5 oka annak, hogy a p�nzed biztons�gosabb ma 10 �vvel ezel�tt

A fizet�sed nem el�gg� megny�lik, �s a t�zsde rendszeresen rontja nyugd�jaz�si sz�ml�j�t. Lehet, hogy nem �rzi mag�t p�nz�gyileg, de sok szempontb�l a p�nz sokkal biztons�gosabb, mint egy �vtizeddel ezel�tt.

A 2008-as p�nz�gyi v�ls�g �s az azt k�vet� recesszi� egy sor reformot v�ltott ki, amelyek seg�tenek a megk�t�tt k�szp�nzt megtartani m�g akkor is, ha nem mindig ismeri a biztos�t�kokat.

Itt van az �t legfontosabb v�ltoz�s:

1. Nehezebb olyan jelz�logot szerezni, amelyet nem engedhet meg mag�nak.

2006-ban mind�ssze annyit kellett szereznie, hogy otthoni hitelt kapjon, �s impulzus volt - �s n�ha erre nem volt sz�ks�g. Az egyik t�pus� jelz�log-csal�s volt a "l�gi k�lcs�n", ahol a br�kerek tal�ltak ingatlanokat �s hitelfelvev�ket.

A val�di emberek �ltal ny�jtott jelz�logok gyakran nem fenntarthat�k. A go-go 2000-es �vekben a jelz�loghitel-br�kerek �s m�s hitelez�si szakemberek t�bbet keresettek, ha kock�zatos hiteleket ir�ny�tottak �nnek, mivel a teaser ar�nya lej�rt ut�n felfel� robbant.

Napjainkban a legt�bb k�lcs�n a "fizet�si k�pess�g" szab�lyai alapj�n k�sz�l, amelyek megk�vetelik a hitelez�k sz�m�ra, hogy megbizonyosodjanak arr�l, hogy megengedheti mag�nak a jelz�logot. Ez t�bb pap�rmunk�t jelent, hiszen a hitelez�knek dokument�lniuk kell j�vedelm�ket, eszk�zeiket �s egy�b tartoz�saikat - de a bankok a r�gi id�kben k�lcs�n�ket ny�jtottak.

"Ez teljesen visszaadja a hitelez�s nagy r�sz�t, ami a m�sodlagos hitelez�s robban�sa el�tt t�rt�nt" - mondja Yana Miles, a Felel�s Hitelez�si K�zpont politikai tan�csad�ja.

2. A hitelk�rtya-kibocs�t�k nem tudj�k megv�ltoztatni az �rfolyamot szesz�lyesen.

Miel�tt a hitelk�rtya t�rv�ny 2009-ben, a hitelk�rtya-t�rsas�gok megv�ltoztathatj�k az ar�ny b�rmely okb�l, vagy ok n�lk�l. Ennek egyik m�dj�t "univerz�lis alap�rtelmezettnek" nevezt�k, ami azt jelentette, hogy ha b�rmelyik hitelsz�ml�j�r�l lemondott a fizet�sr�l, akkor az ar�nya minden fi�kj�ban felborulhatna, m�g akkor is, ha a t�bbiek naprak�szek voltak.

A cselekm�ny megakad�lyozta az univerz�lis mulaszt�st, �s lehet�v� tette a kibocs�t�knak, hogy a megl�v� egyenlegek ut�n emelj�k a kamatl�bat, ha a hitelfelvev� k�t egym�st k�vet� kifizet�st elmulaszt. A hitelk�rtya-egyenleg lebonyol�t�sa m�g mindig nem b�lcs dolog, de legal�bb akkor sem fogsz szembes�lni �ri�si �temben, ha id�ben fizetsz.

3. A "ugr�l�si v�delem" (t�bbnyire) visszah�z�dott.

A bankok milli�rdokat tettek az "ugr�l�si v�delem" vagy az "engedm�nyes foly�sz�mlahitel" r�v�n, amely j�v�hagyta az ATM �s a bankk�rtya tranzakci�kat, ha az �gyfelek nem rendelkeztek elegend� p�nzzel a sz�ml�jukban. Az emberek gyakran nem vett�k �szre, hogy feliratkoztak erre a "szolg�ltat�sra", am�g mindegyik foly�sz�mlahitelre 25-35 doll�rt nem sz�moltak fel.

"Ez lehet�v� teszi, hogy 38 doll�rt fizetsz egy $ 3 cs�sze k�v��rt" - mondja Ed Mierzwinski, az USA PIRG fogyaszt�i programigazgat�ja, a fogyaszt�i �gyv�d.

Most a bankoknak fel kell k�rni�k, hogy szeretne-e regisztr�lni erre a lefedetts�gre. Ha v�laszt�si lehet�s�get k�n�l, a legt�bb ember b�lcsen mondja: "nem k�sz�n�m". Egy jobb lehet�s�g: tartsa nyomon az egyenleg�t, �s fontolja meg a val�di foly�sz�mlahitel-v�delmet, amely egy megtakar�t�si vagy hitel sz�ml�hoz kapcsol�dik. (�me egy tipikus foly�sz�mlahitel-lehet�s�g a nagy bankok �s hitelsz�vets�gek k�z�tt.)

4. A ragadoz� f�iskol�kat felsz�l�tott�k.

A korintusi koll�giumok az Everest, a Heald �s a WyoTech m�rk�k egyik legnagyobb profit-oktat�si l�ncai k�z� tartoztak. De a szab�lyoz�k azt mondj�k, hogy hirdetett olyan programokat, amelyeket nem aj�nlott, hamis�tott �ll�saj�nlatokat �s haszn�lt illeg�lis ad�ss�ggy�jt�si gyakorlatokat.

A l�nc 2014-ben �sszeomlott, miut�n az Egyes�lt �llamok Oktat�si Miniszt�riuma r�viden lev�gta a Corinthian �ltet� elem�t: a sz�vets�gi p�nz�gyi t�mogat�st.

Most, hogy fenntarts�k a sz�vets�gi hitelekhez �s seg�lyekhez val� hozz�f�r�st, a profitszerz� iskol�knak be kell bizony�taniuk, hogy �tlagosan v�gzett hallgat�i hitelt�rleszt�seik a diszkrecion�lis j�vedelem kevesebb mint 20% -�t, vagyis az �sszes bev�tel 8% -�t fogyasztj�k.

Okt�ber 8-�n az Oktat�si Miniszt�rium bejelentette, hogy l�trehoz egy �j Student Aid Enforcement Egys�get, hogy gyorsabban vizsg�lja a panaszokat a p�nz�gyi t�mogat�sban r�szes�l� iskol�k illeg�lis magatart�sa miatt.

Ez megakad�lyozza-e az embereket, hogy t�lzott �ron, esetleg haszontalan fokozatokon t�lzott ad�ss�got szedjenek? Term�szetesen nem. De jelezte, hogy a nyeres�gorient�ci�s koll�giumok a Vadnyugat napjainak v�ge, �s egyre ink�bb elsz�moltathat�k lesznek az �g�reteik�rt.

5. Valaki hallgat.

A fogyaszt�v�delem sz�tsz�r�dott egy csom� sz�vets�gi �gyn�ks�g k�z�tt, amely ritk�n kezelte priorit�sk�nt. Ha p�ld�ul a hitelint�zettel kapcsolatos probl�m�d volt, p�ld�ul panaszt tehet a sz�vets�gi kereskedelmi bizotts�gn�l - de nem v�rhatott v�laszt. Az FTC figyelmeztet a webhely�re, hogy nem tudja megoldani az egyes panaszokat.

A fogyaszt�k p�nz�gyi v�delemmel foglalkoz� iroda ezzel ellent�tben k�pes �s v�laszol az egy�nekre. Az iroda ezen panaszok alapj�n v�grehajt�si int�zked�seket hajt v�gre.

"N�h�ny �v alatt a CFPB t�bb mint 11 milli�rd doll�rt hozott vissza olyan csal�dok sz�m�ra, akiket nagy bankok �s m�s p�nz�gyi int�zm�nyek csaltak" - mondja Elizabeth Warren, a D-Massachusetts, aki seg�tett l�trehozni az irod�t. "Ez a korm�ny m�k�dik az amerikai n�p sz�m�ra."

A KFBB visszaadta a 3,45 milli�rd doll�rt a visszat�r�t�sben �s 7,75 milli�rd doll�rt a f�k�lts�gek cs�kkent�s�ben, t�r�lt ad�ss�gait �s egy�b kedvezm�nyeket az �rintett szem�lyeknek.

"Van egy �gyn�ks�g�nk, amely pontosan a fogyaszt�kra �sszpontosul, �s nagyon komoly, nem csak a jogszab�lyoknak val� megfelel�s, hanem a t�rv�ny szellem�ben" - mondja Lauren Saunders, az Orsz�gos Fogyaszt�i Jogi K�zpont t�rsult igazgat�ja. "Az emberek panaszkodhatnak, �s nem csak fekete lyukba ker�lnek."

Nem mehet�nk vissza

Az a t�ny, hogy a KHPB tev�kenykedik, sz�mos ellens�get okozott. Sok bank, hitelez� �s nagy Wall Street befektet� szeretne l�tni, hogy elmenek�l, �gy vissza tudnak t�rni p�nzt keresni az elmaradott fogyaszt�k h�t�n.

Tudj�k, hogy b�rmennyire okos vagy, vagy mennyire j�l k�pzett a p�nzr�l, m�g mindig elsz�lesedhetnek �s becsaphatj�k azokat a c�gek, amelyek nyeres�get termelnek az emberek tisztess�ges kezel�s�n t�l.

Teh�t �beren kell maradnunk, mind a saj�t p�nz�gy�nkben, mind az ilyen el�legek v�delm�ben. Mivel a 2008-as p�nz�gyi v�ls�g �s a recesszi� eml�kei elhalv�nyulnak, t�bbet hallani arr�l, hogy ezekre a reformokra nincs sz�ks�g.

A reformok elengedhetetlenek voltak, �s nek�nk biztos�tani kell, hogy a t�rv�nyhoz�k �s a szab�lyoz�k eml�kezzenek erre.

Liz Weston a Investmentmatome, a szem�lyes p�nz�gyek weboldal�nak szerkeszt�je �s a "Your Credit Score" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

K�p iStockon kereszt�l.