Befektet�s ad�mentes, ad�k�teles vagy ad�elker�lt sz�ml�kba
Mekkora összegtől érdemes befektetni?
Tartalomjegyzék:
- Ad�z�s
- Kapcsol�d� t�rt�netek
- Ad�hat�konys�g
- Eszk�z helye
- Ad�hat�kony n�veked�s
- K�rjen tan�csot egy tervez�t�l
Michael Chamberlain
Tudjon meg t�bbet a Michael-r�l a Investmentmatome-r�l K�rj tan�csad�t
Ahhoz, hogy j�v�re �p�tsenek eszk�z�ket, a befektet�k t�rekednek arra, hogy diverzifik�lt portf�li�kat hozzanak l�tre olyan befektet�sekkel, amelyek megfelelnek az id�horizontjuknak �s a kock�zatv�llal�si hajland�s�guknak. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a portf�li�k �ltal�ban k�l�nb�z� t�pus� t�ke (�llom�ny) �s fix kamatoz�s� (k�szp�nz �s k�tv�ny) befektet�sekb�l �llnak.
Azon t�lmen�en, ha t�l sok befektet�st tartasz, ahol k�l�nb�z� eszk�z�kkel rendelkezel, jelent�s hat�sa lehet az ad�fizet�si k�telezetts�gre, �s v�gs� soron a hossz� t�v� hozamokra.
Ad�z�s
A befektet�k gyakran olyan sz�ml�kkal rendelkeznek, amelyek az ad�kedvezm�ny h�rom k�l�nb�z� kateg�ri�j�ba tartoznak:
- Ad�mentes sz�ml�k (Roth IRA vagy Roth 401 (k))
- Ad�k�teles sz�ml�k (�gyn�ki sz�mla)
- Ad�mentess�gi sz�ml�k (401 (k), hagyom�nyos IRA vagy 403 (b))
Kapcsol�d� t�rt�netek
�IRA sz�ml�k: Keresse meg a legjobb szolg�ltat�tTegy�k fel p�ld�ul, hogy befektet�nk van az egyes sz�ml�k egyik�vel, egy ad�mentes Roth IRA-val, egy ad�k�teles br�kerc�lsz�ml�val �s egy ad�z�s elhalasztott hagyom�nyos IRA-val. Most felt�telezz�k, hogy a befektet� sz�m�ra a teljes portf�li� (mindh�rom sz�mla eset�ben) megfelel� eszk�zallok�ci�ja 50% -os r�szesed�s �s 50% -os fix kamatoz�s�, valamint a portf�li� nyugd�jaz�sra van tervezve (azaz nincs k�szp�nz tartal�k, hossz� t�v� c�lokat kell finansz�rozni e portfoli�b�l).
Egyes befektet�k azt felt�telezn�k, hogy ugyanazok a 50% -os r�szv�nyek �s 50% -os fix kamatoz�s� kombin�ci�ra van sz�ks�g�k mindh�rom t�pus� sz�ml�n. De sok tan�csad� egyet�rt abban, hogy egyes eszk�zt�pusok bizonyos fi�kokban jobban megfelelnek.
Ad�hat�konys�g
Milyen eszk�z�k felelnek meg legjobban az egyes sz�ml�khoz?
�ltal�noss�gban elmondhat�, azt szeretn�, hogy az eszk�zoszt�lyok a lehet� legsz�lesebb n�veked�ssel rendelkezzenek az ad�mentes Roth sz�ml�kban, mert a megvon�sok ut�n ad�t kell fizetnie.
>> T�BB: Hogyan lehet megnyitni egy Roth IRA-t?
Az ad�k�teles sz�ml�k n�mileg kisebb n�veked�s�vel rendelkez� r�szv�nyek az�rt b�lcsek, mert a t�kenyeres�g �s a min�s�tett osztal�k alacsonyabb ad�kulccsal ad�zik, mint a szok�sos j�vedelemadatai. �nnek lehet�s�ge van arra is, hogy az ad�vesztes�g-begy�jt�st ellens�lyozza a m�s befektet�sekb�l sz�rmaz� nyeres�g. Egy m�sik pozit�v t�nyez� a r�szv�nyek ad�k�teles sz�ml�j�n az, hogy a tulajdonos idej�n �rt�kes�tett m�don hatalmas ad�megtakar�t�st eredm�nyezhet h�zast�rsa vagy �r�k�se sz�m�ra.
Az ad�levon�si sz�ml�kban a fix hozam� befektet�seknek van �rtelme, mert nem k�v�nnak extra bev�teleket dolgozni, m�g a j�vedelemad� m�rt�ke val�sz�n�leg magasabb, mint k�s�bb. �ltal�noss�gban, a j�vedelemad� m�rt�ke alacsonyabb a nyugd�jaz�s idej�n, amikor �n p�nzt von le az ad�meghaladt sz�ml�r�l.
>> T�BB: 101. nyugd�j: Az IRA alapjai
Eszk�z helye
Annak eld�nt�s�hez, hogy hol kell tartani a k�l�nb�z� eszk�z�ket, tekintse meg hat eszk�zoszt�ly jellemz�it:
- Nagy t�k�s�t�s� amerikai r�szv�nyek:�Magas n�veked�s n�h�ny osztal�kkal
- Alacsony kapitaliz�ci�j� amerikai r�szv�nyek:�Magasabb �tlagos n�veked�s, de kevesebb osztal�k, mint a nagy cap equity
- K�lf�ldi r�szv�nyek: F�leg n�veked�s n�h�ny osztal�kkal
- Felt�rekv� piacok:Az eszk�zoszt�lyok legink�bb ingadoz�, �vr�l-�vre nagy ingadoz�ssal
- Ingatlanbefektet�si tr�szt�k:Az egyik legjobb el�ad� az id� m�l�s�val magas �ves osztal�kfizet�ssel rendelkezik
- USA �s k�lf�ldi k�tv�nyek:�Cs�kkentse a r�szv�nyekkel kapcsolatos volatilit�st �s osztal�kokat biztos�tson
Ezeknek a jellemz�knek �s a fent le�rt ad� logik�nak k�sz�nhet�en ez a t�bl�zat bemutatja, melyik befektet�s a legalkalmasabb az egyes sz�ml�kon 1-3-as sk�l�n (1 a legmegfelel�bb):
Nagykapacit�s� amerikai r�szv�nyek | Kis cap amerikai r�szv�nyek | K�lf�ldi r�szv�nyek | Felt�rekv� piacok | REIT | Amerikai �s k�lf�ldi k�tv�nyek | |
---|---|---|---|---|---|---|
Ad�k�teles�(�gyn�ki sz�mla) | 1 | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 |
Ad�kedvezm�nnyel�(401 (k), hagyom�nyos IRA vagy 403 (b)) | 3 | 3 | 3 | 3 | 2 | 1 |
Ad�mentes�(Roth IRA vagy Roth 401 (k)) | 2 | 1 | 2 | 1 | 1 | 3 |
Ad�hat�kony n�veked�s
Annak �rdek�ben, hogy maximaliz�lja a nyugd�jaz�si j�vedelmet, meg kell n�velnie a f�szek toj�s�t ad�hat�kony m�don. A k�vetkez� p�lda bemutatja, hogy hossz� t�von mekkora k�l�nbs�get tud tenni.
Tegy�k fel, hogy az amerikai kiskapuk �tlagosan �vi 9% -os megt�r�l�st mutatnak, a k�lf�ldi r�szv�nyek �tlagos hozama 6,5%, az aggreg�lt k�tv�nyek �tlaga pedig �vente 4,5%.
Ha minden egyes befektet�si t�pushoz 5,000 doll�rt ind�tott el az els� �vben, �s minden �vben hozz�adta 5000 doll�rt az egyes sz�ml�khoz, akkor 30 �v v�g�n az al�bbiak lenn�nek:
- Kis cap amerikai r�szv�nyek = $ 747,876
- K�lf�ldi r�szv�nyek = 464.946 $
- �sszes�tett k�tv�ny �tlag = 323 762 $
B�r ezek a sz�mok hipotetikusak, k�nny� l�tni azt az �rt�ket, amely az ad�k�teles besz�mol�kban magasabb n�veked�st mutat� eszk�z�ket tart. Ha ezeken az eszk�z�k�n az ad�bev�telek ad�k�telesek, akkor az ad�sz�m sokkal magasabb lenne.
K�rjen tan�csot egy tervez�t�l
A befektet�sek ad�ztat�s�nak k�l�nbs�ge nagy hat�ssal lehet a hossz� t�v� c�lok el�r�s�re. De ha ez t�l bonyolultnak t�nik, vagy bizonytalan vagy, mik�zben minim�lisra cs�kkentheti az ad�kat, fontolja meg a szakmai munk�t. Annak �rdek�ben, hogy a lehet� legjobb eredm�nyt �rje el nyugd�jaz�sa, forduljon egy hiteles p�nz�gyi tervez�h�z, aki nem �rt�kes�t semmilyen term�ket. Ha ilyen tan�csad�t szeretne keresni, akkor l�pjen kapcsolatba a Garrett Tervez� H�l�zattal vagy a P�nz�gyi Tan�csad�k Orsz�gos Sz�vets�g�vel.
Michael Chamberlain, CFP, AIF, d�jk�teles tan�csad� �s tulajdonos Chamberlain P�nz�gyi tervez�s �s gazd�lkod�s �Sacramentoban, Campbellban �s Santa Cruzban, Kaliforni�ban.
K�p iStockon kereszt�l.