10 Dolog, amit a bank megkérdez, mikor van szüksége üzletkölcsönre?

Ez a bankhitel, amit a cégedhez akarsz? Nos, a bank sokat akar majd, mielőtt megadják neked.

Ezt a frusztrálisnak találja? Én is. Nagyon csalódott voltam, amikor szükségem volt a cég első kereskedelmi bankhitelére, hogy kevesebb mint 1 millió dolláros követelést fedezzenek fel - nem kevésbé a jól ismert forgalmazókból -, és végül záradékot kellett aláírnunk a családi otthonunknak, hogy megkapjuk a kölcsönt. Azt mondtuk: "Várjunk, vállalatot vagyunk, miért van szükségünk a személyes garanciákra?"

Azt mondták: "Ha nem hisz az üzletében, akkor sem vagyunk."

Mi azt mondta: "Várj, ezek jó követelések, már ellenőrizte a forgalmazók hitelminősítéseit, miért nem elég?"

Azt mondták: "Ha nem hiszed … (lásd fent)." pont rájöttem az igazságot a régi cinikus viccben, amely szerint a bankok csak akkor adnak pénzt neked, ha nincs rá szükséged.

Az egyik első, túlzottan optimista dolog, amikor finanszírozást keresnek, az, hogy a bankok nem alap üzleti terveket. Védelmükben ellentétes lenne a banki joggal, ha igen. A bankok a betétesek pénzével foglalkoznak. Szeretné, ha bankja beindítaná a folyószámlaegyenlegét egy indításkor? Nem. És nem is az amerikai banki szabályozók.

Lásd még: 3 akadályok a bankhitel megszerzéséért és leküzdésükért

Hallgassa meg Peter és Jonathan beszélgetni ezt a cikket a The Bcast első epizódjában:

Kattintson ide hogy feliratkozhasson a The Bcast-ra az iTunes-on "

Tehát itt van, hogy mit várhat el a bank, amikor üzleti kölcsönre jelentkezik, természetesen természetesen minden szabály alól kivételt képez, de itt van az általános szabály:

1. Biztosíték

A fentiek alapján a bankok pénzt kölcsönöznek az induló vállalkozásoknak, egy kivételtől eltekintve, hogy a szövetségi Small Business Administration (SBA) olyan programokkal rendelkezik, amelyek garantálják az új vállalkozások kezdeti költségeinek egy részét, így a bankok a bankok pénzt kölcsönözhetnek nekik, csökkentve ezzel a bankok kockázatát.

Tehát a vállalkozásnak kemény eszközökkel kell vállalnia az üzleti kölcsönt. A bankok nagyon óvatosan látják ezeket az eszközöket, hogy megbizonyosodjanak róla, hogy csökkentik a kockázatot. Például, amikor kölcsönvevőket könyvelhet el a kereskedelem támogatására a bank ellenőrzi a főbb követelések számláit, hogy ezek a vállalatok oldószerként legyenek; és csak egy részét, gyakran 50, vagy esetenként 75% -át fogadják el a hitel visszafizetésére. Ha készletgondolást kap, a bank csak a készlet egy százalékát fogadja el, és először rengeteg gumit rúg be annak biztosítása érdekében, hogy ez nem régi és elavult készlet.

A biztosíték igénye azt is jelenti, hogy a legtöbb a kisvállalkozói tulajdonosoknak vállalniuk kell a személyes vagyontárgyakat, általában a házipénzt, hogy üzleti hitelhez jussanak.

Lásd még: Az SBA hitelek teljes útmutatója

2. Üzleti terv

Vannak kivételek, de a kereskedelmi kölcsönkérelmek túlnyomó többsége üzleti tervdokumentumot igényel. Napjainkban lehet rövid - talán még egy szelíd üzleti terv is - de a bankok továbbra is azt szeretnék, ha a vállalat, a termék, a piac, a csapat és a pénzügyi beszámolók egységes összefoglalása.

Lásd még: Bevezetés a szelíd tervezésbe: Hogyan tervezzen kevesebbet és gyorsabban fejlődhessen

3. Az üzleti összes pénzügyi adata

Ez magában foglalja az aktuális és a múltbeli hiteleket és tartozásokat, az összes bankszámlát, a befektetési számlákat, a hitelkártya számlákat és természetesen az információcserét, beleértve az adóazonosító számokat, címeket és a teljes kapcsolattartási adatokat.

4. Teljes részletek a követelésekről

Ez magában foglalja az idősödést, a fiókonkénti adatokat (a hitelek ellenőrzésére), valamint az értékesítési és fizetési előzményeket.

(És ha nem tudja, hogy mi a számlák, akkor számolni kell az áldásod, ha voltál, akkor tudnád, vagy olvasd el az útmutatót, hogy megtudd.)

5. Részletes részletek a fizetendő számlákról

Ez magában foglalja ugyanazokat az információkat, mint a követelések számlájára, és emellett hitelkérelmeket is igényelnek, olyan cégek, amelyek a fizetési viselkedését biztosító számlájukon keresztül értékesítik az Ön vállalkozását. Ha többet szeretne tudni a fizetendő számláról, csak olvassa el az útmutatót, amely egyszerűen elmagyarázza a dolgokat.

Lásd még: Kisvállalkozások tulajdonosai, A pénzügyi mutatók követése

6. Teljes pénzügyi kimutatások, lehetőleg auditálva vagy áttekintve

A mérlegben fel kell sorolni az összes üzleti vagyonát, kötelezettségeit és tőkéjét, és a legfrissebb mérleg a legfontosabb. A nyereség- és veszteséges kimutatásoknak általában legalább három évre kell visszaállniuk, de kivételeket alkalmanként kivételezhetnek, ha nincs elég történelme, de jó hitelét és eszközeit fedezetként fogadja el. Annyi profitot és veszteségtörténetet is kell biztosítania, amennyit csak tudsz, akár három évvel ezelőtt.

Az auditált nyilatkozatokkal kapcsolatban az "auditált" kimutatások azt jelenti, hogy néhány ezer dollárt fizetett a CPA átvételéhez és felelősséget vállalnak a pontosságukért. A CPA-k beperelik a rossz ellenőrzéseket. Minél nagyobb a vállalkozásod, annál valószínűbb, hogy a tulajdonjoggal és a jelentési felelősséggel kapcsolatos okokból készen áll a szokásos üzletmenet részeként auditált nyilatkozatok.

Az elhangzott nyilatkozatok sokkal olcsóbbak, több mint ezer dollárért, mert a CPA-k, akik felülvizsgálják a nyilatkozatait, kevésbé felelnek meg a felelősségnek, ha rosszul találta. A bankok nem mindig igénylik az ellenőrzött vagy akár felülvizsgált állításokat, mivel mindig szükségük van a fedezetre, a kockázatos eszközökre, így jobban érdekelnek az általuk ígért eszközök értékéről.

7. Minden személyes pénzügyi adata

Ez magában foglalja a társadalombiztosítási számokat, a nettó vagyonát, az eszközök és kötelezettségek adatait, például otthonát, járműveit, befektetési számláit, hitelkártyaszámláit, autóhiteleket, jelzálogokat, az egészet. a többlet tulajdonosokkal vagy partnerkapcsolatokkal rendelkező vállalkozások számára a banknak minden tulajdonosnak pénzügyi kimutatásait meg kívánja kapni, akik jelentős részvényekkel rendelkeznek.

És igen, ahogyan e cikk bevezetőjében utaltam, ez a személyes garanciához vezet. Várja a személyi garancia aláírását a hitelezési folyamat részeként.

8. Biztosítási információk

Mivel mindez a kockázatok csökkentéséről szól, a bankok gyakran új vállalkozásokat kérnek, amelyek a legfontosabb alapítóktól függenek, hogy biztosítsanak egy vagy több alapító halálát. A finom nyomtatás pedig a halálos kifizetést közvetlenül a bankba indíthatja, hogy kifizesse a kölcsönt.

9.

Úgy gondolom, ez megakadályozza a többszörös könyvkészletet - ami szerintem egyébként csalás lenne -, de a bankok a vállalati adóbevallásokat szeretnék látni.

10. Megállapodás a jövőbeli arányokról

A legtöbb kereskedelmi hitel közé tartoznak az úgynevezett hitelszerződések, amelyekben a vállalat vállalja, hogy néhány kulcsfontosságú mutatót - gyors arányt, jelenlegi arányt, adósságot saját tőkéhez - meghatározott meghatározott határértékeken belül tart. Ha pénzügyeid a jövőben a megadott szint alá esnek, akkor technikailag nem teljesíted a kölcsönt.

Tudtad, hogy ez a cikk a Small Business Loan Guide és a Bplans Pitch Guide-nak része? Minden, amit tudnia kell a pályán, egy helyen.

Segítségre van szüksége a kölcsön megtalálásában? Nézze meg a Bplans Hitelkeresőt