Hol j�n a p�nz a hitelk�rtya-juttat�sok�rt?

Vannak, akik egy 500 doll�ros feliratkoz�si b�nusz� hitelk�rtya-aj�nlatot l�tnak, �s azt hiszik, "Wow, 500 doll�r!" M�sok ugyanazt az aj�nlatot l�tj�k, �s csod�lkoznak: "Mi a fog�s?"

Azok, akik a m�sodik csoportba esnek, j� okuk van arra, hogy szkeptikusak legyenek arr�l, hogy a hitelk�rtya-kibocs�t�k hogyan fizetnek jutalmak�rt �s jutalmak�rt. Ez az�rt van, mert az �gyfelek jutalma az �gyfelekt�l �s a keresked�kt�l sz�rmazik. K�nny� befejezni a k�zvetett m�don - �s nem sz�nd�kosan - a k�rtya jutalmainak kifizet�s�t t�bbsz�r is.

Teh�t honnan sz�rmazik a p�nz a hitelk�rtya-jutalmak�rt? Van egy r�vid v�lasz �s egy hossz� v�lasz.

R�viden: 3 bev�teli forr�s

A hitelk�rtya kibocs�t�k bev�tele h�rom f� forr�sb�l sz�rmazik:

• �rdekl�d�s
• d�jak
• Csere

Val�sz�n�leg ismeri az els� kett�t. A sz�vets�gi t�rv�ny el��rja a kibocs�t�k sz�m�ra, hogy a k�rty�kon felt�ntetve ezeket a k�lts�geket, amikor �j k�rty�t kap.

De a harmadik t�tel, csom�pont, esetleg nem cseng. Ez az�rt van, mert a fogyaszt�k sz�m�ra gyakorlatilag l�thatatlan. Minden alkalommal, amikor hitelk�rty�t haszn�l, a keresked� fizets�get fizet, hogy elfogadja a fizet�st. A k�rtya kibocs�t�j�nak - �ltal�ban a v�s�rl�s 1% -�nak �s 3% -�nak, valamint egy lapos 10 centes d�jnak - j�r� d�jnak az a r�sze, amelyet csom�pontnak h�vnak.

A csere�tsz�m�t�si d�jakat fizet�si h�l�zatok hat�rozz�k meg, p�ld�ul a Mastercard �s a Visa, �s a keresked� t�pus�t�l, orsz�g�t�l �s k�rty�j�t�l f�gg�en v�ltozhatnak. Nem fogja megtal�lni �ket a fogyaszt�kkal szemben a d�jak �s kamatl�bak felsorol�s�ban, de m�g mindig t�nylegesen fizetsz. Az �zletek ezt a m�k�d�si k�lts�get az �rakba s�tik.

Az adott k�rtya bev�teleinek - kamatok, d�jak �s csom�pontok pontos bont�sa - az �raz�si strukt�r�j�t�l �s a k�rtyatulajdonosok viselked�s�t�l f�gg. De a legfontosabb kibocs�t�k k�z�l az �rdekl�d�s �ltal�ban a teljes bev�tel legnagyobb r�sz�t teszi ki, a csere �s a d�jak pedig kisebb ar�nyban j�rulnak hozz�.

Hossz� t�rt�net: Bonyolult

Gyakran el�fordul, hogy a cserear�nyos bev�tel a hitelk�rtya-jutalom�rt fizet. �m mik�zben biztosan el�seg�ti �ket, a kapcsolat nem annyira k�zvetlen.

"Amikor beadod a doll�rokat, olyan, mintha p�rk�lni" - mondja Brian Riley, a Mercator Advisory Group hitelmin�s�t� szolg�lat�nak igazgat�ja. "Nem azt mondod, hogy" ez a doll�r sz�rmazott ", �s" ezek a doll�rok sz�rmaztak."

De a csere �s jutalmak k�z a k�zben j�rnak n�h�ny kulcsfontoss�g� m�don:

A csere �s a jutalom egyar�nt k�t�dik a v�s�rl�sokhoz. A feliratkoz�si b�nuszok mellett a jutalom �s a csere is a v�s�rl�s sz�zal�k�ban sz�m�t. Jutalmakat nyerhet - gyakran a v�s�rl�s 1-2% -�t -, m�g a kibocs�t� hasonl� �sszeget vesz ig�nybe.

A csere nem mindig fedezi a jutalom k�lts�g�nek 100% -�t. N�h�ny k�rtya p�ld�ul bizonyos kiad�si kateg�ri�kban 5% -os jutalmat k�n�l, egy bizonyos kiad�si korl�tig. A kibocs�t� sokkal kevesebbet tudna el�rni, mint a csere.

"Bizonyos �rtelemben a [jutalom] lehet vesztes�ges vezet�" - mondja Riley. A vesztes�g vezet�je olyan term�k vagy szolg�ltat�s, amely elvesz�ti a p�nz�t, de elegend� vev�t vonz, hogy ellens�lyozza ezt a k�lts�get. P�ld�ul a csom�pont nem felt�tlen�l fedezi teljes m�rt�kben a k�rtyatulajdonos jutalm�t, de az �gyf�lnek elegend� m�rt�kben kell fizetnie ahhoz, hogy a kibocs�t� profitot szerezzen a sz�ml�n.

A csom�pontra vonatkoz� korl�toz�sok kevesebb jutalmat eredm�nyeztek. Miut�n a Durbin-m�dos�t�s, a 2010-es Dodd-Frank p�nz�gyi reformt�rv�ny r�sze, a bet�ti k�rty�kra korl�tozott �tv�lt�si d�jak, a bankk�rtya-jutalmaz�si programok gyorsan elt�ntek. A m�s orsz�gokban l�v� hitelk�rty�k jutalmaz�sa elt�nt az eltelt�vel is, mivel az eur�pai uni�s hat�ron bel�li hitelk�rtya-�tv�lt�si �rfolyam 28 orsz�g�ban 0,3% -kal n�tt 2015-ben. Ez azt jelenti, hogy a jutalom nem l�tezhet csere n�lk�l? Nem felt�tlen�l.

Ha a cserear�nyok le vannak v�gva, a jutalmak nem jelennek meg automatikusan a v�g�blokkon, de valami el kell menned. Ezekben az esetekben a kibocs�t�k �gy d�nt�ttek, hogy cs�kkentik a jutalmakat.

A Dodd-Frank t�rv�ny eset�ben "a bankok �gy �rezt�k, hogy m�r nincs elegend� mozg�st�r ahhoz, hogy ugyanolyan szint� juttat�st ny�jtsanak a bet�ti k�rty�kon" - mondja Gary Rezak, az Auriemma Consulting Group partners�gi igazgat�ja.

T�rt�nelmileg a kett� nem mindig k�lt�z�tt be. A korai hitelk�rty�k cser�je 1950-ben 7% volt; az�ta k�r�lbel�l 1% �s 3% k�z�tti, �ltal�ban 10% -os d�jjal. Ek�zben a jutalmak az 1980-as �vekben legfeljebb 0,5% -r�l napjainkra 2% -ra n�ttek.

�s akkor mi van?

A hitelk�rtya-c�geknek p�nzre van sz�ks�g�k a jutalmak felaj�nl�s�ra, de m�g mindig elker�lhetik a felesleges d�jakat. Vegye le ezeket a k�rty�kat, mik�zben minim�lisra cs�kkenti a k�lts�geket az al�bbi tippekkel:

Fizessen egyenleg�t teljes k�r�en �s id�ben minden sz�ml�z�si ciklusban. Ha �gy teszel, akkor nem fizetnek kamatot. Ha felt�tlen�l sz�ks�ges az egyens�ly megteremt�se, menj�nk a 0% -os APR-ra vonatkoz� d�jmentes k�rty�val, ahelyett, hogy jutalmat keresn�nk.

Szerezzen be egy �ves d�jas k�rty�t, hacsak nem egy nagy k�lt�. Az egy �v ut�n kiadott k�rty�n el�rt jutalom j�val meghaladja a k�rtya �ves d�j�t. Ha nem, keressen egy nagy jutalom n�lk�li, nem fizet�s k�rty�t.

Szerezzen be egy feliratkoz�si b�nuszt �sszer� kiad�si k�vetelm�nyeket. A feliratkoz�si b�nusz lehet egy fantasztikus �zlet - ha eleget tudsz tenni a kiad�si ig�nynek an�lk�l, hogy a k�lts�gvet�sedet elbocs�tan�d.Ha ez nem lehets�ges, vegyen egy kem�ny labd�t.

Amikor egy kibocs�t� hitelk�rty�t k�n�l, m�g egy szilv�s jutalomval is, v�gs� soron a saj�t p�nz�gyi �rdekelts�geit keresi. Miel�tt alkalmazna, gy�z�dj�n meg arr�l, hogy a saj�tj�t keresi.

Claire Tsosie a Investmentmatome egyik szem�lyzeti �r�ja, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. E-mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Friss�tve: 2017 m�jus 8.