Mi a díj, hogy fordított jelzálogot kapjon?

A fordított jelzálog olyan különleges lakáshitel, amely lehetővé teszi a 62-es és annál idősebb lakástulajdonosok számára, hogy ki fizették ki a jelzálog összes vagy legtöbb részét, hogy visszavonják otthonuk saját tőkéjét, és készpénzre konvertálják.

A visszavásárlási jelzálogköltségek más potenciális nyugdíjazási stratégiákkal kapcsolatos költségeinek értékelése során különösen a Home Equity Conversion Mortgages-et vagy a HECM-et kell megvizsgálni. A HECM-ek az USA-ban szinte minden fordított jelzáloghitelhez kapcsolódnak, és a Federal Housing Administration biztosítja.

A fordított jelzáloghitelek többféleképpen különböznek az otthoni hitelek egyéb típusaitól, amelyek közül az egyik magasabb költségek. A díjak tartalmazzák a jelzálog-biztosítási díjakat, kezdeti és éves; harmadik felek díjazási költségei; egy hitelindítási díj, 6 000 dollárra korlátozva; és kölcsönszállítási díjat.

Érdemes megjegyezni, hogy a fordított jelzálogkamatok általában magasabbak, mint a hagyományos lakáshitelek, és attól függően változnak, hogy mennyit kölcsönt költözött fel, milyen módon vonja vissza bevételeit, az otthon becsült értékét és a hitelezési profilt, többek között.

A fordított jelzálogköltségek alján két szakértőt kértünk: Dan Hultquist, az Országos Fordított Jelzáloghitelek Szövetség oktatási bizottságának társelnöke és Paul Fiore, az American Advisors Group lakossági hitelezésének ügyvezető alelnöke.

Itt olvashatók a HECM-díjakra vonatkozó elképzeléseik, előre és folyamatosan lebontva:

Feláras költségek

1. Out-of-pocket HECM tanácsadói díj: Annak érdekében, hogy fordított jelzálogot szerezzen, a hitelfelvevők kötelesek tanácsadást végezni az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Hivatala által jóváhagyott harmadik fél HECM tanácsadójával. A díj általában körülbelül 125 dollár, a Consumer Financial Protection Office szerint. A tanácsadás foglalkozik a hitelezési folyamattal, előnyökkel, hátrányokkal és jogosultsági követelményekkel a fordított jelzáloggal. Ezt a díjat nem lehet befordítani a kölcsönbe, és a legtöbb esetben közvetlenül a tanácsadó irodának fizetnie kell.
2. Értékelési díjak: A HECM számára mindig szükség van egy professzionális házi értékbecslésre, és körülbelül 300 dollárról 500 dollárra kell költeni, átlagosan Hultquist szerint. A becslések az otthon méretétől, korától és állapotától függően (vagy kevesebb) drágák lesznek, teszi hozzá. Ez egy díj, amelyet fel kell fizetnie egy értékbecslési vállalat előtt.
3. Harmadik fél általi lezárási költségek: Várják a tipikus jelzálogköltségek megfizetését a kölcsön felvételéhez, hitelellenőrzéshez, címbiztosításhoz stb. Kérjen részletes részleteket az egyes díjakról, amelyeket be kell vonni a záró nyilvánosságra hozatalból a hitelezőjéből, állítja Hultquist. Ne feledje, hogy saját címcímmel vásárolhat (ha nem akarja a hitelező javaslatát használni) a címkeresés elvégzéséhez és a cím szerinti biztosításhoz.
4. Kezdeti jelzálog-biztosítási díj: Kezdeti jelzálog-biztosítási díjat számolunk fel záráskor. A záró záró záróindex 2% lesz.
5. Hitelindítási díj: Számos hitelező kölcsönkötelezettséget kezdeményez a kölcsön feldolgozására, aláírja és lezárja a kölcsönt, és a HECM sem kivétel. Várja, hogy az otthoni becsült érték 200 000 dollárjából (vagy annál nagyobb) 2,500 dollárt vagy 2% -ot fizessen, mondja Fiore. Ezenkívül a 200 000 dolláros összeg 1% -át fizeti meg. A hitelnyújtási díjak voltak a legfőbb akadályt a fordított jelzálog megszerzéséhez a múltban, de az elmúlt években jöttek le, mondja Fiore, és most határa van határa. Noha a HECM kezdeményezési díját be lehet vonni a kölcsönbe, ez még mindig a kölcsöntőke bevételét jelenti, jegyzi meg.

Folyó költségek

1. Éves jelzálog-biztosítási díjak: A hitel élettartama alatt a HUD szerint a fennálló jelzáloghitel-állomány 0,5% -ának megfelelő éves MIP-t fizet. Önnek egy FHA jelzálog-biztosítási díjat is kell fizetnie, amely biztosítékként szolgál, hogy biztosítsa a hitelelőlegeket. A MIP-költségeket a visszafizetési kölcsönbe fordíthatja, ami a kölcsön élettartamát növeli.
2. Hitelfelvételi díjak: A hitelezők havi szolgáltatási díjat számolhatnak fel akár 30 dollárért is, ha a fordított jelzáloghitel kamatlába évente igazodik, és havonta legfeljebb 35 dollár, ha a kamatláb havonta módosul. Amikor lezárja a fordított jelzálogát, a hitelező levonja a rendelkezésre álló hitelállományból a szervizdíjat és hozzáadja azt havonta, ami növeli az egyensúlyt az idő múlásával. Ezenkívül a hitelező hozzáadhatja a szolgáltatási díj költségét a kamatlábakhoz, ami növeli a havi hitelegyenleget.
3. Hosszú távú ingatlanköltségek: Ha fordított jelzálogot kér, az FHA megköveteli, hogy bizonyítson elég jövedelmet (a fordított jelzálogjövedelméből származó bevétel nélkül), hogy továbbra is fizessen olyan lényeges tételeket, mint a lakástulajdonosok biztosítási díjai, az éves ingatlanadók, a lakástulajdonosok társulás díja és veszélye biztosítási díjak (ha alkalmazható az Ön területére, ezek meredekek lehetnek). Ha Önnek joga van a tulajdonában, mert nem fizettek ki ingatlanadót vagy HOA-díjat, akkor valószínűleg nem fognak fordított jelzálogot szerezni.

Következő lépések a fordított jelzálog megszerzéséhez

Az utóbbi években eltolódott a visszavásárlási jelzálogok mint "utolsó lehetőség" régi gondolkodásmódja, mondja Fiore. Több lehetősége van arra, hogy az otthoni tőkéjét fordított jelzáloggal érje el, amíg az elkövetkező években a házban él.

"Rengeteg ember igazán részesülhetett benne, de meg kell találnia valakit, aki ismeri a termékeket" - mondja Fiore, hozzátéve, hogy a fordított jelzáloggal foglalkozó bárkinek meg kell keresnie a NRMLA adatbázist, hogy egy tag kölcsönadóként dolgozzon.

Ha úgy gondolja, hogy a fordított jelzálog helyes lehet az Ön számára, vegye fel a kapcsolatot egy HECM tanácsadóval a tanácsadáshoz, vagy hívja a HUD-t díjmentesen a 800-569-4287-es számon, hogy többet megtudjon. Ha úgy dönt, hogy fordított jelzálogot kér, forduljon egy FHA által jóváhagyott hitelezőhöz, amely segíthet.

Frissítve: 2017. október 02

Deborah Kearns egy személyi író a Investmentmatome, egy személyes pénzügy honlapján. E-mail: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.