A jelz�log-mentes nyugd�jba vonul�s lehet ad�ztathat� kamat
Matt McCoy
Tudjon meg t�bbet Mattr�l a honlapunkon K�rjen tan�csad�t
Mint mindannyian tudjuk, az egyik el�nye, hogy megfizetj�k az �sszes kamatot a jelz�logainkra, hogy �ltal�ban ad�t levon. �s ha m�r jelz�logot tartott a feln�tt �let�nek j� r�sz�t, akkor hozz�szokott hozz� �s tervezed, hogy az ad�levon�s minden �vben j�jj�n ad�id�h�z.
T�ny, hogy hallgattam, hogy t�bb �gyf�l haszn�lja a levonhat�s�got a kamat, mint oka az ad�ss�g fenntart�sa, akkor is, ha rendelkeznek az eszk�z�kkel, hogy fizetni, �s tov�bbra is p�nz�gyileg biztons�gos.
J�l vannak? L�ssuk.
El�sz�r fontold meg az ad� k�z�tti k�l�nbs�get levon�s ��s ad� hitel. Ad�t hitel �cs�kkenti az ad�sz�ml�j�t doll�r doll�r, m�g az ad� levon�s �lehet�v� teszi, hogy a doll�rnak csak egy r�sz�t levonj�k.
Tegy�k fel, hogy a 28% -os ad�bevall�sban �ll, �s a levonhat� kamat �sszege $ 1,000. (Az egyszer�s�g kedv��rt felt�telezz�k, hogy a fizetett kamat teljes �sszege levonhat�.) Az ad�j�v��r�ssal az ad�k�lts�gvet�se az eg�sz 1000 doll�rral cs�kkenthet�. Ad�levon�s �tj�n azonban ad�t�rv�nye csak 280 doll�rral, vagyis 28% -kal cs�kkent volna. �gy a 280 doll�ros ad�levon�s t�nylegesen 720 doll�rba ker�l. Ez jobb, mint egy�ltal�n nem levon�s, de m�g mindig messze van egy j� �zlett�l.
Most m�r biztosan "nyerhet" az ad�j�t�kot, ha t�bbet keresel az eszk�z�d�n, mint amennyit �rdekel. Tekintettel az elm�lt �t �v piaci hozamok �s a t�rt�nelmileg alacsony jelz�logkamatok, ez t�nhet, mint egy nem-agy.
De l�gy �vatos. M�g alacsony jelz�logk�lts�g mellett is sz�m�thatunk hasonl� vagy ak�r "�tlag" -piaci teljes�tm�nyre? Nem tudom, hogy tervezn�k. Gondolkozz el m�sk�ppen: A fix kamatoz�s� jelz�log biztos�t �nnek egy ismert �sszeget (a t�ke �s a kamat kisz�m�that�), amely�rt �n felel�s, de a j�v�beli befektet�si teljes�tm�ny nem ismert. Az ismeretlen v�ltoz� tervez�se el�g j�l teljes�teni ahhoz, hogy folyamatosan lefedje az ismert v�ltoz�t, csal�d�st okozhat.
Hol sz�rmazik ez a gondolkod�sm�d?
Ha nyugd�jas �s m�g mindig jelz�log van, nyilv�nval�an a tervezettn�l term�szetesen tartalmazza a jelz�log kifizet�s�t a sz�ks�ges j�vedelem �sszeg�n bel�l. De mi van azzal a forgat�k�nyvvel, ahol kisebb portf�li� van, de alacsonyabb j�vedelemig�ny is?
A legt�bb befektet� nem tekinti ezt a forgat�k�nyvet; ink�bb a j�vedelem helyettes�t�s�re gondolnak, mintsem a k�lts�gt�r�t�sre.
A legt�bb esetben az �regs�gi j�vedelemig�nyeket �gy alak�tj�k ki, hogy mennyit k�ltenek most, �s ez az �sszeg mag�ban foglalja a jelz�logk�lts�g�ket is, ami val�sz�n�leg a legnagyobb havi r�ford�t�suk is. Ez az �sszeg bejut a tervbe, �s r�sz�v� v�lik minim�lis �a nyugd�jba vonul�shoz sz�ks�ges havi j�vedelem �sszege.
A viselked�sfinansz�roz�s azt tan�tja nek�nk, hogy nem tudjuk n�velni �letsz�nvonalunkat, ha k�pesek vagyunk r�, de nem nagyon szeretn�nk cs�kkenteni �letsz�nvonalunkat, ha kell. Az�ltal, hogy ezt az ad�ss�gfizet�st a nyugd�jaz�si j�vedelemtervez�sbe k�t�tte, nyitva hagyta az ajt�t, hogy ezt a kifizet�st k�s�bb m�sikra cser�lje.
Ez azt jelenti, hogy soha nem kellene olyan jelz�logot vagy m�s ad�ss�got ny�jtani, amely ad�kedvezm�nyeket k�n�l? Egy�ltal�n nem! Az ad�kedvezm�nyeket k�n�l� ad�ss�g egy�rtelm�en jobb, mint az ad�ss�g, ami nem, de az egyszer� t�ny, hogy a kamatod levonhat�, �nmag�ban nem indokolja az ad�ss�gsz�ll�t�st - k�l�n�sen nyugd�jba vonul�s eset�n. Nyilv�nval�, hogy a p�nzeszk�z�k ir�ny�t�sa az ad�ss�g megfizet�se fel� val�sz�n�leg befoly�solja a megtakar�t�sok szintj�t, �s figyelembe kell venni. Azonban a nyugd�jaz�si sz�ks�glet, amely kiz�rja az ad�ss�gok kifizet�s�t, alacsonyabb megtakar�t�sokat ig�nyel an�lk�l, hogy tov�bbi befektet�si kock�zatot felt�telezne.
Minden egy�n helyzete egyed�l�ll�, �s n�h�ny ember elker�lhetetlen�l lehetetlenn� teszi a nyugd�jba vonul�s ad�mentes beutaz�s�t. M�soknak jelent�s nyugd�jas diszkrecion�lis j�vedelme lehet, �s nem agg�dnak a tartoz�s miel�bbi megsz�ntet�s�ben. M�gis m�sok is �lvezhetik n�h�ny �v m�lva egy �j otthonba, �s finansz�rozz�k a v�s�rl�st. Azonban az �n tapasztalatom �s az oktat�som arra enged k�vetkeztetni, hogy a nyugd�jas ad�ss�gmentes bejut�s ide�lis, mind anyagilag, mind �rzelmileg.
