Dodd-Frank Rollback: Mit jelent a fogyaszt�k sz�m�ra?

Az Egyes�lt �llamok K�pviselõh�za megszavazta az �j Dodd-Frank t�rv�ny hat�lybal�p�s�nek kulcsfontoss�g� szempontjait, amelyet a p�nz�gyi �sszeoml�s ut�n 2008-ban adtak �t a bankszektor t�lz�sokra. A szen�tus m�rciusban elfogadta az int�zked�st, �s most eljut az eln�kh�z Donald Trump az al��r�s��rt.

Lehet, hogy hallott�l a sz�mla hat�sair�l a bankszektorra vonatkoz�an, de a t�rv�nyjavaslat n�h�ny m�dos�t�sa szint�n befoly�solhatja a zsebk�nyv�t.

A k�lts�gmentes hitel lefagy

Az int�zked�s szerint a fogyaszt�k szabadon tudj�k elhelyezni �s elt�vol�tani a hitelf�jlok lefagy�s�t. Az ilyen akci�k ak�r 30 doll�rba is ker�lhetnek, ha mind a h�rom nagy hitelint�z� �gyn�ks�get k�rnek, mondja John Ulzheimer, egy hitel szak�rt�, aki a FICO-ra �s az Equifax-ra dolgozott.

A hitelkeret lefagyasztja a hozz�f�r�st a hiteljelent�shez, �s megakad�lyozhatja a tolvajok sz�m�ra, hogy ellopott inform�ci�kat haszn�ljanak �j fi�kok megnyit�s�hoz. Egy 2017-es adatszeg�s az Equifax hitelmin�s�t� �gyn�ks�gn�l k�zel 148 milli� amerikai fogyaszt�t �rintett, �s sok rohan�st fagyasztott j�v�.

N�h�ny fogyaszt�i sz�sz�l� szerint a v�ltoz�s nem olyan fogyaszt�bar�t, mint amilyennek l�tszik.

"A szabad hitellefagyaszt�s n�vlegesen pro-fogyaszt�, de megel�zi az er�sebb �llami t�rv�nyeket" - mondja Ed Mierzwinski, az Egyes�lt �llamok k�z�rdek� kutat�csoportj�nak, a k�z�rdek� �rdekk�pviseleti szervezet fogyaszt�i programjainak vezet�je. Az Egyes�lt �llamok PIRG-jei kiad�sa szerint sz�mos �llamban - t�bbek k�z�tt Kaliforni�ban �s New Yorkban - hitel-megfagy�sokat alkalmaznak a foglalkoztat�s �s a biztos�t�si hitelek ellen�rz�s�re ", ahol a szem�lyazonoss�g-lop�s probl�m�t jelenthet".

Ebben az int�zked�sben a lefagyaszt�sok csak a hitelez�k �ltal az �j hitelek ir�nti k�relmek sor�n v�gzett ellen�rz�sekre vonatkoznak. �s az Egyes�lt �llamok PIRG szerint az �llamok m�r nem tudnak er�sebb t�rv�nyeket �tadni a j�v�ben.

»10 �vvel a nagy recesszi� ut�n:�Tippeket �s tan�csokat k�n�lunk, hogy felk�sz�lhess�nk a rossz id�kre �s boldoguljon - b�rmikor

Sz�mos orsz�gban azonban ez a t�rv�nyjavaslat a jelenlegi jogszab�lyok javul�sa, a Ulzheimer szerint. �n "biztons�gosabb fogyaszt�", amikor a hiteljelent�sei "kivett�k a forgalomb�l" - mondja -, �s ha nincs r� k�lts�ge, akkor ez nagyszer�."

Az �n �llam�nak tov�bbi inform�ci�i lesznek a konkr�t hitel-befagyaszt�si politik�kr�l - az �gyv�di honlapja j� kiindul�pont.

A jogszab�ly kiterjeszti a csal�si figyelmeztet�seket 90 napr�l egy �vre azokr�l a fogyaszt�kr�l, akik ellopt�k szem�lyazonoss�gukat. A csal�si figyelmeztet�sek megk�v�nj�k a v�llalkoz�sokat, hogy tegyenek tov�bbi l�p�seket, miel�tt j�v��rn�k a nev�ket.

Megsz�ntette a jelz�logszab�lyokat

A jogszab�lyok a bankok �s a hitelint�zetek 10 milli�rd doll�rn�l kevesebb eszk�zeit - a jelenlegi 2 milli�rd doll�rt�l - kevesebb jogv�detts�ggel v�dik a jelz�logk�lcs�nek �r�sa sor�n, bele�rtve azokat a hitelfelvev�ket is, akik nagy �sszeg� ad�ss�got viselnek, vagy akik egy�bk�nt nem tal�lkozn�nak t�bb szigor� hitelfelv�teli k�vetelm�nyek. Jellemz�en a p�nzint�zetek ink�bb olyan hitelfelvev�ket prefer�lnak, akiknek az ad�ss�gfizet�seik havi j�vedelm�k 43% -�t teszik ki.

Ryan Donovan, a Credit Union National Association legf�bb �gyv�dje szerint ez rugalmass�got jelent azok sz�m�ra a hitelfelvev�k sz�m�ra, akik neh�zs�gekkel k�zdenek a jelz�loghoz. A hitelsz�vetkezetek �s a bankok "k�pesek lehetnek egy hitelfelvev�vel dolgozni, hogy otthont kapjanak" - mondja.

Az ad�ss�g-j�vedelemre vonatkoz� k�vetelm�nyek "nagy �gyek" a fogyaszt�k sz�m�ra, �ll�tja Alys Cohen, az Orsz�gos Fogyaszt�v�delmi �gyv�di K�zpont �gyv�dje, az alacsony j�vedelm� fogyaszt�kat k�pvisel� csoport. Annak elker�l�se �rdek�ben, hogy egy olyan jelz�loggal ker�ljenek ki, amelyet nem engedhetnek meg, a hitelfelvev�knek meg kell tennie a kutat�st, miel�tt bel�pnek a jelz�logk�lcs�nbe. �s ha egyszer folyamatban van, "k�rdezzenek sok k�rd�st a k�lcs�nfizet�sek felt�teleir�l annak biztos�t�sa �rdek�ben, hogy (te) meg�rtsd az �sszes mozg� r�szt" - mondja Cohen.

Kevesebb szab�lyoz�s a k�z�pv�llalkoz�sok sz�m�ra

A t�rv�nyjavaslat, amelyet form�lisan a gazdas�gi n�veked�sr�l, a szab�lyoz�i mentess�gr�l �s a fogyaszt�v�delmi t�rv�nyr�l ismer�nk, visszaszor�tja az utols� p�nz�gyi v�ls�g ut�ni, a bankszektort c�lz�, magas rang� szab�lyokat is. A jogszab�ly:

• • N�veln� a k�sz�b�rt�ket, amellyel a bankoknak meg kell felelni�k bizonyos el��r�soknak, bele�rtve a Federal Reserve �ves stressz tesztjeit is, 50 milli�rd doll�rt�l 250 milli�rd doll�rig. A k�z�pv�llalkoz�sok t�bb� nem lenn�nek a "t�l nagyok, hogy kudarcba fulladjanak" kateg�ri�ba, �s most szembe kell n�zni�k a stabilit�s �s a felk�sz�lts�g alacsonyabb szint� ellen�rz�s�vel egy m�sik visszaes�sre.
  • Lehet�v� tenn�, hogy a bankok 10 milli�rd doll�rn�l kevesebb eszk�z�kkel birtokolhassanak, vagy kereskedjenek a bank saj�t p�nz�vel a fogyaszt�i bet�tek helyett. Az ilyen t�pus� tranzakci�k az utols� recesszi� banki hib�ival t�rsultak, �s az �n. Volcker-szab�ly tiltotta.

A fogyaszt�i csoportok l�tj�k ezeket a v�ltoz�sokat, mivel elt�vol�tj�k a sz�ks�ges ellen�rz�seket a bankokt�l.

"A bankok (50 milli�rd �s 250 milli�rd doll�rnyi vagyon k�z�tt) szerepet j�tszottak a p�nz�gyi v�ls�gban 10 �vvel ezel�tt" - mondja Carter Dougherty, az amerikai p�nz�gyminiszter kommunik�ci�s igazgat�ja, amely t�bb mint 200 olyan szervezet nem-profit koal�ci�ja, amely p�nz�gyi szab�lyoz�st t�mogat.

T�l hamar elmondhat�, hogy az �j szab�lyoz�s hogyan befoly�soln� a p�nz�gyi int�zm�nyeket - �s a fogyaszt�khoz cs�p�gne - de a fogyaszt�i �rdekk�pvisel�k nem optimistaak."Olyan id�pontban, amikor a bankok rekordot nyernek … ez nem az az id�, amikor el�ny�ket kell �tadnia" - mondja Dougherty.

De a bankcsoportok �s n�h�ny t�rv�nyhoz� azt �ll�tja, hogy az �j t�rv�nyjavaslat a k�z�ss�gi bankok �s a hitelsz�vetkezetek jav�t szolg�lja, mivel elt�vol�tja sz�mukra a nagyobb p�nz�gyi int�zm�nyekre vonatkoz� szab�lyoz�si k�vetelm�nyeket. Ezeknek a korl�toz�soknak a pihentet�se - mondj�k - seg�tenek a fogyaszt�knak.

"Sz�mos m�s dolog van, amely ezt a jogszab�lyt meg fogja tenni, ami seg�teni fog a f�utc�n" - mondja a CUNA Donovan.