Tekercsel�s a nyugd�jas lehet�s�gek labirintus�n kereszt�l
Tartalomjegyzék:
Audrey Jones
Tudjon meg t�bbet Audrey-r�l honlapunkr�l K�rje tan�csad�j�t
Nem volt t�l sok �vvel ezel�tt, hogy a v�llalati alkalmazottak nyugd�jaz�skor arany�r�t kapnak, valamint minden h�napban nyugd�jas ellen�rz�st v�geznek az �let�k h�tralev� r�sz�ben. A k�zelm�ltban a nyugd�jaz�si lehet�s�gek sz�mtalan �s zavaross� v�ltak. A nyugd�jak finansz�roz�sa egyre nagyobb terhet jelent a munkaad�k sz�m�ra, �s azok kezel�se sokkal �sszetettebb� v�lt, hogy a v�llalatok jobban megszabadulnak ett�l a felel�ss�gt�l. Ennek eredm�nyek�ppen azt l�tjuk, hogy mi lehet a legink�bb zavar� nyugd�j lehet�s�g: az �tal�ny�sszeg� eloszt�s. Ez nem jelenti azt, hogy az �tal�ny�sszeg� opci� nem �rdemes megfontolni; messze t�le, de meg�rtette, hogy ez a v�llalat felel�ss�ge. B�vebben err�l k�s�bb.
A hagyom�nyos nyugd�j a munkav�llal� nyugd�jba vonul�s�nak h�tralev� r�sz�re ny�jt kifizet�seket. A kifizet�s felel�ss�ge a nyugd�jas kor�bbi munk�ltat�ja. A nyugd�jasok azt akarj�k biztos�tani, hogy a kifizet�sek folytat�dnak az �letben - de sok nyugd�jat nem el�gg� finansz�roztak, ez nem felt�tlen�l garant�lt. Ez�rt t�bb ellen�rz�sre van sz�ks�g.
Egyenes �let vs. k�z�s �s t�l�l�
Ha ink�bb a hagyom�nyos fizet�seket szeretne, v�laszt�si lehet�s�gei vannak. A h�zas szem�lynek el kell d�ntenie, hogy az "egyenes �let" opci�t vagy a "k�z�s �s t�l�l�" opci�t v�lasztja-e. Egyenes �letet kapsz a kifizet�sekig, am�g meghalsz, de a h�zast�rsod nem kap hasznot hal�la ut�n. A k�z�s �s t�l�l� ell�t�sban kisebb �sszeg� kifizet�seket kap, mint az egyenes �letet, de a h�zast�rs tov�bbra is kifizet�seket kap a hal�l�t k�vet�en. A biztos�t�smatematikus kisz�m�tja, hogy mennyit kell visszatartani az "eredeti" nyugd�jat�l, hogy hal�la ut�n fedezze fel h�zast�rs�nak juttat�s�t. Ez k�l�nb�z� m�don megval�s�that� - �s sok esetben az �n sz�m�ra.
A k�vetkez� megfontol�s mag�ban foglalja, hogy egy nyugd�jas �letbiztos�t�st kap-e. Ha nem, akkor a legjobb megold�s a c�g fizet�si lehet�s�geinek fenntart�sa, vagy esetleg �tal�ny�sszeg kifizet�se. Ha biztos�that�, lehet, hogy van egy m�sik lehet�s�g. Ez egy k�tl�p�ses folyamatot foglal mag�ban:
- El�sz�r is kital�lj�tok, hogy mennyi p�nze lesz a h�zast�rsa hal�la ut�n - m�s sz�val, hogy mi a h�zast�rs�nak "t�l�l� hozz�tartoz�i nyugd�ja" kell.
- Ezut�n keresse meg, mi lenne a biztos�t�si d�j az �letbiztos�t�si politik�ban, hogy a t�l�l� hozz�tartoz�i nyugd�j�t a hal�la ut�n finansz�rozz�k.
Ha a pr�mium k�lts�ge kisebb, mint a k�z�s �s a t�l�l� hozz�tartoz�i �s a hagyom�nyos �letk�r�lm�nyek k�z�tt fenn�ll� k�l�nbs�g, akkor kapja meg a biztos�t�si �s a k�zvetlen �let lehet�s�g�t. Magasabb kifizet�seket kapsz �leted alatt, �s a h�zast�rsod tov�bbra is kifizet�seket kap, miut�n meghalsz.
Ebben a helyzetben, ha h�zast�rsa halt meg el�sz�r, a biztos�t�si k�tv�ny egyszer�en t�r�lhet�. Sz�mos hagyom�nyos nyugd�j nem teszi lehet�v� a kifizet�sek megkezd�s�t k�vet� v�ltoztat�sokat, �gy az alacsony �lethosszig tart� alacsonyabb havi kifizet�s eset�n maradhatna, ha k�z�sen �s t�l�l�n�l vett volna r�szt. (Jegyzet: Fontos, hogy a kibocs�that� �letbiztos�t�si k�tv�nyt k�zhez kapja, miel�tt kiv�lasztja ezt a lehet�s�get.)
Egy�sszeg� �sszeget keres
Most elj�tt az ideje annak meghat�roz�s�ra, hogy az �tal�ny�sszegeloszt�s a legjobb lehet-e. K�rdezze meg mag�nak ezeket a k�rd�seket:
- Szeretne gondoskodni a gyermekekr�l, miut�n meghalsz? A legt�bb hagyom�nyos nyugd�j csak a nyugd�jas munkav�llal�k �s h�zast�rsaik sz�m�ra sz�l. Ha van egy "�let �s 10 �ves" lehet�s�g, a j�vedelem csak az �r�k�s�kre esik, ha a nyugd�jba vonul�s 10 �v�ben meghal, �s ezek a kifizet�sek 10 �v m�lva abbahagyj�k a nyugd�jaz�s id�pontj�t.
- Az eg�szs�g megtiltja-e �nt az �tlagos v�rhat� �lettartamt�l? A nyugd�jak kisz�m�t�sa az �tlagos v�rhat� �lettartamon alapul. �n nem r�szes�lhet nyugd�jban r�szes�l� teljes ell�t�sban, ha nincs �tlagos eg�szs�ged.
- Van-e elegend� j�vedelme m�s forr�sokb�l a nyugd�jaz�s finansz�roz�s�hoz?�Ha m�s forr�sokb�l sz�rmaz� j�vedelem is sz�rmazik, akkor nem felt�tlen�l kell garant�lt nyugd�jaz�s.
Ha a fenti k�rd�sekre adott v�lasz igen, akkor az �tal�ny�sszeg� eloszt�s a legjobb lehet.
Hol kezded?
K�rjen seg�ts�get. K�rjen tan�csot egy hiteles p�nz�gyi tervez�t�l, aki legal�bb hat h�nappal a nyugd�jaz�sa el�tt megkezdheti az ingatlanok �s a p�nz�gyek fel�lvizsg�lat�t �s megszervez�s�t. Amit nem tudsz a lehet�s�gekr�l, b�ntani tudsz.
Tal�lkozzon egy tal�lkoz�val k�pzett, csak d�jk�teles p�nz�gyi tervez�vel. Fogadjon id�t k�rd�seket feltenni. Pontos�tsa a priorit�sait �s a szem�lyes preferenci�it, �s pontosan t�rgyalja meg, mit szeretne el�rni a nyugd�jba vonul�s fel�. Gy�z�dj�n meg r�la, hogy a tervez� meg�rti az �n ig�nyeit, nem csak a vagyon�t. P�nz�gyi tervez�je egyedi, hossz� t�v� p�nz�gyi v�l�st hozhat l�tre saj�tos k�r�lm�nyek �s k�v�ns�gok alapj�n. K�rje meg a tervez�t egy "felfedez�s" tal�lkoz�r�l, hogy seg�tsen felt�rni p�nz�gyi v�gyait �s profilj�t / szem�lyis�g�t. A legt�bben ezt a kezdeti konzult�ci�t biztos�tj�k. A napfa.org-hoz kereshetsz d�jmentes tervez�ket az �n ter�let�n.