Az �letbiztos�t�s haszn�lata a hossz� t�v� gondoz�s�rt

Ha az �tlet, hogy fizetni ki a zseb egy hosszabb �pol�si otthon marad, ha id�sebb neked a heebie-jeebies, akkor tudat�ban kell lennie az �letbiztos�t�si t�pusok ny�jthat alapokat, ha id�sebb.

Az otthoni �pol�i otthona egy f�l�ves szob�ja �tlagosan �vi 80 300 doll�rba ker�l, �ll�tja Genworth, a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t� szerint. De sokak sz�m�ra a hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�nyek kiakn�z�sa, amelyeket esetleg haszn�lnak vagy nem haszn�lnak, �ppoly kellemetlen. Egy 60 �ves h�zasp�r �vente 2,170 doll�rt fizetne 328 ezer doll�ros fedezet�rt, az Amerikai T�rsas�g hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si kutat�sai szerint 2015-ben.

A hossz� t�v� gondoz�s finansz�roz�sa azonban m�s lehet�s�geket is tartalmaz. Sokan most haszn�lj�k �letbiztos�t�si politik�juk jellemz�it - vagy �j, hibrid politik�kat v�s�rolnak - a k�lts�gekhez. �me n�h�ny m�dja a hossz� t�v� gondoz�s�rt.

Gyors�tott hal�lesetek

A gyors�tott hal�lesetek sz�mos �letbiztos�t�s r�szek�nt szerepelnek, b�r n�h�ny embernek hozz� kell j�rnia egy versenyz�n kereszt�l. A k�tv�nytulajdonosok k�pesek arra, hogy hal�los ell�t�suk egy sz�zal�k�t vonj�k le, mik�zben m�g mindig �letben vannak az orvosi k�lts�gek fedez�s�re, bele�rtve a hossz� t�v� gondoz�st is.

Ezek a lovasok egy j� lehet�s�g a fiatalabb feln�ttek sz�m�ra, akik a hossz� t�v� gondoz�s tervez�s�t szeretn�k kezdeni, mondja Tommy Smoot, a New York Life aleln�ke.

Ha tudod, hogy gyors�tott hal�lesetekre lesz sz�ks�g a h�zirenddel kapcsolatban, v�s�rolj k�r�l. Hatalmas k�l�nbs�gek vannak a v�llalatok k�z�tt, amikor az el�ny�s kiv�lt� t�nyez�kr�l van sz� - mondja Daniel Glanville a Precision Springs gazd�lkod�sr�l, Colorado Springs, Colorado. M�g egyes v�llalatok megk�vetelik, hogy a gyors�tott ell�t�sok biztos�t�sa el�tt v�gleges betegs�get diagnosztiz�ljanak, m�sok csak kritikus vagy kr�nikus �llapotot ig�nyelnek - m�s szavakkal, seg�ts�get kaphat a hossz� t�v� gondoz�si kiad�sokhoz, amelyek nem hal�los kimenetel� r�kos megbeteged�sb�l erednek vagy sz�vbetegs�g.

B�r a juttat�sok a biztos�t�t�rsas�gt�l �s az eredeti hal�leseti juttat�s�t�l f�gg�en v�ltoznak, a k�lts�gek m�s strat�gi�khoz k�pest sz�guld�k. "A versenyz�, aki n�mi lefedetts�get biztos�t… a legkev�sb� k�lts�ges [opci�] "- mondja Chris Jorgensen a C.S. Jorgensen Wealth Management-t�l, Smithtownban, New Yorkban.

"A d�jak nagyon hasonl�tanak, hogy gyorsabb el�ny�kkel j�r-e vagy sem," mondja Glanville. "Nem tudom, hogy valaha �jra �rt�kes�ten�k egy olyan politik�t, amely nem rendelkezik a gyors�tott el�ny�kkel."

»�SSZEVONT: Webhely�nk �letbiztos�t�si �sszehasonl�t� eszk�ze

�letbiztos�t�si telep�l�sek

N�h�ny ember, aki fiatal �letkorban tart�s �letbiztos�t�ssal rendelkezik, �gy tal�lja, hogy az �let k�s�bbi lefedetts�ge m�r nem sz�ks�ges. T�ny, hogy havonta t�bb sz�z doll�rt fizetnek olyan politik�hoz, amelyet csal�djuknak nem kell t�bb� sz�ks�ge, amikor val�ban seg�ts�gre van sz�ks�ge a hossz� t�v� gondoz�s k�lts�geivel.

Ha t�bbet szeretne k�szp�nzre, mint egy hal�leseti juttat�s, fontolja meg az �let rendez�s�t, amelyet egy viatikus rendez�snek is neveznek. Ebben a tranzakci�ban a h�zirendj�t harmadik f�lnek �rt�kes�theti, aki �tveszi az �tutal�sok kifizet�s�t. A vev� megkapja a hal�lesetetet, ha meghalsz.

Az �letbiztos�t�si elsz�mol�s �ltal�ban j�vedelmez�bb, mint a politika megv�s�rl�sa - n�gyszer annyi (m�nusz tranzakci�s d�jak �s br�ker jutal�kok), a London Business School kutat�i szerint. De a kapott �sszeg v�ltozik. "Min�l t�volabb van a hal�lb�ntet�st�l … ann�l kevesebb p�nzt fogsz kapni" - mondja Glanville.

A Life Insurance Settlement Association szerint a 65 �vn�l id�sebb �s a legfeljebb 100 000 doll�ros �rt�k� politik�k a telep�l�sek sz�m�ra a legmegfelel�bbek.

Ha m�g mindig van �letbiztos�t�si ig�nye, akkor jobb m�dja van a k�szp�nz megszerz�s�nek, mint a politika �rt�kes�t�se. "Ha nincs �r�k�se a hal�lesetek �tad�s�ra, �s nagyon minim�lis vagyona van, akkor van r� es�ly" - mondja Glanville. De ezeknek az eseteknek "kev�snek �s messze kell lennie", mondja.

Hibrid politik�k

Egy m�sik lehet�s�g egy hibrid �letbiztos�t�s �s hossz� t�v� gondoz�si politika. Ezek lehet�v� teszik a hossz� t�v� gondoz�shoz val� juttat�sok haszn�lat�t. B�rmelyiket is nem haszn�lja, tov�bbadja a kedvezm�nyezettjeit, p�ld�ul a szok�sos �letbiztos�t�st. "Dupla feladatot biztos�tanak" - mondja Jesse Slome, az Amerikai T�rsas�g hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si �gyvezet� igazgat�ja.

De nincs szabad t�r�k, amikor a lefedetts�gr�l van sz�. Az extra el�ny�k azt jelentik, hogy a hibrid politik�k t�bbet k�ltenek, mint azok, amelyek csak �letbiztos�t�st ny�jtanak, mondja Slome.

A hibrid szab�lyok nem biztos�thatj�k a legjobb fedezetet. "Az �n�ll� hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�nyek, a politika k�lts�geihez �ltal�ban a leghosszabb t�v� ell�t�st biztos�tj�k" - mondja Smoot, a New York Life-t�l.

M�sr�szt a hibrid politika megv�s�rl�sa arra �szt�n�zheti az embereket, hogy kor�bban lefedjenek, ha ez megfizethet�bb. "Sokan el�ny�ket haszn�lnak, miel�tt 65 �vesek lenn�nek, vagyis, amikor az emberek rendszerint hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�sra gondolnak" - mondja Glanville.

M�g �letbiztos�t�sra van sz�ks�ge?

A hossz� t�v� gondoz�s�rt j�r� �letbiztos�t�s haszn�lata b�lcs l�p�s lehet - vagyis ha �letbiztos�t�sra van sz�ks�ge els�sorban. Ellenkez� esetben a Slome a hibrid politik�kat felesleges k�lts�gnek tekinti."Nem olyan, mint a biztos�t�ja … ingyenes extra d�jat ad �nnek."

Hasonl�k�ppen, nem mindenki ig�nyel hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�st, Jorgensen szerint. A magas nett� vagyon� emberek val�sz�n�leg maguk biztos�tj�k magukat, mondja. "M�sr�szt van a m�sik sz�ls�s�g, ahol az emberek nem rendelkeznek nagy mennyis�g� eszk�zzel. Az ilyen el�ny�kre val� �tenged�snek nincs �rtelme … ha ma gazdas�gi neh�zs�gekkel j�r."

Ha mind az �letbiztos�t�st, mind a hossz� t�v� gondoz�st szeretn� ell�tni, a Slome aj�nlja a hibrid term�kek �sszehasonl�t�s�t a hagyom�nyos ir�nyelvekkel, hogy megtudja, hogyan kapja meg a legjobb aj�nlatot.

"Csak hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�st v�s�rolsz egyszer az �letedben, �s nagyon fontos �sszehasonl�tani a k�l�nb�z� lehet�s�geket" - mondja.

Alice Holbrook egy szem�lyi �r�, aki a biztos�t�si �s befektet�si c�lokat szolg�lja Investmentmatome . K�vesse �t a Twitteren @aliceInvestmentmatome.

K�p iStockon kereszt�l.