Negatív amortizáció meghatározása és példa |

Mi ez:

Negatív amortizáció akkor jelentkezik, amikor a tőkeegyenleg kölcsön (általában a jelzálog) növekszik, mert a hitelfelvevő kifizetések nem fedezi a kamat teljes összegét, amely felhalmozódott.

Hogyan működik (példa):

például tegyük fel, hogy John azt akarja, hogy kölcsön $ 100,000 Bank XYZ, hogy vesz egy házat. A 30 éves hitel kamatlába 5%. Normális esetben ez azt jelentené, hogy Johnnak 360 havi kifizetést kell fizetnie 536,82 dollárért ahhoz, hogy 30 év alatt kifizesse a kölcsönt. Így nézzük meg János amortizációs ütemtervének első 12 hónapját az elrendezés szerint (kattintson ide az InvestingAnswers "Amortization Schedule Calculator" használatához):

Azonban a Bank XYZ felajánlja Jánosnak, hogy "vegye fel a fizetés" opciót a jelzálogjába. "Válassza ki a fizetését", John annyit vagy annyit fizet, amennyit csak akar a jelzálog első évében. John úgy dönt, hogy havonta 50 dollárt fizet.

Amit John nem veszi észre, hogy a jelzálog legalább 410 dollárért kamatozik havonta. Mivel csak havonta 50 dollárt fizet, a Bank XYZ minden hónapban hozzáadja a nem fizetett kamatot, 360 dollárt, a hitelegyenleget. A növekvő hitelállomány viszont egyre nagyobb érdeklődést mutat. Így John hitelegyenlege minden hónapban felemelkedik, és az első év végére ténylegesen 104 502 dollárt fizet a 100 000 dolláros jelzálogjogában. (Megjegyzendő, hogy János 50 $ kifizetés alkalmazni felé a kamattartozás első, egyik sem alkalmazzák a tőkeegyenleg amíg a kamat része a kifizetések készül.)

Miért fontos:

Jelzálog a „Fizetési lehetőségek” gyakran tartalmaz negatív amortizációt. Ritkán a hitelfelvevők megértik, hogy a szokásos visszafizetési összegnél kevesebbet fizetnek, később nagyobb hitelegyenleget eredményeznek majd később, és később érdeklődnek. Mindazonáltal nagyon vonzóak lehetnek azokhoz a hitelfelvevőkhöz, akik fizetéssel küzdenek, vagy később nagyobb jövedelmet várnak.