Hogyan lehet a rossz v�laszt�s t�nkretenni a h�zast�rs nyugd�jaz�s�t?

A nyugd�jaz�si juttat�sokra vonatkoz� h�rom kulcsfontoss�g� d�nt�s seg�theti a p�rokat abban, hogy p�nz�ket tarts�k - vagy dr�maian n�velj�k a t�l�l�k es�lyeit, amelyek �regek �s elt�rtek.

Az �zvegy n�k k�tszer olyan nagy val�sz�n�s�ggel vannak, mint a f�rfiak, hogy nyugd�jba vonul�skor szeg�nys�gben �ljenek, a nyugd�jaz�si biztons�g�rt felel�s nemzeti int�zet m�rciusi tanulm�nya szerint. De b�rki, aki t�l�li a t�rs�t, sebezhet� lehet a j�vedelem �s az �letm�d nagy cs�kken�se miatt, mivel r�vid t�v� d�nt�seket hoz az el�ny�k ig�nybev�tel�vel kapcsolatban.

"A legt�bb ember nem el�gg� megkapja a matekot" - mondja Delia Fernandez, a Los Alamitosban, Kaliforni�ban hiteles p�nz�gyi tervez�, aki els�sorban k�z�poszt�lybeli �gyfeleket aj�nl. "Annyira �sszpontos�tanak arra, hogy most a legmagasabb fizet�st kapj�k."

Fernandez eml�kszik egy f�rj�re, aki korai nyugd�jba vonul�st �s maxim�lis nyugd�jra tett szert, nem �rti, hogy ha el�sz�r hal meg, a feles�ge j�vedelme 75% -kal cs�kken.

"Mindez arr�l sz�l, hogy" ki fogok l�pni ebb�l a munk�b�l �s a legt�bb p�nzt kapom, mert dolgom van "- mondja Fernandez. Az emberek nem veszik �szre, hogy h�zast�rsaiknak �vekig vagy ak�r �vtizedekig �lni�k kell a csonkult j�vedelemmel.

Ezek azok a d�nt�sek, amelyeknek a nyugd�jaz�shoz k�zel� p�roknak igazodniuk kell:

Hogyan lehet nyugd�jaz�si juttat�sokat v�llalni?

Lehet�s�get kaphat arra, hogy �tal�ny�sszeg� eloszt�st vegyen fel a nyugd�jaz�si tervb�l, vagy fogadjon el havi ellen�rz�seket. Elm�letileg t�bbletet kereshet az �tal�ny�sszeg befektet�s�vel, de a rossz piac vagy a t�l gyors kivon�si r�ta al��shatja a bevall�st. Ezzel szemben a havi ellen�rz�sek garant�lhat�k a j�vedelmek mindk�t �lettartam�ra.

A p�roknak arra kell t�rekedni�k, hogy legal�bb a nyugd�jba vonul�sukkal kapcsolatos alapk�lts�geket garant�lt j�vedelemforr�sok fedezz�k, bele�rtve a t�rsadalombiztos�t�st, a nyugd�jjuttat�sokat �s a j�rad�kokat is - mondja Gary Koenig, az AARP K�zpolitikai Int�zete p�nz�gyi biztons�g�nak aleln�ke.

Mind a 401 (k) terv egy �tal�ny�sszeg� kifizet�si lehet�s�get biztos�t a megtakar�t�knak, �s sokan k�n�lj�k a havi ellen�rz�st, de az �n �ltal kapott �sszegek v�ltozhatnak a befektet�sei f�ggv�ny�ben. Ha garant�lt bev�telt szeretne, akkor �ltal�ban be kell vonnia a p�nzt egy IRA-nak, majd haszn�ljon egy r�sz�t vagy mindegyik p�nzt, hogy azonnali fix j�rad�kot v�s�roljon egy biztos�t�t�l, hogy �lland� bev�teli forr�st hozzon l�tre.

A hagyom�nyos nyugd�jakkal rendelkez�k �ltal�ban garant�lt havi ellen�rz�seket k�n�lnak az alap�rtelmezett opci�nak, de egyes nyugd�jprogramok �tal�ny�sszeget k�n�lhatnak. Ha egy tan�csad� azt javasolja, hogy vegye �t az �tal�ny�sszeget, �s vegyen egy j�rad�kot, k�rdezze meg, hogy ez jobb, mint hogy az ellen�rz�seket az eredeti nyugd�jaz�si tervb�l szerezz�k be - mondja Jim Ludwick, a Financial Planning f�v�llalkoz�ja, Odenton, Maryland. "A j�rad�kok elemz�s�nek 10 �v�ben m�g soha nem l�ttam, ami jobb", mint amit a nyugd�jprogram k�zvetlen�l felaj�nlotta a r�sztvev�ket. "A c�g kifizet�se mindig nagyvonal�bb, mert nem kell nyeres�get el�rnie."

Melyik v�laszt�si lehet�s�g k�z�l v�laszthat

Ha havi rendszeress�g� nyugd�jalapot v�lasztasz, akkor el kell d�ntenie, hogy milyen nagy lesz az ellen�rz�seid �s mennyi ideig fog tartani.

Tegy�k fel, hogy a nyugd�jprogram havonta 3000 doll�rt ad, ha az egyszeri kifizet�st v�lasztotta - de a kifizet�s v�get �r a hal�lakor. A hal�l�t k�vet�en a fel�re es�, t�l�l� hozz�tartoz� kifizet�s 2,873 doll�rral kezd�dhet, felt�telezve, hogy �n �s h�zast�rsa nagyj�b�l azonos kor�.

Ha azt szeretn�, hogy az ellen�rz�sek az �n hal�la ut�n maradjanak szinten, akkor a kezdeti havi kifizet�sei �sszege 2,754 doll�rra cs�kkenhet. Fernandez szerint az �gyfelek ezt az opci�t v�lasztj�k, hacsak nincs k�nyszer�t� ok arra, hogy cs�kkentse, p�ld�ul olyan h�zast�rs, aki "egy csom� p�nzt vagy saj�t nyugd�jat kap, �s nem is kell t�l�l� lehet�s�g, nagyon k�sz�n�m."

Vigy�zni kell a biztos�t�si rendszerekre is, amelyek azt sugallj�k, hogy egy nyugd�jas egy �letre sz�l� kifizet�st v�lasztasz, �s a nagyobb �tv�tel egy r�sz�t �letbiztos�t�ssal v�s�rolhatj�k meg. Ez az �gynevezett nyugd�j maximaliz�l�sa olyan terv lehet, amelyet csak egy biztos�t�si �gyn�k szerelhet, ez�rt csak egy csak d�jk�teles p�nz�gyi tervez�t - az egyiket, aki nem kap megb�z�st a biztos�t�si elad�sokr�l - egy objekt�v m�sodik v�lem�nyhez vezet, miel�tt folytatn�.

Mikor kell ig�nyelni a t�rsadalombiztos�t�st?

A magasabb j�vedelm�eknek �ltal�ban a lehet� leghamarabb el kell halasztaniuk a t�rsadalombiztos�t�st, mert ez a t�l�l� sz�m�ra el�ny�s, mondta Koenig. (A t�l�l� hozz�tartoz�ja a kett� k�z�l a nagyobb, aki megkapja a h�zast�rsat.) A k�s�s k�l�n�sen fontos, ha egy h�zast�rs nem m�k�d�tt, vagy nem keresett el�getni ahhoz, hogy jelent�s haszonnal j�rjon, mivel a h�zast�rsi ell�t�s azon alapszik, amit a magasabb keres�.

�me egy p�lda a k�l�nbs�g illusztr�l�s�ra. Mondja el, hogy a magasabb keres� 2 000 doll�ros havi ellen�rz�st kap 66-kal, a jelenlegi teljes nyugd�jkorhat�rt. Ez azt jelenten�, hogy az als� keres� a teljes nyugd�jkorhat�rra 1000 doll�rra jogosult h�zast�rsra j�r.

Ha viszont a p�rt akkor alkalmazza, amikor el�sz�r a 62. �let�vben jogosultt� v�lik a juttat�sokra, akkor a magasabb j�vedelmez�s�g ellen�rz�se 1500 doll�rra cs�kken, az als� keres� pedig 700 doll�rra. Teh�t a 3000 doll�r helyett 2,200 doll�rt kapnak.Amikor meghal, a m�sik t�l�l� juttat�sban r�szes�l csak 1500 doll�r, szemben a 2 000 doll�rral, amelyet a h�zast�rs megkapott volna, ha a p�r v�rta, am�g a magasabb keres� 66 �ves kor�ban el nem �r.

Azok, akik teljes nyugd�jkorhat�ron t�l v�rnak, �vente tov�bbi 8% -kal jav�thatj�k el�ny�ket, am�g ellen�rz�s�k nem �ri el a 70 �ves kor�t. Ezzel szemben a korai kezdet a tart�san cs�kkent ellen�rz�s sor�n z�rolja.

Mindh�rom d�nt�sn�l a p�roknak besz�lni�k kell a k�l�nb�z� "mi lenne, ha" forgat�k�nyvr�l, bele�rtve azt is, hogy mi t�rt�nne a h�ztart�s j�vedelm�vel �s megtakar�t�s�val, ha b�rmelyik partner �l tov�bb, vagy meghal a v�rtn�l, mondja Mark Struthers, hiteles p�nz�gyi tervez� �s hiteles p�nz�gyi elemz� a Sona Financial Minneapolisban.

Struthers figyelmeztet arra, hogy t�ls�gosan megsz�llott, hogy melyik nyer�si opci� eredm�nyezne a legt�bb p�nzt, mert ezek a sz�m�t�sok azt felt�telezik, hogy meg tudjuk el�rejelezni, hogy mi �ll el�re.

"A t�r�spont nem igaz�n relev�ns" - mondja Struthers. "A k�rd�s az, hogy a feles�ge a macskaeledelhez fog menni, mert a j�vedelme 75% -kal cs�kkent?"

»Seg�ts�gre van sz�ks�ge a nyugd�jas tervez�sben?�Hogyan v�lasszunk p�nz�gyi tan�csad�t?

Liz Weston a Investmentmatome, a szem�lyes p�nz�gyek weboldal�nak szerkeszt�je �s a "Your Credit Score" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.