6 kérdésre kell kérnie a hitelkártya kibocsátóját

A hitelkártyaszámlájának aktív kezelése pénzt takaríthat meg, javíthatja a hitelminősítéseit, és segítheti az általános pénzügyi életedet. Ha van valami, amit a hitelkártya kibocsátója megtehet, hogy megkönnyítse a dolgokat, akkor soha nem fog fájni. Lehet, hogy meglepte, hogy mit akarnak tenni, hogy segítsen neked.

Itt van hat kérdés, hogy megkérdezzük a kártya kibocsátóját. A legrosszabb dolog, ami megtörténhet, egy "nem".

1. Bocsáss meg egy késedelmes fizetést?

Nyilvánvaló, hogy minden hónapban az időben történő fizetésnek prioritásnak kell lennie - de néha az élet éles fordulatot vesz. Mondja, hogy valamilyen oknál fogva hiányolja a fizetési határidőt. "Ha jó rekordod van a hitelkártya-társaságával, és fizetést fizetsz a betegség vagy a mozgás vagy valami miatt, kérd meg őket, hagyják csúszni, és kérjék, hogy távolítsák el a díjat" - mondja Beverly Harzog, a hitel szakértője és szerzője. "Az adósság menekülési terv."

Egyes kártyatulajdonosok politikát bocsássanak meg. Mások pedig kevésbé valószínűsítik a kártyatulajdonosok számára, A felfedezés például nem számít fel késedelmi díjat az első késedelmes fizetésről, vagy emeli a kamatlábát, mondja Derek Cuculich szóvivő. "Nincs APR-es büntetésünk, így a második kifizett fizetés nem eredményezné a megemelt APR-t, de díjjal járna."

A Citi olyan kártyát kínál, amely több késedelmes kifizetés után sem számítja fel a késedelmes díjakat vagy a büntetés éves százalékarányát.

A Capital One megpróbálja meggyőződni arról, hogy az ügyfelek nem fizetnek későn. "Körülbelül egy évvel ezelőtt automatikusan beiratkoztunk minden ügyfélre a fizetési kötelezettség miatt" - mondta Jennifer Jackson, a Capital One amerikai bankfiókjának alelnöke. "Termékeinket és szolgáltatásainkat úgy tervezzük, hogy segítsük ügyfeleink sikerét. Mérjük a hatást, és tudjuk, hogy ez befolyásolja az ügyfelek viselkedését."

Még ha késedelmi díjat is kapsz, vegye figyelembe, hogy maga a kimaradt kifizetés még mindig jelentkezik a hitelbiztosítóknál, ami sértheti a pontszámodat. Általában a kifizetéseket az ügyintézőknek jelentik, ha 30 nap késéssel vannak. Bármi legyen is is, úgy tekintsünk rá egy tanulási élményre és munkára, nehogy megismételjük a hibát. Késő fizetés szörnyű szokás az induláshoz.

2. Választhatom a fizetési határidőt?

Az egyik legjobb módja annak, hogy a pénzforgalom kezelése során időben fizethess, az a nap, amikor minden hónapban fizetni kell. Ha be tudod választani a saját esedékességed dátumát, beállíthatja egy ideig, amikor a pénz nem olyan szűkös. Minden nagyobb kártyatulajdonos lehetővé teszi, hogy kiválassza a saját határidejét; néhányan akár online is.

"Amikor az emberek megváltoztathatják fizetési esedékességük dátumát, meg tudják állapítani, hogy a pénzügyi helyzetüknek megfelelően haladnak" - mondja Jackson. "El tudják dönteni, hogy hogyan kezelik a kifizetéseket."

Egy dolog, hogy tisztában legyen vele: általában nem választhat a 29., 30. vagy 31. esedékességi dátumot, mert nem minden hónapban tartalmazza ezeket a dátumokat.

3. Csökkenti a kamatemelésemet?

Ha jó ügyfél voltál, és egyensúlyod van, fontolja meg a kibocsátónak, hogy csökkentse a kamatlábat. Harzog azt mondja, hogy van egy másik jel, hogy itt az ideje, hogy alacsonyabb árat kérjen: "Ha kezdõ ajánlatokat szeretne kapni az e-mailben a premier kártyákon, akkor azt jelenti, hogy a pontszámod valószínûleg felment. Felhívhatja a kibocsátóját, és elmondhatja nekik az ajánlatokat, amelyekkel kapsz, és kihasználják, hogy meg tudják-e nézni, képesek-e megfelelni.

4. Felhívja a hitelkeretemet?

Mindig kérheti a hitelkeret növelését - de mindenképpen ismerje mind a felfelé, mind a hátrányt. A magasabb hitelkeret hozzáférést biztosít több hitelfelvételhez, és javíthatja hitelképességét a hitelkihasználási arány csökkentésével. Az a hátránya, hogy a kibocsátó húzza a hitel-jelentést, ami megmutatja a hitel pontszámot.

"Eldöntheti, hogy ezt a rövid távú hitre akarja-e venni a hitelére" - mondja Harzog. "Ha közel vagy a következő szinthez - például átlagosan jóig - egy öt vagy tíz pontból álló találatot bántani lehetne, különösen akkor, ha jelzálogot vagy más nagy kölcsön igénylését tervezi."

A hitelkeret-emelés kérése szintén nem kívánt következményekkel járhat. Harzog azt mondja, hogy ismeri valakit, aki a hitelkeret növelését kérte, és visszaesett. "Amikor a kibocsátó megnézte hiteltörténetét, és látott néhány fekete jelet, valójában csökkentette a hitelkeretét. Ha nincs jó rekordod, akkor nem szeretnéd megkérni őket, hogy tekintsék meg a hitelszámláját."

Sokszor a kibocsátók rendelkeznek olyan mechanizmusokkal, amelyek növelik a hitelkeretét, amikor azt hiszik, készen áll.

Jackson szerint a Capital One-nak van egy "hitelezési lépésprogramja", amely növeli az ügyfelek hitelkockázatát. Az ügyfelek "két lépést kell tenniük a hitelkeret növelése érdekében" - mondja. "Használd a kártyádat, fizessen időben az első öt állításhoz, és a hatodik nyilatkozatban kapsz egy hitelkeret-emelést. Továbbra is értékeljük a számlákat a további növelésekkel kapcsolatban, figyelemmel a készpénzes fizetésekre és a fizetési képességre. Meg akarjuk győződni arról, hogy ügyfeleink nem véletlenül bajba kerülnek. És nem terjesztjük azokat a vonalakat, ahol nem gondoljuk, hogy képesek lesznek fizetni.

5. Melyik hitelpontot használja?

Annak érdekében, hogy csökkentse az esélyét arra, hogy hitelkártya-kérelmét elutasíthassuk, ellenőrizzük hitelességi jelentését és hitelkeretét, mielőtt alkalmaznánk.Napjainkban számos hitelkártya-vállalattól ingyen kaphat hitelkártyáját. Fedezze fel és a Capital One megadja a pontszámot akkor is, ha Ön nem ügyfél. Ha tudja, melyik kártyát kívánja, hívja ki a kibocsátót, hogy lássa, melyik pontszámot használja az alkalmazások mérlegelésekor.

Ezért fontos: Minden egyes hitelintézet összegyűjti saját információit, és kiszámítja a pontszámokat ezen információk alapján, így a pontszámok az irodától a másikig változhatnak.

"Megkérdezheted, hogy melyik irodából indulnak ki" - mondja Harzog. Hozzáteszi: "Észrevettem az elmúlt években, hogy egyes kibocsátók megváltoztatták a politikájukat, és nem mondják el neked. A legjobb stratégia annak biztosítása, hogy minden hiteljelentése jó, így nem kell aggódnod, hogy melyik irodát húzzák le."

A szövetségi törvény lehetővé teszi Önnek, hogy évente egyszer egy hitelesítő jelentést küldjön mindhárom hivatalból. Az ingyenes jelentések megtekinthetők a AnnualCreditReport.com webhelyen.

6. Mikor jelentkezik a számlainformációkkal a hitelintézőknek?

"Ha megpróbálja felemelni a pontszámodat, kifizetni a hitelkártya egyenlegét, mielőtt a kibocsátó azt jelentené a hitelintézetnek, akkor segít a felhasználási arány csökkentésében" - mondja Harzog.

Hívja fel a kibocsátóját, és kérje meg, mikor számlázási információkat jelent. Ha nem szeretne hívni, akkor a legjobb, ha feltételezi, hogy jelentést tesz a nyilatkozatának záró dátumáról, amelyet megtalálhat az állításán. Néhány napig eltarthat, ha a hitelintézők frissítik adataikat. Ha keményen dolgozik a hitelminősítés növelése mellett, akkor egy másik alternatíva, hogy havonta többször fizethesse le hitelkártyáját, így a kihasználtsági arány alacsonyabb a hónap folyamán.

Ezeknek a hat kérdésnek az a közös módja, hogy a legtöbbet hozza ki a hitelkártyáiból, így kezeli a számláit, így a legelőnyösebb pozícióba kerül. Ne csak passzívan fogadd el, amit a kibocsátó megad. Kérje meg a kibocsátóját, hogy működjön együtt veled, hogy a lehető legjobb pénzügyi eredményeket nyújtsa a helyzetének.

Ellen Cannon egy személyi író a Investmentmatome, egy személyes pénzügy honlapján. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.