Kalifornia �j nyugd�jprogramja - sz�ks�g�nk van r�?

Gary Alt

Tudjon meg t�bbet a Gary-r�l a Investmentmatome's Ask Ad Advisor-r�l

A tavalyi eln�kv�laszt�s m�diavisszhangja felh�zta a kaliforniai �llam �ltal bejelentett vitatott nyugd�jprogramot - a California Secure Choice nyugd�j-megtakar�t�si programot. Mik�zben sz�nd�kai j�ak, a r�szletek komoly korl�toz�sokat �s az ad�fizet�k p�nz�nek sz�ks�gtelen felhaszn�l�s�t mutatj�k.

A t�rv�nyjavaslat szponzorai szerint t�bb mint 6 milli� kaliforniai munkav�llal� nem rendelkezik munk�ltat�i nyugd�j-megtakar�t�si programj�val, �s 75 sz�zal�ka �vente kevesebb, mint 50 000 doll�rt keres.

A t�rv�ny el��rja, hogy a t�bb mint 5 alkalmazottat foglalkoztat� munk�ltat�knak r�szt kell venni�k a biztons�gos v�laszt�son, hacsak nem ny�jtanak saj�t nyugd�jaz�si programot. Hacsak a munkav�llal�k nem v�lasztanak ki a programb�l, a v�llalkoz�sok k�telesek automatikusan levonni 3 sz�zal�kot a fizet�sekr�l, hogy let�tbe helyezz�k munkav�llal�ik nyugd�ja sz�ml�it. A legt�bb szakszervezeti alkalmazott nem tartozik az �j program hat�lya al�.

Ez m�lt� oknak t�nik, am�g meg nem gondolod a program korl�toz�sainak egy r�sz�t.

A hozz�j�rul�si limit 2013-ban �vi 5 500 doll�r lesz, ugyan�gy, mint az egyedi nyugd�jsz�ml�k (IRA) eset�ben. Ha t�bb mint 50 �ves, akkor tov�bbi 1000 doll�rt takar�that meg. Ez nem el�g ahhoz, hogy jelent�s k�l�nbs�get tegyen a nyugd�jaz�sban.

A Secure Choice m�sik korl�toz�sa az, hogy a r�szv�nyekbe t�rt�n� befektet�sek nem haladhatj�k meg az alap �sszes eszk�z allok�ci�j�nak 50% -�t. Mivel a k�tv�nyhozamok k�zel�t�leg alacsonyabbak, �s a k�tv�nyek �ra cs�kken, amikor a hozamok emelkednek, ez�ltal a rossz id�ben a rossz p�nznemben l�v� p�nzt�rak jelent�s �sszeg�t rossz id�re tehetik.

Ennek a programnak a f� hib�ja, hogy nincs olyan megb�z�, aki felel�ss�get v�llal a befektet�si d�nt�sek�rt. B�r az �llam dikt�lja sz�mos befektet�si d�nt�st, nyilv�nval�an nem akar felel�ss�get v�llalni aj�nlataik�rt.

A t�rv�nyjavaslat olvas�sa sor�n nem volt vil�gos sz�momra, hogy milyen el�ny�kkel j�r ez a program, ami m�g nem �ll rendelkez�sre az IRA-ban. Hi�nyzott valami? Sz�val Sacrament�ba h�vtam a Secure Choice k�pvisel�j�t, aki az anonimit�s felt�tele volt. Az egyetlen magyar�zata, hogy benne rejl� el�nye az, hogy a munk�ltat� levonhatja a p�nzt a fizet�sekr�l, hogy �tker�lj�n az IRA-ba - egy automatikus megtakar�t�si mechanizmust k�nyszer�tve.

Teh�t ez l�nyeg�ben Kalifornia �llam �ltal m�k�dtetett IRA program. B�r az �llam nemes szeretne �szt�n�zni a nyugd�jaz�s megment�s�t, ez t�rt�nhetett a korm�ny b�rokr�cia n�lk�l.

Szerencs�re n�h�ny �vvel azel�tt, hogy a kaliforniai Secure Choice Megtakar�t�si Program val�s�gg� v�lna - a korm�nyz� m�g nem nevezett ki egy kurat�riumot, majd a nem �llami forr�sokb�l sz�rmaz� "piaci elemz�st" v�gez. Rem�lhet�leg az �llami k�lts�gvet�si nyom�s k�nyszer�ti �ket arra, hogy megsz�ntess�k a b�rokr�ci�t �s felhaszn�lj�k az IRA-t a c�lok el�r�se �rdek�ben. Ezen t�lmen�en a kisv�llalkoz�soknak m�r sz�mos megfizethet� nyugd�jaz�si terv�k van, amelyek hat�konyabbak lesznek abban, hogy seg�ts�k munkav�llal�ikat a nyugd�jba vonul�shoz.