A fordított jelzáloglevél hosszú távú gondozásra képes

Jim Ludwick

Tudjon meg többet a Jim-ről a Investmentmatome Ask Advisor tanácsadójával kapcsolatban.

Van egy 70% -os esélye, hogy a 65 év felettiek számára a kormányzati statisztikák szerint valamiféle hosszú távú gondozásra van szükség, például olyan szolgáltatásokkal, mint a házi gondozás, a segített életvitel és a szakképzett ápolás.

Számos módja van a hosszú távú gondozási szolgáltatások, köztük a Medicare, a Medicaid, a hagyományos egészségbiztosítás, a hosszú távú gondozási biztosítás, az életbiztosítás és az életjáradék fizetésére. Egyes emberek hozzáférhetnek a finanszírozáshoz a Régebbi amerikai törvény és a Veteránügyi Minisztérium részéről.

Van egy másik lehetőség, amelyre érdemes feltérképezni: egy fordított jelzálog-hitelkeret, melyben az Ön otthonában felhalmozott tőkéből pénzt vonhat le.

Hozzáférés otthona saját tőkéjéhez

A legtöbb fordított jelzálog olyan átalányösszeget von maga után, amely azonnali szükségletet vagy egy sor fizetést jelent az idő múlásával, hogy a saját tőke bizonyos százalékát igénybe vegye. Mivel a fordított jelzálogokat általában olyan idős emberek használják, akiknek otthonait kifizetik vagy majdnem kifizetik, a hosszú távú gondozás az alapok természetes felhasználása.

1989 óta az Amerikai Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériuma magánhitelezõkkel dolgozott, hogy kezelje azokat a hivatalosan nevezett lakáscélú átváltási jelzálogokat, amelyeket gyakran fordított jelzálognak neveznek. Az évek során végrehajtott számos módosítás több funkciót és programot hozott létre, hogy segítse a 62 vagy annál régebbi lakástulajdonosoknak a saját tőke egy részét.

Ennek a programnak az egyik lehetősége a fordított jelzálog-hitelkeret, amely minden évben növeli az értéket, amíg a tulajdonos nem használja. Íme egy példa:

Tegyük fel, hogy 65 éves vagy. Nem kell hosszú távú gondozásra most, de azt szeretné, ha biztonságban tudná, hogy ott lesz-e, és ha szükséges. Például kaphatna egy 160 000 dolláros visszafizetési jelzáloglevelet, amely évente körülbelül 4% -kal növeli értékét, függetlenül attól, hogy a 300 ezer dolláros otthon értéke mennyire értékes.

Amikor eléred a 80-as évek közepét, és a hosszú távú gondozás iránti igényed elérheted a csúcspontot, a hitelkeret összege körülbelül 350 000 dollár.

Mivel ezt a rendelkezésre álló pénzt használja, nem kell havi számlát fizetnie, mint a hagyományos lakáshitel-kölcsönök esetében; a pénzt csak kivonják az otthon saját tőkéjéből. A hitelkeret akkor jön létre, amikor házából vagy meghal, amikor az örökösök vagy a birtokod a háztartás értékesítésével vagy más eszközzel visszafizetheti a kölcsönt. Attól függően, hogy a hitelkeret milyen mértékben került felhasználásra, ez jelentős adósságot eredményezhet az örökösöknek. Ha soha nem használta volna a hitelkeretet, akkor a méltányosság még mindig a helyén lenne, és az örökösöknek az otthona mentén átmennének.

Előnyök a HELOC alatt

A hitelviszonyt megtestesítő jelzálog-hitelkeret bizonyos előnyökkel rendelkezik a hazai hitelkerethez hasonlóan, hasonló elképzelés, amellyel a háztulajdonos kölcsönözheti az otthon saját tőkéjét. A HELOC segítségével a hitelfelvevőnek azonnal meg kell kezdenie a havi kifizetéseket. Hitelviszonyt megtestesítő jelzáloglevelekkel a hitelfelvevőnek egyáltalán nem kell havonta fizetnie.

És ahogy az előzőekben már említettük, az ilyen típusú hitelkeretek rendelkezésre álló forrásai idővel nőnek, míg a HELOC-ok jellemzően olyan fix összeget nyújtanak, amelyet a hitelfelvevő vonzhat, és hogy a hitelező bármikor befagyaszthatja a további hitelfelvételt.

Az ilyen típusú visszaváltási jelzálogot öregségi biztosítási járműként gondolhatja. Természetesen ez nem biztosítás, de ez a lehetőség egy másik forrást jelent a hosszú távú gondozási szolgáltatások finanszírozására, ha a társadalombiztosítás, a nyugdíjak és a megtakarítások nem fedezik a gondozás költségeit.

Több gyártó kínálja ezt a programot akár 125 dollárért is a teljes zsebáron belül, ami drámaian olcsóbb, mint a korábbi verziók, amelyek több ezer dollárt tartalmaztak a költségekben és a díjakban. Ez azt jelenti, hogy a hitelezők versenyképesek a termék elhelyezésére, akárcsak a 0% -os egyenlegátutalásokat kínáló hitelkártya-társaságok.

A HUD honlapján megtalálhatja az Ön államában a hitelezőket.

A holisztikus pénzügyi terv fontos részét képezi a hosszú távú gondozási szükségletek fedezéséhez szükséges több erőforrás. A fordított jelzálog-hitelkeret biztosíthatja, hogy az igények idején rendelkezésre álljon az alapok.

Jim Ludwick, a CFP, a MainStreet Financial Planning alapítója.