A hat �br�s hiba IRA Savers lehetne

Pap�r vagy m�anyag? Mac vagy PC? Roth IRA vagy a hagyom�nyos IRA?

Az els� k�t lehet�s�g nagyr�szt szem�lyes preferenci�k, a harmadik szigor�an az ad�k - vagyis val�sz�n�leg azt mondt�k. De egy Investmentmatome-elemz�s r�vil�g�t arra, hogy ha tudni szeretn�, hogy a Roth-ot a hagyom�nyos IRA-val szemben v�lasztja-e, sokkal �rnyaltabb. Azoknak a megtakar�t�knak, akik szeretn�k maximaliz�lni a hozz�j�rul�saikat, �s akik �vente nem k�l�n�tik el hagyom�nyos IRA ad�megtakar�t�sukat, a Roth a legjobb v�laszt�s.

A Roth el�nye ezekben a k�r�lm�nyekben nem trivi�lis: Sz�mos olyan ad�z�si forgat�k�nyvben, ahol a hagyom�nyos IRA ad�megtakar�t�sokat nem fektett�k be, a Roth ad�z�s ut�ni �rt�ke hat �rt�kkel haladja meg a hagyom�nyos IRA �rt�k�t.

A r�gi feltev�sek �jragondol�sa az IRA-kra

Az IRA-ra vonatkoz� �ltal�nos tan�csok �gy j�rnak el: Ha az ad�kulcsa alacsonyabb, mint amire sz�m�tasz, hogy nyugd�jba vonuljon, a Roth IRA - amely nem k�n�l azonnali ad�kedvezm�nyt, de lehet�v� teszi az ad�mentes eloszt�st nyugd�jaz�ssal - a megfelel� v�laszt�s a akkor, ha nem l�pi t�l a Roth j�vedelmi korl�tait. Ha elv�rja, hogy az ad�kulcsa nyugd�jba vonuljon, akkor a szok�sos tan�csok azt mondj�k, hogy a hagyom�nyos IRA-val megyek, amely k�s�bb ad�z�s ut�ni ad�levon�st k�n�l a j�rul�kok�rt.

Az Amerikai Egyes�lt �llamokban a h�ztart�sok 25% -a rendelkezik hagyom�nyos IRA-val, m�g csak 17% -uk Roth, a Befektet�si Int�zet 2016-os adatai szerint. Ezek a sz�mok tartalmazz�k az �sszes j�vedelmi szintet; de a jelenleg Roth-ban val� r�szv�telre jogosult j�vedelmek eset�ben a hagyom�nyos IRA tov�bbra is jelent�s ingadoz�ssal j�r.

M�g a Investmentmatome-elemz�s azt mutatja, hogy a Roth IRA-k sok minden megtakar�t� sz�m�ra �rdemesek lehetnek, k�l�n�sen azok sz�m�ra, akik minden �vben maxim�lisan IRA-hozz�j�rul�st ny�jtanak (5 500, vagy 6500, ha 50 �ves vagy ann�l id�sebb), �rdemes megjegyezni, hogy az alacsonyabb j�rul�kszintek �s a k�l�nb�z� a hagyom�nyos IRA ad�megtakar�t�sok kezel�se olyan eredm�nyekhez vezethet, amelyek kedveznek a hagyom�nyos IRA-nak.

Az ad�k most m�r az ad�kkal szemben

Mi�rt nyer olyan gyakran a Roth? Ez egy doll�r �rt�k�vel kapcsolatos egy Roth IRA-ban, �sszehasonl�tva egy doll�r �rt�k�vel a hagyom�nyos IRA-ban. A doll�r doll�r, ugye? Nem, amikor a doll�r ad�zik.

Amikor p�nzt fektet be egy Roth IRA-ba, akkor ad�z�s ut�ni ad�t fizet be, ami azt jelenti, hogy a hozz�j�rul�s t�bbet fizet el�re: a hozz�j�rul�s �sszege �s az ezekkel a doll�rokkal kapcsolatos ad�k.

A hagyom�nyos IRA-n�l a p�nzed megy el�re, ami azt jelenti, hogy a k�lts�g csak a hozz�j�rul�s �sszege, �s j�vedelme f�ggv�ny�ben ad�levon�st is kaphat. Ez azt mutatja, hogy a hagyom�nyos IRA egy jobb �zlet, �s r�vid t�von is.

De ha visszah�zza a 30 ezer doll�rt a hagyom�nyos IRA-b�l nyugd�jba vonul�skor, akkor az IRS megkapja egy kis darabj�t a pite-r�l: mennyire kev�s a j�v�beli ad�kulcsodt�l, de t�bb ezer doll�rt�l. Ha 30,000 doll�rt h�zsz ki egy Roth IRA-b�l, akkor 30,000 doll�rt helyezsz a zseb�be, mert el�sz�r fizetted az ad�kat.

Hogyan lehet befektetni az ad�megtakar�t�st a hagyom�nyos IRA-k sz�m�ra?

Annak �rdek�ben, hogy ezt az ad�terhet nyugd�jba vonja, a hagyom�nyos IRA-nak nagyobb egyens�lyra van sz�ks�ge ahhoz, hogy egyenl� legyen a Roth IRA �rt�k�vel. �s mivel az ilyen sz�ml�khoz val� hozz�j�rul�s korl�tja ugyanaz - az �tven doll�r a kett� egy�ttes korl�tja - az egyetlen m�dja annak, hogy ezt a nagyobb �sszeget a maxim�lis hozz�j�rul�s szintj�n ki�p�ts�k, kieg�sz�tse azt egy k�l�n�ll� befektet�si sz�ml�hoz val� hozz�j�rul�ssal.

Ehhez meg kell tennie az ad�megtakar�t�sokat, amelyeket �vente a hagyom�nyos IRA-hozz�j�rul�s �sszegez, �s azt egy br�keri sz�ml�ra tegye, kiv�lasztva azokat a befektet�seket, amelyek t�kr�zik az �n IRA-j�nak r�sz�t. 25% -os t�nyleges ad�kulcs �s a maxim�lis 5 500 doll�r �sszeg� hozz�j�rul�s eset�n ez azt jelenten�, hogy az ad�levon�sb�l ad�cs�kkent�st kell fizetni.

A megtakar�tott ad�k 100% -�t a hagyom�nyos IRA �rt�kes�ti, mint a Roth IRA-t n�h�ny, de nem minden ad�z�si forgat�k�nyvben - els�sorban a v�rhat� 20% -os vagy ann�l alacsonyabb nyugd�jaz�si ad�kulcsokon. (Az ad�kulcsokon kereszt�l r�szletesebben l�sd a teljes Investmentmatome tanulm�nyt.)

Ha viszont megteheti az ad�megtakar�t�st, �s elnyeli azt a k�lts�gvet�sbe - vagy az�rt, mert egyszer�en cs�kkenti ad�t�rv�ny�t a bejelent�si id�nek megfelel�en, �gy soha nem kapja meg a kez�t, vagy mert nem tudta, mennyire fontos a befektet�s - akkor elmaradna att�l, amit fel tudt�l volna felhalmozni egy Roth IRA-ban, f�ggetlen�l att�l, hogy mi az ad�betorod. Term�szetesen a hagyom�nyos IRA ad�megtakar�t�sok akkor is �rt�kesek, ha ezeket a megtakar�t�sokat nem nyugd�jaz�s c�lj�b�l k�l�n�tik el - ez az elemz�s ink�bb az IRA-k ad�z�s ut�ni �rt�k�re �sszpontos�t, mintsem az �ltal�nos p�nzforgalomra.

Ism�t az elemz�sben szerepl� adatok azt felt�telezik, hogy a megtakar�t� maxim�lis �ves hozz�j�rul�st hoz. Azok a megtakar�t�k, akik �vente kevesebbet tesznek, mint a maxim�lis hozz�j�rul�s, a hagyom�nyos IRA-kat versenyk�pesebb� tehetik az ad�z�si forgat�k�nyv�kben - vagy esetleg nem. (A Roth IRA �s a hagyom�nyos IRA sz�mol�g�p seg�ts�g�vel �sszehasonl�thatjuk a fi�k �rt�keit a k�v�nt hozz�j�rul�si szintek �s a v�rhat� ad�kulcs alapj�n.)

Egy m�sik lehets�ges Roth felfel�: a Roth IRA szab�lyai nem ig�nyelnek minim�lis disztrib�ci�kat - az IRS �ltal el��rt k�telez� visszavon�sok -, de a hagyom�nyos IRA-tulajdonosnak 70 ½ �vesen kell elkeznie a kivon�st. �rdemes m�rlegelni, ha p�nzt akarsz �tadni �r�k�s�knek.

A hagyom�nyos IRA-megtakar�t�k legfontosabb k�rd�se

A Nemzeti Kiskereskedelmi Sz�vets�g szerint a 2017-es ad�visszat�r�t�sre v�r� emberek kevesebb mint fele azt tervezi megmenteni. Az ehhez hasonl� statisztik�k, az orsz�g 5,5% -os szem�lyes megtakar�t�si r�t�val kombin�lva azt sugallj�k, hogy sok olyan ember, aki a hagyom�nyos IRA-t maximaliz�lja, esetleg nem fektetheti be az adott hozz�j�rul�sb�l kapott ad�megtakar�t�st.

Teh�t ha elk�telezettek vagyunk abban, hogy maxim�lis �ves hozz�j�rul�sokat adunk az IRA-nak, a Roth vagy a hagyom�nyos IRA k�z�tti v�laszt�s megk�veteli a saj�t megtakar�t�si szok�sainak elemz�s�t. Ha egy hagyom�nyos IRA-t v�lasztasz egy Roth IRA-r�l, akkor el kell k�telezned magad, hogy �vente mentse el ezt az ad�levon�st, hogy es�lye legyen arra, hogy el�re j�jj�n.

Egyes nagyon fegyelmezett megtakar�t�k k�pesek erre. De a sok m�s sz�m�ra a Roth IRA a legjobb v�laszt�s.

" T�BB:�Becs�lje meg a Roth IRA �rt�k�t nyugd�jas oldalunkon Roth IRA sz�mol�g�ppel.

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd a Investmentmatome adatelemz�je. E-mail: [email protected].

Ezt a cikket fel�lvizsg�lt�k annak �rdek�ben, hogy jobban tiszt�zz�k a hagyom�nyos IRA-k befektet�si ad�megtakar�t�sainak hat�s�t, ami t�bb forgat�k�nyvet eredm�nyez, amelyekben a hagyom�nyos IRA fel�lm�lja a Roth-ot. Azt is tiszt�zza, hogy a Roth a legmagasabb �rr�st fel�lm�lja a hagyom�nyos IRA-t, ha a megtakar�t� maxim�lis �ves hozz�j�rul�st fizet, �s nincs befektet�s a hagyom�nyos IRA-ad�megtakar�t�sokhoz.