egyes�lt �llamok nagyv�llalatai �s a nemzetk�zi. Az USA kiskapuk, a term�szeti er�forr�sok �s az ingatlanok nem annyira elterjedt eszk�zoszt�lyok, ez�rt kevesebbet veszel ezek k�z�l, "mondja Walters.

Ez azt jelentheti, hogy az equity-juttat�s 50% -�t egy amerikai nagyappaalapba, 30% -�t egy nemzetk�zi alapba, 10% -�t egy amerikai kisv�llalkoz�i alapba ter�tik �s a fennmarad� r�szeket a felt�rekv� piacok �s a term�szeti er�forr�sok k�z� sorolj�k.

A 401 (k) s k�tv�nyv�laszt�s m�g sz�kebb, de �ltal�ban egy teljes k�tv�nypiaci alapot k�n�l. Ha nemzetk�zi k�tv�nyalapba is bel�phet, akkor ott egy kis megtakar�t�st tehet a glob�lis diverzifik�l�shoz.

Kereshet bizonyos kock�zatokra vonatkoz� kock�zati besorol�sokra a tervez� honlapj�n vagy a Morningstar.com oldalon.

" T�BB:�Tudjon meg t�bbet a k�szletekbe val� befektet�sr�l.

A k�lts�gh�nyadok minimaliz�l�sa

A kiad�si ar�nyok a beruh�z�sok d�jai, �s sz�les k�rben vannak. A befektetett �sszeg sz�zal�k�ban ker�lnek felsz�m�t�sra.

Lehet, hogy a 401 (k) csak egy v�laszt�si lehet�s�get k�n�l a fenti kateg�ri�k valamelyik�ben, de ha kiv�laszt�sa van, akkor �ltal�ban a legalacsonyabb k�lts�g� opci�t v�lasztja - gyakran egy indexalap. Az indexalapok indexet nyomon k�vetnek, p�ld�ul az S & P 500-at, �gy olcs�bbak, mint egy befektet�si alap, amelyet akt�van kezelnek egy szakember. Megfizetni fogja azt a szem�lyt, hogy h�zza meg a karokat, �s gyakran nem ford�t jobb hozamot.

M�g a kis d�jak k�z�tti k�l�nbs�gek is hatalmas hat�ssal lehetnek az id� m�l�s�val. Mondja, hogy 100 000 doll�rt fektetett be egy 7% -os �ves hozammal: A 0.80% -os k�lts�gh�nyad� alap a 70.000 doll�ros bev�tel t�bb mint harminc �ve megem�szhet, mint egy 0.40% -os r�ford�t�si ar�ny� alap.

A kiad�si ar�nyokat az egyes alapok oldal�n k�zz�teszik a 401 (k) terv szolg�ltat�i honlapj�n, valamint az alap t�j�koztat�j�ban.

" T�BB:�tmutat� a 401 (k) tekercsel�shez.

Tudja, mikor kell kiszervezni

Ha m�r aludt�l, vagy f�lelmed van, val�sz�n�leg m�g egy kis seg�ts�ged lesz.Van n�h�ny lehet�s�ge, amelyek mindegyike valamivel t�bbet k�lt, mint egy bark�cs megk�zel�t�s -, de azt�n ism�t nehezen �rulhat a nyugalomra.

Az egyik egy c�ld�tumalap, amely gyakorlatilag minden 401 (k) s-ban el�rhet�. Ezek az alapok egy �vvel a nev�kben vannak, �s �gy tervezt�k, hogy megfeleljenek az �vnek, amikor nyugd�jba k�v�n l�pni. Ha 30 �ves vagy, akkor v�laszthatsz egy 2050-es p�nzt. A 401 (k) p�nzedet ebben az alapban tette ki, amely diverzifik�lja az �n sz�m�ra �s automatikusan cs�kkenti a kock�zatot, amikor megk�zel�ti az adott �vben.

Egy m�sik lehet�s�g, amely magasabb lehet a c�lalap� alapn�l, robo-tan�csad�. Ezek a szolg�ltat�sok kezelik az �n befektet�seit, be�ll�tj�k az eszk�zeloszt�st �s automatikusan �jrasz�molj�k. Jelenleg k�t nagy robo-tan�csad� kezeli a 401 (k) terveket: a Bloomot, amely b�rmilyen tervet kezel b�rmely �gyn�ki ter�leten, �s a FutureAdvisor, amely csak a Fidelity tervekkel foglalkozik.

V�g�l kifizetheti az ember p�nz�gyi tan�csad�j�val val� munk�t, m�g akkor is, ha ez csak egyszeri tal�lkoz�s, hogy a c�lokat �s az eszk�zeloszt�st �sszhangba hozz�k.

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. Email: [email protected] . Twitter: @arioshea .

K�p iStockon kereszt�l.

M�g t�bb Investmentmatome:

• Webhely�nk Retirement Calculator
• Kell-e menteni egy 401 (k) vagy egy IRA-t?
• Hogyan kell kiemelni a c�lok megment�s�t �s befektet�s�t?