A 401 (k) meglepő eredete

A 401 (k) terveket a nyugdíjas megtakarítások alapjául gondoljuk rendszer.

De ezek a tervek, amelyeket a belső bevételi kód egy részének neveztek el, valójában inkább véletlenül, mint tervezettek voltak. Amikor a törvényhozók eredetileg létrehozták az 1978-as bevételi törvényt, a cél az volt, hogy bizonyos cégeknél korlátozzák a vezetőket, hogy túlságosan hozzáférjenek a pénzbeli halasztott tervekhez. (Az 1950-es évektől kezdve a vállalatok a Belső Bevételi Szolgálattal harcoltak, hogy több pénzt nyerjenek el ilyen tervekbe.)

A 401 (k) véletlenszerű születése Ted Benna. 1980-ban a juttatások tanácsadója a törvény értelmezését alkalmazta, hogy létrehozza a saját munkaadójának, a Johnson Cos. -nak a 401 (k) tervét, amely lehetővé tette a teljes munkaidős alkalmazottak számára, hogy adózás előtti dollárokkal és a munkáltatói hozzájárulásokkal támogassák a számlákat. Benna aztán felkérte az Internal Revenue Service-t, hogy változtassa meg a jogszabályok szerint javasolt szabályokat, amelyek végül a munkáltatók által a 1980-as évek elején elterjedt 401 (k) tervek széles körű elfogadásához vezettek.

"Tudtam, hogy nagy lesz, de én minden bizonnyal nem számított arra, hogy ez lenne az elsődleges módja annak, hogy az emberek pénzt gyűjtsön nyugdíjba 30 évvel később. "A Benj, most félig nyugdíjas és a 401 (k) Szövetség elnöke elmondta a Workforce magazint.

A 401 (k) Grow Up: egy 30 éves idővonal

Az 1980-as évek elején a 401 (k) tervek csak egy maroknyi nagyvállalatnál voltak elérhetők, mint a Johnson & Johnson. Ma a magánszféra munkáltatóinak mintegy 94% -a kínálja őket.

A 401 (k) terv nyugdíjazási számla, amelyet csak munkáltatón keresztül lehet elérni. Hozzájárul a fizetés egy részéhez a tervhez, és ha úgy döntesz, hogy ezt a hozzájárulást a hagyományos 401 (k) -be állítja, akkor addig nem adózik, amíg visszavonja a pénzt, így a befektetései az idő múlásával nőnek anélkül, hogy adóztak volna. (Megjegyzés: Büntetést fog fizetni, ha a pénzt egy előre meghatározott nyugdíjkorhatárt megelőzően a terv szerint meghatározza.) És mint hozzáadott bónusz, sok munkáltató megegyezik néhány hozzájárulásával.

Viszonylag rövid történetében - csak 30 év! - A 401 (k) terveknek számos mérföldköve van:

1978: A kongresszus átadja az 1978-as bevételi törvényt, amely magában foglal egy olyan rendelkezést, amely lehetővé teszi az alkalmazottak számára, hogy ne adóztassák a bevétel egy részét, a közvetlen fizetés helyett a halasztott kompenzáció. A rendelkezés a belső bevételi kód sorrendjévé válik. 401 (k).

1981: Az I.R.S. () 1982: Számos vállalat - például a Johnson & Johnson, a PepsiCo és a Honeywell - 401 (k) tervet nyújt munkavállalóinak fizetésére. 1983-ig az összes nagy munkáltató közel fele vagy 401 (k) tervet ajánl, vagy az Employee Benefit Research Institute szerint egyetemes ajánlatot kínál.

1984: Az 1984-es adóreform törvény "diszkriminációmentes" hogy megakadályozzák a 401 (k) tervet a magasan kompenzált munkavállalók előnyben részesítésével a rangsorban dolgozó munkavállalókkal szemben. Abban az időben a kongresszus aggodalmát fejezi ki amiatt, hogy a vezetők többet vesznek igénybe a 401 (k) terveknél, mint az alacsonyabb fizetésű alkalmazottak.

1996: A 401 (k) tervezett eszközök meghaladják az 1 trillió dollárt, 2001: A 2001-es gazdasági növekedési és adókedvezmény-egyeztetési törvény előírja a felzárkózó járulékokat az 50 éves és idősebb résztvevők számára, valamint a Roth 401 (k) s létrehozását, 2006: A 2006-os nyugdíjbiztosítási törvény lehetővé teszi a munkáltatók számára, hogy automatikusan beiratkozzanak a munkavállalókra 401 (k) tervekbe, és alapértelmezett opcióként kínálják a célalapú alapokat.

A mai 401 (k): Túl nagy a britek számára?

A jelenlegi 401 (k) statisztikák megdöbbentőek:

• 51 millió amerikai dollár több mint 3,5 trillió dollárt fektetett be a 401 (k) tervekbe, ami több mint kétszerese az 1,6 milliárd dolláros vagyonnak a tervek szerint 2002-ben, a Befektetési Társaság Intézete szerint.
• A 401 (k) tervben szereplő eszközök a 19,4 billió amerikai nyugdíjas piac 18% -át teszik ki.
• A 401 (k) terv átlagos számlaegyenlege elérte az 80,900 dollárt az év első negyedévében. Szerint a Fidelity Investments, egy nagy 401 (k) tervfelügyelő, azaz 75% -kal a 46.200 dollár alatt a piaci alacsony 2009 első negyedévében.

Benna, akit a "Atya a 401 (k)," "valójában már kritikussá vált a létrehozása óta, és rámutat arra, hogy ma túl sok befektetési lehetőség áll rendelkezésre, és hogy komplexitásuk negatív hatással van a 401 (k) terv résztvevői számára.

" Ez a szörny ki van téve az irányításnak. három lehetőségre, majd hatra, majd hétre, majd tizenötre - ez messze meghaladja azt, amit a legtöbb résztvevő sikerült megbirkózni - közölte Benna a SmartMoney magazinnal. "És nem vagyok meggyőződve arról, hogy bonyolultabbá tennénk a hozzáadott értéket."

Az eredeti 401 (k) tervnek csak két befektetési lehetősége volt: egy készletalap és egy pénzalap, amely garantálta a pénzpiaci alaphoz hasonló hozamot. A tipikus 401 (k) most 19 alapot kínál.

Néhány munkáltató a 401 (k) terv egyszerűsítésére törekedett, mivel a pénzeszközök számát egy terv befektetési menüjére korlátozta, amelyek kiigazítják a részvények és kötvények portfólióját, mivel a résztvevők megközelítik a nyugdíjazást a kockázat csökkentése érdekében. Ma a 401 (k) tervek közel 70% -a alapértelmezett opcióként céltábori alapot kínál, a forrásokba befektetett 401 (k) eszköz kb. 12% -ával.

A 401 (k) hatása: Ezek a tervek Kill Nyugdíjak

Mivel a 401 (k) tervek elterjedtek, a hagyományos nyugdíjas tervek csökkentek. A Munkaügyi Minisztérium szerint 1980 és 2008 között a hagyományos nyugdíjprogramokban részt vevő magánemberek aránya 38% -ról 20% -ra esett vissza.

A munkaadók számára a 401 (k) terv csábítóabb lehetőség, mivel kevesebb költséggel mint a hagyományos nyugdíjpénztárak, és nem rendelkeznek ugyanazokkal a számviteli kötelezettségekkel és befektetési kockázatokkal. Négy 401-es (k) kritikus azt mondja, hogy a munkavállalók jobban járnának a hagyományos nyugdíjakban.

"A 401 (k) kísérlet 30 éve után tudjuk, hogy az emberek 401 (k) a pénz egy hagyományos tervben volt, vagy egy egyszerű vanília nyugdíjazási számláján "- mondja Teresa Ghilarducci, az Új Iskola Társadalomkutató Központjának a Schwartz Gazdaságpolitikai Elemző Központ igazgatója. soha nem olyan széles körben elérhető, mint a 401 (k) tervek. "Még a" jó öreg napokban ", amikor" mindenkinek "állítólag volt nyugdíja, a valóság az, hogy a legtöbb magánszektorbeli munkavállaló nem" - írja Nevin Adams a nyugdíjazási jövedelemtudományi kutatóközpont munkatársainál. "Még azok között is, akik egy olyan munkáltató számára dolgoztak, amely nyugdíjat ajánlott, a legtöbb magánszektorban nem volt elég munka ahhoz, hogy egyetlen munkáltatóval felhalmozzák a teljes nyugdíjhoz szükséges szolgáltatási szinteket."

megállapítja, hogy a legtöbb nyugdíjas munkavállaló továbbra is a társadalombiztosítás és a személyi megtakarítás kombinációjára támaszkodik, a nyugdíjazás mellett a nyugdíjazás finanszírozására … és a 401 (k) tervek száma tovább növekszik.

Hogyan készítsünk A 401 (k)

401 (k) legnagyobb része

A 401 (k) tervek növekedése ellenére a becslések szerint 6,6 trillió dollár hiány van abban, amit az amerikaiak jelenleg megtakarításban részesednek, mint amit a központ

Ez a hiány a maximális nyugdíjazási elszámolást, mint egy 401 (k) tervet, prioritást élvez. 2013-tól akár 17 500 dollárt is beleteszhet egy 401 (k) tervbe, és 5000-at többet hozhat be, ha 50 éves vagy annál idősebb.

Ha mégsem adja ki a 401 (k) 6% -kal növeli a hozzájárulását 1% -kal. A legtöbben közül ez körülbelül $ 20-tól 50 dollárig fizet, ami valószínűleg nem fog sok sokat lemaradni. És mivel a legtöbb munkáltató automatikusan levonja a 401 (k) járulékot a fizetéséről, az extra megtakarítást könnyebbé teszi a gyomor.

A munkáltató is felajánlhatja, hogy segítsen neked többet megtakarítani: A 401 (k) tervek 95% -a járul hozzá a járulékhoz, és az átlagos vállalati hozzájárulás a munkavállaló fizetésének 2,5% -a. A 401 (k) tervek közötti megfeleltetési irányelvek a cégtől függően különböznek, de a leggyakoribb a dollár-dollár mérkőzés a munkavállalói fizetés legfeljebb 6% -áig.

A befektetési válasz: egy jó 401 (k) terv, a legfontosabb dolog az, hogy elkezdjük megtakarítani többet most, mert nehéz kijavítani az elveszett időt, amikor egy egészséges nyugdíjas fészek tojás létrehozására.