11 dolog, amit tudnia kell, miel�tt megkapod az els� hitelk�rty�dat

5. Hogyan sz�m�tj�k ki a hitelk�rtya kamatot?

Sokan �gy gondolj�k, hogy a hitelk�rtya-kamatot a fizet�si esed�kess�g napj�t k�vet�en fennmarad� k�rtyasz�ml�n �rt�kelik. Ha azonban nem fizeti ki egyenleg�t teljes eg�sz�ben, a h�nap folyam�n az �tlagos napi egyenlegedre kamatot fizet.

Mondja meg, hogy egy 1000 doll�ros k�rtyaegyenleg van. A 11. napon az �rdekl�d�s megszerz�s��rt 200 doll�rt fizet. Azt�n a 21. napon az �rdekl�d�s megszerz�s��rt m�sik 350 doll�rt fizet. Az �tlagos napi egyenlege 750 doll�r lenne.

Ha a k�rtya �ves sz�zal�kos ar�nya (APR) 20%, az id�szakos kamatl�b 0,0548%. Az id�szakos kamatl�bat �gy sz�moljuk ki, hogy az APR-t 365-tel osztj�k el. T�bbsz�r�sen szorozzuk meg az �tlagos napi egyenleget az adott id�szakra vonatkoz� id�szakos kamatl�bbal �s a h�nap napjainak sz�m�val. A mi eset�nkben ez 12,33 doll�r.

Az �rdekl�d�s elker�l�se �rdek�ben minden h�napban meg kell fizetnie az �j egyenleg�t hitelk�rtya-kimutat�s�ban.A minim�lis kifizet�s elegend� ahhoz, hogy j� �llapotban tartsa mag�t, de a kamatok kifizet�se felesleges, ha az �n eszk�z�n bel�l t�lt el.

Ne feledje, hogy ha k�szp�nzes el�leget fizet, akkor magasabb kamatl�bat kell fizetnie, �s nem lesz el�nye a t�relmi id�nek. Lehet, hogy meg kell fizetnie egy megn�velt b�ntet�kamatot, ha k�sedelmes fizet�st vagy t�bbet k�lt a hitelkeret�n�l. Ezek az alternat�v �rak megtal�lhat�k a k�rtya kibocs�t�j�nak webhely�n.

" T�BB:��p�t�si hitel? Hogyan vehet fel gyorsabban egy hitelk�rty�t?

6. Hogyan hat�rozz�k meg a minim�lis kifizet�seket?

A minim�lis fizet�s a legr�videbb p�nz�sszeg, amelyet havonta fizethet, an�lk�l, hogy k�ros�tan� a fizet�si el�zm�nyeit �s k�sedelmi d�jat fizetne. A minim�lis kifizet�sek kisz�m�t�s�nak n�h�ny m�dja van, de itt az els�dleges:

• Sz�zal�kos m�dszer:�A kibocs�t� a minim�lis fizet�st az egyenleg�nek sz�zal�k�ban sz�molhatja ki. Ez �ltal�ban 1% �s 3% k�z�tti. Teh�t, ha van egy egyenlege $ 2000-nek �s a minim�lis kifizet�s az egyenleg�nek 2% -a, legal�bb 40 doll�r�rt kell fizetnie, hogy j� �llapotban maradjon.
• Sz�zal�k + kamat + d�jak m�dszer: A kibocs�t� a sz�zal�kos ar�nyt is figyelembe veheti, amennyi tartozol, plusz minden vonatkoz� kamat �s d�j. Tegy�k fel, hogy van egy 1000 doll�ros egyenlege, �s 18% -os kamatl�ba van, �s k�s�n fizet. A kibocs�t� az �n egyenleg�nek (10 USD), a felhalmozott kamat (14,79 USD) �s a k�sedelmes fizet�si d�j (35 USD) �sszeg�nek legal�bb 1% �sszeg� megfizet�s�t sz�molhatja fel. A minim�lis kifizet�s ebben az esetben 59,79 doll�r lenne.

Ha az egyenlege viszonylag alacsony, akkor fizetni kell egy minim�lis minim�lis fizet�st, amely rendszerint havonta 25 �s 35 doll�r k�z�tt mozog. De mindig azt aj�nljuk, hogy az egyenleget teljes eg�sz�ben az esed�kess�g napj�n fizesse meg.

" T�BB:�Mi t�rt�nik, ha csak a minim�lis fizet�st teszem a hitelk�rty�mon?

7. Hogyan befoly�solja a hitelk�rty�k a kredit pontsz�m�t?

A hitelk�rty�k sz�mos m�don befoly�solhatj�k a hitelkeret�t. Miel�tt belev�gn�nk a r�szletekre, vess�nk egy pillant�st az �t t�nyez�re, amelyek bejutnak a FICO pontsz�m�ba, a legelterjedtebb pontoz�si modell a hitelez�k k�z�tt:

• Fizet�si el�zm�nyek (35%)
• Hitelkihaszn�l�s (30%)
• A hitelt�rt�net hossza (15%)
• Felhaszn�l�si t�pusok (10%)
• �j hitel (10%)

A hitelk�rtya haszn�lata sz�mos m�don befoly�solhatja a hitelkeret�t, ak�r pozit�van, ak�r negat�van. Pozit�van befoly�solhatja a legfontosabb hitelez�si pontsz�mot, a fizet�si el�zm�nyeket, a kifizet�sek id�ben t�rt�n� teljes�t�s�vel, az id� 100% -�ban. A k�s�i hitelk�rty�s fizet�st val�sz�n�leg nem jelentik be n�h�ny napon bel�l, de jelentheti az irod�knak, �s megs�rti a pontsz�mot.

A hitelek kihaszn�lts�ga vagy a hitelkeret adott sz�zal�kos ar�nya a m�sodik legfontosabb FICO pontsz�m. Megmagyar�zzuk, hogyan sz�moljuk ki ezt a k�vetkez� r�szben, de l�nyeg�ben meg kell pr�b�lnunk az ad�ss�gegyenleg�t a hitelkeret�nek 30% -a alatt tartani.

A legfrissebb �s legfiatalabb fi�kjaid, valamint az �sszes hitelsz�ml�d �tlagos hossza a hitelt�rt�nelem hossz�t t�kr�zi. Min�l hosszabb, ann�l jobb. Ezt a t�nyez�t hitelk�rty�val befoly�solhatja �gy, hogy a r�gi fi�kokat nyitva tartja �s akt�v. �s term�szetesen legyen t�relemmel, mert egy nagyszer� hitelmin�s�t�s elk�sz�t�s�hez id�be telik.

A haszn�latban l�v� hitelt�pusok a k�l�nb�z� t�pus� hitelsz�ml�k kombin�ci�j�ra utalnak, mint p�ld�ul a di�kok vagy az auto-k�lcs�n�k vagy a jelz�log. A soksz�n�s�g ink�bb csak egy t�pus� sz�ml�ra van el�ny�sebb, de ez a t�nyez�nek kev�s hat�sa van a FICO-ra, �gy nem szabad megszabadulnia az �rdekl�d�sen alapul� ad�ss�g felv�tel�t�l.

Ha �j hitelk�rty�t szeretne ig�nyelni, az eredm�ny kisebb kudarcot eredm�nyezhet. Ennek lek�zd�s�hez ker�lni kell a k�rty�k r�vid id� alatt t�rt�n� ig�nybev�tel�t, k�l�n�sen akkor, ha nem tartott�k fenn hitel�t nagyon hossz� ideig.

" T�BB:�Meddig tart a nagy egyens�ly a hitelmin�s�t�semben?

8. Hogyan sz�m�thatja ki a hitelkihaszn�l�s�t?

K�t k�l�nb�z� kihaszn�lts�gi ar�ny van, amelyekre a FICO figyelmet ford�t: a vonalk�szletek hasznos�t�s�ra �s az �sszes�tett felhaszn�l�sra. A sor elemek kihaszn�lts�ga az adott k�rtya limitj�nek sz�zal�kos ar�nya. Teh�t, ha hitelk�rty�ja van egy 5000 doll�ros limittel, �s az aktu�lis egyenlege 1000 doll�r, akkor a k�rty�n 20% -os line-item-kihaszn�lts�gi sz�zal�kkal rendelkezik.

Az �sszes�tett kihaszn�lts�g a teljes felhaszn�l�s az �sszes k�rty�n. Tegy�k fel, hogy h�rom hitelk�rty�ja van:

• Az A k�rtya limitje 500 doll�r, a m�rleg pedig 120 doll�r
• A B k�rtya limitje 3000 doll�r �s a 200 doll�ros egyenleg
• A C k�rtya limitje 1000 doll�r, a m�rleg pedig 800 doll�r

�sszes�tett kihaszn�lts�ga alig kevesebb mint 25% lenne, ami az elfogadhat� hat�rokon bel�l van.

Mind a soros, mind az �sszes�tett kihaszn�lts�gi ar�ny fontos az �n FICO-pontsz�m�n�l. Tartsa mindkett� 30% alatt mindenkor kedvez�en befoly�solja a hitel�t.

" T�BB:�5 tipp a kredit kihaszn�l�si j�t�k nyer�s�hez

9. Ahol jutalom sz�rmazik

Sz�mos hitelk�rtya k�n�l p�nzt vagy utaz�si jutalmat a v�s�rl�sokn�l. Ezek a jutalmak a bankk�zi fizet�si d�jakb�l vagy a keresked� bank �ltal fizetett d�jb�l sz�rmaznak az �gyfelek bankja sz�m�ra, amikor hitelk�rty�j�t v�s�rolja. A csered�jak v�ltoz�ak, de �ltal�ban 2% vagy ann�l t�bbek, ami el�g ahhoz, hogy fedezze a versenyk�pes jutalmak hitelk�rty�inak d�jait.

N�h�ny hitelk�rtya bizonyos t�pus� v�s�rl�sok eset�n 5% vagy 6% -os jutalmat jelent. Ezek azonban �ltal�ban egy bizonyos havi, negyed�ves vagy �ves doll�r �sszegben vannak felt�ntetve.Ha a jutalmatok egy kicsit t�l j�nak t�nnek ahhoz, hogy igaz legyenek a szok�sos bankk�zi d�jakhoz k�pest, ellen�rizze az el�ny�ket a kiad�si korl�tok r�szleteivel kapcsolatban.

" T�BB:�A hitelk�rtya-jutalmak a kiad�sokra vonatkoznak, nem pedig a felhalmoz�sra

10. Mi az EMV chip, mi�rt sz�m�t - �s ha nem

Az EMV chip egy kis mikrochip a hitelk�rty�j�ba, amely seg�t megel�zni a csal�st, �s egyszeri k�dot gener�l minden alkalommal, amikor a k�rty�t haszn�lj�k. Ez megakad�lyozhatja, hogy az ellopott tranzakci�s adatokat haszn�lj�k csal�rd v�s�rl�sokra. A hagyom�nyos k�rty�k viszont csak v�ltozatlan adatokat t�rolnak a m�gnescs�kon. Az EMV chip azonban csak akkor j�n l�tre, ha a k�rty�t fizikailag egy tranzakci�hoz haszn�lj�k - pl. A telefonon vagy az interneten v�gzett v�s�rl�sok nem foglalj�k magukban a chipet.

Az EMV chipek k�t f� ellen�rz�si m�dszerrel rendelkeznek: chip-and-signature �s chip-and-PIN. Az Egyes�lt �llamokban n�pszer�bb chip- �s al��r�s-k�rty�kkal a k�rtyatulajdonosok al��r�ssal igazolj�k szem�lyazonoss�gukat (b�r ez a k�vetelm�ny sok esetben elm�lik). Az Eur�p�ban n�pszer�bb chip- �s PIN-k�rty�k eset�n a k�rtyabirtokosok n�gy-hat sz�mjegyb�l �ll� sz�mot �rnak be. (Sok tengerent�li keresked� nem fogad el magstripe-k�rty�t, ez�rt gy�z�dj�n meg r�la, hogy k�lf�ld�n utazik veled egy csiszolt k�rtya.

A 2015 okt�ber�ben hat�lyba l�pett szab�lyok megv�ltoztatj�k a csal�rd hitelk�rty�s tranzakci�kra vonatkoz� felel�ss�get azoknak a bankoknak, amelyek nem adnak ki EMV k�rty�kat �s keresked�ket, amelyek nem rendelkeznek EMV-k�pes k�rtyaterm�kekkel. M�g �gy is, m�g mindig meglehet�sen gyakori, hogy a k�rtya m�gnescs�kj�t le kell cs�sztatnia, nem pedig a chipet a v�s�rl�s sor�n.

" T�BB:�Mi�rt nem v�dekeznek az EMV k�rty�k ATM-ben �s g�zszivatty�ban?

11. Milyen d�jakat sz�molhat fel

Sz�mos potenci�lis hitelk�rtya d�jat lehet fizetni, de sokuk k�nnyen elker�lhet�. Itt vannak a leggyakoribb d�jak:

�ves d�j:�Az �ves d�jakat gyakran a nagy �rt�k� jutalmaz�si k�rty�k, valamint az alacsonyabb hitelmin�s�t�sekkel rendelkez� magasabb kock�zat� fogyaszt�k k�rty�in terhelik. Kiker�lheted �ket k�rt�r�t�s n�lk�l, �ves d�j n�lk�l, de ha el�g magas a k�lts�geid, akkor a d�j k�rty�val nagyobb jutalmat lehet fizetni.

M�rleg �tutal�si d�j:�Felt�ltve, ha �thelyezi az egyens�lyt egyik k�rty�r�l a m�sikra, jellemz�en 3% �s 4% k�z�tt. Az egyenleg �tutal�s�t �ltal�ban olyan szem�lyek v�gzik, akik hitelk�rtya-tartoz�ssal rendelkeznek, akik egyenleg�tutal�si aj�nlatot tal�lt 0% bevezet� APR-vel. Csak �tutal�si d�jat kell fizetnie, ha az �n k�rty�j�ra fizetett kamat nagyobb, mint a kifizetett �tutal�si d�j. �s ha kvalifik�lsz, akkor vannak hitelk�rty�k, amelyek nem tartalmaznak �tutal�si d�jakat.

K�lf�ldi tranzakci�s d�j:�T�ltsd fel, amikor tengerent�li v�s�rl�st teszel, �ltal�ban a v�s�rl�s 3% �s 4% -a k�z�tt. A d�j elker�l�se �rdek�ben k�lf�ldi tranzakci�s d�jak n�lk�l kaphat hitelk�rty�t. Ha tengerent�lon utazik, felt�tlen�l rendelkeznie kell egy ilyen k�rtya n�lk�l, �s lehet�leg EMV chiprel.

K�s�i fizet�si d�j:�Felsz�molva, ha nem fizeti legal�bb a minim�lis fizet�st az esed�kess�g napj�n a hitelk�rtya-kimutat�s�ban, �ltal�ban k�r�lbel�l 35 USD k�r�l. Ker�lje ezt �gy, hogy a kifizet�seket id�ben teljes�ti.

�tmeneti d�j:�Felt�ltve, ha egyenlege meghaladja a hitelkeret�t. Ezt a d�jat a 2009-es hitelk�rtya-t�rv�ny alapj�n be kell vonnia. Ne feledje, hogy ha �gy d�nt, hogy nem veszi ig�nybe ezt a d�jat, a v�s�rl�sok elutas�that�k a nyilv�ntart�sban, ha �tl�pi a limitet.

" T�BB:�Az amerikaiak �sszezavarj�k a hitelk�rtya d�jakat, jutalmakat

Als� vonal

�lvezve ezzel a tud�ssal, menj el a webhely hitelk�rtya eszk�z�hez, hogy megtal�ljuk az �n sz�m�ra a legjobb k�rty�t. Alternat�vak�nt n�zze meg a k�rtya kerek�t�s�t, hogy t�bbet tudjon meg kedvenc k�rty�ir�l az ipar�gban.