Ways �gyn�k�k pr�b�lj�k felid�zni az �letbiztos�t�s

A felment�s egy kipr�b�lt �s val�di �rt�kes�t�si taktika, a sz�nyegtiszt�t�t�l, aki felk�n�lja a k�rpitj�t a gyors�tterem p�nzt�rosnak, aki megk�rdezi, hogy krumplit szeretne-e vele.

A tervezettn�l nagyobb v�s�rl�s nem nagy dolog a kis dolgok�rt. De dr�ga az �letbiztos�t�shoz.

A biztos�t�si �gyn�k�k p�nzt keresnek az �rt�kes�t�si jutal�kokb�l. Sokan sz�vesen tartj�k �rdekl�d�s�t, �s a lefedetts�g megv�s�rl�s�nak van �rtelme. De vannak olyanok, akik jobban �sszpontos�tanak a saj�t als� sor�ra. A c�l az, hogy megv�s�rolja a sz�ks�ges lefedetts�get an�lk�l, hogy felesleges extr�kr�l vagy rossz politik�r�l besz�lne.

�me �t tipikus p�lda a felaj�nl�sr�l �s arr�l, amit meg kell fontolnod, miel�tt t�bbet k�ltesz.

1. Megpr�b�lnak eladni egy hosszabb politik�t

A tart�s �letbiztos�t�s ideiglenes - csak akkor fizet, ha meghal a hat�rid�n bel�l. A 30 �ves futamidej� �letbiztos�t�si k�tv�ny �ves k�lts�ge magasabb, mint egy 20 �ves vagy 10 �ves futamidej� �letbiztos�t�si k�tv�ny, amely ugyanarra a kifizet�sre vonatkozik, mint egy kedvezm�nyezett.

Mi a v�lem�nye:�K�sz�tsen egy �tfog� p�nz�gyi tervet, amely meghat�rozza az �letciklusra vonatkoz� legmegfelel�bb id�tartamot "- mondja Chris Huntley, a San Diego-i Huntley Wealth Insurance Services eln�ke. H�ny �vig fog tartani, hogy a gyerekek p�nz�gyileg f�ggetlenek legyenek? Mikor lesz el�g megtakar�t�sod, hogy hal�lod nem k�ros�thatja az eltartottakat p�nz�gyileg?

2. Megpr�b�lnak eladni egy nagyobb politik�t

Min�l nagyobb a politika kifizet�se, ann�l t�bbet fog ker�lni. De egy olyan politika megv�s�rl�sa, amely nagyobb, mint amire sz�ks�ge van, azt jelenti, hogy az extra p�nz nem m�k�dik m�s m�don, p�ld�ul nyugd�jalapj�n vagy v�szhelyzeti megtakar�t�sain�l.

Mi a v�lem�nye:�Gondold el, mit akarsz a politik�t�l fizetni. A legt�bb ember megv�s�rolja az �letbiztos�t�st a j�vedelem helyettes�t�se �rdek�ben, ha meghalnak, miel�tt gyermekeik befejezik az egyetemet, �s h�zast�rsaiknak elegend� megtakar�t�suk van a nyugd�jaz�shoz. Mennyit kellene a csal�dja meg�rizni �letm�dj�t, ha holnap meghal?

Ne feledje, hogy az �letbiztos�t�sok 1000 doll�r�rt j�r� k�lts�gei a teljes lefedetts�g �sszeg�nek n�veked�s�vel cs�kkennek - mondja Garrett Prom, a Prominent Financial Planning alap�t�ja Austinban, Texasban. Teh�t az 500 000 doll�ros ir�nyelv kevesebb, mint 1000 doll�ros fedezetet jelent, mint egy 250 000 doll�ros �rt�k� politika. Ha �gy gondolja, hogy t�bb lefedetts�gre lesz sz�ks�ge, vegye fel az �letbiztos�t�si �raj�nlatokat a magasabb �sszeghez k�pest. Tal�n nem annyit k�lt, amennyit a biztons�gi h�l� er�s�t�s�re gondol.

3. Megpr�b�lnak �lland� �letet adni neked egy �letfogalom helyett

�lland� politik�k, p�ld�ul az eg�sz, egyetemes vagy v�ltoz� �letbiztos�t�s, fedezik �nt eg�sz �let�ben. Ezen k�v�l egy olyan k�szp�nz-�rt�k� befektet�si �sszetev� is szerepel, amely ad�cs�kkent�st eredm�nyez. A k�szp�nzzel k�lcs�n�zhet, p�nzt vonhat le a politik�r�l, vagy lemondhat a k�szp�nz�rt�kr�l. Az �lland� politik�k dr�g�bbak �s bonyolultabbak, mint a term�leti politik�k.

Mi a v�lem�nye:�Az �letbiztos�t�s �s a megtakar�t�s kombin�l�sa nem mindenki sz�m�ra. Ha nincs fegyelem a p�nz megtakar�t�s��rt, akkor megpr�b�lhatod megvenni az �lland� politik�t, mint a megtakar�t�sok �rv�nyes�t�s�nek m�dj�t. De ha nem ig�nyel eg�sz �leten �t tart� biztos�t�sokat, Prom azt mondja, hogy az intelligensebb strat�gia az �lettartam megv�s�rl�sa, a kiad�si szok�sok kezel�se �s az ad�kedvezm�nyes tervekhez val� maxim�lis hozz�j�rul�s, p�ld�ul egy 401 (k) nyugd�jsz�mla.

�lland� politik�nak kell szolg�lnia az �leted v�g�ig - mondja Scott Witt, a Witt Actuarial Services tulajdonosa, d�jmentes biztos�t�si tan�csad� New Berlinben, Wisconsinben. "Ha �gy gondolod," nem tudom, hogy 10 �vig ezt a politik�t akarom-e "menni, ne j�rj, ne v�s�rolj."

Ne v�s�rolj semmit, amit nem �rtesz, mondja Prom. Ha nem vagy biztos benne, hogy sz�ks�g van-e egy adott politik�ra, kap egy m�sodik v�lem�nyt egy p�nz�gyi tan�csad�t�l, aki nem v�gzi el a jutal�kokat az �rt�kes�t�sb�l.

4. Megpr�b�lnak eladni neked egy olyan politik�t, amely m�sra vonatkozik

Megkeresheti a biztos�t�si �gyint�z�t, hogy megv�s�roljon egy politik�t a saj�t �let�re, csak az�rt, hogy aj�nlatot kapjon arra is, hogy v�s�roljon fedezetet h�zast�rs�val vagy gyermekeivel.

Mi a v�lem�nye:�Az �letbiztos�t�s �ltal�ban okos �tlet mindk�t sz�l� sz�m�ra, am�g a gyerekek feln�nek, m�g akkor is, ha egyik sz�l� nem keres j�vedelmet. A "sz�l�i sz�l�" olyan �rt�kes szolg�ltat�sokat ny�jt, amelyeket a csal�dnak cser�lnie kell, p�ld�ul a gyermekgondoz�sra.

Carrie Houchins-Witt, aki csak d�jk�teles p�nz�gyi tervez�je volt Coralville-ben, Iowa-ban, azt �ll�tja, hogy lehet, hogy a gyermekek �lland� lefedetts�g�t z�rja le, ha komoly eg�szs�gi �llapota van a csal�dban. Ezut�n a gyermek �letbiztos�t�ssal rendelkezik, ha kifejlesztette a felt�telt, �s feln�ttk�nt nem jogosult egy �j politik�ra. De a Houchins-Witt nem javasolja a gyermekek �letbiztos�t�s�t, p�ld�ul az eg�sz �letbiztos�t�st, hogy p�nzt takar�tson meg, amelyet a gyermek k�s�bb �rhet. Hasonl�tsa �ssze, hogy a gyermek �letbiztos�t�s�val kapcsolatos k�lts�ge hogyan n�vekszik, ha m�s alternat�v�kba, p�ld�ul egy 529 f�iskolai megtakar�t�si tervbe fektet be.

5. Megpr�b�lnak eladni extra funkci�kat

A "lovasok" nev� opcion�lis szolg�ltat�sokat k�l�n fizetik, amelyek kib�v�tik a politika lefedetts�g�t.

Mi a v�lem�nye:�Alaposan �rt�kelje az egyes lovasokat, ha �gyn�ke megpr�b�l felbosszantani. "Nem szeretem a versenyz�ket az alapvet� d�nt�shez" - mondja Witt. "A v�llalatok nem adj�k el ezeket a dolgokat."

K�rdezze meg az �rat a versenyz�vel �s an�lk�l, magyar�zza Huntley. Sz�molja ki, hogy ez a k�lts�g n�vekedhet, ha ink�bb a p�nzt fektette be.

Miel�tt megbesz�l�st kezdene egy �letbiztos�t�si �gyn�kkel, v�gezzen kutat�sokat a rendelkez�sre �ll� �letbiztos�t�si t�pusokr�l �s arr�l, hogy mennyire van sz�ks�ge - mondja Houchins-Witt.

Barbara Marquand egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rt�k, �s el�sz�r az USA Today-ben jelent meg.