Hogyan m�k�dik a Premium-�letbiztos�t�s-visszat�r�s?

A biztos�t�si politika �ltal�ban nem olyan, amivel vissza tudod t�rni a p�nzed�rt, ellent�tben egy sajn�latos kab�ttal, vagy ezekben a napokban m�g egy aut�ban is.

Vegye p�ld�ul az aut�biztos�t�si k�tv�nyt. Tegy�k fel, hogy soha nem k�vetkezik be baleset, nem k�vetelhet, vagy ak�r egy �v alatt felk�rheti a biztos�t�t a k�rd�sre. Biztos�t� c�g honchos soha nem sz�rakoztatj�k a gondolatot a visszat�r�t�s, mert a fej�ben, akkor fizetett a v�delem, akkor is, ha soha nem haszn�lta.

De az �letbiztos�t�si t�pusok k�z�tt megszabadul az a szok�sos b�lcsess�g: a visszat�r� pr�mium �letbiztos�t�s �g�ri, hogy visszat�r�ti a befizetett p�nzt, ha nem hal meg az id�tartam alatt. Ez egy leny�g�z� javaslat azokra az emberekre, akik a biztos�t�si j�rat gondolat�val t�maszkodnak azzal a lehet�s�ggel, hogy soha nem kapnak kifizet�st.

Hogyan m�k�dik

Visszat�r�si futamidej� �letbiztos�t�si k�tv�nyt v�s�rol, tal�n 20 vagy 30 �vig. Ha meghalsz ebben az id�ben, a kedvezm�nyezettek megkapj�k a hal�lesetetet. Ha t�l�li a h�zirendet, akkor pontosan visszaadja azt, amit befizetett (�rdekl�d�s n�lk�l). A p�nz visszafizet�se nem ad�k�teles.

Rendszeres �letbiztos�t�ssal, ha m�g mindig �letben van, amikor a k�tv�ny lej�r, nem kap vissza semmit.

De mindennek van �ra, ugye? Sokkal t�bb p�nzt fizet a p�nzvisszafizet�si funkci��rt. Szerint a Trusted Choice, a f�ggetlen �gyn�k�k t�rsul�sa, a visszat�r� pr�mium �letbiztos�t�si k�tv�ny b�rhol 30-35% -kal t�bbet k�lthetne, mint egy rendszeres id�tartam� �letpolitika, ugyanazon lefedetts�gre. Az egyes�let azt javasolja, hogy fontolja meg, hogy mennyit tudna potenci�lisan profit�lni egy alacsonyabb k�lts�g� rendszeres �letvitel-politika megv�s�rl�s�val �s a k�l�nbs�g befektet�s�vel.

El�ny�k	H�tr�nyok
Ha t�l�led a szab�lyzatodat, visszahozod a p�nzt, ellent�tben a rendszeres �letbiztos�t�ssal.	Sokkal dr�g�bb, mint a rendszeres �letbiztos�t�s. Nem keres p�nzt a kamatra. �ltal�ban tartsd a politik�t az eg�sz id�tartamra, hogy visszaadd a p�nzedet.

Egy�b dolgok, amelyeket szem el�tt kell tartani a visszat�r� pr�mium �letbiztos�t�sr�l:

• A funkci� gyakran szerepel a versenyz�nek egy �letciklusra.
• Ha megsz�nteti az ir�nyelveidet a kifejez�s lej�rta el�tt - vagy egyszer�en meg�ll a kifizet�sn�l, akkor a k�tv�nyt�l f�gg�en el�fordulhat, hogy nem kap p�nzt.
• El�fordulhat, hogy minim�lis mennyis�g� lefedetts�get kell v�s�rolnia, p�ld�ul 100 000 doll�rt.
• A legnagyobb �letbiztos�t� t�rsas�gok k�z�l n�h�ny nem �rt�kes�t visszat�r�t�si pr�miumot.

Egy�b megfontol�sok

Bizonyos biztos�t�k fordulnak a pr�mium �letbiztos�t�shoz, ez�rt �gyeljen r�, hogy meg�rts�tek a politika minden r�szlet�t. Az �llami gazdas�gok �letmin�s�g-visszat�r�t�si politik�i p�ld�ul l�trehozz�k a "k�szp�nz�rt�ket" a politik�ban. Ez azt jelenti, hogy a pr�mium egy r�sze p�nzforgalmi sz�ml�ra ir�nyul. A k�szp�nz�rt�kkel szemben k�lcs�n�ket vagy visszavon�sokat vehet ig�nybe. Azonban, ha nem fizeti vissza a k�lcs�nt, a hal�los ell�t�s (ha meghal) vagy a p�nz visszafizet�se (ha nem halsz meg) cs�kken a kivett �sszeggel.

A rendszeres ir�nyelvekhez hasonl�an a termel�s eg�sz �letbiztos�t�ssal is m�dos�that� a visszat�r�t�si pr�mium ir�nyelvekkel. Ez egy k�nyelmes (de val�sz�n�leg dr�ga) m�dja annak, hogy a lefedetts�get megtartsa, ha k�s�bb �gy d�nt, hogy ink�bb �lland� politik�t szeretne.

A reprezentat�v �letbiztos�t�s az �ves �rt�kes�t�s alapj�n a term�ki �rt�kes�t�s mintegy 2% -�t teszi ki, �rja a LIMRA, az ipari kutat�csoport szerint. A 2009-es n�pszer�s�gnek k�sz�nhet�en az ilyen t�pus� politika mintegy 5% -ot �rt el.

Amy Danise a Investmentmatome szerkeszt�je, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. Email: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

K�p iStockon kereszt�l.