Times, amikor a p�nz nem val�s

A p�nz p�nz, legyen az k�szp�nz a kez�nkben, plusz k�rty�k a p�nzt�rcs�z�kn�l vagy titkos�tott adatcsatorn�k az interneten l�v� sz�m�t�g�pek k�z�tt.

De az agyunk nem tekint minden p�nzt egyenl�nek, annak k�sz�nhet�en, hogy a viselked�si k�zgazd�szok "kognit�v el��t�leteknek" nevezik:

• T�bbet k�lt�nk a k�szp�nzzel, mint a m�anyag.
• Az ad�visszat�r�t�st v�ratlanul tekintj�k, nem pedig a megt�r�l�st.
• Most ink�bb p�nzre lenne sz�ks�g�nk, mint k�s�bb.

N�ha a p�nz�nk ill�zi�i j� haszn�t vehetik. A "Save More Tomorrow" program, amelyet a k�zgazd�szok, Richard H. Thaler �s Shlomo Benartzi k�sz�tenek, az emberek elk�telezik magukat, hogy a j�v�ben egy �vvel a nyugd�jaz�si hozz�j�rul�saikat n�velik. A k�zgazd�szok kezdeti tanulm�ny�ban a munkav�llal�k, akik meg�llapodtak abban, hogy megmentik a j�v�beni doll�rokat, majd n�gyszer megn�gyszerezt�k megtakar�t�si ar�nyukat n�gy �v alatt.

T�l gyakran azonban p�nzbeli ill�zi�ink ellen�nk dolgozik. Ha valamilyen p�nzmennyis�get kev�sb� re�lisan kezelj�k, mint m�sok, akkor t�nyleg meg fog ker�lni nek�nk. P�ld�ul:

Finansz�roz�s sz�rakoztat�

Az id�bevezet�seket �s a szabadid�s j�rm�veket gyakran a j�v�beni vak�ci� megtakar�t�s�nak m�dj�ra tervezik. B�rki, aki tulajdonosa vagy tudja, ez nem felt�tlen�l igaz. Az els� alkalommal v�s�rolt RV-vev�k gyakran al�becs�lik a f�r�berendez�sek karbantart�s�nak, jav�t�s�nak �s �zemanyag-ell�t�s�nak k�lts�geit. Az id�ben megosztott �joncok az �ves d�jak emelked�se, a befektet�si egys�geik forgat�sa �s a nem k�v�nt id�bev�telek elh�z�d�s�nak neh�zs�gei lehetnek.

A matematika val�ban rosszul megy, amikor a v�s�rl�st finansz�rozza. Az id�bev�telek fejleszt�i finansz�roz�sa jellemz�en 15% vagy t�bb kamatl�bat hordoz. Az RV-hitelek alacsonyabbak lehetnek, de a hitelek 10-20 �vig ny�jthat�k, �s 20% -kal 50% -ra n�velhetik a v�tel�rat.

Nem szabad p�nzt k�lcs�n�zni luxuscikkek finansz�roz�s�ra, �s ez mag�ban foglalja a vak�ci�kat is. Ha elhat�rozta, hogy megv�s�rolja, k�szp�nzzel fizetett a m�sodlagos verzi�khoz.

A vadonat�j 2017-es Fleetwood Storm RV hat sz�mjegyb�l �ll; mi felvette az 1998-as modellt, kevesebb mint 7500 m�rf�ldre n�h�ny �vvel ezel�tt, 15 000 doll�r�rt. Hasonl�k�ppen, a "haszn�lt" id�keretek ak�r m�sodpercenk�nt is eladj�k a m�sodlagos piacon, b�r a magasabb rang� helysz�nek k�lts�gei n�h�ny ezer doll�rba ker�lnek, szemben a "kiskereskedelemre" v�s�rolt id�bev�telhez k�pest.

K�lf�ldi valuta

A p�nzt�rc�t h�zzuk szabads�gra, mert pihenni, �s nem stresszelni minden v�s�rl�st. Ennek eredm�nyek�ppen a t�zb�l hatan meghaladj�k a ny�ri szabads�guk k�lts�gvet�s�t, a tavalyi felm�r�s szerint a Citi Premier Card. Adjon zavart az �rfolyamok miatt, �s �gy �rezheti, hogy a devizaj a kezedben csak j�t�k p�nz.

M�dja annak, hogy val�di legyen: ellen�rizze az �tv�lt�si �rfolyamokat, miel�tt elm�sz, teh�t �ltal�nosan elk�pzelhet�, hogy mi a doll�rnak meg kell �rnie, majd haszn�ljon sz�mol�g�pet vagy p�nzv�lt� alkalmaz�st, hogy ellen�rizze a rep�l�si �rakat. L�gy okos arr�l, hogy mikor cser�l p�nzt; egyesek jobb aj�nlatok, mint m�sok. Haszn�ljon olyan hitelk�rty�t, amely k�lf�ldi tranzakci�s d�jat nem sz�mol fel.

Eg�szs�g�gyi k�lts�gek

A magasan levonhat� biztos�t�si terveknek gondoskodniuk kell az eg�szs�g�gyi kiad�sokr�l, hiszen t�bbet kell saj�t p�nz�nkb�l kiszabni, miel�tt a biztos�t�si �tv�telre ker�lne.

Neh�z azonban �vatosnak lenni, ha neh�z vagy lehetetlen megj�solni, hogy ez az ell�t�s v�geredm�nyben meg fog ker�lni. Az orvosi szolg�ltat�k vadon k�l�nb�z� �sszegeket t�ltenek fel ugyanarra a kezel�sekre, �s az �ltaluk felsz�molt k�lts�gek term�szetesen elt�rhetnek att�l, amit t�nylegesen elfogadnak. (A legut�bbi $ 16.800-os sz�ml�t tan�bizonys�got kaptuk egy kolonoszk�pi�val kapcsolatban, amely szerint a biztos�t�s v�g�l teljes eg�sz�ben 350 doll�rra esett.) Milyen nagym�rt�k� levonhat� tervek teszik az embereket, hogy az orvoshoz forduljanak, ami v�gs� soron sokkal nagyobb sz�ml�kat eredm�nyezhet a kezel�shez.

Mindenf�le agyi kudarcot okozhat: a status quo elfogults�g (a zseb�nkben l�v� p�nzt megtartjuk), a vesztes�g ellen�re (f�jdalmas lehet az �letm�dunk cs�kkent�se, vagy kevesebbet k�lt�nk a k�v�nt dolgokra, az eg�szs�g�gyi ell�t�s miatt k�lts�gek) �s hiperbolikus diszkont�l�s - a k�szp�nztart�s el�nye sokkal nagyobb, mint a j� eg�szs�g j�v�beni el�nye.

A megold�s a szellemi k�nyvel�s, egy m�sik gondolkod�si hiba alkalmaz�sa az �n sz�m�ra. Ha egy nagym�rt�k� levon�si tervet v�lasztasz, gy�z�dj�n meg r�la, hogy elegend� p�nzt tart meg a megtakar�t�sokban elk�l�n�tve, hogy fedezze ezt a levonhat� �sszeget, �s azt haszn�lja, hogy tov�bbra is fennmaradjon az eg�szs�g�gyben.

Lehet, hogy nem tudjuk megv�ltoztatni az agyunk vezet�kes kapcsolat�t, de nem szabad hagynunk, hogy a huzaloz�s miatt h�lye d�nt�seket hozzunk a p�nzr�l.

Liz Weston a Investmentmatome hiteles p�nz�gyi tervez�je �s szerkeszt�je, a szem�lyes p�nz�gyek weboldala �s a "Hitel pontsz�m�nak" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.