Bennfentesek tippjei az �letbiztos�t�s megv�s�rl�s�hoz

�letbiztos�t�s v�s�rl�sa alig egy h�tk�znapi v�s�rl�s - csak egyszer vagy k�tszer lehet �lni. Teh�t tal�n nem is ismeri a p�nz�gyek v�delm�nek fontos r�sz�t.

De �lvezheti az �letbiztos�t�ssal foglalkoz� emberek ismeret�t.

Nem csak az �gyfelek bizalmatlans�g�t l�tj�k az �letbiztos�t�si keres�sek megkezd�s�vel, hanem a h�tulr�l j�v� probl�m�kkal is, amikor a rossz d�nt�sek visszat�rnek a v�s�rl�k �s a kedvezm�nyezettek k�s�rt�s�re.

T�bb szak�rt� osztotta meg a legjobb �letbiztos�t�si tan�csokat, amelyeket valaha adtak - tippeket, amelyek megakad�lyozhatn�k a k�lts�ges hib�kat.

Soha ne nevezzen kiskor� gyermeknek �letbiztos�t�si kedvezm�nyezettk�nt

Az �letbiztos�t�s megv�s�rl�s�nak egyik legjobb oka az, hogy gondoskodjon a gyermekekr�l abban az esetben, ha m�r nem tart�zkodik. Itt van a probl�ma: A kiskor�ak k�zvetlen�l nem kaphatnak �letbiztos�t�si p�nzt. Ha kedvezm�nyezettnek nevezi a gyermeket, "az �letbiztos�t� k�tni tudja a p�nzt eg�szen a gyerek 18 �ves kor�ig. Akkor a gyermek megkapja - kontroll n�lk�l" - mondja Delia Fernandez, a p�nz�gyi tervez� p�nz�gyi igazgat�ja �s a Fernandez P�nz�gyi Tan�csad� eln�ke Los Alamitosban, Kaliforni�ban.

Fernandez eml�keztet egy ap�nak, aki fiatal fi�t 78 000 doll�ros �letbiztos�t�si kedvezm�nyezettnek nevezte el. Az apa meghalt, �s �vekkel k�s�bb a fiatalember 18 �ves kor�ban megkapta a p�nzt. � 57,000 doll�rral f�jt meg marihu�n�val, �s bar�tn�j�vel Las Vegasba utazott, majd a t�bbieket a rehab-ban kellett t�ltenie.

Egy m�sik fiatalember 75 ezer doll�rt kapott �letbiztos�t�si politik�j�b�l, amikor 18 �ves korom ut�n azonnal vett egy sportkocsit. De mivel fiatal volt, senki nem biztos�tan�. Mindazon�ltal egy partira vezette, ahol ellopt�k, Fernandez mondta. A lop�s elleni biztos�t�s n�lk�l hat h�t alatt mindent elvesztett. "Senki a csal�dban nem besz�lhet vele a 75 ezer doll�rr�l" - mondja Fernandez.

Ezek a hib�k k�nnyen elker�lhet�k. A sz�l�knek �letbiztos�t�si bizalmat kell l�trehozniuk olyan gyermekek sz�m�ra, akik nem csak a p�nzt kapj�k - f�ggetlen�l att�l, hogy mennyi id�s a gyermek -, de k�rvonalazza az elfogadhat� felhaszn�l�sokat is. Biztos�thatja a bizalmat bizonyos p�nz�sszegek bizonyos koroszt�lyokban, p�ld�ul 25, 30 �s 35 �vekben.

M�g a jogi d�jak n�h�ny sz�z doll�rba ker�lhetnek ahhoz, hogy l�trehozhassanak egy bizalmat az �letbiztos�t�si bev�telekhez, j� �tlet a fiatal feln�ttek sz�m�ra �s elengedhetetlen a kiskor� gyermekek sz�m�ra.

»�SSZEVONT: Webhely�nk �letbiztos�t�si �sszehasonl�t� eszk�ze

Ne hagyja, hogy az egykori h�zast�rs haszn�lja a csoportos �letet, hogy kiel�g�tse a h�zass�g felbont�s�t

Ha v�l�si szerz�d�ssel rendelkezik, amely ell�t�st vagy gyermekell�t�st biztos�t, j� �tlet, hogy gondoskodjon r�la, hogy az �letbiztos�t�st az ex-h�zast�rs�n�l �rja el�. Ellenkez� esetben elvesz�ten� azt a fontos j�vedelem�raml�st, ha az egykori h�zast�rsa meghalt.

A munkahelyi csoportos �letbiztos�t�s haszn�lata azonban nem j� v�laszt�s, mondja Chris Chen, a Massachusetts Waltham Insight p�nz�gyi strat�g�inak p�nz�gyi tervez�je. A hossz� t�v� �letbiztos�t�s meglehet�sen olcs�, tal�n olcs�bb, mint gondoln�. Enn�l is fontosabb, hogy nem f�gg a munk�t�l.

"Napjainkban a foglalkoztat�s megv�ltoztat�s�nak vagy a munkaer� elhagy�s�nak val�sz�n�s�ge meglehet�sen magas" - mondja Chen. "Ha megv�ltoztatnod kell a munkahelyeket, akkor nincs ott csoportos �letbiztos�t�s." Vagy tal�n azt l�tja, hogy az eg�szs�g�gyi probl�m�k miatt m�r nem biztos�that�.

Itt t�bb v�l�s kapcsolatos tippeket Chen:

• Az �letbiztos�t�si vev� a szakpolitika id�tartam�t az �tkez�sek �veihez vagy a gyermekek t�mogat�s�hoz igaz�thatja. Ha a v�l�sr�l sz�l� meg�llapod�s 15 �ves gyermekell�t�st biztos�t, 15 �vig megv�s�rolhatja az �letciklusra vonatkoz� kifejez�st.
• Ha nem ir�ny�tod az ex �letbiztos�t�s�t, de kedvezm�nyezett, akkor a h�zass�g felbont�s�ra vonatkoz� szerz�d�snek meg kell �llap�tania, hogy az �letbiztos�t�si k�tv�ny "�rdekl�d� f�lk�nt" fog tartani. �gy ha a kifizet�sek le�llnak, �rtes�t�st kap.
• Az egykori h�zast�rsak rokkants�gi biztos�t�sa m�g fontosabb lehet, mint az �letbiztos�t�s. Ha az ex nem tud dolgozni a fogyat�koss�g miatt, akkor b�r�s�ghoz fordulhat, �s cs�kkentheti a t�mogat�si kifizet�seket.

Az eg�sz �letbiztos�t�s megv�s�rl�sa el�tt hasonl�tsa �ssze a kifejez�s �lettartam�t

"Azok, akik val�ban nagyon pozit�v dolgokat mondanak az eg�sz �letbiztos�t�sr�l, biztos�t�si �gyn�k�k" - mondja Chris Huntley, a San Diego-i Huntley Wealth & Insurance Services eln�ke. Huntley szerint a szem�lyi p�nz�gyi szakemberek �ltal�ban egyet�rtenek abban, hogy "meg kell v�s�rolnia a futamid�t �s be kell fektetnie a t�bbit."

M�gis, az �rt�kes�t�si sz�mok azt mutatj�k, hogy az �lland� �letbiztos�t�s rendk�v�l n�pszer�, jelezve, hogy az �letbiztos�t�si �gyn�k�k er�sen felszeletelik a term�ket. Az �letbiztos�t�ssal rendelkez� amerikai h�ztart�sok k�r�ben az 50% -uk csak az �lland� �letet �lvezi, a 32% -nak csak a biztos�t�si id�tartam van, m�g a LIMRA szerint egy 18% -a p�nz�gyi szolg�ltat�si kutat�csoportnak sz�m�t.

Ha figyelembe vessz�k az eg�sz �letbiztos�t�st, a Huntley azt javasolja, hogy id�z�jeleket is kapjanak egy hossz� t�v� �letbiztos�t�si ir�nyelvre, p�ld�ul egy 30 �ves id�tartamra, vagy olyan politik�ra, amely lefedi �nt egy bizonyos �letkorra, p�ld�ul a 65-et. �gy l�thatja, hogy val�ban milyen k�lts�gekkel j�r az �leted biztos�t�sa, �s k�l�nv�lasztja azt a p�nzt, amelyet fizetni fogsz, �s egy eg�sz �letpolitika k�szp�nzes r�sz�t.

"A legt�bb embernek csak 20-30 �ves �letbiztos�t�sra van sz�ks�ge", jellemz�en a jelz�log, a n�vekv� gyermekek vagy a dolgoz� �vek fedez�s�re, mondja Huntley."Besz�lj egy p�nz�gyi szak�rt�vel arr�l, hogy mit tehetsz a megtakar�t�sokkal a termi �letbiztos�t�s felv�s�rl�s�val szemben."

Gy�z�dj�n meg arr�l, hogy az �letbiztos�t�si politik�ja "�lettartam�"

Az "�lettartam el�nyei" viszonylag k�z�s elem�v� v�ltak az �letbiztos�t�si politik�knak, amelyek lehet�v� teszik, hogy �n bizonyos k�r�lm�nyek k�z�tt �letben maradhasson. Ha �gy megbirk�zik a politik�j�val, akkor d�nt� fontoss�g� lehet, ha megbetegszik, �s p�nzre van sz�ks�ge, hogy fizeti a meg�lhet�si k�lts�geket vagy az orvosi ell�t�st, ez�rt gy�z�dj�n meg r�la, hogy a politik�ja rendelkezik ezzel a funkci�val "- mondta Pamela Plick, a California Palm Desert p�nz�gyi tervez�je..

Az �lettartam el�nyeit �ltal�ban "lovasoknak" vagy politikai extr�nak tekintik, �s magukban foglalj�k:

• A gyors�tott hal�lesetek a motorosok. Ez lehet�v� teszi a kifizet�shez val� hozz�f�r�st, ha v�gzetes betegs�gben diagnosztiz�lj�k. A szab�lyok v�ltozhatnak, de lehetnek p�ld�ul 12 h�napos vagy ann�l r�videbb v�rhat� �lettartam. Lehet, hogy az �n rendelkez�s�re �ll, vagy fel�r ellen�ben kaphat�.
• Kr�nikus betegs�g lovas. Ez lehet�v� teszi az �letbiztos�t�si ell�t�shoz val� hozz�f�r�st termin�lis betegs�g diagn�zisa n�lk�l. Ehelyett a pil�ta haszn�lat�ra val� jogosults�g �ltal�ban att�l f�gg, hogy k�ptelen vagy k�t vagy t�bb "mindennapi tev�kenys�get folytatni", mint p�ld�ul �tkez�s, f�rd�s �s �lt�zk�d�s.

Plick azt tan�csolja, hogy meg�rts�tek, hogy milyen �letbiztos�t�si versenyz�k �llnak rendelkez�s�re, �s mit kell tennie az el�ny�k �rv�nyes�t�s�hez.

A biztos�t�si k�tv�nyt k�telez�v� tegye az �letbiztos�t�si alkalmaz�ssal

Nem kell v�rnia hetekig, hogy az �letbiztos�t�si alkalmaz�sod feldolgozni lehessen a lefedetts�g megkezd�se el�tt. Tegyen be egy csekket az els� kifizet�shez az alkalmaz�s�val, �s visszamen�leges hat�llyal k�tni fogja a lefedetts�get addig a napig "- mondja Marvin Feldman, a Life Non-profit oktat�si csoport eln�ke �s vez�rigazgat�ja. Ez egy egyszer� m�dszer annak biztos�t�s�ra, hogy a csal�dja a p�nz�gyi biztons�gi h�l�val rendelkezik azon az es�lyen, hogy meghal, miel�tt a h�zirend feldolgoz�sra ker�lne.

Webhely�nk �letbiztos�t�si �sszehasonl�t� eszk�ze seg�t megtal�lni a megfelel� mennyis�g� lefedetts�get �s �sszehasonl�thatja az �rakat.

Amy Danise a Investmentmatome szerkeszt�je, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. Ez a cikk a Forbes-on is megjelenik.

K�p iStockon kereszt�l.