Mi�rt kell a nyugd�jaz�si sz�ml�kon sz�ks�g van az ad�-diverzifik�ci�ra?

Tudod, fontos, hogy p�nzt f�lreteszsz a nyugd�jba vonul�s�rt a munkanapok alatt. De el�fordulhat, hogy nem ismeri el a megtakar�t�s �rt�k�t k�l�nb�z� nyugd�jaz�si fi�k "v�d�rjein", �gy nem fog meg�tni egy olyan ad�sz�ml�val, amely nagyobb, mint amennyire sz�ks�ge van, amikor megkezdi a megtakar�t�sok visszavon�s�t.

K�rdezt�k Jarrett Topelt, p�nz�gyi tan�csad�t a kaliforniai Berkeley-t�l a nyugd�jaz�si elsz�mol�sok struktur�l�s�ra vonatkoz� strat�gi�kr�l.

Mit kell az emberek tudni a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokr�l �s az ad�kr�l?

Amikor elj�n az ideje, hogy visszavonjon az IRA-b�l, 401 (k), 403 (b) vagy m�s nyugd�jas sz�ml�r�l, akkor az ad�szed�vel kell foglalkoznia.

Sokan �gy �rzik, hogy b�ntet�st szenvednek, amikor p�nzt vesz�tenek ebb�l a tervb�l, �s l�tj�k az ad�bevall�st, amelyet fizetni�k kell, de ez egy�ltal�n nem �gy van. A korm�ny sok �ve v�rakozik a doll�r ad�ztat�s�ra; egyszer�en csak megkapja, amit sok �vvel ezel�tt megkapott volna, ha el�sz�r nem kapott ad�kedvezm�nyt (azaz, ha nem j�rult hozz�). Id�k�zben es�lyed volt r�, hogy p�nzed n�vekedjen, ad�z�s elhalaszt�djon, �s kihaszn�lja a kamatos �rdekl�d�st, n�ha �vtizedek alatt.

Elkezdhet p�nzt venni ezekb�l a tervekb�l 59 �vesen (�s egyes esetekben m�r 55 �vesen). 70 ½ �ves korban a legt�bb esetben el kell kezdenie egy bizonyos �sszeget e sz�ml�kr�l �vente - ez a k�telez� minim�lis eloszl�s.

Milyen visszavon�si strat�gia minimaliz�lja a nyugd�jakra kivetett ad�kat?

Visszavon�si strat�gi�ja jelent�s hat�st gyakorol majd a j�vedelemad�-kateg�ri�ra �s a v�gs� ad�sz�mra. Ez�rt fontos az ad�z�s diverzifik�ci�ja. Ha p�nzt kapsz min�s�tett sz�ml�k kombin�ci�j�b�l, az ad�mentes sz�ml�k �s a nem min�s�tett sz�ml�k lehet�v� teszik, hogy kezelje az �ltal�nos ad�k�telezetts�get, amikor elj�n a nyugd�jba vonul�s ideje.

• Jelenleg a "min�s�tett" sz�ml�kb�l (p�ld�ul IRA-k, 401 (k) s �s 403 (b) s) sz�rmaz� p�nzeket a legt�bb ember sz�m�ra a szok�sos hat�rk�lts�g-ad�kulcsok szerint ad�ztatj�k 15% -r�l 39,6% -ra.
• A "nem min�s�tett" sz�ml�kon (mint p�ld�ul a szem�lyes megtakar�t�sok �s befektet�si sz�ml�k) legal�bb egy �vig tart�, "nem min�s�tett" (pl. Szem�lyi megtakar�t�sok �s befektet�si sz�ml�k) ut�n tartott p�nz ut�n a legt�bb befektet� eset�ben a t�kenyeres�g kamatl�ba 15%.
• A Roth IRA-kb�l sz�rmaz� p�nz nem ad�zik, mert m�r fizetett ad�t, miel�tt hozz�j�rultak a sz�ml�hoz.

Tegy�k fel teh�t, hogy a t�rsadalombiztos�t�sb�l �s a nyugd�jb�l sz�rmaz� j�vedelem; ez a bev�tel egy bizonyos ad�bet�tbe helyezi �nt. Most 50 000 USD-t kell bevinnie a befektet�si portf�li�b�l, �s szeretn� kital�lni, hogy a legjobb ad�kulcs a p�nz megfelel� forr�sa.

A visszavon�s optimaliz�l�s�nak egyik m�dja az, hogy elegend� mennyis�get vegyen fel a min�s�tett fi�kb�l, �gy a t�rsadalombiztos�t�ssal �s a nyugd�jj�vedelmekkel egy�tt ugyanabban az ad�csatorn�ban tartja mag�t. Ez egy intelligens strat�gia, mivel minim�lisra cs�kkenti a legink�bb ad�k�teles p�nzforr�sb�l fizetend� ad�t.

Ezut�n a fennmarad� r�szt r�szben a nem min�s�tett sz�ml�j�r�l veszi (15% ad�t csak a nyeres�g�rt, ha t�bb mint egy �vig tart), �s r�szben a Roth IRA-j�t�l, ad�mentes.

Ebben a forgat�k�nyvben �n k�pes volt arra, hogy megkapja a sz�ks�ges p�nzt, an�lk�l, hogy a k�vetkez�, magasabb ad�bevall�sba l�pne, �s 0% -t�l az ad�k�lts�gig terjed� ad�kulcsokat fizetne.

Ezzel szemben, ha az �sszes p�nzed min�s�tett sz�ml�kon van (mint a legt�bb embern�l), nincs lehet�s�ged - egyszer�en fizetni kell minden olyan margin�lis ad�bevall�sn�l, amellyel el�fordulsz, amikor a kifizet�seket v�grehajtod.

" T�BB:�Hogyan v�lasszuk ki a legjobb nyugd�jaz�si tervet

Van m�g valami, amit a bev�telekr�l tudni kell, mivel az ad�khoz kapcsol�dik?

Mivel fogalmunk sincs, milyen ad�kulcsok lesznek a j�v�ben, nincs m�d arra, hogy megmondhassuk, milyen t�pus� sz�ml�n (k�pzett, nem min�s�tett vagy ad�mentes) hossz� t�von a legel�ny�sebb lesz. Teh�t, mint oly sok dolog az �letben, itt a legfontosabb diverzifik�ci�. Ha p�nze van az egyes sz�ml�kban, rugalmass�got fog kapni a visszavon�si strat�gi�kban, hogy k�zdjenek azzal, amit a t�rv�nyek �s a kapcsol�d� ad�kulcsok abban az id�ben vannak.

Ez azt mondta, ne hagyja, hogy az ad�cs�kkent�s a befektet�si kuty�t ler�zza. Az ad�k minimaliz�l�sa fontos r�sze egy �tfog� p�nz�gyi tervnek �s visszavon�si strat�gi�nak. Az ad�k fizet�se azonban �nmag�ban nem rossz dolog, �s nem lehet az els�dleges ok arra, hogy befektet�si d�nt�seket hozzon. Olyan �gyfeleket l�ttunk, akik �veken �t halmoztak fel p�nzt, amire nyugd�jra van sz�ks�g�k, majd az elvon�s idej�n esed�kes ad�k�telezetts�g miatt v�rakoz�s n�lk�l elk�ltik a sz�mukra elk�lt�tt p�nz�ket, m�g akkor is, ha megengedhetik maguknak erre.

Ne feledje, az ad�k fizet�se egyszer�en azt jelenti, hogy p�nzt vett�l. Az ad�ztat�s t�nyleges elker�l�s�nek egyetlen m�dja az, hogy elker�lj�k a p�nzt, �s ez nem mindenki �rdeke.

Jarrett B. Topel hiteles p�nz�gyi tervez� �s partner a Topel & DiStasi Wealth Managementben, Kaliforni�ban, Berkeley-ben. Tov�bbi inform�ci��rt l�togasson el a td-wm.com weboldalra.