Mi�rt j� az IRA Rollover, amikor elhagyod a munk�dat?

Marc Smith

Tudjon meg t�bbet a Marc-r�l a Investmentmatome's Ask An Advisor-r�l.

Ha elhagyja a 401 (k) nyugd�jaz�si tervet, akkor el kell d�ntenie, hogy mi a teend� a p�nzzel. �ltal�ban n�gy lehet�s�ge van:

• Tartsa a p�nzt a 401 (k) -ben.
• Vidd �t fi�kodat az �j munk�ltat�i 401 (k) terv�re.
• Vidd �t fi�kodat egy IRA-ra.
• K�ldje el a p�nzt mag�nak.

Az utols� lehet�s�g az ad�kat �s b�ntet�seket vonja maga ut�n, ez�rt �ltal�ban nem tan�csos. Az els� lehet�s�g megakad�lyozza, hogy j�v�beni hozz�j�rul�said legyenek. A legt�bb ember sz�m�ra az IRA rollover a legvonz�bb lehet�s�g.

Figyelembe kell vennie minden lehet�s�g�t, �s besz�lnie kell egy tan�csad�val a helyzet�r�l, de sok ember sz�m�ra, ha egy 401 (k) tervet egy IRA-ba terveznek, ez k�t okb�l is okos l�p�s lehet: jobb befektet�si lehet�s�gek �s alacsonyabb d�jak.

Befektet�si lehet�s�gek

Ha a r�gi munk�ltat�i 401 (k) terv�ben tartja a p�nzt, tov�bbra is csak a kiv�lasztott 10-15 alapra korl�toz�dik. Ezek az alapok nem felt�tlen�l a legjobb teljes�tm�ny� alapok, �s az �tlagosn�l magasabb d�jakkal rendelkezhetnek. Az �n rendelkez�s�re �ll� kis mennyis�g� sz�m korl�tozhatja azt a k�pess�g�t, hogy fi�kj�t a c�ljai �s c�lkit�z�seihez legjobban illessze be.

A 401 (k) terv szemsz�g�b�l n�zve k�lts�ghat�kony a befektet�si lehet�s�gek sz�m�nak korl�toz�sa, de lehet, hogy nincs �rtelme szem�lyesen. Ha a 401 (k) -t IRA-ba forgatod, akkor sokkal sz�lesebb v�laszt�si lehet�s�ged van az �n rendelkez�s�re. V�s�rolhat befektet�si alapokat, t�zsd�n kereskedett alapokat, k�tv�nyeket vagy egyedi k�szleteket. Az �gyfeleim sz�m�ra egyedi k�szleteket v�s�rolok, mert nincsenek d�jaik, �s mindig tudj�tok pontosan, hogy mire van saj�t tulajdonuk �s mi�rt birtokolj�tok.

Azonban �gy d�nt, hogy befektet, akkor val�sz�n�leg t�bb szabads�got �s t�bb befektet�si lehet�s�get k�n�l az IRA-ban, mint egy 401 (k) tervben.

d�jak

Sz�mos 401 (k) tervben a rendelkez�sre �ll� opci�k nagyj�b�l fele c�lt�rgyi alapok, amelyek extra d�jakat kaphatnak. C�lid�alap� alapokkal becs�lheti meg, hogy mikor szeretne nyugd�jba vonulni - mondja, 2030 -, majd vegye fel a megfelel� alapot, amely az �llom�nyok �s k�tv�nyek k�z�tti allok�ci�j�t a kock�zati t�r�shez igaz�tja, amikor k�zeledik a nyugd�jaz�shoz. A c�lalap� alapok h�tr�nya, hogy k�l�n r�teget fizet. A legt�bb c�lalap� p�nzalap m�s befektet�si alapokba fektet be, ami azt jelenti, hogy v�gs� soron d�jat kell fizetnie a c�lid�r�l sz�l� alapnak, plusz minden alap�rt�ke a befektet�si alapoknak. Ezen fel�l, 401 (k) adminisztr�ci�s d�jat kap. Mindent, akkor fizetsz h�rom r�teg d�jat.

B�r a 401 (k) d�jak nemr�g cs�kkentek, m�g mindig felhalmoz�dhatnak, �s a k�l�nb�z� 401 (k) d�jak sz�ma gyakran meglepet�st okoz az embereknek. Nem ritka a befektet�k sz�m�ra a tervez�si adminisztr�ci�s d�jak, befektet�si d�jak �s egyedi szolg�ltat�si d�jak megfizet�se. M�g rosszabb, neh�z kital�lni, hogy pontosan mit fizet. A tervek a legt�bb d�j k�zz�t�tel�hez sz�ks�gesek, de gyakran el�rulj�k a k�zz�t�telt finom nyomtat�sban, amelyet a legt�bb ember soha nem olvasta vagy alig tudott megfejteni.

Nem minden alkalmazott dolgozik magas d�jaz�si 401 (k) tervben, de ha te vagy, �s olcs�bb IRA-ra ford�thatja az olcs�bb befektet�si lehet�s�geket, val�sz�n�leg meg kellene. Ha tan�csad�val dolgozik befektet�si tan�csad�ssal kapcsolatban, akkor fontos megn�zni a tan�csad�i d�jakat is. Egyes tan�csad�k a kezel�s�k alatt �ll� eszk�z�k egy sz�zal�k�t a m�g�ttes alapok d�jain fel�l terhelik. A d�jak nem lehetnek a tan�csad� kiv�laszt�s�nak hajt�ereje, de szeretn� meg�rteni a k�l�nb�z� d�jakat.

Lehets�ges downsides

A 401 (k) feletti g�rd�l�si lehet�s�gek esetleges lefel� mutat�ja nem vonatkozik a legt�bb emberre. A h�rom legfontosabb h�tr�nya a k�vetkez�:

• Az 55 �s 59 �v k�z�tti nyugd�jasok:�Azok a munkav�llal�k, akik 55 �v ut�n elhagyj�k a munk�t, elkezdhetik eloszt�saikat 401 (k) b�ntet�s-mentess�g�kt�l. De ha az alapokat egy IRA-ba ford�tott�k, akkor 59½-ig kellene v�rniuk, hogy b�ntet�s n�lk�l szedj�k az IRA-terjeszt�seket.
• Azok a szem�lyek, akik elvesz�tik a pert:�A legt�bb embernek soha nem kell pert ind�tania, de ha olyan magas j�vedelm� keres� vagy, aki olyan jogi kock�zattal j�r, mint p�ld�ul az orvostudom�ny vagy az ingatlanfejleszt�s, akkor �tgondolni kell a jogi v�delem k�vetkezm�nyeit. A 401 (k) s �s az IRA-k eszk�zeit �ltal�ban v�dik a cs�dt�l. Azonban nem minden �llam ugyanazt a v�delmet ny�jtja az IRA-k sz�m�ra, ha a sz�mlatulajdonos elveszti a pert �s el�t�li �t.
• N�h�ny magas j�vedelm�:�Azok sz�m�ra, akik nem tudnak k�zvetlen�l hozz�j�rulni a Roth IRA-hoz, mivel meghaladj�k a j�vedelemhat�rokat, de akik a Roth konverzi�s strat�gi�t alkalmazz�k - az IRA hozz�j�rul�sainak �talak�t�sa a Roth IRA-ba, a rollover nem k�v�nt ad�k�telezetts�get eredm�nyezhet. Ennek oka, hogy a feltekeredett alapok egy r�sze tov�bbi bev�telnek sz�m�t. Ha �gy tervezi, hogy egy �gynevezett "backdoor" Roth �talak�t�si strat�gi�t haszn�l, akkor gy�z�dj�n meg r�la, hogy meg�rtette a k�vetkezm�nyeket, miel�tt �tfordulna a 401 (k) alatt.

Besz�ljen egy tan�csad�val, miel�tt elmozd�tan�, hogy meg�llap�tsa, vannak-e olyan esetleges h�tr�nyai, amelyek a helyzetedre vonatkoznak.

Rollover szab�lyok

A leggyakoribb helyzet, amikor egy rollover enged�lyezett, amikor egy c�get hagysz. Ezen t�lmen�en, ha c�g�t megv�s�rolja vagy egy m�sik c�ggel egyes�ti, akkor lehet�s�ge ny�lik arra, hogy �tkeresse megl�v� egyenleg�t. Egyes tervek azt is lehet�v� teszik, hogy az aktu�lis 59 �v feletti munkav�llal�k �tcsavarhassanak; a r�szleteket illet�en ellen�rizze a terv szolg�ltat�j�t, �s �gyeljen arra, hogy meg�rtse a lehets�ges kock�zatokat.

Ha �gy d�ntesz, hogy egy rollover megfelel� az �n sz�m�ra, n�h�ny fontos szempont van. El�sz�r is, ha van egy standard 401 (k), akkor ezeket a pretax alapokat �t kell ford�tania egy hagyom�nyos IRA-ra. Ha van egy Roth 401 (k), akkor �t kell vinned a p�nzt egy Roth IRA-ra.

Azt is szeretn� meggy�z�dni arr�l, hogy a 401 (k) rendszergazda k�zvetlen �tker�l az IRA-nak megfelel� p�nz�gyi c�ghez. Ez a fajta �truh�z�s egy nem fizethet� esem�ny, am�g a p�nz nem megy hozz�d. Egyes v�llalatok elk�ldnek �nnek egy �tn�z�si csekket. Ha ez t�rt�nik, gy�z�dj�n meg r�la, hogy 60 napon bel�l let�tbe helyezi a csekket az IRA-j�ba, hogy elker�lje az �tsz�m�t�s sz�ml�l�s�t, amely ad�k�teles.

A tan�csad�val folytatott besz�lget�s seg�t abban, hogy eld�nthesse, hogy az �tv�lt�s helyes-e az �n sz�m�ra, �s milyen t�pus� fi�kot kell haszn�lni, �s seg�thet annak biztos�t�s�ban, hogy az �tvitel megfelel�en befejez�d�tt.

Marc Smith f�ggetlen, d�jk�teles tan�csad�ja �s a Red Wave Investments igazgat�ja Harrisburgban, Pennsylvani�ban.

Ez a cikk a Nasdaq-on is megjelenik.