Mi�rt teszi az �j ad�t�rv�ny Roth IRA-kat vonz�bb�

A kudarc es�lye miatt hi�nyolta a h�reket: Ad�k, v�ltozatlanok.

Val�j�ban m�r rendelkeznek: Az 1,5 trilli� doll�ros ad�cs�kkent�s nagy r�sze - a Trump eln�k al� tartoz� ad�t�rv�ny sz�les k�r� fel�j�t�sa - janu�r 1-j�n l�pett hat�lyba.

Az�ltal, hogy 2025-ig az egy�ni j�vedelemad� m�rt�k�t szinte teljes eg�sz�ben lecs�kkentik, a cselekedet frissen r�gcs�lnival�t hoz l�tre egy m�r j� megjelen�s� nyugd�jas sz�ml�n: a Roth IRA. A Roth r�g�ta kedvelt a befektet�k k�r�ben, akik elv�rj�k, hogy az ad�kulcsok akkor j�rjanak el, amikor nyugd�jba vonulnak, �s ezek az ad�cs�kkent�sek m�g nagyobb val�sz�n�s�ggel teszik ezt a p�ly�t.

Ha kor�bban le�rtad a finansz�roz�st egy Roth IRA-r�l - �s k�l�n�sen, ha az ad�kulcs alacsonyabb az �j k�d alatt - most m�r j� ideje, hogy �tgondolja ezt a d�nt�st.

A Roth IRA ad�el�nye

A Roth IRA most a fizet�sr�l sz�l, k�s�bb j�tsszon: Mivel a bev�teleid, amelyeket �n hozz�j�rul, m�r ad�ztatt�k, a min�s�tett eloszt�s nyugd�jba vonul�sa ad�mentes.

Ez azt jelenti, hogy bez�rja az ad�kulcsot, amikor a hozz�j�rul�sokat teszi, �s a befizet�sek b�rmelyik befektet�si n�veked�s�t ad�ztatja. Ez egy Roth 401 (k) -re is vonatkozik, amely egyre ink�bb felbukkan az alkalmazottak sz�m�ra el�ny�s men�kben.

Az egy�b besz�mol�k, mint p�ld�ul a hagyom�nyos IRA �s a 401 (k) szabv�ny, megegyeznek az ellent�tes megk�zel�t�ssel: a j�rul�kokb�l levonj�k az ad�levon�st, de a j�vedelemad�t fizetik, amikor eloszt�st hajtanak v�gre a sz�ml�kb�l.

A Roth IRA-k ragyognak, ha az ad�k alacsonyak

A jelenlegi ad�kulcs lez�r�sa a legalapvet�bb, ha az ad�k alacsonyak, persze. M�g egy ideig a t�rt�nelmileg alacsonyak voltak, az �j ad�t�rv�ny m�g tov�bb cs�kkentette az �r�t, �s jelent�sen kib�v�tette a z�r�jeleket. P�ld�ul egy 80.000 doll�ros ad�k�teles j�vedelemben l�v� egyetlen adatszolg�ltat� most 22% -os sz�vets�gi ad�bevall�sban r�szesedik, ami 25% -r�l a r�gi strukt�ra alatt van. (K�v�ncsi vagyok arra, hogy az �j k�d hogyan hat �nre?)

"A legt�bb ember el�g j� a matematik�ban, hogy meg�rtse, hogy az ad�k val�sz�n�leg magasabbak lesznek a j�v�ben, mint ma" - mondja David Hays, az Indiana Bloomingtonban m�k�d� Comprehensive Financial Consultants eln�k�nek �s alap�t�j�nak. "Teh�t mi�rt nem fizetj�k az ad�t ma ismert m�don - f�ggetlen�l att�l, hogy ez 12% vagy 22%, nem sz�m�t - �gy soha nem fizetj�k meg �jra az ad�kat?"

Ezt csin�lod, amikor egy Roth IRA-hoz j�rsz. A hagyom�nyos IRA-val szemben viszont "van egy partnere a nyugd�jas sz�ml�j�n, �s ez a partner az IRS" - mondja Hays. - Nem tudod, hogy mire osztozik a t�rsul�suk, am�g nem kell a p�nz.

Ez nem azt jelenti, hogy a hagyom�nyos IRA-nak nincs �rdeme - �rv�nyes okok vannak arra, hogy az ad�kat az �ton tolj�k. De a mai alacsonyabb ad�kulcsok miatt a Roth IRA-k m�sodik pillant�st �rdemelnek.

"Mindazok sz�m�ra, akik csak egyenes matematik�hoz j�rulnak hozz�, a Roth IRA-k sokkal jobb v�s�rl�st jelentenek, mint a hagyom�nyosak" - mondja Greg Hammer, a Hammer Financial Group eln�k-vez�rigazgat�ja �s az Indiana Schererville-i eln�k.

Roth-�talak�t�sok is egy m�sodik pillant�st �rdemelnek

A fentiekb�l k�vetkez�en a Roth IRA-k j�vedelemre vonatkoz� szab�lyai vannak a jogosults�gra vonatkoz�an. A legfeljebb 5 500 doll�r 2018-as hozz�j�rul�s�nak el�r�s�hez (vagy pedig 6500 doll�rnak, ha 50 �ves vagy ann�l id�sebb) a m�dos�tott korrig�lt brutt� j�vedelm�nek 120 000 doll�r alattinak kell lennie, mint egyetlen adatb�zishoz, vagy 189 000 doll�r�rt, ha a h�zass�got k�z�sen beny�jtj�k.

A megold�s: egy Roth IRA konverzi�, amely lehet�v� teszi, hogy p�nzt mozgasson a hagyom�nyos IRA-r�l egy Roth IRA sz�ml�ra. Ha �gy teszel, ad�t fizetsz az �tv�lt�s�rt - az �n �ltal kor�bban levont hozz�j�rul�sok�rt �s azok nyeres�g�rt. Ezek a doll�rok nyugd�jba vonulnak ad�mentesek, mintha egy Rothban lenn�nek.

Ezt akkor is megteheti, ha teljes m�rt�kben jogosult a Roth IRA-ra - tal�n hozz�j�rultak egy hagyom�nyos IRA-hoz, �s most meg akarod ford�tani ezt a d�nt�st. Val�j�ban Hays s�rgeti a befektet�ket, hogy "er�sen fontolj�k meg az ad�k�teles sz�ml�k ad�mentes sz�ml�kra t�rt�n� �thelyez�s�t".

Van azonban p�r vonal finom nyomattal. El�fordulhat, hogy az �tv�lt�s miatt ad�t tartalmaznak, ami azt jelenti, hogy az ad�bevall�s megfizet�s�re szolg�l� p�nzb�l az �tv�ltott �sszeg ker�l. Ker�lje el ezt, ha tud, �s fizeti ezeket az ad�kat k�ls� doll�rral. Ellenkez� esetben az IRS �gy �t�li meg, hogy visszatartja az eloszt�st, ami potenci�lisan 10% -os korai eloszt�si b�ntet�st von maga ut�n. (Azok sz�m�ra, akik nyomon k�vetik: ez az ad�k az ad�fizet�sre haszn�lt p�nz�rt).

�s ott van az egyik, amelyet az �j ad� k�d ir�ny�t Rothban: ezek a konverzi�k most egy egyir�ny� utca. 2018-t�l kezd�d�en m�r nem szabad �jra �talak�tani a konverzi�t egy hagyom�nyos IRA-hoz, ha meggondolja mag�t.

A Roth IRA megnyit�sa egyszer�

Ha azt gondolod, hogy be akarod venni ezt a m�veletet - hozz�j�rul�sok vagy konverzi� r�v�n - egy Roth IRA-t nyithatsz meg egy online broker vagy robo-tan�csad�n�l. A legt�bb szolg�ltat� eset�ben a folyamat gyors �s teljesen online. Miut�n a fi�k finansz�roz�sra ker�lt, megkezdheti a beruh�z�sok kiv�laszt�s�t.