Megfelel� k�szp�nz tartal�k n�lk�l �n szerencsej�t�k - Nem befektet�s

Gavin DiStasi

Tudjon meg t�bbet a Gavin-r�l a Investmentmatome's Ask Ad Advisor-r�l

A magas kamatoz�s� forg� ad�ss�gok, mint p�ld�ul a hitelk�rtya-tartoz�sok lefarag�sa �s k�szp�nzk�szletek k�sz�t�se v�szhelyzetekre �ltal�ban az els� l�p�sek a p�nz�gyi h�z megszerz�s�hez. P�nz�gyi tan�csad�k k�l�nb�znek att�l, hogy mekkora k�szp�nzt kell kapnia, de szinte mindenki azt �ll�tja, hogy a befektet�s el�tt d�nt� fontoss�g� a v�szhelyzeti alap.

De az elm�lt h�t �v legnagyobb r�sz�ben a kamatl�bak null�hoz k�zeledtek, ami azt jelentette, Ugyanakkor a r�szv�nypiacok j�l teljes�tettek, �gy sok befektet� arra gondolt, vajon nem lenne-e jobb befektetni k�szp�nztartal�kaikat.

A k�szp�nz�llom�nyok t�rt�nelmileg alacsony megt�r�l�se megv�ltoztatja azt a logik�t, hogy a befektet�knek k�szp�nzt kell tartaniuk?

A k�szp�nzes �gy

Nem olyan gyorsan. A befektet�s el�tt a v�szhelyzet l�trehoz�s�ra vonatkoz� �rv megalapozott. A p�nz�gyi terv a befektet� jelenlegi poz�ci�j�t �s a j�v�re vonatkoz� felt�telez�seket haszn�lja annak el�rejelz�s�re, hogyan lehet legjobban kezelni hossz� t�v� c�ljait. De az �let kisz�m�thatatlan.

Legt�bb�nk v�g�l jelent�s k�lts�ggel szembes�l, hogy nem l�ttuk a k�lts�gvet�s�nkbe val� bejut�st vagy t�nyez�t, p�ld�ul orvosi sz�ml�t, �j tet�t, �j aut�t vagy munkahelyi vesztes�get. Ezek a k�lts�gek teljesen eltorz�thatj�k a terveiteket, ha nincs megfelel� megtakar�t�suk.

P�ld�ul, ha m�g nem mentett el�g ahhoz, hogy fedezze a nagy orvosi sz�ml�t, el�fordulhat, hogy k�nytelen visszavonni a 401 (k) -b�l. Vagy esetleg hitelk�rtya-tartoz�st kell v�llalnia, �s p�nzt k�lt arra a kamatt�mogat�sra, amelyet m�s c�lokra mentett volna.

Piaci id�z�t�s

Az �llom�ny- �s k�tv�nypiacok is kisz�m�thatatlanok, k�l�n�sen r�vid t�von, ami a befektet�s sz�mottev� alternat�v�jak�nt teszi lehet�v� a k�szp�nzt a p�lya sz�l�n.

Amikor befektetni a v�szhelyzeti p�nzt, akkor l�nyeg�ben megpr�b�lja id�ben a piacon, de nincs ellen�rz�s az id�z�t�s. Nem tudja tudni, hogy a piac milyen ir�nyba mozog, �s ha vagy amikor esetleg fel kell sz�molnia a befektet�seit a s�rg�ss�gi alapok el�r�s�hez.

M�g azokban az �vekben is, amelyek pozit�v hozamot produk�lnak, a piacok rendszeresen tapasztalatokat tapasztalnak. Ha sz�ntja a k�szp�nzt a piacon, de korrekci� sor�n sz�ks�ge van r�, akkor z�rja be ezeket a vesztes�geket. Ez�rt kell a legt�bb ember hossz� t�von befektetni.

Az egyik �gyfel�nk a k�zelm�ltban �gy d�nt�tt, hogy kifizeti a k�szp�nz tartal�k�t tiltakoz�saink ellen�re Amikor Janu�r k�zep�n fejezte be ad�j�t, r�j�tt, hogy jelent�s �sszeggel tartozik. Term�szetesen janu�rban az S & P 500 a legrosszabb kezdet�t �li a t�rt�nelem egy �v�ben. �gyfeleink nem tudt�k meggondolni azt a kock�zatot, hogy a dolgok rosszabbodni fognak �s felsz�molj�k a befektet�seket, hogy ad�t fizetjenek, �s felt�lts�k k�szp�nztartal�kait.

A piac k�s�bb vissza�llt, de az id�z�t�s miatt m�r meglehet�sen jelent�s vesztes�geket z�rt le. Ez elker�lhet� volt, ha tartal�kokat tartana a p�lya sz�l�n.

Mennyit el�g?

Mennyit kell tartania a s�rg�ss�gi alapban? Ez a nagyobb p�nz�gyi k�pt�l, p�ld�ul a v�delem egy�b form�it�l - vagyis a biztos�t�sokt�l - f�gg. Ha nincs eg�szs�gbiztos�t�sa, nincs rokkantbiztos�t�sa, vagy alacsony az otthoni, az aut� vagy a felel�ss�g fedezete, akkor nagyobb a kock�zata annak, hogy el�g nagy, v�ratlanul felmer�l� k�lts�geket kell fedeznie, ez�rt t�bb p�nzt kell tartania. De ha fedezed, az ir�nyelveid beindulnak, �s s�rg�sen nem kell a saj�t tartal�kaidra vonzani.

Ez att�l is f�gg, hogy milyen k�zel �ll a nyugd�jhoz �s a v�lt�s a megtakar�t�st�l a nyugd�jas sz�ml�k kiad�s�ig. A nyugd�jasok, k�l�n�sen a k�zelm�ltban nyugd�jasok, nagyobb ar�nyban kell r�szt venni�k a k�szp�nzzel �s konzervat�v befektet�sekkel, hogy seg�tsenek kezelni a szekvencia kock�zat�t. Ez a vesz�ly, hogy alacsony vagy negat�v eredm�nyt kap a korai nyugd�jaz�s, eld�ntheti a f�szek toj�s�t, �s hagyja an�lk�l, hogy elegend� id� lenne ahhoz, hogy helyre�lljon.

Mindenkinek m�s ig�nyei vannak, de �ltal�ban olyan embereket aj�nlunk, akik m�g mindig dolgoznak, kiv�ve a hat h�napos k�lts�geket, az ad�kat �s a megtakar�t�sokat kiv�ve. Ez �ltal�ban elegend� ahhoz, hogy fedezze a v�ratlan munkahelyi vesztes�get, amely gyakran a p�nz�gyi biztons�g legnagyobb vesz�lye. Azt aj�nljuk, hogy azok, akik bel�pnek vagy nyugd�jba vonulnak, k�zelebb vannak a h�rom �vnyi megtakar�tott k�lts�ghez. H�rom �v nagyj�b�l az �tlagos recesszi�val �s hasznos�t�ssal j�r� id�.

A p�nz a kir�ly

A 2008-2009-es recesszi� nyom�n a monet�ris politika lassul�sa tart�san alacsony kamatl�bakat id�zett el�, ami sz�mos megtakar�t� �s befektet�t csal�dott. Lehet, hogy nem seg�tette volna az 1920-as �vekbeli p�nz�gyi visszaes�st, de minden bizonnyal az alacsony kock�zattal j�r� hozamot keres�k sz�m�ra is.

A k�szp�nz lusta viszonyt k�n�l, de lehetetlen t�lbecs�lni, hogy elegend� tartal�k van a tartal�kban. Megfelel� k�szp�nz�llom�ny hi�ny�ban te vagy a szerencsej�t�k, nem pedig befektet�s. Ha komolyan gondolja a fegyelem fenntart�s�t, �s megadja mag�nak a legjobb es�lyt a hossz� t�v� p�nz�gyi terveinek el�r�s�re, akkor annyira igaz, mint valaha: a p�nz a kir�ly.

Gavin DiStasi p�nz�gyi tervez� �s t�rsalap�t�ja Topel �s DiStasi Wealth Management.

Ez a cikk a Nasdaq-on is megjelenik.