• 2024-09-18

A CFPB �j szab�lyai meg�vn�k a kiz�r�s el�tt �ll� fogyaszt�kat

How This Government Agency Hurts Us All

How This Government Agency Hurts Us All

Tartalomjegyzék:

Anonim

A Fogyaszt�v�delmi P�nz�gyi Iroda ma k�t �j szab�lyt hirdetett meg a fogyaszt�k kizs�km�nyol�sa ellen - �s nem t�l hamar. Mindannyian hallottuk azokat a lak�stulajdonosok t�rt�net�t, akiket egy �rdekl�d� banki k�pvisel�b�l �tk�ldt�nk egy m�sikba, amikor megpr�b�lt�k megtudni, mi�rt vesz�tenek otthonukb�l, azok, akik a hitelm�dos�t�s megszervez�s�re t�rekedtek, m�g akkor is, amikor a kiz�r�si elj�r�sok megkezd�dtek, soha nem kellett volna jelz�loggal kezdenie. Most a CFPB l�pett be annak �rdek�ben, hogy a lak�stulajdonosokat tisztess�gesen �s m�lt�s�ggal kezelj�k.

A v�ge a v�ndorl�snak

Richard Cordray, a CFPB igazgat�ja bejelentette a k�t �j szab�lyoz�st Atlanta, GA helysz�ni t�rgyal�son. Di�h�jban a szab�lyok:

Megakad�lyozz�k a hitelfelvev�ket att�l, hogy elvak�tson.Sok fogyaszt� kiz�rta mag�t, m�g akkor is, ha k�lcs�nad�ikkal egy�tt dolgozt�k, hogy alternat�v�t tal�ljanak. Ezek az �j szab�lyok megk�vetelik, hogy a hitelez�k t�j�koztass�k a fogyaszt�kat arr�l, hogy korai �s gyakran gyakran b�ncselekm�nynek min�s�lnek, �lland� �s el�rhet� kapcsolatfelv�telt biztos�tanak, a k�lcs�n m�dos�t�si k�relmeket a kiz�r�s el�tt dolgozz�k fel, valamint egy�rtelm�en felv�zolj�k b�rmely tev�kenys�g indokait, k�lts�geit �s alternat�v�it.

A fogyaszt�k ig�nyeinek elsaj�t�t�sa.A hitelez�knek egy�tt kell m�k�dni�k a hitelfelvev�kkel annak �rdek�ben, hogy elker�lj�k a kiz�r�st, a halasztott fizet�sek �s a hitelek m�dos�t�sainak fontoss�ga mellett, �s megtiltj�k a hitelez�k sz�m�ra, hogy a hitelfelvev�ket olyan meg�llapod�sokra k�nyszer�ts�k, amelyek a nyeres�get a fogyaszt�i j�l�tre �sszpontos�tj�k.

Ezekkel a szab�lyzatokkal a KHOP elismeri:

�A ny�l lyuk, amelyre sok lak�stulajdonos bukott �t, mik�zben megpr�b�lta meg�j�tani a jelz�log�ta kett�s k�vet�s h�rhedt folyamat�b�l 13 k�l�nb�z� k�pvisel�vel foglalkozik, akik mindegyike rendelkezik a sz�ks�ges inform�ci� 1/13-a vagy a cselekv�shez sz�ks�ges jogk�rrel.

�A kiz�r�s k�z�ss�gi szint� k�lts�gei, a cs�kkent ingatlan�rt�kekt�l a fokozott bizonytalans�gig �s instabilit�sig.

Az a kem�ny igazs�g, hogy egyes hitelez�k a v�llalati nyeres�get a fogyaszt�i j�l�t el�tt helyezik el. A p�nz�gyi v�ls�g idej�n a hitelny�jt�k a jelz�logk�lcs�n�ket a k�nyveikr�l �s a CDO-k �s MBS-k �b�c� lev�j�v� v�ltoztatt�k, vagyis nem �szt�n�zt�k a hitelfelvev�k megfigyel�s�t vagy a vel�k val� munk�t, ha nem tudt�k visszafizetni a hiteleket.

Az �j szab�lyok r�szletesen

A KHBB kibocs�t�sa m�dos�tja az ingatlanok elsz�mol�s�r�l sz�l� t�rv�ny X. szab�ly�t �s a hitelez�si t�rv�nyben az igazs�g Z szab�ly�t. A Dodd-Frank n�h�ny rendelkez�s�t is v�grehajtj�k. R�szletesebben a legfrissebb szab�lyoz�shoz jelz�log-szolg�ltat�s ig�nyeln�:

1. Korl�tozza a "kett�s nyomk�vet�st".A kiz�r�si f�jl legh�rhedtebb elj�r�sai k�z� tartozik az �gynevezett "kett�s nyomon k�vet�s", ahol a jelz�logk�lcs�nz� a hitelfelvev�vel egy�tt dolgozik a kiz�r�s elker�l�se �rdek�ben, mik�zben ezzel egyidej�leg halad el�re a kiz�r�s befejez�s�hez. A fogyaszt�k vakmer�nek tal�lj�k magukat, �s a kimenetel �ltal s�jtott�k azt, hogy a megel�z�sen dolgoznak. Az �j szab�ly �rtelm�ben a jelz�logszolg�ltat�k nem ind�thatnak kiz�r�si elj�r�st, am�g a hitelfelvev� 120 napig nem fizet kifizet�seket.

2. �rtes�tse a hitelfelvev�ket arr�l, hogy b�ncselekm�ny.�Ha a hitelfelvev� k�t egym�st k�vet� kifizet�st elmulaszt, a havi kimutat�s�nak meg kell hat�roznia a b�ncselekm�nnyel j�r� d�tumot, a fennmarad� �sszeget, �s mi t�rt�nik, ha nem.

3. L�gy proakt�v.�A hitelez�knek proakt�v m�don ki kell akn�zniuk a hitelfelvev�ket, �s le kell vonniuk a hitelek m�dos�t�s�nak lehet�s�geit.

4. Jav�tani kell a hitelez�-hitelfelvev� kapcsolatot.A hitelez�knek biztos�taniuk kell a hitelfelvev�k sz�m�ra a "k�zvetlen �s folyamatos hozz�f�r�st" azok sz�m�ra, akik seg�tenek k�zdeni a lak�stulajdonosoknak.

5. Egyszer�s�teni k�lcs�n m�dos�t�saalkalmaz�sokat.A hitelez�knek egyetlen alkalmaz�st kell k�n�lniuk az �sszes rendelkez�sre �ll� opci�ra, �s a hitelfelvev�ket egyidej�leg figyelembe kell venni minden lehet�s�g eset�ben.

6. Hat�rozottan ismerje el a k�lcs�n m�dos�t�si k�relem k�zhezv�tel�t.A hitelny�jt�knak �t napon bel�l el kell fogadniuk a k�lcs�n m�dos�t�si k�relm�t, �s "alapos gondoss�ggal" kell elj�rniuk annak biztos�t�sa �rdek�ben, hogy az alkalmaz�s teljes legyen.

7. Fontolja meg az �sszes lehet�s�get.A hitelez�knek meg kell fontolniuk a jelz�log-tulajdonosok vagy a befektet�k minden lehet�s�geit, hogy seg�tsenek a hitelfelvev�nek meg�rizni otthon�t, f�ggetlen�l att�l, hogy elhalasztja-e a kifizet�seket, a k�lcs�n m�dos�t�sait, vagy ak�r egy r�vid �rt�kes�t�st.

Kulcsfontoss�g� szempont: A hitelez�k nem ir�ny�thatj�k a hitelfelvev�t att�l, hogy melyik lehet�s�g a legink�bb nyeres�ges a hitelez� sz�m�ra.

8. Folyamati hitel m�dos�t�si k�relmek a kiz�r�si elj�r�sok megkezd�se el�tt.Ha a hitelfelvev� 37 nappal vagy enn�l hosszabb id�n bel�l k�lcs�nbe ad�s-m�dos�t�st ny�jt be a kiz�r�s �rt�kes�t�se el�tt, akkor a kiz�r�si elj�r�s csak addig folytat�dhat, am�g a k�relem feldolgoz�sa meg nem t�rt�nik.

9. A lez�r�si elj�r�s le�ll�t�sa, ha a hitelfelvev� meg�llapod�sra jut.Ha a hitelez� �s a hitelfelvev� vesztes�gcs�kkent�si meg�llapod�sra jut, akkor a hitelez� nem ind�thatja vagy z�rhatja le a kiz�r�si elj�r�st, kiv�ve, ha a hitelfelvev� nem k�veti.

10. Mondja meg a hitelfelvev�nek, hogy mi�rt utas�tott�k el egy k�lcs�n m�dos�t�si program�rt.A hitelk�rtya-visszautas�t�sokkal kapcsolatos jogszab�lyhoz hasonl�an a hitelez�nek meg kell mondania a hitelfelvev�nek, hogy mi�rt tagadt�k meg t�le, bele�rtve a bevitt p�nz�gyi modellek �sszes bev�tel�t. Ha a hitelfelvev� vitatja az eredm�nyt, akkor a hitelez�nek �j szem�lynek kell fel�lvizsg�lnia.

11. Figyelj�k meg a hitelfelvev�ket a kamatkiigaz�t�sok el�tt.A szolg�ltat�nak meg kell adnia az �ll�that� kamatl�b� jelz�loghitelt az els� kamatl�b-kiigaz�t�sr�l legal�bb h�t h�nappal a hat�lybal�p�s el�tt. Ennek az �rtes�t�snek tartalmaznia kell az �j kamatl�b �s az �j fizet�si �sszeg becsl�s�t, a rendelkez�sre �ll� alternat�v�kat, valamint a jelz�loghitel-tan�csad� hozz�f�r�s�t.

12. Ha lehets�ges, ker�lje az er�ss� tett biztos�t�sokat.Ha a hitelfelvev� nem rendelkezik ingatlanbiztos�t�ssal, a szerviz v�s�rol k�nyszer�tett biztos�t�s �hogy fedezze az ingatlant -, de n�ha a hitelfelvev� m�r rendelkezik biztos�t�ssal, vagy elakad az er�vel k�t�tt biztos�t�si k�lts�ggel. A kiszolg�l�nak alaposan fel kell gyan�tania, hogy a hitelfelvev�k nem rendelkeznek biztos�t�ssal, k�l�n vizsg�lj�k fel�l az �gyet, �s a biztos�t�s megkezd�se el�tt �rtes�tik a hitelfelvev�ket, �s minden �vben, miel�tt meg�julna.

Vajon ez a k�l�nbs�g?

Ezek 2014 janu�rja el�tt l�pnek hat�lyba, sok amerikai lak�stulajdonos sz�m�ra t�l k�s�. Lehet-e hat�sa a szab�lyoknak? A hitelfelvev� nyilv�nval� okokb�l k�v�nja elker�lni a kiz�r�st; a hitelez�nek m�s �szt�nz�i vannak. A CFPB-nek itt az a m�dja, hogy megb�ntesse a magatart�st, hogy a hitelez�k legink�bb �rdekeit oly gyakran megtegy�k, ami a hitelez�k k�tszer is gondolkodni fog. A k�zleked�si zsaruk hi�nya, az illeg�lis parkol�s az egyes szem�lyek �rdekeit szolg�lja; hogy a becsap�d�s kock�zata meghaladja az el�ny�ket.

De ez csak akkor m�k�dik, ha a szankci�k el�g s�lyosak �s a v�grehajt�s megb�zhat�. A jelenlegi szab�lyoz�si k�rnyezet miatt azonban a legut�bbi jelz�log-telep�l�sek, amelyek alig teszik a csukl�p�ntot, �s az iroda korl�tozott er�forr�sait, tov�bbra is meg kell vizsg�lni, hogy a szab�lyoz�k a hitelez�k sz�m�ra olyan dolgokat hajthassanak v�gre, amelyeket nem akarnak. Egy nehezebb, bonyolultabb megold�s lenne a jelz�loghitelez�si rendszer megv�ltoztat�sa oly m�don, hogy jobban �sszehangolja mind a hitelfelvev�, mind a hitelez� �rdekeit. Ha egy hitelez� stabil, p�nz�gyileg biztons�gos k�z�ss�gben r�szes�lt, vagy jelent�s vesztes�get szenvedett, ha rossz hitelr�l van sz�, akkor ezek a szab�lyok feleslegesek. Ahelyett, hogy megv�rn�k a szab�lyoz�k h�t�t, mind a hitelez�k, mind a hitelfelvev�k k�z�s c�lokra szenteln�k energi�ikat.