Lej�v� nyugd�jak le�p�t�se: Mit csin�lnak �s hogyan m�k�dnek?
Amreen Rahman
A nyugd�jas nyugd�jasok �s az X gener�ci�nak a nyugd�jaz�s el�tti nyugd�jaz�sa miatt f�lret�ve a p�nzt, az NPR szerint �vente 200 milli�rd doll�rra n� a j�rad�kpiac. Miel�tt a megtakar�t�sok �tal�ny�sszeg�t a vil�gosabb golfz�ldek rem�ny�ben kipr�b�ln�d, n�zd meg, hogy a j�rad�k az es�lyegyenl�s�gi alapokon nyugszik-e.
Mi az a j�rad�k?
A legegyszer�bb felt�telek mellett a k�tv�nytulajdonos az �tutal�s napj�t�l a visszavon�s napj�t�l az id�ar�nyos kifizet�sek�rt cser�be a j�rad�kba fektet be. Ha a v�rtn�l hosszabb ideig �letben maradsz, nagyobb hozamot ny�jt befektet�sedn�l.
Hogyan k�l�nb�zik minden m�s nyugd�jaz�si eszk�z?
Az �letj�rad�kok �s a nyugd�jak k�z�tti alapvet� k�l�nbs�g az, hogy az �letj�rad�kok a biztos�t� �ltal kisz�m�tott v�rhat� v�rhat� �lettartamon alapulnak. A nyugd�jat leggyakrabban az egyik munk�ltat� hozza l�tre, majd a nyugd�jaz�s ut�n fix, rendszeres r�szletekben fizeti ki, de egyszerre �tal�nyk�nt is visszavonhat�.
A v�ltoz� j�rad�kok jobban v�dik az infl�ci� ellen, mint a fix fizet�si nyugd�jak, mivel egy v�ltoz� j�rad�kban a fizet�si �sszeg emelkedik vagy cs�kken a kamatokkal. Teh�t ha van az infl�ci�, akkor az �rak emelkednek, �s t�bbet fizetsz, �gy v�di. Azonban az �ltal�nos j�rad�kok �ltal�ban �vj�k az infl�ci�t; az �letj�rad�kok term�szet�n�l fogva jobbak a nyugd�jakn�l, mivel a nyugd�jak t�bbs�g�n bel�l vannak j�rad�kok. Annak �rdek�ben, hogy a nyugd�jasok sz�m�ra vonz� j�rad�kok �s nyugd�jba vonul�k legyenek, a biztos�t� t�rsas�gok t�bb v�ltoz�t is kiegyenl�thetnek az egyenletben, hogy k�l�nb�z� j�rad�klehet�s�geket biztos�tsanak.
H�ny v�ltoz� l�tezik?
Az �letj�rad�k legfontosabb v�ltozata az a lehet�s�g, hogy a halasztott j�rad�k �s az azonnali j�rad�k k�z�tt v�lasszanak. Az azonnali j�rad�knak ismer�snek kell lennie; az �letbiztos�t�ssal p�rhuzamosan m�k�dik. Az �letbiztos�t�s eset�ben el�vigy�zatosan havi kifizet�seket fizethet a nagy kifizet�s�rt hal�l�ig. M�sr�szr�l, a j�rad�k hasonl�, de ford�tott m�don m�k�dik, akkor egyenl� �sszeg� fizet�st fizet az id�szakos kifizet�sek�rt mindaddig, am�g el nem telik. A halasztott j�rad�k csak az, ami �gy hangzik: egy kezdeti �tal�ny�sszeg, amely a k�s�bbi id�szakos kifizet�sekkel t�rt�nik a felhalmoz�si szakasz sor�n. A k�tv�nytulajdonosok d�ntik el, hogy mikor sz�ntess�k meg a befizet�seket �s ind�tsanak kifizet�seket.
A j�rad�kok vil�g�ban egy m�sik dichot�m v�ltoz� fix �s v�ltoz� �rfolyam� politik�kat tartalmaz. A fix kamatoz�s� j�rad�kok j�l alkalmazkodnak a kock�zatker�l�shez, mivel garant�lt kamatl�bat �g�rnek. A fix kamatoz�s� j�rad�k azonnali vagy halasztott lehet. V�ltoz� kamatoz�s� j�rad�kok lehet�v� teszik, hogy egy kicsit j�tszhasson a piacon. A biztos�t�k minim�lis bev�teli forr�st garant�lnak, de a kifizet�s fennmarad� r�sze f�gg a kezelt j�rad�kportfoli�j�t�l, �s mennyire j�l teljes�tenek ezek a beruh�z�sok.
N�ha v�ltoz�k ker�lnek a j�rad�kegyenletbe, hogy a csomag vonz�bb� v�ljanak a v�s�rl�k sz�m�ra. Az egyik p�lda az, hogy egy r�gi j�rad�kterm�kben, mihelyt a k�tv�nytulajdonos elhaladt, a j�vedelemforr�s marad�k�t �tir�ny�tj�k a j�rad�kot kibocs�t� t�rsas�gra. Most m�r testreszabhatja a csomagokat, hogy megbizonyosodjon arr�l, hogy a p�nzt a hal�l ut�n a kedvezm�nyezettnek adj�k �t. Vannak m�g lehet�s�gek arra is, hogy amennyiben mindk�t szem�ly elhalad, a fennmarad� garant�lt fizet�si �vek �tker�lnek az ingatlanba. Vannak olyan rendelkez�sek is, amelyek lehet�v� teszik, hogy a vesztes�ges esetekben tervezzenek egy j�rad�kot, mint kor�bban. Mindezek a felt�telek megegyeznek a k�lts�gekkel, magasabb d�jakkal, �s egyes esetekben a kifizet�sek cs�kkentek.
Mit jelent ez t�nyleg a k�lts�g?
Ha �ppen a nyugd�jaz�si tervez�si szakaszban vagy t�vol van a golfklubok felv�tel�t�l �s a naps�t�ses �ghajlatra val� �tt�r�shez, az egyik dolog az elm�dben az j�rad�kokhoz kapcsol�d� ad�kulcsok legyenek. Az egy�b nyugd�jaz�si lehet�s�gekhez hasonl�an a j�rad�khoz fizetett hozz�j�rul�sait levonj�k az ad�k�teles j�vedelm�b�l, �s a befektet�sei szabadon n�vekedhetnek az ad�embert�l. A h�tr�nya a vonal ment�n egyszer, ha elkezdi beolvasztani azt a f�szek toj�st, akkor a be�raml� j�vedelem teljes m�rt�kben ad�k�teles. A fejlõd�s azonban sokkal kevesebb lesz, amikor nyugd�jas, �gy az ad�k nem lesz olyan nagy, mint amilyenek a munka k�zben.
Helyes ez nekem?
Csak�gy, mint b�rmely m�s befektet�s eset�ben, ez j� kutat�st ig�nyel. El�sz�r is, kital�ljuk, hogy az �letj�rad�k helyes-e �nnek, csal�dj�nak �s ig�nyeinek. Annuity terminol�gia �s finom nyomtat�s lehet t�lterhelt, ez�rt vegye figyelembe a fenti kifejez�seket, miel�tt elindult a hivatalba egy jutal�k alap� j�rad�k �rt�kes�t�. Tekintse meg a Biztons�gi �s T�zsdei Bizotts�g honlapj�t az �letj�rad�k tov�bbi r�szleteir�l �s az �n �rdekl�d�s�nek v�delm�r�l, mik�zben nyugd�jba vonul.
Tov�bbi inform�ci�k a Investmentmatome-r�l:
A napi kereskedelem �s keresked�si platformok legjobb online br�kerei
Tanulm�ny: Az akt�v befektet�si alapkezel�knek csak 24% -a jobban teljes�ti a piaci indexet
Hogyan lehet keresked�: l�p�sek az �j befektet�k sz�m�ra