�let a hitelk�rty�k n�lk�l: Hogyan m�k�dik a k�t csal�d?

A hitelk�rty�k k�n�lnak k�nyelmet, biztons�got �s jutalmakat - de ezek nem felt�tlen�l sz�ks�gesek. Egyesek �gy d�ntenek, hogy egy�ltal�n nem rendelkeznek hitelk�rty�val, annak ellen�re, hogy k�nnyen j�v� lehetne hagyni.

Investmentmatome megk�rdezett k�t csal�dot, akik m�r nem haszn�lnak hitelk�rty�t. Az egyik nagyv�rosban lakik, a m�sik a k�z�pnyugati v�rosban. Mindk�t esetben a m�ltban m�r haszn�ltak hitelk�rty�kat, de �gy tal�lta, hogy k�nyelmesebbek voltak n�lk�le.

Megbesz�lt�k, mi�rt �lltak le hitelk�rty�k haszn�lat�val, hogyan v�ltoztak az �let�k, �s hogyan jutnak hozz� a hitelk�rty�khoz val� hozz�f�r�s n�lk�l.

Tahir Kelly: szennyv�zcsatorna dolgozik Philadelphi�ban

Miel�tt apja 2014-ben meghalt, Tahir Kelly folyamatosan dolgozott a sok hitelk�rtya kifizet�sekor. A 20-as �vek eleje �ta van egy Discover k�rtya, valamint egy �k�lbejegyzett k�rty�k: Best Buy, Target, J.C. Penney �s Macy's. De a m�rlegek mindig felmentek.

Tahir Kelly feles�g�vel Sharifa �s fiai (balr�l) Salim, Rafi �s Eisa.

- Mag�val j�tszol - mondja, �s le�rja az ad�ss�ggal val� kapcsolat�t. - Mindig �r�kre tartod.

Az apja hal�la fordul�pont volt Kellynek, aki egy szem�tsz�ll�t� teheraut�t vezet egy mag�nv�llalatra, �s feles�g�t, Sharif�t, egy tan�rt.

"Nem volt p�nz," mondja Kelly az apj�r�l. "Nincs �rtelme azoknak az embereknek, akik olyan p�nzt csin�lnak, amit csin�lunk nem �van p�nze."

K�r�lbel�l ugyanabban az id�ben, Kelly hallotta egy munkat�rsr�l a szem�lyes p�nz�gyminisztert, Dave Ramsey-t, �s le�rta a nev�t. Hamarosan Kelly meghallgatta Ramsey n�pszer� podcastj�t, �s a p�r megkapta Ramsey egyik tanfolyam�t.

"Itt jutottunk esz�nkbe, hogy a saj�t p�nz�t a v�szhelyzetekhez haszn�ljuk hitelk�rtya helyett" - mondja.

Most k�veti a Ramsey ad�ss�g h�goly�j�nak tervezett v�ltozat�t. A csal�d 2016 elej�n fizette ki az utols� hitelk�rty�j�t, �s lez�rta az egyes sz�ml�kat, amikor kiegyenl�tett�k az egyenleg�t. Annak ellen�re, hogy Kelly tudja, hogy a hitelk�rtya-sz�ml�k lez�r�sa ut�n fizetnek ki, lehet, hogy alacsonyabb a hitelmin�s�t�se. Nem tervezi, hogy a j�v�ben k�rjen hitelt. Ek�zben � �s Sharifa a di�khitelek megsz�ntet�s�n �s a 401 (k) hitel visszafizet�s�n dolgoznak.

Most, hogy nem t�maszkodik hitelk�rty�kra, a Kelly dedik�lt megtakar�t�si sz�ml�kat haszn�l, n�ha "s�llyed� alapok" -nak nevezi, hogy h�rom fi�j�nak ruh�j�t �s sporteszk�z�ket takar�tson meg, vagy a feles�g�vel a d�tumot. Ahelyett, hogy a hitelhi�ny korl�tozta �rz�seit, Kelly azt mondja, �lvezi, hogy a kev�sb� ad�ss�g felszabad�totta j�vedelm�t.

"�gy l�tom, hogy nincsenek hitelk�rty�k, t�bb p�nzt kapok," mondja.

A hitelk�rty�k n�lk�l t�rt�n� meggondol�s nem jelenti azt, hogy k�szp�nzzel j�r. Kelly a legt�bb v�s�rl�s�ra bankk�rty�t haszn�l. B�r a bet�ti k�rty�k nagyj�b�l ugyanolyan k�nyelmet ny�jtanak, mint a hitelk�rty�k, a saj�t korl�tainak j�nnek, amelyeket a Kelly rendez.

P�ld�ul a hitelk�rty�k �s bankk�rty�k csal�s elleni v�delmet ny�jtanak. De ha k�rty�ja s�r�l, a k�nyelmetlens�g sokkal nagyobb lehet a terhel�sn�l, mint a hitelhez. Ez az�rt van, mert a bankk�rty�val kapcsolatos csal�rd v�s�rl�sok k�zvetlen�l a banksz�ml�j�b�l p�nzt vezettek be, ami a helyzet kivizsg�l�sa n�lk�l p�nz n�lk�l maradhat. Fi�kja is fagyaszthat�, mik�zben a bank rendezi a dolgokat. Ez t�rt�nt Kellyvel: A bet�ti k�rty�ja vesz�lybe ker�lt, �s n�h�ny h�t telt el a p�nz visszaszerz�s�hez. De mivel egy k�l�n fi�kban v�szhelyzeti p�nzt alap�tott, id�k�zben �t tudta fedezni a sz�ml�it.

N�h�ny utaz�si v�s�rl�s is k�nyelmesebb lehet egy hitelk�rty�val. P�ld�ul, amikor besz�lt�nk, Kelly arra sz�m�tott, hogy egy 75 doll�ros t�tet tartson a sz�ml�j�n. A sz�lloda a szoba s�r�l�se eset�n v�delmet ny�jtott. Hitelk�rty�val el�fordulhat, hogy nem veszi �szre, hogy a rendelkez�sre �ll� hitel�t �tmenetileg 75 doll�rral cs�kkenti. D�jk�telezetts�ggel, ez az �nh�z tartoz� p�nz, amit nem tudsz haszn�lni.

De Kelly ezeket a kisebb kellemetlens�geket meg�ri. Eml�kszik arra az els� kis v�szhelyzetre, amelyet megtapasztalt, miut�n fel�p�tette Ramsey aj�nlott 1000 doll�ros minim�lis v�szhelyzeti p�nzt�r�t. Az aut�j�n lev� ajt� elromlott, �s 500 doll�rt fizetett ki a zseb�b�l, hogy megjav�tsa - an�lk�l, hogy h�napokkal k�s�bb fizetnie kellene r�. Ehelyett visszafizette mag�t az�ltal, hogy felt�lt�tte az 1000 doll�ros alapot.

"Nem kellett fizetnem ezt az ajt�t" - mondja.

Kelly nagyra gondolt. Szeretn� fel�p�teni a b�rleti ingatlanok portf�li�j�t, �s b�r hosszabb id�t vesz ig�nybe an�lk�l, hogy p�nzt k�lcs�n�zn�nek, elhat�rozta, hogy egy�ltal�n nem v�llal semmilyen tartoz�st. V�s�rl�s valami hitel n�lk�l durva, mondja, de "ha egyszer megvan, akkor a ti�d."

Zo� Keeland: otthoni sz�l�, Highlandville, Missouri

Mint sok �j f�iskolai diploma, Zo� Keeland hiteles k�rty�t kapott rossz okb�l.

"Meg�rtettem, mert elromlottak, �s az emberek elt�rtek, t�nyleg nem kellene hitelk�rty�val rendelkezni�k" - mondja. Egy munkahelyi vesztes�g �s egy mozg�s ut�n meg�llap�totta, hogy nem tudja visszafizetni a k�rty�n t�lt�tt 300 doll�rt.

Zo� Keeland

De Keeland m�sodik befut�sa volt a hitelk�rty�kkal, amelyek miatt elhat�rozta, hogy elker�lje �ket. � �s f�rje egy hitelk�rty�t haszn�lt egy 420 n�gyzetm�teres st�di� terjeszked�s�nek finansz�ro- z�s�ra a saj�t tulajdon�ban l�v� f�ld�n, 7,000 doll�ros egyenleg felmutat�s�val. Amikor kifizett�k a fizet�st, a hitelk�rtya-t�rsas�g 29% -ra n�velte kamatl�bait.

"Nem tudok r�lad, de 30% -os �rdekl�d�st? Nem akarok ezzel semmit, "mondja Keeland. "M�g azt sem akarom, hogy hitelt �rdemelhessem."

Keeland �s f�rje 2006-ban hiteltan�csad�st k�t�ttek, �s meg�llapodtak abban, hogy a j�v�ben nem haszn�lnak szem�lyi hitelk�rty�kat. Az�ta gondolkodott azon, hogy mi hi�nyzik neki, ha nem rendelkezik hitelk�rty�val, de k�nyelmetlen�l van vele.

"Soha nem futottam be semmit, amit nem tehettem, mert nincs hitelk�rtya" - mondja.

Soha nem volt sz�ks�ge b�relni egy aut�t, �s nincs semmi probl�m�ja a napi v�s�rl�soknak, vagy ak�r rep�l�jegyek v�s�rl�s�val a bet�ti k�rty�j�val. F�rje, aki gyakran dolgozik a munka�rt, c�ges hitelk�rty�val rendelkezik a j�rul�kos balesetek�rt.

Keeland azt mondja, tudja, hogy a hitelmin�s�t�se alacsonyabb lehet, mint akkor, ha hitelk�rty�ja lenne, mert a hitelk�rty�k haszn�lata nagyban hozz�j�rulhat a pontsz�mok n�vel�s�hez. De neki, valamivel magasabb hitelmin�s�t�ssel nem �ri meg annak a kock�zat�t, hogy �jra ki tud l�pni. Pontsz�ma m�g mindig meghaladja a 700-at, el�g magas ahhoz, hogy hitelt kapjon, amikor sz�ks�ge van r�.

"Nincs probl�m�nk a hitelek megszerz�s�re" - mondja. Mindkett� jelz�logot �s aut�k�lcs�nzelt, �s el�gedettek voltak azokkal a kamatokkal, amelyeket a helyi hitelsz�vets�g�kb�l tudtak eljutni.

"Tal�n egy nap sajn�lom, hogy nincs hitelk�rtya" - mondja Keeland. De att�l tart, hogy ha hitelk�rty�ja van, v�g�l p�nz�gyi helyzetben tal�lja mag�t sz�k helyen �s a hitelk�rty�t haszn�lhatja, amikor nem rendelkezik az eszk�z�kkel, hogy visszafizesse.

"A hitelk�rtya olyan, mintha lyuk lenne a padl�n" - mondja. - Azt gondolod, hogy csak s�t�lni fogok. Soha nem fogok beleesni, mert tudom, hogy ott van. "�vekig s�t�lhatsz, �s egy �jszaka a padl�n l�v� lyukba esik, �s akkor mi van?"

Virginia C. McGuire egy szem�lyi �r� Investmentmatome , egy szem�lyes p�nz�gy honlap. Email: Virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .